Sus derechos de igualdad de oportunidades crediticias | Información para el consumidor de la FTC
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13 enero, 2021

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Las personas usan el crédito para pagar la educación o una casa, un trabajo de remodelación o un automóvil, o para financiar un préstamo para mantener su negocio en funcionamiento.

La Comisión Federal de Comercio (FTC), la agencia de protección al consumidor de la nación, hace cumplir la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias (ECOA), que prohíbe la discriminación crediticia por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o porque obtienes asistencia pública. Los acreedores pueden pedirle la mayor parte de esta información en determinadas situaciones, pero es posible que no la utilicen al decidir si le otorgan crédito o al establecer los términos de su crédito. No todas las personas que solicitan crédito lo obtienen o obtienen los mismos términos: factores como ingresos, gastos, deudas e historial crediticio se encuentran entre las consideraciones que los prestamistas utilizan para determinar su solvencia.

La ley proporciona protecciones cuando se trata con organizaciones o personas que otorgan créditos con regularidad, incluidos bancos, pequeñas empresas de préstamos y finanzas, tiendas minoristas y departamentales, empresas de tarjetas de crédito y uniones de crédito. Todo aquel que participe en la decisión de otorgar crédito o en la fijación de los términos de ese crédito, incluidos los corredores inmobiliarios que gestionan el financiamiento, deben cumplir con la ECOA.

Aquí hay un breve resumen de las disposiciones básicas del ECOA.

  • Cuando solicita un crédito, es posible que los acreedores no lo hagan.
  • Al decidir otorgarle crédito o al establecer los términos del crédito, los acreedores pueden no hacerlo.
  • Al evaluar sus ingresos, es posible que los acreedores no lo hagan.
  • También tienes derecho a …
  • Una nota especial para las mujeres
  • Si sospecha que un acreedor lo ha discriminado, tome medidas

Cuando solicita un crédito, es posible que los acreedores no lo hagan.

  • Desalentarlo de presentar o rechazar su solicitud debido a su raza, color, religión, nacionalidad, sexo, estado civil, edad o porque recibe asistencia pública.
  • Tenga en cuenta su raza, sexo u origen nacional, aunque es posible que se le pida que revele esta información si lo desea. Ayuda a las agencias federales a hacer cumplir las leyes contra la discriminación. Un acreedor puede considerar su estado migratorio y si tiene derecho a permanecer en el país el tiempo suficiente para pagar la deuda.
  • Imponga diferentes términos o condiciones, como una tasa de interés más alta o tarifas más altas, sobre un préstamo según su raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o porque recibe asistencia pública.
  • Pregunte si es viudo o divorciado. Un acreedor puede usar solo los términos: casado, soltero o separado.
  • Pregunte sobre su estado civil si está solicitando una cuenta separada sin garantía. Un acreedor puede pedirle que proporcione esta información si vive en estados de “propiedad comunitaria”: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin. Un acreedor en cualquier estado puede solicitar esta información si solicita una cuenta conjunta o una garantizada por propiedad.
  • Solicite información sobre su cónyuge, excepto:
    • si su cónyuge presenta la solicitud con usted;
    • si su cónyuge podrá usar la cuenta;
    • si depende de los ingresos de su cónyuge o de la pensión alimenticia o los ingresos de manutención de los hijos de un excónyuge;
    • si vive en un estado de propiedad comunitaria.
  • Pregunte sobre sus planes para tener o criar hijos, pero ellos pueden hacerle preguntas sobre los gastos relacionados con sus dependientes.
  • Pregunte si recibe pensión alimenticia, manutención de menores o pagos de manutención por separado, a menos que le digan primero que no tiene que proporcionar esta información si no depende de estos pagos para obtener crédito. Un acreedor puede preguntarle si tiene que pagar una pensión alimenticia, manutención de los hijos o pagos separados de manutención.

Al decidir otorgarle crédito o al establecer los términos del crédito, los acreedores pueden no hacerlo.

  • Considere su raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil o si recibe asistencia pública.
  • Considere su edad, a menos que:
    • eres demasiado joven para firmar contratos, generalmente menor de 18 años;
    • tienes al menos 62 años y el acreedor te favorecerá por tu edad;
    • se utiliza para determinar el significado de otros factores importantes para la solvencia. Por ejemplo, un acreedor podría usar su edad para determinar si sus ingresos podrían disminuir porque está a punto de jubilarse;
    • se utiliza en un sistema de calificación crediticia válido que favorece a los solicitantes de 62 años o más. Un sistema de puntuación de crédito asigna puntos a las respuestas que da en las solicitudes de crédito. Por ejemplo, la duración de su empleo puede puntuarse de manera diferente según su edad.
  • Considere si tiene una cuenta de teléfono a su nombre. Un acreedor puede considerar si tiene un teléfono.
  • Considere la composición racial del vecindario donde desea comprar, refinanciar o mejorar una casa con dinero que está pidiendo prestado.

Al evaluar sus ingresos, es posible que los acreedores no lo hagan.

  • Negarse a considerar los ingresos de asistencia pública confiables de la misma manera que otros ingresos.
  • Descuento de ingresos por su sexo o estado civil. Por ejemplo, un acreedor no puede contar el salario de un hombre al 100 por ciento y el de una mujer al 75 por ciento. Un acreedor no puede asumir que una mujer en edad fértil dejará de trabajar para criar hijos.
  • Descuento o rechazo a considerar los ingresos porque provienen de empleos a tiempo parcial, Seguro Social, pensiones o anualidades.
  • Negarse a considerar una pensión alimenticia confiable, manutención de menores o pagos de manutención separados. Un acreedor puede pedirle pruebas de que recibe estos ingresos de manera constante.

También tiene derecho a hacerlo.

  • Tenga crédito en su nombre de nacimiento (Mary Smith), su nombre y el apellido de su cónyuge (Mary Jones), o su nombre y un apellido combinado (Mary Smith Jones).
  • Obtenga crédito sin un aval, si cumple con los estándares del acreedor.
  • Tenga un aval que no sea su cónyuge, si es necesario.
  • Mantenga sus propias cuentas después de cambiar su nombre, estado civil, llegar a cierta edad o jubilarse, a menos que el acreedor tenga evidencia de que usted no está dispuesto o no puede pagar.
  • Sepa si su solicitud fue aceptada o rechazada dentro de los 30 días posteriores a la presentación de la solicitud completa.
  • Sepa por qué se rechazó su solicitud. El acreedor debe informarle el motivo específico del rechazo o que usted tiene derecho a conocer el motivo si lo solicita en un plazo de 60 días. Una razón aceptable podría ser: “sus ingresos eran demasiado bajos” o “no ha estado empleado el tiempo suficiente”. Una razón inaceptable podría ser “no cumplió con nuestros estándares mínimos”. Esa información no es lo suficientemente específica.
  • Conozca la razón específica por la que le ofrecieron términos menos favorables de los que solicitó, pero solo si rechaza estos términos. Por ejemplo, si el prestamista le ofrece un préstamo menor o una tasa de interés más alta y usted no acepta la oferta, tiene derecho a saber por qué se ofrecieron esos términos.
  • Descubra por qué se cerró su cuenta o por qué los términos de la cuenta se hicieron menos favorables, a menos que la cuenta estuviera inactiva o no haya realizado los pagos según lo acordado.

Una nota especial para las mujeres

Un buen historial crediticio, un registro de los pagos de sus facturas, a menudo es necesario para obtener crédito. Esto puede dañar a muchas mujeres casadas, separadas, divorciadas y viudas. Por lo general, hay dos razones por las que las mujeres no tienen historiales crediticios a su nombre: o perdieron sus historiales crediticios cuando se casaron y cambiaron sus nombres, o los acreedores informaron cuentas compartidas por parejas casadas solo a nombre del esposo.

Si está casado, separado, divorciado o viudo, comuníquese con sus compañías de informes crediticios locales para asegurarse de que toda la información relevante sobre el pago de facturas esté en un archivo con su propio nombre. Su informe de crédito incluye información sobre dónde vive, cómo paga sus facturas y si ha sido demandado, arrestado o declarado en quiebra. Las empresas nacionales de informes crediticios venden la información de su informe a acreedores, aseguradoras, empleadores y otras empresas que, a su vez, la utilizan para evaluar sus solicitudes de crédito, seguros, empleo o alquiler de una vivienda.

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) requiere que cada una de las tres compañías de informes crediticios a nivel nacional (Equifax, Experian y TransUnion) le brinden una copia gratuita de su informe crediticio, cuando lo solicite, una vez cada 12 meses. Para solicitar su informe, visite annualcreditreport.com o llame al 1-877-322-8228.

Si sospecha que un acreedor lo ha discriminado, tome medidas

  • Quejarse con el acreedor. A veces puede persuadir al acreedor para que reconsidere su solicitud.
  • Consulte con la oficina del Fiscal General de su estado para ver si el acreedor violó las leyes estatales de igualdad de oportunidades de crédito.
  • Considere demandar al acreedor en un tribunal de distrito federal. Si gana, puede recuperar sus daños reales y recibir daños punitivos si el tribunal determina que la conducta del acreedor fue intencional. También puede recuperar honorarios razonables de abogados y costos judiciales. O podría considerar buscar a otras personas con el mismo reclamo y reunirse para presentar una demanda colectiva. Un abogado puede asesorarlo sobre cómo proceder.
  • Informe las violaciones a la agencia gubernamental correspondiente. Si le han negado el crédito, el acreedor debe proporcionarle el nombre y la dirección de la agencia con la que debe comunicarse.

Varias agencias federales, incluida la FTC, comparten la responsabilidad de hacer cumplir la ECOA. Visite la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o HelpWithMyBank.gov, un sitio mantenido por la Oficina del Contralor de la Moneda, para obtener respuestas a preguntas frecuentes sobre temas como cuentas bancarias, seguro de depósitos, tarjetas de crédito, préstamos al consumidor, seguros, hipotecas, robo de identidad, cajas de seguridad y otra información sobre agencias federales que tienen responsabilidad sobre las instituciones financieras.

Este artículo estaba disponible anteriormente como Igualdad de oportunidades crediticias: comprensión de sus derechos según la ley .

Redacción de una carta de dificultad para modificar un préstamo: muestra de carta de dificultad

Escribir una carta de dificultad de modificación de préstamo significa que está solicitando formalmente a su prestamista algunos cambios en los términos y condiciones de su préstamo. Esta carta es una oportunidad para que destaque sus dificultades financieras y para evitar una ejecución hipotecaria en el caso de una hipoteca. Sin embargo, esta carta debe ser fáctica, en lugar de una historia triste, así que asegúrese de escribirla correctamente.

Por qué puede ser necesaria una modificación de préstamo

Hay dos razones clave por las que puede solicitar una modificación de préstamo:

  1. Ha perdido su trabajo.
  2. Estás enfrentando problemas médicos graves.

También se pueden aceptar otras razones, como divorcio, separación, muerte de un familiar, encarcelamiento y servicio militar. Sin embargo, sea cual sea el motivo, debe asegurarse de poder proporcionar pruebas suficientes. También ha mostrado cómo le está afectando a usted y a su familia económicamente.

Preguntas que sirven como guía para el contenido de la carta sobre situaciones difíciles

Un prestamista tendrá una serie de preguntas y debe intentar responderlas de inmediato. Estos son:

  1. ¿Por qué está atrasado en sus pagos?
  2. ¿Cuándo empezaste a quedarte atrás?
  3. ¿Mejorará su situación y, de ser así, cuándo y cómo?
  4. ¿Qué modificaciones solicita?
  5. Cuánto puede pagar en el inmediato y por cuánto tiempo.
  6. Si está recibiendo tratamiento si las dificultades se deben a una adicción.

Consejos para redactar una carta de dificultad para modificar un préstamo

Debe asegurarse de ofrecer algo que también beneficie a su prestamista. Ser capaz de cobrar algo y mantener el préstamo activo sería mejor que entrar en quiebra o ejecución hipotecaria. Si explica que tiene toda la intención de pagar su deuda, pero que simplemente necesita un respiro en este momento, su acreedor puede estar dispuesto a considerarlo.

Tu carta debe tener un tono positivo. Debes demostrar que eres una persona de confianza que siempre paga siempre que tus finanzas lo permitan. Sea realista al respecto y proporcione pruebas de sus afirmaciones. Incluya nóminas, copias de facturas, extractos bancarios, comprobantes de los intentos de reducir sus gastos y aumentar sus ingresos, etc.

También es posible que haya buscado la ayuda de expertos como un abogado o un asesor financiero. Si es así, pueden estar escribiendo la carta por usted. Sin embargo, es vital que lo firme usted y no el consultor o el profesional legal. También debe evitar simplemente copiar una plantilla.

Cuando escriba su carta de dificultades de modificación de préstamo, sea breve y al grano. Exprese los hechos de su situación de manera honesta. Tampoco culpe nunca al prestamista u otro tercero por su situación. Estas cartas son cartas formales y se mantendrán en su registro de forma permanente. Por lo tanto, asegúrese de que esté escrito correctamente, dirigido a la persona correcta en el departamento correcto y sin errores ortográficos y gramaticales. También es probable que su prestamista tenga un formulario estándar para completar para solicitudes de modificación de préstamo, así que infórmese antes de enviar su carta. Asegúrese de guardar copias para sus propios registros y envíe la carta por correo certificado.

Ejemplo de carta de dificultad económica para modificación de préstamo

RE: modificación de préstamo para

A quien le interese:

Estoy escribiendo esta carta en apoyo de mi plan de modificación de préstamo para el
sobre el
situado en

. Mi intención es quedarme en mi casa, y espero que la modificación del préstamo me permita ponerlo en orden y volver al camino correcto.

No he podido pagar mis pagos hipotecarios a tiempo debido a
.

He adjuntado los documentos financieros correspondientes, incluidos
, lo que debería ilustrarle lo grave que se ha vuelto mi situación.

Espero que podamos trabajar juntos, y rápidamente, para modificar este préstamo y poder comenzar a hacer los pagos nuevamente lo antes posible.

Cableado de su banco de baterías en serie en paralelo

Conceptos básicos sobre el cableado de su banco de baterías en serie en paralelo

Hay muchas formas de cablear baterías para obtener el tipo de banco que necesita para satisfacer sus necesidades. Por ejemplo, comúnmente las aplicaciones solares y de RV se ejecutan en un tipo de sistema de 24 VCC. Para aumentar el voltaje y la capacidad de la batería, necesitará más de una batería para obtener el almacenamiento y el voltaje que necesita. Además, puede tener problemas de espacio o costos con las baterías de 12v más grandes. A menudo, las personas utilizarán dos baterías de 6 voltios conectadas en serie-paralelo para llegar a los 12 voltios y 500 Ah que necesitan.

Los buenos cables de interconexión de la batería son una parte esencial para armar su banco de baterías. La elección del cable de calibre adecuado es fundamental y la longitud correcta del cable determina la eficiencia de su sistema. Los cables demasiado largos provocarán una pérdida de energía y una resistencia innecesaria. Actualmente ofrecemos cables de interconexión de batería 1/0 AWG, 2/0 AWG y 4/0 AWG.

Nuestras otras guías y ejemplos de cableado de baterías Cableado de sus baterías en serie | Cableado de sus baterías en paralelo

¿Qué significa cablear sus baterías en serie en paralelo?

Cuando conecte las baterías en serie en paralelo, aumentará el voltaje y el amperaje en el número de baterías del grupo. Por ejemplo, debajo de las dos baterías de 6V 250Ah que se muestran allí, si se conectan en serie en paralelo, obtendrá un total de 12V a 500Ah. Puede ver varios otros ejemplos de cómo se ve un banco de baterías de 12V 500Ah, 24V 1000Ah, 36V 1500Ah y 48V 2000Ah en paralelo en serie.

Las ecuaciones son simples para la configuración en serie en paralelo. Hay dos básicos a continuación.

¿Cuántas baterías necesito?

(Voltios totales necesarios) / (Voltios de una serie) = Número de baterías necesarias (Amperios totales necesarios) / (Amperios de una batería individual) = Número de baterías necesarias (Baterías totales para amperios) / (Baterías necesarias para voltios totales) = Número de cuerdas

ejemplo .. 24V (necesario) / 6V (por batería) = 4 (baterías necesarias por serie) ejemplo .. 2000Ah (necesario) / 250Ah (amperios por batería) = 8 (baterías necesarias en total) ejemplo .. 8 (baterías para amperios ) / 4 (baterías para voltios) = 2 (cadenas en serie de 4 baterías)

El total de baterías para cada ecuación debe coincidir o deberá aumentar el voltaje de las baterías que está usando o el amperaje de las baterías que está usando. Es posible que esto no siempre sea una tarea fácil dependiendo de si tiene requisitos de tamaño o restricciones.

¿Cuál será mi voltaje y amperaje total?

(Total de baterías por serie) x (Voltios de una sola batería) = Total de voltios (Total de amperios de la serie) x (Número de cadenas de la serie) = Total de amperios

ejemplo .. 4 (baterías por serie) x 6V (por batería) = 24V (voltaje total) ejemplo .. 1000 (baterías en total) x 2 (cadenas en serie) = 2000Ah (amperaje total)

El amperaje y las baterías totales deben coincidir con sus necesidades o deberá aumentar el voltaje de las baterías que está usando o el amperaje de las baterías que está usando. Es posible que esto no siempre sea una tarea fácil dependiendo de si tiene requisitos de tamaño o restricciones.

Cableado de baterías en configuración paralela serie 12V

La siguiente configuración de cableado requiere cuatro baterías de 6V. Usando cuatro baterías de 6V, agrúpelas en dos grupos de dos. Conecte cada grupo de positivo a negativo le dará 12V en el poste negativo y positivo más alejado que no esté conectado a otra batería. Luego, con los dos grupos, conecte los dos grupos de positivo a positivo y de negativo a negativo para darle 500 Ah.

