Siete factores que determinan la tasa de interés de su hipoteca | Oficina de Protección Financiera del Consumidor

Siete factores que determinan la tasa de interés de su hipoteca | Oficina de Protección Financiera del Consumidor
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13 enero, 2021

Su prestamista sabe cómo se determina su tasa de interés y creemos que usted también debería hacerlo. Obtenga más información sobre los factores que afectan su tasa de interés.

Si usted es como la mayoría de las personas, desea obtener la tasa de interés más baja que pueda encontrar para su préstamo hipotecario. Pero, ¿cómo se determina su tasa de interés? Eso puede ser difícil de entender incluso para los compradores hipotecarios más inteligentes. Saber qué factores determinan la tasa de interés de su hipoteca puede ayudarlo a prepararse mejor para el proceso de compra de una vivienda y para negociar su préstamo hipotecario.

¿Cuánto pagará en intereses sobre su préstamo hipotecario?

Su prestamista sabe cómo se determina su tasa de interés y creemos que usted también debería hacerlo. Nuestra herramienta Explorar tasas de interés le permite incluir algunos de los factores que afectan su tasa de interés. Puede ver qué tasas podría esperar y cómo los cambios en estos factores pueden afectar las tasas de interés para diferentes tipos de préstamos en su área.

Incluso ahorrar una fracción de un porcentaje en su tasa de interés puede ahorrarle miles de dólares durante la vigencia de su préstamo hipotecario, por lo que definitivamente vale la pena preparar, buscar y comparar ofertas.

Armado con información, puede tener conversaciones seguras con los prestamistas, hacer preguntas y comprender sus opciones de préstamos. Las tasas de interés, al igual que los precios de la gasolina, pueden fluctuar de un día a otro y de un año a otro. Si bien el movimiento en el mercado de tasas de interés está fuera de su control, tiene sentido, al igual que con los precios de la gasolina, tomar conciencia de lo que es típico. De esta manera, tendrá una idea de si la cotización de una tasa de interés que recibe parece estar en el rango de las tasas típicas, o si debe hacer más preguntas y continuar buscando.

Aquí hay siete factores clave que afectan su tasa de interés que debe conocer

1. Puntajes de crédito

Su puntaje crediticio es un factor que puede afectar su tasa de interés. En general, los consumidores con puntajes crediticios más altos reciben tasas de interés más bajas que los consumidores con puntajes crediticios más bajos. Los prestamistas utilizan su puntaje crediticio para predecir qué tan confiable será en el pago de su préstamo. Los puntajes crediticios se calculan en función de la información de su informe crediticio, que muestra información sobre su historial crediticio, incluidos sus préstamos, tarjetas de crédito e historial de pagos.

Antes de comenzar a buscar una hipoteca, su primer paso debe ser verificar su crédito y revisar sus informes crediticios para detectar errores. Si encuentra algún error, discútalo con la compañía de informes crediticios. Un error en su informe crediticio puede llevar a una puntuación más baja, lo que puede impedirle calificar para mejores tasas y términos de préstamo. Puede tomar algún tiempo resolver los errores en sus informes de crédito, así que verifique su crédito al principio del proceso.

Ingrese el rango de su puntaje crediticio en nuestra herramienta Explorar tasas de interés para obtener información sobre las tasas disponibles para usted. Si no conoce su puntaje crediticio, hay muchas formas de obtenerlo.

También puede experimentar con la herramienta para ver cómo puede ahorrar más en la tasa de interés de su hipoteca con puntajes de crédito más altos. Obtenga más información sobre las cosas que puede hacer para mejorar su puntaje crediticio.

2. Ubicación de casa

Muchos prestamistas ofrecen tasas de interés ligeramente diferentes según el estado en el que viva. Para obtener las tasas más precisas con nuestra herramienta Explorar tasas de interés, deberá ingresar su estado y, según el monto y el tipo de préstamo, su condado también.

Si está buscando comprar en un área rural, nuestra herramienta Explorar tasas de interés lo ayudará a tener una idea de las tasas disponibles para usted, pero querrá comparar precios con múltiples prestamistas, incluidos los prestamistas locales. Diferentes instituciones crediticias pueden ofrecer diferentes tipos y productos de préstamos. Independientemente de si está buscando comprar en un área rural o urbana, hablar con varios prestamistas lo ayudará a comprender todas las opciones disponibles para usted.