Cableado de baterías en configuración paralela serie 24V

La siguiente configuración de cableado requiere ocho baterías de 6V. Usando ocho baterías de 6V, agrúpelas en dos grupos de cuatro. Conecte cada grupo de positivo a negativo le dará 24 V en el poste negativo y positivo más alejado que no esté conectado a otra batería. Luego, con los dos grupos, conéctelos de positivo a positivo y de negativo a negativo para obtener 500 Ah.

Cableado de baterías en configuración paralela serie 36V

La siguiente configuración de cableado requiere (12) baterías de 6V. Usando cualquier (12) baterías de 6V, agrúpelas en dos grupos de seis. Conecte cada grupo de positivo a negativo le dará 36 V en el poste negativo y positivo más alejado que no esté conectado a otra batería. Luego, con los dos grupos, conecte los dos grupos de positivo a positivo y de negativo a negativo para darle 500 Ah.

Cableado de baterías en configuración paralela serie 48V

La siguiente configuración de cableado requiere (16) baterías de 6V. Usando cualquier (16) baterías de 6V, agrúpelas en dos grupos de ocho. Conecte cada grupo de positivo a negativo le dará 48 V en el poste negativo y positivo más alejado que no esté conectado a otra batería. Luego, con los dos grupos, conecte los dos grupos de positivo a positivo y de negativo a negativo para darle 500 Ah.

Por qué debería invertir en criptomonedas: nuestras 7 razones principales – Exscudo Blog
Category: Para Préstamos
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Bitcoin ha existido desde 2009. Al principio, el precio de 1BTC era menos de $ 1. A estas alturas, Bitcoin vale alrededor de $ 9,000 y no es su máximo histórico. El hecho es que no hay muchos activos con tanto potencial de crecimiento. Si está al límite de comprar alguna criptomoneda para usted, tal vez estas 7 razones para invertir en criptomonedas lo convenzan.

TABLA DE CONTENIDO

1. La criptomoneda va a ser grande 🚀

Este artículo de Forbes sugiere que BTC alcanzará los $ 500,000 para 2030, un aumento de precio del 5000%.

Ese pronóstico es al menos dudoso, pero los analistas financieros aún más cautelosos prevén un crecimiento. $ 14,000 a $ 15,000 es un fuerte rango de resistencia para Bitcoin, y existe el efecto de reducir a la mitad para tener en cuenta. El precio de Bitcoin mejora en un nivel de resistencia cada vez que ocurre la reducción a la mitad. La última tuvo lugar el 12 de mayo de 2020, por lo que es razonable esperar $ 20,000 para fin de año.

Por ejemplo, si compra Bitcoin mientras el precio ronda la marca de 10k, su rendimiento potencial en un año será 2X.

2. Puedes empezar pequeño y crecer 🌳

El precio de las grandes criptomonedas como Bitcoin alcanza los miles de dólares. Si cree que una gran inversión inicial es imprescindible, no se preocupe, no lo es. En realidad, puede invertir cualquier cantidad en la mayoría de las criptomonedas.

Crypto es divisible. Esto significa que puede comprar una fracción de la moneda, en lugar de comprar todo desde el principio. Por ejemplo, puede comprar la parte 100.000.000 de Bitcoin. Este “centavo de bitcoin” se llama Satoshi y 100.000 de ellos le costará aproximadamente $ 10.

Comience con una suma factible, lo que le resulte más cómodo, y aprenda los entresijos de la inversión criptográfica desde allí.

3. La barrera de entrada está bajando

Hace unos años, era necesario tener conocimientos de tecnología para invertir en criptografía. Esto finalmente está cambiando y hoy cualquiera puede comprar monedas digitales. El tiempo en el que necesitabas saber programación solo para lanzar una billetera criptográfica ya pasó. Vivimos en la era de las convenientes aplicaciones móviles que le permiten comprar cosas con un solo toque.

Comprar monedas hoy puede ser fácil, pero aún necesita saber qué comprar. Creamos una infografía con plantillas de cartera de inicio que combinan los activos criptográficos para principiantes más populares. La infografía explica por qué debe considerar cada moneda de la lista y hay dos opciones de cartera con diferentes niveles de riesgo.

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4. La criptomoneda es flexible

La liquidez determina qué tan fácil es vender o comprar un activo. Con una alta liquidez, puede completar transacciones en segundos, mientras que la baja liquidez lo obligará a esperar a que la demanda coincida con su oferta. Afortunadamente, las criptomonedas tienen una alta liquidez: puede intercambiar carteras o intercambios móviles y administrar rápidamente carteras dinámicas. Otro dato interesante: el mercado de cifrado está abierto las 24 horas, los 7 días de la semana, a diferencia de los mercados de valores tradicionales.

Su liquidez hace que la inversión en criptomonedas sea dinámica. Puede comprar y vender activos rápidamente siempre que el precio sea bueno. En pocas palabras: la criptografía es un activo flexible.

5. Pronto, puede ser demasiado tarde ⏳

Hasta ahora, el mercado de las criptomonedas ha carecido de una regulación transparente. El panorama regulatorio gris está frenando a los inversores institucionales que requieren un marco legal claro: operan con grandes cantidades de dinero y necesitan una legislación clara. Una vez que lleguen las leyes concretas relacionadas con las criptomonedas, los grandes inversores se unirán al juego. Como resultado, los precios de muchas criptomonedas se dispararán.

Este efecto será doble. Para aquellos que ya compraron, resultará en devoluciones múltiples. Y para las personas que perdieron su oportunidad, podría significar una barrera de entrada mucho más alta.

6. Crypto es suyo sin importar qué

¿Sabías que tu banco realmente controla tu dinero? Puede ser difícil de creer, pero el contrato que firmó tiene un elemento que básicamente le da a su banco el derecho de rechazar el servicio cuando lo considere oportuno. Por lo general, los bancos no invocan este derecho, pero el hecho es claro: el sistema tiene fallas en el núcleo.

A diferencia de los bancos, que son entidades centralizadas, la criptomoneda está descentralizada. Nadie puede quitarte tu propiedad digital: es físicamente imposible. Si se siente incómodo con el sistema bancario tradicional, la criptomoneda es una gran alternativa. Compre en pequeño primero y cree una cartera independiente que no esté conectada con las finanzas tradicionales.

Si los bancos se vuelven locos algún día, al menos una parte de sus fondos estará protegida.

7. Las criptomonedas son privadas

Cuando abre una billetera de criptomonedas, crea una identificación en la cadena de bloques. Su cuenta contiene una clave pública y una privada; son como sus credenciales de criptomonedas. Aquí está lo bueno: su cuenta no está conectada a su ID de la vida real, especialmente si está usando una moneda de privacidad como Monero.

Las redes públicas como Bitcoin muestran todas las transacciones abiertamente, pero no es un problema. Los detalles de la transacción muestran el monto, la dirección del destinatario y el remitente, así como algunos detalles técnicos esenciales. No hay información sobre los datos personales del mundo real.

El énfasis en la privacidad hizo que las criptomonedas fueran controvertidas: si las redes desconectan las transacciones de las identidades del mundo real, ¿qué impedirá que un delincuente use cripto, Bitcoin o cualquier otro, en el tráfico de drogas u otra operación ilegal?

En realidad, hay formas de rastrear la identidad de los usuarios de criptomonedas. Pero requieren muchos recursos y trabajo pesado, nadie se molestará en mirarlo sin una razón crítica.

En comparación con los pagos digitales tradicionales, la mayoría de las redes criptográficas son completamente privadas.

Entonces. ¿Te convencimos?

Si estaba al borde de lanzarse a las criptomonedas, esperamos que estas 6 razones para invertir aclaren sus dudas. La criptomoneda es un mercado joven y los mercados jóvenes es donde se encuentran las mejores oportunidades para hacer dinero. Nuestro consejo o no, recuerde hacer su propia investigación antes de comprar algo e invierta solo lo que se sienta cómodo perdiendo. De esa manera, su viaje criptográfico será rentable y divertido.

Por qué la reforma del financiamiento de campañas nunca funciona | Instituto Cato
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¿Piensas que la reforma del financiamiento de campañas no es un truco de protección para un titular? Solo mire los límites de gastos incluidos en los proyectos de ley Shays‐ Meehan y McCain‐ Feingold, los proyectos de ley de “reforma” candentes en el Capitolio.

Shays‐ Meehan limitaría el gasto en las carreras de la Cámara a $ 600,000. En 1996, todos los titulares de la Cámara que gastaron menos de $ 500,000 ganaron en comparación con solo el 3% de los aspirantes que gastaron ese poco. Sin embargo, los retadores que gastaron entre $ 500.000 y $ 1 millón ganaron el 40% del tiempo, mientras que los aspirantes que gastaron más de $ 1 millón ganaron cinco de las seis carreras. El proyecto de ley McCain‐ Feingold, que establece límites de gasto en las elecciones al Senado, arrojaría resultados similares. Tanto en 1994 como en 1996, todos los retadores que gastaron menos de sus límites perdieron, pero todos los titulares que lo hicieron ganaron.

Esta evidencia anecdótica respalda un análisis estadístico integral: la variable de gasto clave no es el gasto de los titulares, o la relación entre el gasto de los titulares y los del retador, sino el nivel absoluto de gasto del retador. Los titulares comienzan las carreras con un alto nombre y reconocimiento de emisiones, por lo que el gasto adicional no les ayuda mucho. Los retadores, sin embargo, necesitan construir ese reconocimiento. Una vez que un retador ha gastado lo suficiente para lograr un nombre similar y un reconocimiento del tema, los límites de gasto de la campaña se activan. Mientras tanto, el titular apenas comienza a gastar. En otras palabras, justo cuando un retador comienza a volverse competitivo, los límites de gasto de campaña ahogan la competencia política.

Esto no sugiere que los patrocinadores de McCain‐ Feingold y Shays‐ Meehan se sentaron y trataron de averiguar cómo limitar la competencia. Sin embargo, cuando se trata de regulación política y críticas al gobierno, los legisladores tienen fuertes intereses creados que los llevan a confundir lo que es bueno para ellos con lo que es bueno para el país. El gobierno es intrínsecamente poco confiable cuando se trata de regular el discurso político, y esta tendencia a usar el poder del gobierno para silenciar las críticas políticas y sofocar la competencia es una de las principales razones por las que tenemos la Primera Enmienda.

La Corte Suprema ha reconocido el peligro que la regulación del financiamiento de campañas representa para la libertad de expresión y durante los últimos 20 años, comenzando con Buckley v. Valeo, ha eliminado muchas restricciones propuestas sobre el gasto político y la promoción, incluidos los límites obligatorios de gasto. A los partidarios de la reforma del financiamiento de campañas les gusta ridiculizar a Buckley por equiparar el dinero con el discurso. De hecho, Buckley no hizo tal cosa.

En cambio, Buckley reconoció que limitar la cantidad de dinero que uno puede gastar en defensa política tiene el efecto de limitar el discurso. Esto es poco más que sentido común. Por ejemplo, el derecho a viajar perdería gran parte de su significado si limitáramos la cantidad que podría gastarse en cualquier viaje a $ 100.

Shays‐ Meehan y McCain‐ Feingold son el intento más ambicioso del Congreso para sortear a Buckley. Los límites de gasto en cada proyecto de ley son supuestamente voluntarios, para cumplir con Buckley, pero de hecho las disposiciones son tan coercitivas que son casi obligatorias, lo que debería hacerlas inconstitucionales.

Por ejemplo, Shays‐ Meehan penaliza a los candidatos que se niegan a limitar el gasto al restringir sus contribuciones máximas a solo $ 250, mientras permite que sus oponentes recauden contribuciones de hasta $ 2,000. Shays‐ Meehan también intenta sortear a Buckley restringiendo la capacidad de las personas para hablar sobre asuntos públicos. El proyecto de ley limitaría drásticamente el apoyo financiero para la discusión de temas políticos donde dicha discusión “se refiere a un candidato claramente identificado”. En Buckley, la Corte Suprema derogó una disposición similar por inconstitucionalmente vaga.

Alimentando el impulso para regular la “defensa de temas” es la indignación republicana por el bombardeo publicitario del año pasado por parte de los sindicatos que atacan el Contrato con Estados Unidos y la posición del Partido Republicano sobre el Seguro Social y Medicare. A pesar de que los anuncios de la AFL-CIO eran aparentemente sobre temas, no hay duda de que tenían como objetivo ayudar a los demócratas a recuperar el control de la Cámara.

Por supuesto, el propósito de las campañas políticas es discutir temas; y el propósito de discutir los problemas es influir en quién ocupa el cargo y qué políticas siguen. Naturalmente, a los candidatos no les gusta que los critiquen, especialmente cuando creen que las críticas se basan en la distorsión y la demagogia. Pero los Fundadores reconocieron que no se puede confiar en que el gobierno determine qué es “justo” o injusto “cuando se trata de una discusión política. La Primera Enmienda no nos promete el discurso que nos gusta, sino el derecho a participar en un discurso que a otros no les guste.

Reconociendo que muchas reformas propuestas van en contra de la Constitución, algunos, como el exsenador Bill Bradley y el actual líder de la minoría en la Cámara de Representantes, Richard Gephardt, están pidiendo una enmienda constitucional que, en efecto, enmendaría la Primera Enmienda para permitir que el gobierno regule políticas habla más pesadamente. Esto parece extraño, de hecho, porque si bien la izquierda y la derecha a menudo se han enfrentado a la medida en que la Primera Enmienda cubre el discurso comercial o la pornografía, hasta ahora nadie ha cuestionado seriamente que debería cubrir el discurso político.

De hecho, constitucional o no, la reforma del financiamiento de campañas ha resultado ser una mala política. Durante la mayor parte de nuestra historia, las campañas fueron esencialmente no reguladas, pero la democracia sobrevivió y floreció. Sin embargo, desde que se aprobó la Ley de Campañas Electorales Federales y leyes estatales similares, la influencia de intereses especiales ha aumentado, la participación de votantes ha disminuido y los titulares se han vuelto más difíciles de desalojar. Los límites de contribución bajos han obligado a los candidatos a pasar mucho tiempo buscando fondos. El litigio se ha convertido en una táctica de campaña importante, con ciudadanos comunes llevados a los tribunales por repartir folletos caseros; y los grupos empresariales y profesionales se han visto impedidos de comunicar sus apoyos a sus miembros que pagan cuotas.

La respuesta de los reformadores es que se necesita más regulación. Si solo pudieran cerrarse las “lagunas” del sistema, argumentan, funcionaría. Por supuesto, algunas de las mayores lagunas legales de hoy fueron las reformas de ayer. Los comités de acción política fueron: una reforma de principios de la década de 1970 destinada a aumentar la influencia de los pequeños donantes. Ahora el proyecto de ley McCain‐ Feingold busca prohibirlos. (Incluso los patrocinadores del proyecto de ley parecen reconocer que esto probablemente sea inconstitucional: el senador Feingold se jacta de que, anticipándose a tal hallazgo por parte de la Corte Suprema, el proyecto de ley incluye una posición alternativa). El dinero blando, que ambos proyectos de ley reducirían drásticamente, fue un La reforma de 1979 pretendía ayudar a los partidos a participar en actividades políticas de base, como campañas para obtener el voto.

Cuando una ley necesita una revisión continua para cerrar una serie de “lagunas” en constante cambio, es probable que sea la ley, y no el pueblo, la que esté equivocada. La reforma más sensata es sencilla: derogación de la Ley de Campañas Electorales Federales.

Quién es el propietario de Axis Bank | Wiki completo | Perfil de la compañía

Sobre el propietario de Axis Bank

Axis Bank, constituido en el año 1993. En adelante, promovido simultáneamente por la búsqueda limitada de Unit Trust of India (SUUTI), General Insurance Corporation of India (GIC), The Oriental Insurance Company Ltd, Life Insurance Corporation of India ( LIC ), National Insurance Company Ltd., The New India Assurance Company Ltd. y United India Insurance Company Ltd. Mientras tanto, sucedió con la participación de Unit Trust of India posteriormente transferida a SUUTI.

El banco con sede en Mumbai y oficina registrada ubicada en Ahmedabad. El propietario de Axis Bank no es una persona individual.

Acerca de The Axis Bank Limited Wiki

nombre de empresa Eje bancario
Página web oficial www.axisbank.com/
Fundador / Propietario UTI, LIC, GIC, etc.
Fundado 3 de diciembre de 1993
CEO Shikha Sharma
Estado Activo
Oficina central Mumbai, India
Habla a Compuesto de Bombay Dyeing Mills,

Pandurang Budhkar Marg, Worli,

Logo de la compañía

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Detalles del propietario de Axis Bank (Wiki)

CEO de Axis Bank

Detalles de la empresa

Con buena reputación, Axis Bank se mantiene como uno de los bancos del sector privado de primera generación de nueva generación. Comenzaron sus operaciones en 1994. Después de todo, el banco tiene un gran rastro de 3.304 sucursales nacionales y 14.163 cajeros automáticos en todo el país a la fecha del 31 de marzo de 2017. En efecto, más de 9 oficinas internacionales están pavimentadas por Axis Bank para las actividades en el extranjero. con sucursales repartidas en Singapur, Hong Kong, Dubai, Colombo e incluso en Shanghai. Además, Axis Bank ha establecido oficinas de brazo en Dubai, Abu Dhabi, Dhaka y una subsidiaria en el extranjero en Londres, Reino Unido.

De hecho, Deepika Padukone, una de las actrices de la industria cinematográfica de Bollywood es la embajadora de la marca de Axis Bank.

Finalmente, bajo el esquema de NRI Services, el Banco ofrece una línea completa de productos bancarios y de inversión para todos los indios que viven y trabajan en el extranjero. A fines del temor financiero de 2015-2016, los depósitos completos de NRI del Banco (S avings Bank + Depósitos a plazo ) alcanzaron los 43.425 millones de rupias. Se registra un crecimiento del 6% cada año. Además, el Banco propone una gama de productos de forex y transmisiones a sus clientes minoristas. Los servicios incluyen tarjetas de viaje, cheques de viajero, transferencias electrónicas de entrada y salida, y también billetes en moneda extranjera. Además, las facilidades de transmisión a través del portal en línea, así como en el asistente de bancos conocidos, casas de cambio y operadores de transferencia de dinero, son proporcionados por Axis Bank.

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El Banco tiene cinco subsidiarias de propiedad total, a saber:

  • Axis Securities and Sales Ltd.
  • Private Equity Ltd.,
  • Axis Trustee Services Ltd
  • Asset Management Company Ltd
  • Fiduciario de fondos mutuos de Axis Ltd.
¿Dónde encontrar compañías legítimas de préstamos personales para mal crédito en línea?

Los préstamos legítimos son aquellos que cumplen con las leyes y regulaciones estatales. Sin embargo, hay préstamos que son técnicamente legítimos en algunos estados, pero son muy caros y no los recomendamos debido a su mala reputación. Estos son préstamos de día de pago y préstamos de título de automóvil. Obtener un préstamo personal legítimo con mal crédito es posible en estos días porque el mercado de préstamos es flexible. Para aquellos que no pueden obtener un préstamo personal debido a su bajo crédito, existen mejores opciones. Estos préstamos son más caros pero no como los préstamos de día de pago.

A continuación, mostramos algunos de los mejores préstamos legítimos para mal crédito.

$ 1,000 – $ 5,000

$ 500 – $ 10,000

$ 1,000 – $ 10,000

$ 100 – $ 5,000

$ 100 – $ 5,000

$ 100 – $ 10,000

$ 100 – $ 40 000

$ 100 – $ 40 000

$ 1,000 – $ 35,000

90 días – 72 meses

$ 5,000 – $ 40,000

$ 100 – $ 1,000

$ 1,000 – $ 35,000

$ 1,000 – $ 35,000

Descargo de responsabilidad de actualización: préstamos personales realizados a través de la característica de actualización APR de 6.98% -35.89%. Todos los préstamos personales tienen una comisión de apertura del 1,5% al ​​6%, que se deduce de los fondos del préstamo. Las tarifas más bajas requieren el pago automático y el pago directo de una parte de la deuda existente. Por ejemplo, si recibe un préstamo de $ 10,000 con un plazo de 36 meses y una APR del 17.98% (que incluye una tasa de interés anual del 14.32% y una tarifa de apertura única del 5%), recibiría $ 9,500 en su cuenta y habría un pago mensual requerido de $ 343,33. Durante la vigencia del préstamo, sus pagos totalizarían $ 12,359.97. La APR de su préstamo puede ser mayor o menor y es posible que sus ofertas de préstamo no tengan varios plazos disponibles. La tasa real depende del puntaje crediticio, el historial de uso del crédito, el plazo del préstamo y otros factores.Los pagos atrasados ​​o los cargos y tarifas posteriores pueden aumentar el costo de su préstamo con tasa fija. No hay cargo ni penalización por pagar un préstamo antes de tiempo. Préstamos personales emitidos por socios prestamistas de Upgrade. Puede encontrar información sobre los socios prestamistas de Upgrade en https://www.upgrade.com/lending-partners/.

Centro de tiendas de préstamos EPF

Finanzas personales de élite

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Préstamos para automóviles

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Préstamos comerciales

Los préstamos son un negocio de miles de millones de dólares. Como en todos los negocios de este tipo, es obvio que habrá algunas estafas. Aquí te enseñaremos cómo evitar los préstamos fraudulentos.

Los préstamos no pueden clasificarse como legítimos o estafas. También hay una gran zona gris entre ellos. Allí podemos encontrar préstamos que son técnicamente legítimos pero no son un buen negocio. Algunas personas incluso los llaman estafa. Estos son préstamos con mala reputación. También hablaremos de ellos.

¿Cómo encontrar empresas legítimas de préstamos y evitar estafas?

  • Los préstamos de día de pago son ilegales en muchos estados

ElitePersonalFinance creó una tabla donde extrajimos toda la regulación de préstamos de día de pago por estados. Puede ver que hay estados donde los préstamos de día de pago son absolutamente ilegales. En otros estados, son legales pero no regulados por la ley. Y en algunos estados, son legítimos y están regulados por la ley. Las leyes estatales regulan:

  • La cantidad más alta permitida, que es de $ 500 en la mayoría de los casos.
  • El APR.
  • Los términos del préstamo.
  • Honorarios por adelantado

Todo prestamista que requiera que pague tarifas por adelantado para calificar para un préstamo es un fraude. Hay muchas compañías de préstamos de solicitud gratuita que le permiten comparar ofertas sin cargos por adelantado. Pedir una tarifa por adelantado no es legal.

  • Cargos ocultos

Cuando acepte una oferta, asegúrese de que la compañía de préstamos haya enumerado todas las tarifas. Deben explicarse cuidadosamente e incluirse en el contrato. Los prestamistas legítimos están obligados a escribir todas las tarifas en el contrato e incluso a explicárselas si les pide algunas aclaraciones. Cuando acepte la oferta, asegúrese de comprender estas tarifas:

  • ABR
  • Tarifa de originación
  • Tarifa de prepago
  • Cargo por demora
  • Tarifa de fondos insuficientes
  • Opciones de refinanciamiento
  • Rollovers
  • Los préstamos de título de automóvil son ilegales en muchos estados

Al igual que con los préstamos de día de pago, muchos estados imponen restricciones legales a los préstamos de título de automóvil.

  • Informacion personal

Pregunte a su empresa cómo se almacenará su información personal. Muchos prestamistas de día de pago se reservan el derecho a vender su información personal. Tienes que evitar a estos prestamistas por completo. Debe proporcionar su información personal solo después de haber aprobado la oferta y solo si el contrato establece claramente que no se puede vender a otras empresas.

  • Evite los prestamistas que no verifican su puntaje crediticio

Por lo general, los prestamistas de día de pago no verifican su puntaje crediticio y su situación financiera, pero hay una gran razón detrás de eso. Saben muy bien que tiene un puntaje crediticio malo y que su situación financiera no es tan buena. A estos prestamistas no les importa si puede pagar el dinero a tiempo, pero solo quieren atraparlo en un ciclo de deudas.

  • Evite los sitios inseguros y no seguros

Toda compañía de préstamos legítima debe tener un certificado SSL en su formulario de solicitud donde usted revele sus datos personales en caso de que solicite en línea.

  • Evite sitios que parezcan fraudulentos y sitios relativamente nuevos

Si un sitio parece una estafa, probablemente lo sea. Le recomendamos encarecidamente que trabaje con empresas confiables y reconocidas. En nuestro sitio, solo enumeramos compañías de préstamos reconocidas y de buena reputación. También hay otros grandes blogs de finanzas personales como el nuestro que enumeran y clasifican compañías legítimas de préstamos. También puedes consultar lo que tienen que decir. Puede encontrarlos escribiendo “mejor préstamo personal para mal crédito” o frases similares.

  • Evite los prestamistas que no tienen licencia o no están registrados en su estado
  • Evite los prestamistas que le soliciten que les proporcione un número de tarjeta de crédito prepago
  • Todas las compañías de préstamos legítimas son libres de registrarse y no hay obligación de aceptar sus ofertas.
  • No se registre con empresas que harán una investigación exhaustiva sobre su expediente crediticio

Una investigación rigurosa reduce los puntos en su puntaje crediticio. Las empresas legítimas harán un esfuerzo fuerte, pero esto sucederá solo después de que acepte la oferta.

  • Regístrese solo con empresas acreditadas por BBB
  • Verifique cuidadosamente sus datos de contacto

Su dirección física debe estar en su sitio web.

  • Leer reseñas

Puede escribir el nombre de una empresa y palabras como “revisión, estafa, legítima” después de ella. Si una empresa es legítima, debería encontrar muchas críticas positivas. Pero no te detengas ahí. A algunas personas que revisan las compañías de préstamos se les paga por escribir información incorrecta (positiva) sobre ellas. Cíñete a reseñas de sitios de finanzas personales grandes y seguros. Estos sitios invierten mucho tiempo y dinero en investigar para proporcionarle información correcta. Además, lea los comentarios de las personas bajo el nombre de la empresa. Pero claro, al final, tienes que leer los términos de la empresa donde postulas.

Si sigue estas reglas, ¡debería encontrar muchos préstamos legítimos!

Consecuencias de solicitar préstamos no legítimos

Realmente no queremos que la gente haga esto, pero aún así muchas personas terminan registrándose con prestamistas fraudulentos o con aquellos que son legítimos pero no recomendables. A continuación, enumeraremos algunas consecuencias de hacer esto.

  • Revelas tu información personal a los prestamistas que se reservan el derecho de venderla a terceros.
  • Te registras en un sitio web inseguro y no seguro con tus datos personales y tu información puede ser interceptada por piratas informáticos.
  • Recibe un contrato con muchas tarifas ocultas.
  • No puede pagar el dinero a tiempo y el prestamista requiere que lo transfiera y, por lo tanto, lo coloca en un ciclo de deuda.
  • Paga tasas de interés mucho más altas que con un préstamo personal.
  • Se le dice que, en función de su situación financiera, no puede obtener mejores condiciones de préstamo de otras compañías legítimas.
  • Te obligan a firmar un contrato en una oficina donde no tienes tiempo suficiente para leerlo detenidamente.

Puede haber más consecuencias, pero nos reservamos el derecho de no brindar asesoramiento legal en nuestro sitio, ya que no somos expertos legales. Somos expertos en finanzas. Para más consecuencias legales, puede acudir a un abogado.

¿Existe alguna diferencia entre los préstamos personales legítimos y los préstamos legítimos con mal crédito?

Técnicamente, una empresa no es legítima si no respeta la ley. Todas las demás empresas deben considerarse legítimas. Entonces, según la ley, no hay diferencia entre estos dos.

Pero en la práctica, ¡hay una diferencia!

Y la diferencia proviene del hecho de que las personas que buscan préstamos personales y las personas que buscan préstamos con mal crédito son el objetivo de diferentes prestamistas.

Si tiene un excelente puntaje crediticio, generalmente opta por préstamos personales o incluso bancos, cooperativas de crédito, tarjetas de crédito, etc. Estas son opciones legítimas con buena reputación.

Las personas con una mala calificación crediticia son el objetivo de prestamistas sin escrúpulos. Se les manipula para que crean que no tienen otras opciones. Y las personas que no tienen mucho conocimiento del mercado de préstamos y quieren dinero muy rápido terminan cayendo en estas estafas. Estos préstamos, aunque legítimos, tienen mala reputación y también malas condiciones.

En este artículo, discutimos solo la legitimidad. Pero solo queríamos informarle que todavía tiene muchas posibilidades de obtener mejores condiciones para un préstamo personal, incluso con una mala calificación crediticia.

¡Préstamos inseguros pero legítimos con mala reputación!

Como mencionamos anteriormente, hay empresas legítimas, hay estafas, pero también hay una gran área gris. Allí puedes encontrar muchas empresas que son técnicamente legítimas, pero no son la mejor oferta y tienen muy mala reputación. Y mucha gente incluso los llama estafa. Éstos son algunos de ellos.

  • Préstamos de día de pago

Si un prestamista de día de pago tiene licencia en su estado y cumple con las regulaciones legales que mencionamos anteriormente, este es un negocio legítimo. Sin embargo, los préstamos de día de pago tienen muy mala reputación debido a su alta tasa de porcentaje anual (APR) y la probabilidad de entrar en un ciclo de deuda. Nuevamente, no podemos decir que sean ilegales, pero son un mal negocio. Recomendamos encarecidamente que los evite. Hoy en día, hay muchas otras opciones disponibles incluso para personas con mal crédito.

  • Préstamos de título de auto

Nuevamente, son ilegales en muchos estados. Pero si un prestamista cumple con las regulaciones legales y tiene licencia, no podemos decir que sea completamente ilegal. Sin embargo, podemos decir que no son un gran negocio, porque, como ocurre con los préstamos personales, recibes una oferta con una TAE alta y además, pones en riesgo tu coche. En estos días, hay muchas formas de evitarlos.

  • Préstamos a plazos

Estas ofertas parecen préstamos de día de pago que han mejorado ligeramente porque el prestamista le proporciona un plan de pago. Pero aún paga una APR muy alta, por lo que, nuevamente, no son un buen negocio, aunque pueden ser técnicamente legítimos.

  • Préstamos alternativos de nómina

Estos son mucho mejores que los préstamos de día de pago. Ofrecen más dinero, una APR más baja y mucha más flexibilidad. Los recomendamos solo a personas con muy mal crédito. Las personas que realmente no tienen otra opción pueden beneficiarse de estos. Los expertos dicen cosas diferentes sobre ellos. Algunos dicen que todavía son depredadores pero loables. Otros dirán que son préstamos de día de pago altamente mejorados. Aunque los colocamos en nuestra zona gris, pueden ser de gran ayuda para muchas personas.

¿Por qué mi puntaje crediticio es bajo?

Puede haber muchas razones para que su puntaje crediticio baje y, a veces, es solo una cuestión de que usted no sabe algunas de las cosas que pueden afectar negativamente su puntaje. Aquí hay algunas cosas que pueden hacer que baje su puntaje crediticio:

  • Solicitar demasiadas tarjetas de crédito

Ya sea que lo acepten o no, solicitar demasiados préstamos o líneas de crédito puede hacer que se pierdan puntos de su puntaje crediticio.

  • Un historial de retrasos en los pagos

Tal vez ha estado haciendo todo lo que se supone que debe hacer ahora, pero tenía algunas cuentas morosas o muchos pagos atrasados ​​de hace años que lo estaban frenando.

  • Un gran error del pasado

Si se declaró en bancarrota en los últimos 10 años, lo perseguirá y no hay nada que pueda hacer al respecto.

  • Demasiada deuda de tarjeta de crédito

Hasta que pueda administrar adecuadamente su deuda, incluida la deuda de su tarjeta de crédito, su puntaje crediticio se verá afectado.

  • No tener suficiente diversidad crediticia

Es importante tener una variedad de fuentes de crédito, tanto deudas a plazos como renovables; préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas, etc.

  • No tener la edad suficiente

Incluso si su crédito es perfecto, si es joven no ha demostrado que puede manejar las deudas durante un período de tiempo suficientemente largo y esto podría detenerlo.

  • Tener errores en su informe crediticio

¿Cuándo fue la última vez que revisó su informe de crédito en busca de errores? Limpiarlos puede llevar tiempo, pero notará un aumento en su puntaje crediticio al hacerlo.

¿Cómo obtener la mejor oferta disponible?

El consejo más importante para obtener las mejores tarifas es solicitar muchas compañías de préstamos en línea. Pero para ser más precisos, solicite 100 y más compañías de préstamos legítimas. Solicite muchas empresas que se dirijan a personas como usted. En función de su situación financiera, puntaje crediticio, relación deuda / ingresos, etc., tenemos diferentes recomendaciones para usted. Antes de continuar con revisiones rápidas de los grandes nombres en préstamos, revise algunas de nuestras listas.

En qué invertir durante una recesión: TheStreet
Category: Tasas De Interés
Author:

2 de diciembre de 2019 10:29 a.m. EST

Las recesiones son parte del ciclo económico. Ocurren periódicamente y pueden afectar los mercados financieros. Algunas inversiones pueden resistir mejor durante estos períodos que otras.

No estamos sugiriendo que cambie su estrategia de inversión anticipando una recesión. La mayoría de los inversores son malos pronosticadores de cambios en los mercados y en los ciclos económicos. A largo plazo, es posible que esté mejor con una cartera diversificada basada en sus objetivos a largo plazo y tolerancia al riesgo, y debe consultar con su asesor financiero antes de realizar cualquier ajuste en su cartera.

Dicho todo esto, aquí hay algunas inversiones que pueden ser apropiadas durante una recesión.

8 cosas en las que invertir durante una recesión

Acciones defensivas

Las acciones defensivas son aquellas acciones cuyo pago de dividendos y ganancias tienden a ser más estables durante una recesión económica que las acciones cíclicas. Las acciones defensivas tienden a ser las acciones de aquellas empresas cuyos productos y servicios se necesitan independientemente del estado de la economía. Algunos ejemplos pueden ser servicios públicos o artículos básicos como jabón, champú y otros artículos de higiene personal. La gente todavía necesita cuidarse, usar la electricidad y calentar sus hogares.

Acciones que pagan dividendos

Las acciones de empresas que pagan dividendos a menudo se mantendrán mejor durante las recesiones y correcciones del mercado de valores que muchas otras acciones. Las acciones que pagan dividendos suelen ser empresas bien establecidas con el flujo de caja para seguir realizando estos pagos durante las recesiones económicas.

Los inversores de dividendos pueden considerar las acciones que pagan dividendos como una fuente de ingresos. Reunir una serie de acciones consistentes que pagan dividendos puede mejorar los ingresos de un inversor.

Otro enfoque para invertir en acciones que pagan dividendos es el crecimiento de los dividendos. Los aristócratas de dividendos son un grupo de acciones dentro del S&P 500 que no solo han pagado dividendos durante al menos los últimos 25 años, sino que también han aumentado su pago de dividendos cada año durante ese período. El enfoque aquí no está tanto en el rendimiento, sino en el crecimiento de los dividendos como señal de una gestión sólida y de crecimiento y estabilidad empresarial.

Las acciones que pagan dividendos pueden ser una fuente de estabilidad durante una recesión. Los inversores deben recordar que estas siguen siendo acciones y conllevan los riesgos inherentes a la inversión en acciones. Hay fondos que invierten tanto en acciones de mayor rendimiento como en acciones de crecimiento de dividendos, que ofrecen las ventajas de una gestión profesional y cierto grado de diversificación.

Seguridades del Tesoro

Los valores del Tesoro son obligaciones de deuda del gobierno de EE. UU., Emitidas por el Tesoro de EE. UU. A menudo se utilizan en modelos financieros como proxy de un activo libre de riesgo. Los bonos del Tesoro están sujetos al riesgo de tasa de interés al igual que cualquier otro tipo de vehículo de renta fija. Los títulos del Tesoro varían en vencimiento desde letras del Tesoro a muy corto plazo (T-Bills) hasta bonos a más largo plazo.