3. Precio de la vivienda y monto del préstamo

Los compradores de vivienda pueden pagar tasas de interés más altas en préstamos que son particularmente pequeños o grandes. La cantidad que necesitará pedir prestada para su préstamo hipotecario es el precio de la vivienda más los costos de cierre menos el pago inicial . Dependiendo de sus circunstancias o del tipo de préstamo hipotecario, sus costos de cierre y seguro hipotecario también pueden incluirse en el monto de su préstamo hipotecario.

Si ya ha comenzado a comprar viviendas, puede tener una idea del rango de precios de la vivienda que espera comprar. Si recién está comenzando, los sitios web de bienes raíces pueden ayudarlo a tener una idea de los precios típicos en los vecindarios que le interesan.

Ingrese diferentes precios de vivienda e información de pago inicial en la herramienta Explorar tasas de interés para ver cómo afecta las tasas de interés en su área.

4. Pago inicial

En general, un pago inicial más alto significa una tasa de interés más baja , porque los prestamistas ven un nivel de riesgo más bajo cuando usted tiene más participación en la propiedad. Entonces, si puede colocar cómodamente un 20 por ciento o más, hágalo; por lo general, obtendrá una tasa de interés más baja.

Si no puede hacer un pago inicial del 20 por ciento o más, los prestamistas generalmente le pedirán que compre un seguro hipotecario, a veces conocido como seguro hipotecario privado (PMI). El seguro hipotecario, que protege al prestamista en caso de que un prestatario deje de pagar su préstamo, se suma al costo total del pago mensual de su préstamo hipotecario.

A medida que explora las tasas de interés potenciales, es posible que se le ofrezca una tasa de interés ligeramente más baja con un pago inicial justo por debajo del 20 por ciento, en comparación con uno del 20 por ciento o más. Esto se debe a que está pagando un seguro hipotecario, lo que reduce el riesgo para su prestamista.

Es importante tener en cuenta el costo total de una hipoteca. Cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el costo total del préstamo. Obtener una tasa de interés más baja puede ahorrarle dinero con el tiempo. Pero incluso si descubre que obtendrá una tasa de interés ligeramente más baja con un pago inicial inferior al 20 por ciento, es probable que el costo total del préstamo sea mayor, ya que tendrá que hacer los pagos mensuales adicionales del seguro hipotecario. Por eso es importante tener en cuenta el costo total del préstamo, en lugar de solo la tasa de interés.

Asegúrese de tener en cuenta todos los costos de su préstamo cuando compare precios para evitar sorpresas costosas. Puede usar nuestra herramienta Explorar tasas de interés para ver cómo los diferentes montos del pago inicial afectarán tanto la tasa de interés de su hipoteca como el monto de interés que pagará durante la vigencia del préstamo.

5. Plazo del préstamo

El plazo, o duración, de su préstamo es cuánto tiempo tiene para pagarlo. En general, los préstamos a corto plazo tienen tasas de interés más bajas y costos generales más bajos , pero pagos mensuales más altos. Mucho depende de los detalles: exactamente cuánto menor será el monto que pagará en intereses y cuánto mayores podrían ser los pagos mensuales, depende de la duración de los préstamos que esté considerando, así como de la tasa de interés.

Obtenga más información sobre el plazo de su préstamo y luego pruebe diferentes opciones con nuestra herramienta Explorar tasas de interés para ver cómo la duración y la tasa de su préstamo afectarían sus costos de interés.

6. Tipo de tasa de interés

Las tasas de interés son de dos tipos básicos: fijas y ajustables. Las tasas de interés fijas no cambian con el tiempo. Las tasas ajustables pueden tener un período fijo inicial, después del cual suben o bajan en cada período según el mercado.

Su tasa de interés inicial puede ser más baja con un préstamo con tasa ajustable que con un préstamo con tasa fija, pero esa tasa puede aumentar significativamente más adelante. Obtenga más información sobre los tipos de tasas de interés y luego use nuestra herramienta Explorar tasas de interés para ver cómo esta opción afecta las tasas de interés.