Los bonos del Tesoro no tienen riesgo en términos de riesgo de incumplimiento, ya que están garantizados por la plena fe y el crédito del Tesoro de los Estados Unidos. Como cualquier bono, los pagos de intereses se realizan periódicamente y luego el monto nominal del valor se reembolsa al vencimiento. Algunos bonos del Tesoro tienen cupón cero, lo que significa que no se realizan pagos de intereses, sino que los valores se compran con descuento y se paga el valor nominal total al vencimiento. Los bonos del Tesoro se pueden comprar directamente al Tesoro a través de subastas periódicas y a través del mercado secundario. También hay varios fondos mutuos que invierten en bonos del Tesoro.

Bonos municipales

Los bonos municipales o bonos municipales son emitidos por los gobiernos estatales y locales. Están garantizados por el estado o el municipio, o en algunos casos por un proyecto específico emprendido por el emisor. Los bonos muni están exentos de impuestos a los efectos del impuesto sobre la renta federal y, en algunos casos, los tenedores en el estado de emisión pueden estar exentos de impuestos estatales sobre los intereses recibidos.

Los bonos municipales son generalmente seguros, pero debe asegurarse de verificar las finanzas y la solvencia del emisor antes de comprar cualquier emisión directa. La quiebra de Detroit hace varios años es un recordatorio de que estos bonos pueden conllevar riesgo de incumplimiento. La compra de bonos municipales a través de un fondo mutuo puede ayudar a distribuir este riesgo entre varios bonos y ofrecer a los inversores las ventajas de un fondo administrado profesionalmente.

Fondos del mercado monetario

Los fondos del mercado monetario invierten en equivalentes de efectivo y otros instrumentos a corto plazo. Las participaciones típicas pueden incluir:

  • Certificados de depósito (CD)
  • Papel comercial
  • T-Bills
  • Aceptaciones bancarias
  • Acuerdos de recompra

Los fondos del mercado monetario pagan una tasa de interés que se ajustará a las condiciones del mercado. Muchos fondos del mercado monetario mantendrán un valor liquidativo (NAV) fijo de $ 1, su rendimiento es el interés ganado. Los fondos del mercado monetario generalmente tienen un riesgo muy bajo.

Desde la crisis financiera, las reglas que rodean a algunos tipos de fondos del mercado monetario han cambiado, en algunos casos el fondo puede permitir que el NAV fluctúe y también puede restringir el acceso si las condiciones financieras lo exigen.

Fondos de bonos a corto plazo

Los fondos de bonos a corto plazo invierten en bonos con vencimientos más cortos. En virtud de sus vencimientos más cortos, tienen menos riesgo que los bonos con plazos más largos hasta el vencimiento.

Los bonos a corto plazo aún pueden conllevar riesgos si el emisor experimenta problemas financieros que provoquen que no paguen los intereses o no puedan pagar a los tenedores de bonos en el momento del rescate; es importante comprar bonos de emisores de calidad. Por esta y otras razones, puede tener sentido optar por la ruta de los fondos mutuos o ETF cuando se busca invertir en bonos a corto plazo.

Certificados de depósito (CD)

Los CD son cuentas de ahorro que ofrecen los bancos y otras instituciones financieras que ofrecen una tasa de interés específica durante un período de tiempo determinado. Generalmente, existe una penalidad por retiro anticipado.

Los certificados de depósito bancarios están asegurados por la FDIC, lo que los convierte en una inversión de bajo riesgo durante una recesión o cualquier tipo de entorno económico. Una estrategia podría consistir en escalar varios CD con diferentes vencimientos para tener fondos disponibles durante varios períodos de tiempo.

Fondos equilibrados

Los fondos equilibrados son fondos mutuos cuyas carteras están equilibradas entre acciones y bonos. La asignación puede ser 60/40 acciones a bonos, 40/60 o alguna otra variación.

La teoría detrás de estos fondos es que cuando la porción de acciones del fondo puede estar funcionando mal, los bonos se mantendrán un poco mejor. Estos fondos tienden a ser de menor riesgo que una acción pura o un fondo de acciones puro, lo que puede ayudar durante una recesión.

Lo que debe saber sobre la apertura de una cuenta bancaria para una LLC

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  • Programa de protección de cheques de pago: lo que necesita.
  • Cómo elegir una empresa de factoraje de facturas
  • Cómo obtener una línea de crédito para pequeñas empresas

Tabla de contenido

La incorporación de su empresa conlleva muchos beneficios, uno de ellos es la posibilidad de abrir una cuenta corriente comercial. Como LLC (o corporación de responsabilidad limitada), está estableciendo su negocio como una entidad separada de usted, el individuo, por lo que también tiene sentido separar sus finanzas. En esta publicación, le mostraremos cómo hacerlo.

Todo lo que necesita saber sobre la apertura de una cuenta bancaria para una LLC

Si se ha preguntado cómo abrir una cuenta bancaria para una LLC, no está solo. Las preguntas comunes incluyen:

  • ¿Se requiere una cuenta corriente comercial para una LLC?
  • ¿Qué debe buscar en una cuenta corriente comercial?
  • ¿Cuál es la mejor cuenta bancaria comercial para una LLC?
  • ¿Qué documentos se requieren para abrir una cuenta corriente comercial?
  • ¿Importa si soy una LLC de un solo miembro o de varios miembros?

En las siguientes secciones, obtendrá respuestas a estas y otras preguntas, de modo que podrá abrir la cuenta corriente comercial adecuada para su LLC.

Espere, ¿necesito una cuenta bancaria comercial para LLC?

Si forma una LLC u otra corporación para su negocio, querrá mantener sus finanzas comerciales y personales separadas. Algunos bancos de hecho le exigen que abra una cuenta corriente comercial si se postula como una entidad comercial legal. Esto es cierto para las LLC de uno o varios miembros.

Lo más probable es que una de las razones clave por las que formó una LLC en primer lugar fue para limitar la responsabilidad y proteger sus activos personales. Abrir una cuenta bancaria comercial dedicada puede ayudar a reforzar eso. Sin mencionar que obtendrá estos beneficios adicionales:

  • Realice un seguimiento más fácil de los gastos comerciales
  • Simplifique los impuestos y las posibles auditorías
  • Establezca credibilidad con los proveedores (¡no más pagarles con cheques personales!)
  • Acepta pagos con tarjeta de crédito.

Cómo encontrar las mejores cuentas bancarias comerciales para LLC

Cuando busque en línea, sin duda encontrará muchos bancos que ofrecen cuentas comerciales para LLC, como Bank of America, Wells Fargo y más. Lo que quizás no se dé cuenta es que muchas de estas cuentas están dirigidas a empresas más grandes y empresas Fortune 500, en lugar de a pequeñas empresas específicamente.

Todo esto para decir que no todas las cuentas bancarias comerciales son iguales. La mejor cuenta bancaria LLC para usted dependerá de sus necesidades únicas.

En términos generales, las cuentas bancarias comerciales se dividen en tres categorías:

  • Bancos tradicionales
  • Cooperativas de crédito (instituciones financieras comunitarias sin fines de lucro que ofrecen servicios bancarios y de préstamos comerciales a tarifas más bajas y APY más alto que los bancos)
  • Bancos solo en línea (que, como BlueVine Business Checking, pueden ofrecer las funciones más estrechamente alineadas con las necesidades de los propietarios de pequeñas empresas).

Así es como se comparan:

Característica Bancos Las cooperativas de crédito Bancos solo en línea
Tarifas de servicio mensuales Hasta $ 30 / mes Algunos cobran hasta $ 20, pero muchos no cobran ninguna tarifa N / A
Otras tarifas cobradas Cargos por depósito en efectivo, cargos por transacciones, cargos por sobregiros / fondos insuficientes (NSF), cargos por cajeros automáticos Cheques sin fondos y cargos por sobregiro. Algunos requieren que pague una tarifa de membresía única de tan solo $ 5 para abrir una cuenta N / A
Límites de transacciones 100-200 transacciones gratuitas por mes N / A N / A
Requisitos mínimos de saldo Hasta $ 3,000 / día N / A Ninguno, aunque algunos requieren un saldo mínimo tan bajo como $ 10 para abrir una cuenta
Interesar 0% 0,05% – 0,45% Tan alto como 1,00%
Pagos ACH, transferencia bancaria, cheque (con tarifas) ACH, transferencia bancaria, cheque (algunas cooperativas de crédito cobran tarifas) ACH gratis, cable, comprobar
Aplicación movil si si si
Soporte dedicado Mal calificado si si
Tarjetas de crédito u otro financiamiento disponible si si En algunos, como BlueVine

BlueVine ofrece una solución bancaria solo en línea llamada BlueVine Business Checking, que creamos específicamente para pequeñas empresas. Sin comisiones, requisitos mínimos o límites de transacción, más un interés del 1,00% en saldos superiores a $ 1,000, le brinda el tipo de flexibilidad que desea y necesita de un socio financiero.

¿Qué documentos necesito para abrir una cuenta comercial LLC?

Cada institución financiera tiene sus propios requisitos de documentación. En general, esto es lo que puede esperar proporcionar para abrir una cuenta comercial LLC:

  • Prueba de LLC. Esto incluye artículos de incorporación, certificados de formación y fecha de formación.
  • Identificación de contribuyente federal. Su número de identificación de empleado o EIN. Tenga en cuenta que algunos bancos le permitirán abrir una LLC de un solo miembro con un número de seguro social, pero recomendamos utilizar un EIN en su lugar para fines de mantenimiento de registros y limitación de responsabilidades.
  • Identificación de propietario válida. Puede ser una licencia de conducir o un número de seguro social. Si hay más de un propietario, es probable que todos los propietarios deban presentarse para abrir la cuenta, pero depende de la institución financiera.
  • Dirección comercial física. Sin apartados de correos ni buzones de correo. Esté preparado para mostrar un comprobante de domicilio, como una factura de servicios públicos.
  • Acuerdo de operación. Si desea autorizar a ciertos miembros a usar la cuenta y / o firmar en nombre de la LLC, deberá presentar un acuerdo operativo.

¿Cómo abro una cuenta comercial para mi LLC?

Si planea abrir una cuenta en persona en un banco o cooperativa de crédito, necesitará parte o toda la documentación mencionada anteriormente. Para asegurarse de que no lo rechacen, le recomendamos que llame a la institución financiera de su elección para confirmar qué se requiere antes de ir.

O puede agilizar el proceso de configuración y papeleo abriendo una cuenta en línea en un banco solo en línea como BlueVine.

Para abrir una cuenta de cheques comercial BlueVine, debe ser propietario de una pequeña empresa, tener al menos 18 años y ser ciudadano o residente de los EE. UU. Con una dirección verificable en los EE. UU. En algunos casos, es posible que deba proporcionar su carta de confirmación de EIN del IRS, pero en términos generales, es muy fácil abrir una cuenta y solo debe tomar un minuto de su tiempo.

Contamos con un equipo de soporte dedicado que está listo para responder cualquier pregunta que pueda tener, tanto antes de configurar una cuenta como una vez que esté en funcionamiento. ¿Listo para obtener más información o abrir una cuenta? Visite BlueVine Business Checking hoy.

Tabla de contenido

Descargo de responsabilidad

La información, las opiniones y los consejos de esta publicación de blog se proporcionan únicamente con fines educativos y no necesariamente establecen ni reflejan los de BlueVine y / o sus socios, incluidos The Bancorp Bank y Celtic Bank. Ni BlueVine ni sus socios son responsables de la precisión de cualquier contenido proporcionado por los autores o contribuidores. Para obtener información sobre los productos y servicios de BlueVine, visite la página de preguntas frecuentes de BlueVine.

Qué debe saber sobre la fecha de vencimiento de su pago

Imagen de Hilary Allison © The Balance 2019

Siempre que tenga un saldo en su tarjeta de crédito, debe realizar pagos mensuales para cubrir el saldo. Cada pago mensual debe realizarse antes de una fecha determinada por el emisor de su tarjeta de crédito. Esta fecha es la fecha de vencimiento de su pago.

A menos que el emisor de su tarjeta de crédito indique lo contrario, su pago debe recibirse antes de las 5 pm en la fecha de vencimiento o enfrentará multas por pago atrasado. Algunos emisores de tarjetas de crédito pueden extender la hora límite de pago hasta las 11:59 pm hora del este en determinadas circunstancias. Consulte con el emisor de su tarjeta de crédito para averiguar la hora exacta en la que debe realizar el pago.

No olvide considerar la zona horaria para la hora límite de pago.

Puede realizar el pago con tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento sin penalización. Tenga cuidado de no realizar el pago demasiado pronto. De lo contrario, el pago podría aplicarse durante el ciclo de facturación incorrecto. También puede realizar más de un pago con tarjeta de crédito cada mes, siempre que el pago mínimo se realice en la fecha de vencimiento del pago o antes.  

Cómo encontrar la fecha de vencimiento de su pago

Puede encontrar la fecha de vencimiento de su pago impresa en su estado de cuenta mensual. Si ha perdido su estado de cuenta y necesita saber su fecha de vencimiento, inicie sesión en su banco en línea o llame al servicio al cliente de su tarjeta de crédito para averiguar la fecha de vencimiento y el monto mínimo de pago adeudado.  

Escribir las fechas de vencimiento de sus pagos en un calendario puede ayudarlo a mantenerse al día para que no pierda su pago y tenga que lidiar con las multas por pagos atrasados.

Qué hacer cuando cae en un día no laborable

Si la fecha de vencimiento del pago cae en un fin de semana o feriado (o cualquier otro día en que el emisor de la tarjeta no acepte pagos), un pago enviado por correo realizado el siguiente día hábil se considera puntual. Sin embargo, dado que la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito aceptan pagos automatizados en línea y por teléfono, su tarjeta de crédito generalmente vence en la fecha de vencimiento del pago, sin importar el día en que se realice.

Si normalmente envía sus pagos con tarjeta de crédito por correo, debe enviar su pago antes de la fecha de vencimiento a la cuenta de fines de semana, días festivos o retrasos en la entrega.

¿Qué sucede si no cumple con la fecha de vencimiento del pago?

Si no cumple con la fecha de vencimiento de una tarjeta de crédito o préstamo, enfrentará multas por pago atrasado. Estos pueden incluir un cargo por pago atrasado y un aumento de la tasa de interés. Con las tarjetas de crédito de recompensas, es posible que pierda las recompensas de su tarjeta de crédito si no cumple con una fecha de vencimiento de pago, según los términos de su programa de recompensas.  

Desafortunadamente, hacer su pago no restablecerá las recompensas que perdió y tendrá que comenzar de nuevo.

Puede realizar su pago más el cargo por pago atrasado tan pronto como se dé cuenta de que no realizó el pago. En algunas circunstancias, el emisor de la tarjeta de crédito puede estar dispuesto a renunciar al cargo por pago atrasado, especialmente si es la primera vez que se atrasa en ese pago. No espere hasta la fecha de vencimiento de su próximo pago para compensar el pago atrasado. En ese momento, tendrá al menos 30 días de retraso y el pago atrasado se incluirá en su informe crediticio, lo que dañará su calificación crediticia.

Puede cambiar la fecha de vencimiento del pago

La fecha de vencimiento del pago de su tarjeta de crédito será la misma fecha cada mes. Por ejemplo, si su pago con tarjeta de crédito vence el día 10 de este mes, vencerá el día 10 de cada mes. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito le permiten cambiar su fecha de vencimiento a otra fecha durante el mes. Revise sus días de pago y el momento de sus otras facturas para seleccionar una mejor fecha de vencimiento, luego llame al emisor de su tarjeta de crédito para que cambie la fecha de vencimiento. Confirme el cambio de fecha de vencimiento en su próximo estado de cuenta y actualice su calendario para asegurarse de que los pagos futuros se realicen a tiempo.

¿Cuál es el daño de quitar el chip RFID de las tarjetas de crédito?

Si le preocupa que el chip RFID de una tarjeta de crédito esté poniendo en riesgo sus datos personales, ¿por qué no simplemente perforar la maldita cosa? No tan rápido, dice Joel Dubin. En esta sesión de preguntas y respuestas de SearchSecurity.com, el experto en control de acceso y administración de identidades explica algunas otras opciones.

¿Por qué no puedo simplemente cortar el chip en una tarjeta de crédito RFID? ¿Cuál es el daño? Solo quiero usar la banda magnética en la parte posterior. ¿Qué pasaría si corto la viruta con un perforador?

Si lo desea, puede perforar el chip del dispositivo de identificación por radiofrecuencia (RFID) en una tarjeta de crédito. No hay ningún daño, y no sería la primera persona en haberlo hecho. Lo único que hay que tener cuidado es no dañar ni la banda magnética en la parte posterior ni los números grabados en el frente. Dañarlos podría inutilizar la tarjeta.

Dicho esto, sacar el chip de la tarjeta todavía no es una buena idea. Debería ser tu última opción. Hay muchas otras opciones que son menos drásticas.

Echemos un vistazo rápido a los problemas de seguridad asociados con las tarjetas de crédito RFID.

Un RFID es un diminuto transmisor de radio en un chip. Las tarjetas de crédito con un chip RFID transmiten información de la cuenta, como un nombre o número de cuenta, a un lector en un mostrador de caja. Una tarjeta de crédito RFID está diseñada para ser más conveniente que pasar la banda magnética de la tarjeta a través de un lector; alguien puede mover fácilmente su billetera sobre un lector RFID sin siquiera tener que sacar la tarjeta.

Los principales emisores de tarjetas de crédito, como JPMorgan Chase y American Express, ofrecen tarjetas RFID desde 2005. Pero los chips aparecieron en los titulares en octubre pasado cuando investigadores de la Universidad de Massachusetts construyeron una máquina que podía usar las señales de radio de la tarjeta para leer información de cuentas.

Los investigadores afirmaron que el chip RFID transmitía números de cuenta y otra información confidencial abiertamente a través del aire, lo que los hacía vulnerables al robo. Sin embargo, las compañías de tarjetas afirmaron que los datos estaban encriptados y que la muestra del investigador, solo 20 tarjetas, era demasiado pequeña.

De cualquier manera, al momento de escribir este artículo, no se han reportado infracciones causadas por usuarios malintencionados y lectores RFID itinerantes. Por supuesto, eso no significa que el robo de identidad relacionado con RFID no será un problema en el futuro.

Más información

Las empresas que planean utilizar la tecnología RFID deben exigir que se aborden los problemas de privacidad y seguridad en su diseño, dice el experto líder en privacidad e identidad Toby Stevens.

Descubra lo que les depara el futuro a las etiquetas RFID.

Una opción, si le preocupa la seguridad de la tarjeta de crédito RFID, es simplemente devolver la tarjeta al emisor y obtener otra tarjeta de una empresa diferente que no implante sus chips.

Otra posibilidad es comprar DataSafe Wallet de Kena Kai. La billetera está forrada con material de protección contra RF, que bloquea las señales RFID hasta que se saca la tarjeta. La billetera actúa como una jaula de Faraday portátil, una trampa común para las señales de radio que normalmente sería demasiado voluminosa para llevarla en el bolsillo.

Además, tenga en cuenta que a pesar de los riesgos de seguridad de las tarjetas de crédito, la mayoría de los emisores generalmente usan sistemas de monitoreo de fraude como otra capa de protección; estos mecanismos suelen ser invisibles para los usuarios. Si una tarjeta se pierde o es robada, ya sea a través de sus señales de radio o no, estos sistemas desarrollan un perfil del uso de su tarjeta, detectan transacciones inusuales que normalmente no haría y luego las bloquean.

¿Puede combinar la tecnología de etiquetas RFID con GPS para rastrear bienes robados?

Almacenamiento de datos de tarjetas de crédito sin cifrar: por qué lo hace el 70% de los comerciantes

¿Qué debo hacer después de liquidar mi tarjeta de crédito? Clark Howard

Has luchado durante meses o tal vez años, pero finalmente lo lograste. Pagó el saldo de su tarjeta de crédito a cero.

Tal vez usó una tarjeta de crédito con una excelente oferta de transferencia de saldo, como una APR inicial del 0% para hacer el trabajo.

Quizás tomó un ajetreo secundario para traer dinero extra para poder atacar agresivamente su deuda.

O tal vez lo hizo con una estrategia simple de la vieja escuela: presupuestar solo en efectivo con el sistema de sobres.

Cualquiera que sea el escenario y cómo lo hizo funcionar, ahora está libre de deudas de tarjetas de crédito, siempre que no tenga otras tarjetas para atacar.

Si ha luchado mucho para saldar una deuda, probablemente ya tenga un concepto en la cabeza sobre cómo será su vida y su relación con el crédito en el futuro.

Pero, ¿está respaldado por las realidades de la industria crediticia?

Esto es lo que necesita saber …

1. No corte su tarjeta

Este consejo puede ir en contra de todo lo que ha escuchado y todo lo que cree que es cierto.

Pero aquí hay una comprobación de la realidad: cortar una tarjeta representa una doble amenaza para su crédito.

Lo primero que debe saber es que el monto de su deuda versus el monto de crédito disponible que tiene representa el 30% de su puntaje crediticio.

Entonces, si corta su tarjeta, eventualmente se quedará inactiva en su combinación de crédito. Después de un período de tiempo, la compañía de la tarjeta de crédito verá que no está usando su tarjeta y cerrará la línea, lo que reduce su cantidad de crédito disponible y perjudica su puntaje.

En segundo lugar, si ha tenido la tarjeta durante mucho tiempo, se disparará en el pie cortándola porque reducirá la duración de su historial crediticio. Eso representa el 15% de su puntaje.

2. Use su tarjeta dos veces al año, y pague de inmediato

En lugar de cortar su tarjeta, debe intentar usarla dos veces al año (cada seis meses) para una compra pequeña.

Tal vez vayas a la tienda de la esquina y compres un paquete de chicle, o tal vez vayas al drive-through y compres una hamburguesa.

Independientemente de lo que compre, la clave es esta: desea dar la vuelta y pagar la tarjeta de inmediato por completo. Eso demuestra que está administrando su crédito de manera responsable y no tiene problemas para pagar a tiempo según lo acordado.

Y eso es lo que explica la mayor parte de su puntaje crediticio: un enorme 35%.

3. Realice sus pagos mensuales en el banco

Ha luchado todo este tiempo para pagar más del mínimo en su tarjeta y no cargar saldos adicionales. ¡No detengas el impulso ahora!

Ahora que está acostumbrado a destinar lo que podría ser un par de cientos de dólares o más hacia el pago mensual de su tarjeta de crédito, siga haciendo esos pagos. Solo que ahora, hágalo usted mismo en lugar del encargado de la tarjeta de crédito.

Podría considerar guardar su dinero en efectivo en una cuenta corriente en línea de alto rendimiento.

4. Verifique su puntaje de crédito

Bien, tal vez este paso no sea tan sorprendente.

Ha trabajado duro para pagar la deuda de su tarjeta de crédito y desea ver alguna evidencia tangible de su éxito.

Siempre puede obtener una puntuación de crédito gratuita que no sea FICO de CreditKarma y CreditSesame.

Muchos prestamistas de tarjetas de crédito también brindan su puntaje FICO real de forma gratuita, ya sea en su estado de cuenta mensual por correo o cuando ingresa a su cuenta en línea.

Solo déjelo un par de meses después de pagar su tarjeta de crédito antes de verificar; su puntaje de crédito no aumentará inmediatamente. Lleva algo de tiempo.

Una vez que eso suceda, adelante y regodearse, ¡se lo ha ganado!

¿Qué lo califica para ser un aval? | Auto Credit Express
  • 01 febrero 2019
  • | Por Meghan CarbaryCosigner

Cuando alguien le pide que sea un cofirmante para un préstamo de automóvil, le está pidiendo que ayude a compensar su mal crédito mediante la firma de un vehículo. Pero, ¿qué significa eso exactamente y qué lo califica para ser un cofirmante?

Definición de cosignatario

Antes de siquiera considerar los requisitos que debe cumplir para convertirse en un cofirmante, debe saber qué es un cofirmante y qué hacen.

Un cofirmante, por definición, es alguien que firma conjuntamente un pagaré. En términos de un préstamo, es una segunda persona que firma el contrato de préstamo para automóvil que sirve como otra fuente de crédito para un prestatario que no califica con el suyo. Los cofirmantes también brindan a los prestamistas otra opción de pago si el prestatario principal no puede realizar su pago mensual.

Requisitos del cosignatario

Los prestamistas a menudo requieren que los prestatarios con mal crédito tengan un aval para compensar algunos de los riesgos asociados con un mal crédito. El puntaje de crédito que necesita un cofirmante no está establecido, pero para calificar como cofirmante, su crédito debe estar en el rango de bueno a excelente. Por lo general, esto requiere una puntuación de crédito de al menos 670 o mejor, pero los requisitos varían según el prestamista.

Como cofirmante, sus requisitos no se detienen ahí. También debe poder calificar para el préstamo. Incluso si tiene un crédito excepcional, pero no tiene los ingresos disponibles para el pago, no puede compensar el riesgo del prestamista ni ayudar al prestatario principal.

Para determinar si sus ingresos cumplen con los requisitos del préstamo, el prestamista tiene que “saldar sus deudas”. Esto significa que calculan su relación deuda / ingresos (DTI) para asegurarse de que tiene suficientes ingresos disponibles para cubrir el pago del préstamo del prestatario principal. Es un cálculo simple que puede hacer usted mismo.

Simplemente sume todas sus facturas mensuales, incluido el nuevo pago estimado del automóvil, y divida esa cantidad por su ingreso mensual antes de impuestos. Si el resultado es menos del 50 por ciento, está listo para comenzar. Los prestamistas generalmente limitan el DTI de cualquier prestatario al 50 por ciento para asegurarse de que puedan realizar el pago del préstamo cómodamente sin arruinarse. Lo crea o no, los prestamistas no quieren que nadie se arruine solo para pagar un vehículo.

Está calificado para ser un aval, ¿y ahora qué?

Si califica para ser un cofirmante porque alguien le ha pedido que lo haga por ellos, necesita conocer los riesgos involucrados. Una vez que firme en la línea de puntos con el prestatario principal, su crédito, al menos para este préstamo, estará vinculado al de ellos durante todo el plazo.

Esto significa que, para bien o para mal, su situación crediticia está ahora en manos del prestatario principal. Si dejan de hacer los pagos del préstamo y usted no puede o no se hace cargo, la morosidad resultante, la recuperación y la acción de cobranza aparecerán en sus informes de crédito, junto con una caída en su puntaje de crédito, también.

Otra cosa acerca de ser un cofirmante es que no le brinda ninguna recompensa por el riesgo que está tomando, ya que no tiene ningún derecho legal al automóvil como cofirmante. Es una buena idea estar de acuerdo en firmar conjuntamente un préstamo para automóvil solo para alguien que conoce y en quien confía.

Incluso si eres un cofirmante dispuesto en la situación más ideal, las cosas a veces pueden ponerse feas. Sepa que no hay ningún recurso legal si algo sale mal, porque voluntariamente firmó el contrato con el prestatario principal.

Conseguir el prestamista adecuado

Si le han pedido que firme en nombre de alguien, puede ser porque tiene problemas para calificar para un préstamo de automóvil tradicional por su cuenta. Incluso si está dispuesto a ponerse en la posición de un cofirmante, puede haber una manera de que el prestatario con mal crédito obtenga el préstamo que necesita sin usted.

Aquí, en Auto Credit Express , tenemos más de 20 años de experiencia conectando a prestatarios con mal crédito con distribuidores de financiamiento especiales locales que tienen recursos de préstamos disponibles para trabajar con muchos tipos de situaciones crediticias. Si al prestatario principal todavía le preocupa que su crédito no califique, puede firmar un préstamo con la misma facilidad en un concesionario financiero especial. Simplemente siéntese con el prestatario principal y complete nuestro formulario de solicitud de préstamo para automóvil para que el proceso comience juntos.

  • Pío

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¿Qué es el Banco Mundial? Definición y significado – Market Business News

El Banco Mundial se estableció después de la Segunda Guerra Mundial en 1944. Tiene su sede en Washington, DC y cuenta con más de 10,000 empleados en alrededor de 120 oficinas en todo el mundo.

El Banco Mundial, una institución financiera dirigida por las Naciones Unidas. Otorga préstamos a economías emergentes y subdesarrolladas para proyectos de capital. Los proyectos de capital son proyectos enormes que cuestan mucho dinero, duran mucho tiempo y, a menudo, son extremadamente complejos.

Es miembro del Grupo de Desarrollo de las Naciones Unidas y parte del Grupo del Banco Mundial.

El Banco Mundial se formó junto con otras tres instituciones, incluido el Fondo Monetario Internacional (FMI), en la Conferencia de Bretton Woods de 1944.

El Banco Mundial cree que podemos poner fin a la pobreza extrema e impulsar la prosperidad compartida para 2030. (Imagen: Banco Mundial)

Inicialmente destinado a la reconstrucción de posguerra

Después de la Segunda Guerra Mundial, hasta principios de la década de 1960, el principal objetivo del Banco fue la reconstrucción de Europa y Japón.

Por ejemplo, ayudó a reconstruir la empresa automotriz japonesa Toyota, así como a financiar la reconstrucción del sistema ferroviario de Francia.

“Organización internacional, creada bajo el acuerdo de Bretton Woods, que se enfoca en brindar ayuda financiera a países en desarrollo, normalmente dirigida a obras públicas y otros proyectos de capital o sociales esenciales”.

En la década de 1960 cambió su enfoque

Cuando ese trabajo de reconstrucción terminó en la década de 1960, pasó a financiar el desarrollo en las economías emergentes y más pobres.

Algunos ejemplos de algunos objetivos que persigue el Banco Mundial incluyen:

  • erradicar la pobreza extrema y el hambre en todo el mundo,
  • Asegurarse de que todos los niños del mundo reciban al menos una educación primaria.
  • promover la igualdad de género, es decir, tratar de que hombres y mujeres sean iguales en la sociedad,
  • reducir la mortalidad infantil,
  • mejorar la salud materna,
  • combatir el VIH / SIDA, la malaria y otras enfermedades,
  • asegurar la sostenibilidad ambiental, y
  • desarrollar una alianza mundial para el desarrollo.

Jim Yong Kim MD, PhD, médico y antropólogo coreano-estadounidense, se ha desempeñado como el duodécimo presidente del Banco Mundial desde el 1 de julio de 2012.

Dos objetivos principales

El Grupo WB se ha fijado dos objetivos principales, que espera alcanzar para 2030:

Pobreza : erradicar la pobreza extrema al reducir la proporción de personas que viven con menos de 1,25 dólares al día a menos del 3%.

Prosperidad compartida , que se logrará fomentando el crecimiento de los ingresos del 40% más pobre de cada nación.

Según el Banco Mundial, la pobreza global ha disminuido significativamente durante los últimos treinta años. En comparación con 1990, el porcentaje de personas que vivían en la pobreza extrema en 2013 era menos de la mitad. Con base en esta tendencia, cree verdaderamente que la erradicación de la pobreza extrema está a nuestro alcance.

El presidente del banco es actualmente Jim Yong Kim. Preside las reuniones de los Consejos de Administración y de la alta dirección del Banco.

El Grupo del Banco Mundial está integrado por cinco organizaciones internacionales:

– el Banco Internacional de Reconstrucción y Fomento (BIRF) y la Asociación Internacional de Fomento (AIF), que juntos forman el Banco Mundial,

– la Corporación Financiera Internacional (CFI),

– el Organismo Multilateral de Garantía de Inversiones (MIGA), y

– el Centro Internacional de Arreglo de Diferencias Relativas a Inversiones (CIADI).

No es el FMI

Si le pregunta a la mayoría de los laicos qué son las dos organizaciones, lo más probable es que digan que son lo mismo. Ambos tienen su sede en Washington y parecen estar presentes en las mismas conferencias a nivel mundial.

Sin embargo, los dos son bastante diferentes:

El FMI

Su función principal es proteger el sistema financiero mundial, así como asegurarse de que los tipos de cambio sean estables.

Por ejemplo, si una economía está en problemas, por ejemplo, su moneda está colapsando, buscará ayuda del FMI y no del Banco Mundial.

El Banco Mundial

Su objetivo principal es reducir la pobreza mundial. Se concentra en el desarrollo, mejorando los servicios de salud, las escuelas y la infraestructura de las naciones.

Por ejemplo, si una nación quiere construir una enorme presa para asegurar el suministro de agua para la agricultura y producir electricidad, pero no tiene suficiente dinero para el proyecto, solicitará ayuda al Banco.

El Banco Mundial trabaja en estrecha colaboración con el Club de París, también conocido como Club de París. El Club de París es un grupo informal de representantes de veintidós países acreedores. Intentan encontrar soluciones coordinadas y sostenibles a los problemas de reembolso de los países deudores. A menudo está presente, como observador, en las reuniones del Club de París entre deudores y acreedores.

Video – ¿Qué es el Banco Mundial?

En este video, el economista luxemburgués Jean-François Rischard, quien fue vicepresidente del Banco Mundial para Europa de 1998 a 2005, habla de su historia.

¿Qué es el crédito universal? ¿Cual?
Category: Crédito Fiscal
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Descubra qué es el beneficio de crédito universal, quién es elegible para solicitarlo, qué obtendrá y cómo se calculan sus pagos

Actualización de Crédito Universal para Coronavirus (COVID-19)

El gobierno ha anunciado cambios en los umbrales y asignaciones de crédito universal para ayudar a las personas que caen en dificultades financieras como resultado del coronavirus.

Puede encontrar más de las últimas actualizaciones y consejos sobre nuestro dedicado Which? centro de información sobre coronavirus.

¿Cómo funciona el crédito universal?

El Crédito Universal es un nuevo sistema de beneficios del gobierno que reemplaza seis beneficios existentes con un pago total. El plan se está implementando gradualmente en todo el Reino Unido y es para aquellos que están sin trabajo o con bajos ingresos.

Los beneficios que se reemplazan son el beneficio de vivienda, el subsidio de empleo y manutención relacionado con los ingresos, el subsidio de búsqueda de empleo basado en los ingresos, el crédito fiscal por hijos, el crédito fiscal por trabajo y el apoyo a los ingresos.

Si recibe la prima por discapacidad grave en un beneficio heredado, no podrá pasar al crédito universal a menos que sea a través de una migración administrada. Explicamos esto más abajo en la página.

La cantidad que se le pagará del crédito universal depende de sus circunstancias. Puede reclamar si está trabajando o desempleado, y generalmente recibirá un pago cada mes.

Es posible que pueda recibir pagos adicionales si es responsable de los niños, está discapacitado o tiene un problema de salud, cuida a una persona discapacitada o necesita ayuda con los pagos de la vivienda, ya sea el alquiler o la hipoteca.

Video: ¿Qué es el crédito universal?

Mire nuestro breve video a continuación para averiguar qué es el Crédito Universal, cómo funcionan los pagos y si puede ser elegible. Para obtener más información sobre todos estos temas, siga leyendo el resto de la guía.

¿Quién es elegible para reclamar el Crédito Universal?

Lo primero que debe considerar es si el crédito universal está disponible en su área, ya que aún no se ha implementado en todo el Reino Unido.

Puede usar el verificador de código postal de crédito universal de HMRC para ver si está disponible en el lugar donde vive. Si el crédito universal no ha llegado a su área, aún podrá solicitar los beneficios existentes que reemplaza.

Si vive en un área con ‘servicio completo’ para crédito universal, debe cumplir con los siguientes criterios para reclamar:

  • mayores de 18 años (aunque hay excepciones).
  • menores de edad de crédito de pensión.
  • viviendo en Gran Bretaña.
  • no estar en educación.
  • han aceptado un compromiso de reclamante.

¿Cuánto recibirás?

Si es elegible para recibir crédito universal, calificará para la asignación estándar.