7. Tipo de préstamo

Hay varias categorías amplias de préstamos hipotecarios, como préstamos convencionales, FHA, USDA y VA. Los prestamistas deciden qué productos ofrecer y los tipos de préstamos tienen diferentes requisitos de elegibilidad. Las tasas pueden ser significativamente diferentes según el tipo de préstamo que elija. Hablar con varios prestamistas puede ayudarlo a comprender mejor todas las opciones disponibles para usted.

Obtenga más información sobre los diferentes tipos de préstamos hipotecarios en nuestra herramienta “Comprar una casa”.

Una cosa más a considerar: la compensación entre puntos y tasas de interés

Mientras busca una hipoteca, verá que los prestamistas también ofrecen diferentes tasas de interés en préstamos con diferentes “puntos”.

Por lo general, los puntos y los créditos de los prestamistas le permiten hacer concesiones sobre cómo pagar su hipoteca y los costos de cierre.

  • Los puntos, también conocidos como puntos de descuento, reducen su tasa de interés a cambio de una tarifa inicial. Al pagar puntos, paga más por adelantado, pero recibe una tasa de interés más baja y, por lo tanto, paga menos con el tiempo. Los puntos pueden ser una buena opción para alguien que sabe que conservará el préstamo durante mucho tiempo.
  • Los créditos de los prestamistas pueden reducir sus costos de cierre a cambio de una tasa de interés más alta. Paga una tasa de interés más alta y el prestamista le da dinero para compensar sus costos de cierre. Cuando recibe créditos de prestamista, paga menos por adelantado, pero paga más con el tiempo con la tasa de interés más alta. Tenga en cuenta que algunos prestamistas también pueden ofrecer créditos de prestamista que no están relacionados con la tasa de interés que paga, por ejemplo, una oferta temporal o para compensar un problema.

Hay tres opciones principales que puede tomar sobre los puntos y los créditos de los prestamistas:

  1. Puede decidir que no quiere pagar ni recibir puntos en absoluto.
  2. Puede pagar puntos al cierre para recibir una tasa de interés más baja.
  3. Puede optar por tener créditos de prestamista y utilizarlos para cubrir algunos de sus costos de cierre, pero pagar una tasa más alta.

Obtenga más información sobre cómo evaluar estas opciones para ver si los puntos o los créditos son la opción correcta en función de sus objetivos y su situación financiera.

Ahora sabes

No es solo uno de estos factores, es la combinación, lo que juntos determinan su tasa de interés. La situación de cada persona es diferente, por lo que puede utilizar nuestra herramienta Explorar tasas de interés para ver lo que puede esperar en función de sus factores personales.

Al comprender estos factores, estará bien encaminado para buscar el préstamo hipotecario (y la tasa de interés) adecuados para usted y su situación. No todos estos factores están bajo su control. Pero comprender cómo se determina la tasa de interés de su hipoteca lo ayudará a estar más informado al buscar una hipoteca.

  • Utilice la herramienta Explorar tasas de interés para ayudarlo a decidir qué es lo adecuado para usted.
  • Al considerar su presupuesto y tomar decisiones sobre aspectos como el monto del pago inicial y el precio de la vivienda, consulte la herramienta Explorar tasas de interés con frecuencia. Cuanto más sepa, más precisas serán las tarifas.
  • Cuando empiece a hablar con los prestamistas, compare sus ofertas con las tasas de la herramienta y con las ofertas de otros prestamistas para ver si está obteniendo un buen trato y ayudarlo a negociar el mejor trato para usted.

Tenemos mucha información para ayudarlo a comenzar

Si ha decidido que ahora es el momento adecuado para comprar, nuestras herramientas y recursos pueden ayudarlo a comenzar.

para obtener una descripción general del proceso y algunas herramientas que le ayudarán a definir qué significa asequible para usted.

  • Visite Ser propietario de una casa para ayudarlo a navegar por el proceso desde la compra de una hipoteca hasta el cierre.
  • Consulte Ask CFPB, nuestra base de datos de preguntas financieras comunes.
  • Nota del editor: esta publicación se publicó originalmente el 20 de enero de 2015. La hemos actualizado para brindar información más completa e incluir enlaces actualizados a nuestras herramientas y recursos de Owning a Home.

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