La cantidad que reciba depende de su edad y circunstancias, como se muestra en la siguiente tabla:

Tus circunstancias Asignación estándar mensual de crédito universal
Soltero, menor de 25 años 342,74 £
Soltero, de 25 años o más £ 409.89
En pareja, ambos menores de 25 años £ 488.59
En pareja, ambos de 25 años o más £ 594.04

También puede calificar para elementos adicionales. Estos se pagarán además de la asignación estándar si se aplican a usted.

Elementos adicionales del Crédito Universal Monto mensual adicional
Elemento hijo: si tiene un hijo (si nació antes del 6 de abril de 2017) 281,25 £
Elemento hijo: segundo hijo / también primer hijo si nació el 6 de abril de 2017 o después 235,83 £
Elemento hijo discapacitado £ 128.25
Elemento hijo gravemente discapacitado 400,29 £
Elemento de puericultura 646,35 £
Capacidad limitada para el trabajo y elemento de actividad relacionada con el trabajo £ 341.92
Capacidad limitada para trabajar y comenzó a reclamar el Crédito universal y el subsidio de empleo y apoyo relacionados con la salud antes del 3 de abril de 2017 £ 128.25
Cuidador de una persona severamente discapacitada – debe ser por al menos 35 horas a la semana 162,92 £
Elemento de vivienda Depende del tipo de vivienda y de sus circunstancias.

Deberá sumar los elementos máximos a los que tiene derecho y luego realizar reducciones en sus ingresos, ahorros y otros beneficios.

La cantidad que reciba podría verse afectada por las sanciones que se le impongan. Puede obtener más información en nuestra guía de sanciones de crédito universal.

También puede alcanzar el límite de beneficios, que es la cantidad máxima de beneficios que un hogar puede recibir en un año. En la mayor parte de Inglaterra, el límite de beneficios es de £ 20,000 para parejas y familias y £ 13,400 para personas solteras sin hijos. En Londres, son £ 23,000 para parejas y familias o £ 15,410 para personas solteras sin hijos.

Calcular sus pagos es un proceso complicado, pero le explicamos cómo hacer una estimación en nuestra guía para calcular su pago de Crédito Universal.

Dicho esto, es muy difícil llegar a un resultado preciso, por lo que es posible que deba esperar hasta que el Departamento de Trabajo y Pensiones (DWP) confirme a cuánto tiene derecho.

Cómo solicitar crédito universal

Puede solicitar el crédito universal en línea en el sitio web gov.uk. Si no tiene una computadora, es posible que pueda usar una en su centro de trabajo local, biblioteca o consejo local.

Alternativamente, puede solicitarlo por teléfono en la línea de ayuda de Universal Credit al 0800328 9344.

Una vez que haya comenzado su reclamo, generalmente se le pedirá que vaya a una entrevista en su centro de trabajo local.

Deberá explicar sus circunstancias y mostrar documentos como extractos bancarios y recibos de pago. También se le indicará lo que debe hacer para reclamar los pagos del Crédito Universal, conocido como su compromiso de reclamante.

También se le asignará un entrenador de trabajo, quien se asegurará de que esté haciendo las cosas descritas en su compromiso de reclamante.

Cuando aplicar

Si cree que es elegible para reclamar el Crédito Universal en su área, debe hacer un reclamo lo antes posible.

Llevará varias semanas configurarlo en el sistema y no recibirá su primer pago durante al menos cinco semanas a partir de la fecha de presentación de la solicitud.

Ha habido informes de personas que tienen dificultades financieras durante este período de espera mientras no reciben dinero, por lo que es mejor hacer el reclamo lo antes posible.

Puede solicitar un pago anticipado de crédito universal si enfrenta dificultades financieras durante el período de espera. Si califica, se le otorgará un préstamo de hasta el 100% de su derecho estimado antes de que comiencen sus pagos regulares de Crédito Universal.

Sin embargo, tendrá que devolver esto, lo que generalmente significará reducir sus pagos de crédito universal durante el año siguiente.

Migración del antiguo sistema de beneficios

Si actualmente reclama alguno de los beneficios que está siendo reemplazado por el Crédito Universal, se le trasladará al nuevo sistema a medida que se lance en su área. El proceso para esto se denomina “migración gestionada”.

Este proceso debe comenzar en pequeñas cantidades a partir de julio de 2019, con el objetivo de finalizar en diciembre de 2023.

Si resulta que estará peor si se cambia a Crédito universal, puede obtener un ‘pago complementario de transición’, que debería continuar hasta que cualquier cambio en las circunstancias signifique que tiene derecho a menos, como si su hijo o un socio se muda fuera de la casa.

El pago complementario de transición solo está disponible para aquellos en el esquema de migración administrado.

¿Cómo se paga el crédito universal?

Por lo general, recibe pagos de crédito universal una vez al mes, ingresados ​​en su cuenta bancaria, sociedad de crédito hipotecario o cooperativa de crédito. Si está reclamando como parte de una pareja, recibirá un pago cada mes para su hogar, por lo que tendrá que elegir una cuenta para recibir el pago.

Si no tiene una cuenta bancaria y no puede abrir una, se puede arreglar una forma diferente de cobrar a través de la línea de ayuda de Universal Credit al 0800328 5644

Si tiene pagos mensuales, se le pagará el mismo día todos los meses. Si esta fecha cae en fin de semana o festivo, se le pagará el día laborable anterior. Por lo tanto, si su fecha de pago habitual es un lunes festivo, se le pagará el viernes anterior.

Recibirá un estado de cuenta mensual para informarle la cantidad de Crédito Universal que recibirá durante ese mes.

¿Qué pasa si le pagan semanalmente?

Sus pagos de Crédito Universal pueden verse afectados por la frecuencia con la que su empleador paga su salario, debido a los períodos de evaluación del Crédito Universal.

El período de evaluación es de un mes completo, por lo que podría ser de 28, 30 o 31 días, dependiendo de cuántos días haya en el mes.

Esto significa que si le pagan cada cuatro semanas, cada dos semanas o cada semana, habrá algunos casos en los que recibirá un pago “adicional” dentro del período de evaluación mensual.

Consulte la tabla a continuación para ver cómo funciona esto:

Con qué frecuencia le paga su empleador El impacto
Cada cuatro semanas Una vez al año, recibirá dos conjuntos de salarios en un período de evaluación (en lugar de uno)
Cada dos semanas Dos veces al año, recibirá tres conjuntos de salarios en un período de evaluación (en lugar de dos)
Cada semana Cuatro veces al año, recibirá cinco conjuntos de salarios en un período de evaluación (en lugar de cuatro)

En los períodos de evaluación en los que se le paga más de lo habitual, podría significar que recibe demasiado dinero para ser elegible para el Crédito Universal.

Se le informará si sus ganancias son demasiado altas y si deberá volver a presentar una solicitud.

Crédito universal en Escocia e Irlanda del Norte

Las reglas que hemos descrito en esta guía se aplican a Inglaterra y Gales. Hay algunas diferencias que debe tener en cuenta si desea reclamar el Crédito Universal en Escocia o Irlanda del Norte.

Escocia

Si vive en un área de Escocia donde se implementó el Crédito Universal, el proceso es similar al de Inglaterra y Gales.

Sin embargo, tendrá algunas opciones adicionales sobre cómo se le paga el dinero.

Mientras que los reclamantes en Inglaterra y Gales reciben sus pagos de Crédito Universal una vez al mes, en Escocia es posible que se les pague dos veces al mes.

Si es elegible para recibir el pago de la vivienda, también puede elegir si desea que se ingrese en su cuenta bancaria o directamente a su arrendador.

Se le brindarán estas opciones a través de su cuenta de crédito universal en línea una vez que haya recibido su primer pago. Si cambia de opinión, también puede solicitar que se modifiquen sus pagos a través de su diario en línea.

Irlanda del Norte

En Irlanda del Norte, el crédito universal generalmente se paga dos veces al mes, pero puede solicitar un pago mensual.

También hay reglas de elegibilidad ligeramente diferentes. Para reclamar el crédito universal en Irlanda del Norte, debe:

  • vivir en un área donde se ha introducido el crédito universal para nuevos reclamos
  • tener 18 años o más (puede tener 16 o 17 años en determinadas circunstancias)
  • estar por debajo de la edad de pensión estatal
  • no estar en educación o capacitación a tiempo completo
  • no tener ahorros de más de £ 16,000.

Se espera que haga su reclamo en línea, y si es elegible para el pago de la vivienda, este se pagará directamente al propietario, pero en algunas circunstancias, podrá optar por no recibir pagos directos y recibir el dinero usted mismo.

Hay una prueba rápida para ver qué tan preparado está para el crédito universal en Irlanda del Norte.

Cambios en las circunstancias con el Crédito Universal

Como el Crédito Universal se paga en función de sus circunstancias, cualquier cambio podría afectar sus pagos y debe informarlos al DWP.

Si se enfrenta a otros cambios que no están en la lista, siempre es mejor informarlos por si acaso.

Los cambios que deben notificarse incluyen:

  • dejar un trabajo o conseguir uno nuevo, incluso si está haciendo trabajo voluntario y no le pagan.
  • cambiar sus datos bancarios.
  • reclamar nuevos beneficios, incluso si aún no se han pagado.
  • si deja de recibir un beneficio.
  • recibir un pago único, como una herencia o una compensación.
  • obtener nuevos ingresos que no provengan del trabajo.
  • su alquiler sube o baja.
  • alguien que se muda a su casa o se muda a ella, o alguien de su hogar que va a la cárcel.
  • si te mudas a casa.
  • mudarse o separarse de su pareja.
  • cualquiera de sus hijos que abandona la educación a tiempo completo, abandona el hogar, va al cuidado de una autoridad local, está discapacitado, tiene un hijo propio o se hace responsable de otro hijo
  • usted o su pareja alcanzan la edad de crédito de pensión.
  • se enferma o se lesiona.
  • la muerte de alguien cercano a usted, como su pareja, hijo, alguien a quien cuidaba o cualquier persona mayor de 18 años que viviera con usted.
  • cualquier cambio en su estado migratorio.

Cómo informar un cambio en las circunstancias

Si tiene una cuenta de crédito universal en línea, puede informar un cambio enviando un mensaje a su entrenador de trabajo.

También puede llamar a la línea de ayuda de Universal Credit al 0800328 5644.

Es mejor llamar desde el número de teléfono que proporcionó cuando configuró su cuenta de crédito universal, ya que tendrá una espera más corta para comunicarse y debería poder hablar con la misma persona que manejó sus llamadas anteriores.

Debe informar un cambio lo antes posible. Si termina pagando demasiado porque no informó antes, es posible que se reduzcan sus pagos futuros de Crédito Universal para recuperar lo que debe.

¿Qué pasa si su pago no es suficiente?

Hay formas de apoyo financiero disponibles si todavía tiene dificultades para pagar lo esencial con sus pagos de crédito universal.

Arreglos de pago alternativos

Si está atrasado en el pago del alquiler, usted o el propietario pueden solicitar un Acuerdo de pago alternativo (APA), aunque es mejor hablar primero con su asesor laboral.

Una APA podría hacer que le paguen el alquiler directamente al propietario, hacer que le paguen con más frecuencia o permitirle recibir pagos divididos si es parte de una pareja.

Anticipo presupuestario

Esto puede ayudar con los costos domésticos de emergencia, como las reparaciones de artículos vitales, o para ayudarlo a conseguir un trabajo o permanecer en el trabajo si las finanzas están afectando su capacidad para hacerlo.

Tendrá que devolver este dinero, lo que significa que se reducirán sus futuros pagos de Crédito Universal.

A partir de octubre de 2019, se reducirán las deducciones máximas que se pueden deducir de sus pagos de Crédito Universal para devolver un anticipo. Actualmente, los pagos se pueden reducir hasta en un 40%, pero esto se reducirá al 30%.

A partir de octubre de 2021, el período que se le dará para devolver los anticipos se extenderá de 12 a 16 meses.

Tienes que pedir prestado al menos £ 100. Las personas solteras pueden obtener hasta £ 348, mientras que las parejas pueden obtener £ 464 y las personas con niños pueden obtener hasta £ 812.

Ayuda del ayuntamiento con los gastos de vivienda

Su ayuntamiento puede reducir los pagos de impuestos de su ayuntamiento y puede otorgarle Pagos discrecionales de vivienda si sus pagos de crédito universal no son suficientes para cubrir su alquiler.

Otro apoyo financiero

Hay varios otros beneficios y esquemas adicionales que los solicitantes de Crédito Universal pueden recibir, pero depende de dónde viva y sus circunstancias individuales. Éstas incluyen:

  • pagos por clima frío
  • subvención para discapacitados
  • obligación de la empresa de energía calor asequible
  • Límite de facturas de WaterSure si tiene un medidor de agua
  • educación temprana gratuita para niños de dos años
  • comidas escolares gratis
  • pago de gastos funerarios
  • Vales de Healthy Start
  • ayuda con los costos de prescripción y tratamiento dental
  • ayuda con los costos de las visitas a la prisión
  • ayuda con los costos de usar cortes o tribunales
  • Ayuda para ahorrar esquema
  • Asistencia legal
  • Subsidio de maternidad Sure Start.

Crédito universal: respuesta a sus preguntas

¿Se pueden retroceder los pagos de crédito universal?

Un reclamo de crédito universal puede tener una fecha anterior hasta un mes, y solo si usted o su pareja no podrían haber esperado razonablemente que hicieran un reclamo antes, y si se aplica alguna de las siguientes circunstancias:

  • anteriormente reclamó el subsidio por búsqueda de empleo o el subsidio de apoyo al empleo y no le dijeron que su derecho iba a terminar.
  • tiene una discapacidad.
  • no se encontraba bien, lo que le impidió reclamar antes. Necesitará evidencia médica para probar esto.
  • tenía un reclamo conjunto, que se detuvo debido a una ruptura en la relación.
  • usted hizo un reclamo conjunto rechazado porque su pareja no aceptó el compromiso del reclamante, y ahora ha dejado de ser pareja y está reclamando a una sola persona.

¿Se eliminará el crédito universal?

Philip Hammond, el canciller, confirmó en el Presupuesto de otoño de 2018 que el Crédito Universal no se eliminaría y que el gobierno continuará implementando el modelo de beneficios en todo el Reino Unido.

También anunció fondos adicionales para ayudar a quienes están en transición de los beneficios heredados y aumentó la asignación de trabajo para que las personas que son elegibles puedan ganar £ 1,000 adicionales al año antes de que sus beneficios se reduzcan en 63p por cada £ 1 que ganan por encima del umbral.

¿Cuándo comienza el Crédito Universal en mi área?

Si está en el modelo de beneficios anterior, se le transferirá al Crédito Universal. Se estima que todas las personas elegibles en el país tendrán Crédito Universal para 2023.

¿Se puede pagar el crédito universal los domingos?

No. Si su día de pago coincide con un fin de semana o un feriado bancario, se le pagará el día hábil anterior.

Entonces, si su día de pago habitual cae en domingo, recibirá el dinero el viernes de antemano.

¿Qué es el crédito comercial y cómo afecta a mi negocio? |

Nada se siente mejor que encontrar la solución perfecta a un problema problemático, excepto, quizás, encontrar una solución a dos problemas diferentes. El crédito comercial puede hacer exactamente eso para muchas empresas. El crédito comercial no solo suaviza cualquier problema de flujo de efectivo que pueda tener una empresa, sino que también ayuda a su empresa a construir un historial crediticio sólido para mostrar a los prestamistas. En esta publicación, aprenderá más sobre el crédito comercial, cómo funciona y cómo su propia pequeña empresa y sus clientes podrían beneficiarse de él.

¿Qué es el crédito comercial?

El crédito comercial permite a las empresas intercambiar bienes y servicios de manera más fluida a través del financiamiento. El proveedor entrega los suministros necesarios a otra empresa que promete el pago en un futuro próximo. El proveedor mantiene sus existencias en movimiento y la otra empresa recibe suministros para sus clientes o empleados a tiempo, incluso si el efectivo está actualmente inmovilizado en otra parte.

A diferencia de la mayoría de las formas de financiación, como las tarjetas de crédito o los préstamos a plazo, el crédito comercial es una inversión a corto plazo que implica poco o ningún interés y utiliza un contrato algo informal, más formal (pero no menos vinculante) que un juramento meñique, pero menos ceremonial. que su banco local. Es posible que también escuche estos acuerdos denominados crédito de proveedores , financiamiento de proveedores o crédito mercantil , que significan lo mismo que crédito comercial. Sin embargo, el término crédito comercial se refiere principalmente al puntaje crediticio de una empresa.

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¿Cómo funciona el crédito comercial?

El vendedor, o proveedor, generalmente establece los términos del crédito comercial, que incluyen cuánto debe el comprador por el producto o servicio y cuánto tiempo tiene el comprador para devolverle el dinero al vendedor. El trato también incluirá algún tipo de penalización por pago tardío y tal vez una bonificación por pagos anticipados.

Los proveedores suelen enviar una factura junto con el pedido del comprador, informándole al comprador cuánto debe. La suma total de las deudas crediticias a corto plazo de una empresa se denomina cuentas por pagar , que son, en otras palabras, las distintas cuentas comerciales que una empresa debe pagar. En el lado opuesto, es posible que escuche los términos cuentas por cobrar o cuentas por cobrar comerciales , que se refieren a todo el dinero que se le debe a una empresa (o proveedor), y estos montos normalmente se registran en el balance general.

Un proveedor puede esperar tan poco como una semana o hasta tres o cuatro meses para “recibir” esas cuentas, pero los plazos de 30 días (30 netos es como lo dicen los chicos geniales) son los más comunes. Algunos acreedores comerciales con bienes más costosos pueden permitir períodos de cobro más largos, pero los bienes perecederos más baratos ofrecen poca garantía para los proveedores y, por lo general, deben reembolsarse antes. Devolver esa caja de plátanos un mes después no vale mucho para un proveedor.

¿Qué sucede si no cumple con la fecha de vencimiento de su pago? Los proveedores suelen incluir algún tipo de penalización por pago atrasado en los términos para fomentar los pagos puntuales, agregando un porcentaje del monto de la factura original al dinero total adeudado por el comprador. Además del costo adicional, un proveedor puede traspasar los pagos atrasados ​​de sus clientes a una agencia de informes crediticios, y si usted termina siendo uno de esos clientes que pagan atrasados, puede perjudicar sus futuros intentos de obtener préstamos o líneas de crédito. .

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¿Por qué es importante el crédito comercial?

Los peligros de las deudas incluso a corto plazo pueden asustar al propietario de una pequeña empresa y alejarlo del financiamiento de proveedores. Pero cuando se usa correctamente, el crédito comercial presenta no solo un riesgo bajo para su negocio, sino también una gran recompensa.

Si bien la demanda varía según el negocio, siempre es útil recibir bienes o servicios justo cuando los necesita. Una oferta neta de 30 (una ventana de pago de 30 días) significa que tiene un pequeño margen de maniobra para pagar los suministros que compró. De lo contrario, podría encontrarse con una gran necesidad de bienes mientras espera obtener más ingresos.

Además, puede comenzar —o continuar— construyendo su crédito comercial gracias al financiamiento a corto plazo del crédito mercantil. Los informes de crédito de agencias como Dun & Bradstreet incluyen términos de crédito comercial en la puntuación. Y al igual que su maestro de álgebra de noveno grado, el crédito empresarial no tolera demasiado bien a los procrastinadores. Al encontrar oportunidades para generar crédito ahora, sin importar cuán pequeña sea, su empresa obtiene acceso de manera lenta pero constante a otros tipos de financiamiento y límites de crédito más altos.

Además de todo eso, el crédito comercial es generalmente el tipo de financiamiento comercial más fácil disponible: alrededor del 60% de las pequeñas empresas en los EE. UU. Lo aprovechan. 2 Y dado que viene con cero interés o con tasas de interés bajas, su empresa no pagará demasiado para esperar un poco el pago.

¿Dónde puedo encontrar empresas que ofrezcan crédito comercial?

Gran parte del mundo empresarial funciona con crédito comercial, pero es posible que muchas empresas no ofrezcan crédito comercial de inmediato a una nueva empresa. Si bien es más fácil obtener el crédito de un proveedor promedio que un préstamo o una línea de crédito de una institución financiera importante, los proveedores pueden enfrentar fácilmente el riesgo de incumplimiento prolongado o de incumplimiento de pago dentro de un plazo determinado con cualquier empresa nueva.

Afortunadamente, varias empresas ofrecen condiciones de crédito comercial a nuevas empresas:

  • Home Depot : si necesita jardinería, mejoras para el hogar, almacenamiento o suministros de construcción, es posible que desee considerar una cuenta de tarjeta comercial de Home Depot. Informan su historial de pagos no solo a Dun & Bradstreet sino también a Experian y Equifax, lo que puede ayudar a su empresa a generar crédito.
  • Office Depot: tendrá dificultades para encontrar una oficina que no pueda usar suministros ocasionales de Office Depot. La cadena con el nombre adecuado le ayuda a usted y a sus empleados a mantenerse provistos de una cuenta de crédito comercial. Obtendrá varios beneficios además de mejorar su puntaje crediticio.
  • Uline: desde empacar cacahuetes hasta toallas de papel, Uline tiene una gran cantidad de productos que la mayoría de las empresas necesitan. Si se comunica con su equipo de crédito, puede comenzar con una opción de facturación neta de 30 que comenzará a construir el crédito de su negocio un rollo de toallas de papel a la vez.

La curiosa pronunciación de depot se debe a su origen francés. Con pocas excepciones, una t al final de una palabra francesa es silenciosa. Los angloparlantes suelen seguir esta regla con depot pero no bon appétit .

Puede encontrar todo tipo de empresas que ofrecen crédito comercial, pero es posible que necesite un puntaje de crédito comercial o una cierta cantidad de tiempo como empresa establecida para un trato.

El financiamiento del comercio incluso abarca diferentes países, pero con él vienen las capas adicionales de dificultad del comercio internacional. En ocasiones, los bancos actuarán como mediadores y ofrecerán una carta de crédito al proveedor para fomentar mejores condiciones. De vez en cuando, las empresas pueden buscar una póliza de seguro de crédito comercial (también llamado seguro de riesgo político ) para evitar los resultados desastrosos de algo como la inconvertibilidad de la moneda (una situación en la que un determinado país no convertirá una moneda en otra), que se encuentra fuera de control de la empresa. Y a veces los gobiernos ofrecerán un crédito a la exportación para ayudar a los exportadores a competir en el extranjero.

¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?

Si tiene un crédito deficiente, o ninguno, puede ser difícil obtener un préstamo o una línea de crédito, aunque eso sea exactamente lo que necesita para mejorar su puntaje crediticio. La creación de un registro de pagos a tiempo es un factor importante que afecta su solvencia.

La buena noticia: una tarjeta de crédito asegurada, que requiere un depósito de garantía reembolsable a cambio de una línea de crédito, podría ser la solución. Los prestamistas pueden estar más dispuestos a emitir tarjetas de crédito garantizadas a prestatarios menos calificados porque el depósito se utilizará para cubrir el saldo si no se paga.

Cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada

Como cualquier otra tarjeta de crédito, primero debe solicitarla y obtener la aprobación. Las solicitudes de tarjetas de crédito aseguradas son similares a otras solicitudes de tarjetas de crédito en el sentido de que requieren su información financiera básica, así como su permiso para realizar una verificación de crédito. Pero difieren en que una solicitud de tarjeta de crédito asegurada también requerirá su cuenta bancaria y número de ruta para enviar un depósito de seguridad reembolsable.

Una vez que haya sido aprobado y depositado su depósito, una tarjeta de crédito asegurada funciona de manera muy similar a su contraparte no asegurada: recibirá un estado de cuenta cada mes y debe intentar pagar su saldo en su totalidad cada mes antes de la fecha de vencimiento para evitar intereses. cargos sobre nuevas compras.

Disfrutará de la comodidad y seguridad de una tarjeta de crédito, así como de los beneficios o recompensas que la tarjeta pueda ofrecer. Por ejemplo, puede ser mucho más fácil reservar una habitación de hotel o alquilar un automóvil cuando tiene y puede usar una tarjeta de crédito.

¿En qué se diferencian las tarjetas de crédito aseguradas de las tarjetas prepagas y las tarjetas de débito?

Las tarjetas de crédito aseguradas, las tarjetas de prepago y las tarjetas de débito requieren que los titulares de las cuentas proporcionen fondos antes de poder realizar cualquier compra, pero ahí es esencialmente donde terminan las similitudes. Con tarjetas de prepago y débito, el monto de cada compra se resta inmediatamente del saldo de la cuenta. Pero con una tarjeta de crédito asegurada, el dinero que deposita (el depósito de seguridad reembolsable) no se ve afectado cuando realiza una compra y no se usa para pagar el saldo de la cuenta (a menos que entre en mora o cierre su cuenta con un saldo). Más bien, sus cargos aparecerán en su estado de cuenta mensual con un monto adeudado para ese mes. Sus pagos mensuales puntuales están separados del dinero que depositó inicialmente.

Mientras que la mayoría de las tarjetas prepagas y de débito generalmente no informan a las agencias de crédito, la mayoría de las tarjetas de crédito aseguradas sí lo hacen. Es por eso que son una forma atractiva de generar crédito: su uso responsable cuenta para algo.

Y es por eso que es fundamental que los usuarios de tarjetas de crédito aseguradas realicen pagos a tiempo cada mes para construir un historial crediticio sólido.

Graduación de una tarjeta de crédito asegurada

El objetivo de muchos usuarios de tarjetas de crédito aseguradas es mejorar su puntaje de crédito hasta el punto en que califiquen para una tarjeta de crédito regular sin garantía y puedan recuperar su depósito de seguridad. Alternativamente, los usuarios de tarjetas de crédito aseguradas siempre pueden liquidar su saldo restante y cerrar su cuenta a voluntad.

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Descargo de responsabilidad legal: este sitio tiene fines educativos y no sustituye el asesoramiento profesional. El material de este sitio no está destinado a proporcionar asesoramiento legal, financiero o de inversión y no indica la disponibilidad de ningún producto o servicio de Discover. No garantiza que Discover ofrece o respalda un producto o servicio. Para obtener consejos específicos sobre sus circunstancias únicas, es posible que desee consultar a un profesional calificado.

Explicación de qué es una hipoteca inversa – Definición; Reglas
Category: Hipoteca Inversa
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Información para personas mayores y sus seres queridos

Una hipoteca inversa , también conocida como hipoteca de conversión del valor neto de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés ) en los Estados Unidos, es un producto financiero para propietarios de 62 años o más que han acumulado valor líquido de la vivienda y desean utilizarlo para complementar los ingresos de jubilación. A diferencia de una hipoteca a plazo convencional, no hay que realizar pagos hipotecarios mensuales . Los prestatarios siguen siendo responsables de pagar los impuestos y el seguro de la propiedad y deben continuar utilizando la propiedad como residencia principal durante la vigencia del préstamo.

Estos productos crediticios pueden ser difíciles de explicar o comprender, incluso para las personas que tienen mucha experiencia financiera. Hemos elaborado este artículo introductorio con la esperanza de explicar mejor los conceptos básicos en términos simples. Esto es lo que cubriremos:

Hipotecas inversas para tontos

En general, es más fácil explicar estos préstamos comenzando con una comparación con un producto financiero más conocido, el préstamo con garantía hipotecaria. En esencia, la hipoteca inversa es un préstamo con garantía hipotecaria diseñado para ayudar a las personas mayores a aprovechar la plusvalía de sus viviendas. Este préstamo solo está disponible para propietarios de 62 años o más y que hayan acumulado un valor sustancial de la vivienda.

Las otras características únicas de una hipoteca inversa se explican mejor mediante una comparación con las hipotecas a plazo tradicionales. En una hipoteca a plazo, el prestatario realiza pagos mensuales al prestamista, reduciendo gradualmente el saldo del préstamo y acumulando capital. Con una hipoteca inversa, el prestatario recibe pagos del prestamista y no necesita devolver los pagos al prestamista mientras viva en la casa y continúe cumpliendo con las responsabilidades básicas, como el pago de impuestos y seguros. El saldo del préstamo crece con el tiempo a medida que el prestatario recibe pagos y se acumulan intereses sobre el préstamo; El valor líquido de la vivienda disminuye con el tiempo. Esencialmente, la hipoteca funciona en la dirección inversa de una hipoteca a plazo, que es de donde proviene el término “inverso”.

Todos los préstamos deben ser reembolsados ​​eventualmente, y este no es diferente. El préstamo vence una vez que el prestatario vende la casa o fallece. Por supuesto, el prestatario también puede optar por cancelar el préstamo en cualquier momento. En la mayoría de los casos, una hipoteca revertida se paga cuando se vende la vivienda hipotecada. Es importante tener en cuenta que las hipotecas inversas están diseñadas para que la cantidad adeuda no exceda el valor de la vivienda. Si, por ejemplo, el saldo de una hipoteca inversa es de $ 150 000 y la casa se vende por $ 125 000, el prestatario no debe la diferencia. Si la casa puede venderse por un valor superior al de la hipoteca inversa, esa equidad pertenece al prestatario o al patrimonio del prestatario.

Hoy en día, casi todas las hipotecas inversas que se originan son hipotecas de conversión del valor real de la vivienda (HECM). El HECM es un programa de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y estos préstamos están garantizados por el gobierno federal. Esto significa que no necesita preocuparse de que su prestamista de hipoteca inversa no le haga los pagos. Cubriremos lo que esto realmente significa más adelante, pero es importante tener en cuenta que el resto de la información aquí se aplica a las hipotecas inversas HECM a menos que se indique explícitamente.

¿Quién es elegible para una hipoteca inversa?

Una de las fortalezas del programa de préstamos HECM es que no existen requisitos demasiado restrictivos, lo que hace que estos préstamos sean más fáciles de calificar que otros productos financieros, como un refinanciamiento hipotecario, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Eres elegible para una hipoteca inversa si:

  • Tienes 62 años o más.
  • Usted es dueño de su casa y la usa como su residencia principal.
  • La casa es unifamiliar, multifamiliar (hasta 4) o un condominio aprobado o casa prefabricada.
  • Usted es dueño de su propia casa libre y clara o solo le queda una pequeña cantidad para pagar de la hipoteca existente.
  • Su vivienda está en buenas condiciones antes de contratar el préstamo.

Debe reunirse con un asesor aprobado por HUD antes de obtener una hipoteca inversa para determinar si el producto es adecuado para sus necesidades. Las sesiones de asesoramiento lo ayudarán a comprender cómo funciona el préstamo y las diferentes alternativas que están disponibles para usted.

Todos los posibles prestatarios también deben someterse a una evaluación financiera para calificar. Esta evaluación asegura que el prestatario pueda pagar:

  • Impuestos de propiedad
  • Seguro para propietarios de casas
  • Mantenimiento básico del hogar
  • Tarifas de la Asociación de propietarios de viviendas (HOA) si corresponde

Cómo funciona

Cuando usted es dueño de una casa con una hipoteca tradicional, gana equidad con el tiempo a medida que paga el préstamo. El valor líquido de la vivienda es la diferencia entre el valor de su vivienda, su valor de tasación y cualquier deuda que tenga por hipotecas contra la vivienda. Digamos, por ejemplo, que usted es dueño de una casa por valor de $ 300,000 en el mercado inmobiliario actual, y solo debe $ 50,000 en el saldo de la hipoteca, habiendo pagado el resto. Tiene un valor inmobiliario valioso por valor de $ 250,000, que se calcula tomando el valor de $ 300,000 y restando los $ 50,000 que aún se deben. Si usted es como la mayoría de los estadounidenses, es muy probable que estos 250.000 dólares de capital social representen una parte sustancial de su patrimonio neto y, cuando llegue a la edad de jubilación, es posible que desee o necesite aprovechar esta riqueza para complementar sus ingresos fijos.

Hay algunas opciones para aprovechar el valor neto de su vivienda con las que puede estar familiarizado: vender la vivienda, obtener un préstamo con garantía hipotecaria u obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria. Sin embargo, estas opciones pueden no ser adecuadas para usted: vender su casa no tiene sentido si no desea mudarse, y las opciones de préstamos con garantía hipotecaria y HELOC pueden ser difíciles de obtener.

Sin embargo, existe una solución alternativa que es la hipoteca inversa. Si es elegible y el producto es adecuado para sus necesidades, un prestamista puede ofrecerle pagos mensuales fijos o una línea de crédito basada en el valor de su capital. Aunque hay otros factores involucrados, puede pensar en el prestamista que le otorgará un préstamo en función de la cantidad de capital que tenga en la propiedad.

¿Cuánto puedo pedir prestado?

El monto de su hipoteca inversa se basa en la edad que tiene, el valor de su casa y la tasa de interés que le ofrecen el préstamo.

En términos generales, su poder de endeudamiento aumenta:

  • Cuando seas mayor. Una persona de 80 años podrá pedir prestado más que una persona de 62 años si todos los demás factores son iguales.
  • Si su casa es más valiosa y / o tiene una mayor cantidad de garantía hipotecaria.
  • A medida que bajan las tasas de interés. Podrá pedir prestado más a una tasa del 4% que a una tasa del 6%.

Opciones para retirar su dinero

Una de las mejores características del programa HECM es que los prestatarios reciben una gran flexibilidad en la forma en que reciben los ingresos de la hipoteca inversa.

Hay cuatro opciones básicas:

  • Retirar una suma global de efectivo cuando se cierre el préstamo.
  • Reciba una anualidad mensual mientras el prestatario viva en la casa. Esto se llama anualidad de “tenencia”.
  • Reciba una anualidad mensual por un período de tiempo determinado elegido por el prestatario. Esta es una anualidad de “término”.
  • Obtenga una línea de crédito que pueda utilizar a discreción del prestatario. Esta línea de crédito en realidad crece con el paso del tiempo.

Por supuesto, una persona mayor que obtenga una hipoteca inversa también puede optar por combinar varias opciones en un plan que mejor se adapte a sus necesidades. Por ejemplo, una persona mayor podría optar por retirar una cierta cantidad de efectivo al cierre y al mismo tiempo recibir una anualidad.

También existe una flexibilidad significativa al cambiar de una opción a otra a lo largo del tiempo. Por ejemplo, si un prestatario que recibe una anualidad desea cambiar a una línea de crédito, puede hacerlo pagando una pequeña tarifa.

¿Cómo se involucra el gobierno?

Este es un gran punto de confusión, especialmente porque los anuncios a veces han promovido la hipoteca inversa como un “beneficio del gobierno” de algún tipo. Primero, es importante tener en cuenta que la FHA, una agencia gubernamental, no le está prestando dinero. Trabaja con una empresa privada y la FHA le ofrece una garantía sobre su préstamo. Esta garantía te protege de dos formas significativas.

Primero, la FHA garantiza que la persona mayor recibirá todos los pagos a los que tiene derecho como resultado de la hipoteca inversa. Esto elimina el riesgo de que el prestamista se declare en quiebra o simplemente se niegue a cumplir con sus obligaciones. En segundo lugar, la FHA protege al prestatario y su patrimonio para que no deba más por el préstamo de lo que vale la vivienda. En circunstancias en las que la deuda pendiente de la hipoteca inversa excede el valor de la vivienda, la FHA cubre la diferencia.

Beneficios clave

El monto de su hipoteca inversa se basa en su edad, cuánto vale su casa y qué tasa de interés le ofrecen los prestamistas. En términos generales, cuanto mayor sea su edad y más valga su casa, más recibirá.

Con una hipoteca inversa no hay préstamo que pagar mientras esté vivo, viviendo en la casa y manteniendo los términos de su préstamo. Puede hacer que se le desembolse el dinero en forma de cheque o línea de crédito. Los pagos de suma global también son populares; en 2011, el 73% de los prestatarios optaron por un pago único.

Por lo general, el préstamo no debe reembolsarse hasta que el último propietario sobreviviente fallezca o se mude de la casa. Después de que eso suceda, el patrimonio generalmente vende esa casa y usa los ingresos para pagar el préstamo de hipoteca inversa. Si queda dinero extra, los herederos se quedan con él. Si la casa se vende y no hay suficiente dinero para reembolsar los pagos que ha realizado el prestamista, entonces el prestamista tiene mala suerte. Tienen que aceptar la pérdida económica y no pueden perseguir a los herederos por el saldo.

¿Tarifas de hipoteca inversa?

Hay tres tarifas principales que los prestatarios deben pagar. La mayoría son similares a los que se pagan en una hipoteca a plazo.

Estas son las tarifas iniciales que deberá pagar:

  • Comisión de apertura pagada al prestamista. Esto está regulado por el gobierno y varía desde un mínimo de $ 2,500 hasta un máximo de $ 6,000, dependiendo del valor de su propiedad. La fórmula exacta es el 2% de los primeros $ 200,000 en valor de la propiedad y el 1% de la cantidad superior a $ 200,000.
  • Tarifa de terceros. Se trata de múltiples tarifas más pequeñas pagadas a terceros individuales, pero las hemos agrupado para simplificar. Tasación, título, inspección, etc.
  • Prima inicial del seguro hipotecario (MIP). Esta tarifa se paga a la FHA y en todos los casos es el 2% del valor de la propiedad. Esta prima paga las protecciones que la FHA otorga a los prestatarios.

Durante la vigencia de la hipoteca inversa, los prestatarios también deben seguir pagando un MIP anual del 0,5% sobre el saldo del préstamo. También se devengarán intereses sobre el saldo. Generalmente, los costos de una hipoteca inversa se financian con el préstamo para que el prestatario no tenga que pagar de su bolsillo. En cambio, el dinero se toma del valor líquido de la vivienda.

Regresemos a nuestro ejemplo de antes, donde teníamos una casa de $ 300,000 y sumamos las tarifas.

  • Primero está la tarifa de originación, calculada como $ 200,000 * 2% + $ 100,000 * 1% = $ 5,000.
  • En segundo lugar, están los costos de cierre de terceros, que estimamos en $ 1,500.
  • En tercer lugar está el MIP inicial, calculado como $ 200,000 * 2.0% = $ 4,000

Esto da un costo inicial de $ 10,500, que generalmente se financia, lo que significa que se agrega al saldo del préstamo. Esto significa que antes de pedir prestado dinero, ha gastado $ 10,500 del valor líquido de su vivienda para obtener el préstamo.

Por supuesto, no todos los prestamistas cobran la tarifa de apertura máxima posible. Es posible encontrar uno que le cobre una cantidad reducida y, en algunos casos, es posible obtener un reembolso, que es esencialmente una tarifa de originación negativa.

¿Tiene alguna obligación un prestatario de hipoteca inversa?

La casa debe seguir utilizándose como residencia principal. Las personas mayores también deben mantener la casa, hacer las reparaciones necesarias y mantenerse al día con los impuestos a la propiedad y las primas del seguro de propiedad. De lo contrario, corren el riesgo de impago. La quiebra también puede ser una violación del contrato de hipoteca de reserva. Una vez que el propietario se encuentra en situación de incumplimiento, está sujeto a una ejecución hipotecaria, y la pérdida inesperada de su hogar puede ser especialmente trágica para una persona mayor. Afortunadamente, la evaluación financiera agregada en 2014 hace que esto sea mucho menos probable.

¿Es una hipoteca inversa adecuada para usted?

En 2012, la Oficina de Protección Financiera al Consumidor elaboró ​​un informe para examinar la industria de las hipotecas inversas. Este informe concluyó que los siguientes grupos de personas mayores tenían más probabilidades de beneficiarse de la obtención de una hipoteca inversa:

  • Aquellos que buscan complementar una renta fija en la jubilación.
  • Aquellos que necesitan una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) pero no pueden calificar.
  • Personas mayores que permanecerán en el hogar por un horizonte de tiempo prolongado.
  • Aquellos que buscan utilizar una hipoteca inversa como herramienta financiera como parte de una estrategia de planificación de la jubilación.

Esta lista es un buen comienzo y tenemos algunos usos adicionales para las hipotecas inversas que los consumidores pueden encontrar útiles. Aquí hay formas adicionales en que una persona mayor podría usar los ingresos de una hipoteca inversa:

  • Pague una hipoteca a plazo y elimine el pago mensual que la acompaña.
  • Use una línea de crédito como un medio para pagar gastos inesperados, protegerse contra la pérdida de ingresos por la muerte de un cónyuge y / o asegurarse de que los ingresos de jubilación permanezcan estables incluso si sus otras fuentes de fondos fluctúan.
  • Compre una casa usando el programa HECM for Purchase.

Algunas preguntas que debe hacerse

1. ¿Hay alguien que viva en la casa que se hipotecará además del prestatario o los prestatarios?

SÍ: Cuando el prestatario fallece o se muda de la vivienda, la hipoteca inversa vence. Esto podría afectar a las personas que viven con usted, como un cónyuge más joven, hijos u otros miembros de la familia. Discuta la situación con ellos de antemano y luego proceda si tiene sentido para usted.

NO: No hay necesidad de preocuparse de que su familia o seres queridos tengan que mudarse cuando venza la hipoteca inversa.

2. ¿Planea seguir viviendo en su casa por un período de tiempo prolongado?

SÍ: Las hipotecas inversas son caras en un horizonte de tiempo corto y se vuelven progresivamente menos caras a medida que pasa el tiempo. Por lo tanto, es más probable que una hipoteca inversa sea adecuada para usted si permanecerá en su casa durante mucho tiempo.

NO: Si no planea quedarse en su casa, existen otras opciones a corto plazo que probablemente sean más económicas. Es menos probable que una hipoteca inversa sea adecuada para usted, especialmente después de que la FHA descontinuó el programa HECM Saver.

3. ¿Es importante para usted dejar su casa a su familia sin deudas?

SÍ: Una hipoteca inversa probablemente no sea adecuada para usted. Si se siente cómodo dejando algunas deudas en su casa, existen opciones de hipotecas inversas que limitarán la cantidad de capital que retire, dejando a sus herederos con una herencia más valiosa.

NO: Es más probable que una hipoteca inversa sea adecuada para usted.

Además, la persona mayor debe continuar usando la casa como su residencia principal. Una vez que la casa no se utiliza como residencia principal durante 12 meses, la hipoteca inversa vence.

Información específica del estado

También hemos elaborado guías para estados específicos diseñadas para brindar a las personas mayores información relevante y localizada. Puede consultar estas guías siguiendo el enlace correspondiente a continuación:

  • Alabama
  • Alaska
  • Arizona
  • Arkansas
  • Colorado
  • Connecticut
  • Georgia
  • Hawai
  • Idaho
  • Illinois
  • Indiana
  • Iowa
  • Kansas
  • Kentucky
  • Luisiana
  • Massachusetts
  • Maine
  • Michigan
  • Minnesota
  • Misisipí
  • Misuri
  • Nebraska
  • Nevada
  • New Hampshire
  • New Jersey
  • Nuevo Mexico
  • Carolina del Norte
  • Dakota del Norte
  • Oklahoma
  • Oregón
  • Pensilvania
  • Carolina del Sur
  • Tennesse
  • Utah
  • Virginia
  • Washington
  • Wisconsin

Si ya tiene un préstamo HECM, probablemente esté buscando nuestra página sobre cómo refinanciar una hipoteca inversa. También puede leer nuestra guía para casas prefabricadas.

¿Qué tan popular es el programa de préstamos HECM?

Hasta la fecha, ha habido más de 1 millón de préstamos HECM originados en los Estados Unidos. El programa comenzó a cobrar impulso a principios de la década de 2000 y, en la actualidad, entre 40.000 y 60.000 personas mayores suelen contratar una hipoteca inversa cada año. Hemos reunido el gráfico y la tabla a continuación para ayudarlo a visualizar su popularidad.

¿Qué es un préstamo sin subsidio? Experian

En este articulo:

  • ¿Cuál es la diferencia entre préstamos subsidiados y no subsidiados?
  • Pros y contras de los préstamos no subsidiados
  • ¿Cuánto puedo pedir prestado con un préstamo no subsidiado?
  • Cómo solicitar un préstamo estudiantil no subsidiado
  • ¿Hay cargos por un préstamo no subsidiado?
  • Cuándo comenzar a pagar los préstamos no subsidiados
  • Vigile su crédito

Los préstamos para estudiantes vienen en muchas formas diferentes y pueden resultar un poco confusos al comparar todas sus opciones de financiamiento. Los préstamos para educación superior se dividen en dos categorías principales: préstamos federales del gobierno y préstamos privados de instituciones financieras.

Un préstamo no subsidiado es un préstamo federal para estudiantes universitarios que todavía están en la escuela y necesitan ayuda para pagar la matrícula y otros gastos universitarios.

¿Cuál es la diferencia entre préstamos subsidiados y no subsidiados?

Los préstamos federales para estudiantes, a diferencia de los préstamos privados, son subsidiados o no subsidiados por el gobierno federal. Entonces, ¿cuál es la diferencia?

Los préstamos subsidiados están disponibles solo para estudiantes de pregrado, y el gobierno los reserva para estudiantes que demuestren necesidad financiera. El Departamento de Educación de EE. UU. Ofrece las mejores condiciones para estos préstamos, pagando los intereses mientras asiste a la escuela al menos la mitad del tiempo, durante el período de gracia de seis meses después de terminar la escuela y durante cualquier período de aplazamiento del préstamo.

Los préstamos no subsidiados, por otro lado, pueden ser obtenidos por estudiantes de pregrado y posgrado y no requieren demostración de necesidad financiera. Los intereses se acumulan sobre los préstamos no subsidiados mientras asiste a la escuela, durante el período de gracia y durante el aplazamiento. Si no paga el interés acumulado antes de que deba comenzar a pagar el préstamo, ese interés se agrega al total del préstamo.

Pros y contras de los préstamos no subsidiados

Los préstamos no subsidiados tienen varios beneficios e inconvenientes que debe considerar antes de contratar uno.

Los beneficios de préstamos estudiantiles no subsidiados incluyen:

  • No está obligado a demostrar necesidad económica. Esto puede ser útil en muchas situaciones, como cuando ha alcanzado su límite de préstamos subsidiados en función de la necesidad y aún no tiene suficiente para cubrir completamente los costos escolares.
  • A diferencia de los préstamos subsidiados, puede utilizar estos préstamos si es un estudiante graduado o profesional.
  • Puede pedir prestado más dinero que con un préstamo subvencionado.
  • A diferencia de los préstamos privados, puede elegir entre varios planes de pago federales, lo que le brinda más flexibilidad.
  • Además, mientras que los préstamos privados requieren verificación de crédito, los préstamos federales no subsidiados (y los préstamos federales subsidiados) no verifican el crédito.

Pero hay algunas desventajas a considerar:

  • Los intereses comienzan a acumularse de inmediato. Si usted o sus padres no pueden hacer pagos de intereses mientras están en la escuela, ese interés acumulado se agrega al capital de su préstamo, lo que aumenta el costo del préstamo. Por esa razón, debe intentar pagar todos los intereses de estos préstamos antes de dejar la escuela.
  • Hay límites anuales sobre cuánto puede pedir prestado a través de préstamos federales, tanto subsidiados como no subsidiados, por lo que es posible que no pueda pedir prestado tanto como necesita. En este caso, es posible que pueda complementar con préstamos privados.

¿Cuánto puedo pedir prestado con un préstamo no subsidiado?

La cantidad que puede pedir prestada con un préstamo estudiantil no subsidiado la determina su institución educativa y se basa en su año en la institución educativa y su estado de dependencia.

La siguiente tabla muestra los límites anuales y agregados para préstamos sin subsidio según lo determinado por el gobierno federal.

Límites de endeudamiento para préstamos no subsidiados
Año
Estudiantes dependientes
Estudiantes independientes
Licenciatura de primer año $ 5,500 $ 9.500
Licenciatura de segundo año $ 6.500 $ 10,500
Licenciatura de tercer año y más allá $ 7.500 $ 12,500
Estudiante graduado No aplica $ 20,500
Límite de préstamos agregados no subsidiados $ 31 000 $ 57,500 (estudiantes universitarios) $ 138,500 (graduados)

Cómo solicitar un préstamo estudiantil no subsidiado

Primero, asegúrese de cumplir con los siguientes criterios para calificar para un préstamo estudiantil sin subsidio. Debes:

  • Ser ciudadano o nacional de EE. UU. O residente permanente
  • Estar inscrito al menos medio tiempo en una institución acreditada
  • No tiene impagos de préstamos ni debe un reembolso de ningún préstamo estudiantil o ayuda
  • Mantente en buen estado académico

He aquí cómo solicitarlo:

  1. Complete la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA). El gobierno y las universidades utilizan este formulario para determinar los paquetes de ayuda financiera. Asegúrese de enviarlo antes de la fecha límite anual.
  2. Repase su carta de ayuda económica. Recibirá una carta de concesión de ayuda económica de la oficina de ayuda económica de su institución educativa en la que se enumeran las opciones de préstamo para las que califica y se explica cómo aceptarlas. Es posible que se le apruebe tanto para préstamos subsidiados como no subsidiados; A continuación, puede determinar cuánto del monto aprobado solicitará (no tiene que tomar el monto total que le ofrecen si no lo necesita).
  3. Complete la documentación y los requisitos para recibir su préstamo. Esto implica la firma de un pagaré (el contrato de préstamo). Si es la primera vez que recibe un préstamo federal, deberá completar el asesoramiento de ingreso en línea para asegurarse de que comprende sus responsabilidades y obligaciones como prestatario.
  4. Reciba su (s) préstamo (s). Cuando lleguen sus préstamos, su institución educativa los destinará a la matrícula, el alojamiento y la comida (si vive en el campus) o cualquier otra tarifa escolar. Si queda dinero, se lo entregará.

¿Hay cargos por un préstamo no subsidiado?

Sí, los préstamos sin subsidio vienen con una tarifa de préstamo basada en un porcentaje que se deduce proporcionalmente de cada desembolso de préstamo que recibe. La tasa de la tarifa depende de cuándo obtuvo el préstamo: si se pagó por primera vez el 1 de octubre de 2019 o después, y antes del 1 de octubre de 2020, la tarifa del préstamo es del 1.059%. Si el préstamo se desembolsó por primera vez el 1 de octubre de 2018 o después, y antes del 1 de octubre de 2019, la tarifa es del 1.062%.

También pagará intereses a cambio del beneficio de pedir prestado. Para préstamos de pregrado no subsidiados, la tasa de interés actual es de 4.53% y para graduados, 6.08%. (Estas tasas son para préstamos desembolsados ​​a partir del 1 de julio de 2019 y antes del 1 de julio de 2020). Afortunadamente, estas tasas de interés son fijas y permanecen iguales durante la vigencia del préstamo.

Cuándo comenzar a pagar los préstamos no subsidiados

Una vez que se gradúe de la universidad, o se reduzca a menos de medio tiempo de inscripción, obtendrá un período de gracia de seis meses antes de que deba comenzar a pagar su préstamo no subsidiado. Durante ese tiempo, la entidad administradora de sus préstamos le proporcionará información sobre el pago y le informará cuándo debe comenzar a realizar sus pagos.

Los préstamos estudiantiles federales le permiten elegir entre varios planes de pago diferentes; es posible que se le asigne uno automáticamente, pero puede cambiar su plan en cualquier momento de forma gratuita. Si no está seguro de qué plan funcionaría mejor para usted, pídale a su administrador de préstamos que le explique las opciones.

Independientemente del plan que elija, es fundamental comenzar a liquidar sus préstamos estudiantiles lo antes posible. Incluso si no está obligado a pagar durante un período de gracia, los intereses aún se acumulan, así que trate de hacer al menos pagos para cubrir los intereses para evitar que su deuda aumente.

Siempre que pueda, pague más del mínimo que debe cada mes. Esto reducirá su saldo más rápido con el tiempo. Si paga en exceso, el administrador del préstamo puede aplicarlo al pago del mes siguiente, por lo que es posible que deba pedirle explícitamente que lo aplique al pago del mes actual.

Por último, si tiene varios préstamos para estudiantes, tome nota de los que tienen el saldo más alto y la tasa de interés más alta. Si puede pagar más del mínimo, colóquelo primero en esos préstamos, ya que eso le ayudará a ahorrar más dinero con el tiempo.

Vigile su crédito

Los préstamos para estudiantes tienen un impacto duradero en su crédito y las ramificaciones pueden ser positivas o negativas según sus acciones. Al ingresar a la universidad, es inteligente monitorear su crédito, lo que puede hacer de forma gratuita con Experian, para tener una idea de dónde se encuentra y cómo los préstamos estudiantiles afectan su crédito. Realizar cada pago a tiempo ayudará a que su crédito crezca y mejore.

¿Qué es un impuesto a la cuenta bancaria del IRS? Cómo funciona, qué esperar
Category: Cuentas Bancarias
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¿Qué es un impuesto bancario del IRS?

Un embargo de cuenta bancaria del IRS es cuando el IRS incauta dinero de su cuenta bancaria para cubrir su deuda tributaria. Si el IRS ha enviado avisos repetidos exigiendo el pago y usted no ha pagado o no ha intentado establecer otros arreglos, el IRS puede emitir un impuesto bancario. Cuando esto sucede, el banco congela el acceso a su cuenta y finalmente envía los fondos al IRS.

¿Cuándo utiliza el IRS un impuesto a la cuenta bancaria?

Si tiene una deuda tributaria impaga, el IRS envía varios avisos. Por lo general, cada carta tiene un tono más duro y, finalmente, recibe un Aviso final de intención de embargo. Este aviso establece que el IRS tiene la intención de embargar su cuenta bancaria, salarios o cualquier otra propiedad con valor para cubrir su factura de impuestos.

Legalmente, el IRS no puede tomar medidas hasta 30 días después de enviar este aviso. Durante ese tiempo, debe pagar sus impuestos en su totalidad, comunicarse con el IRS sobre un plan de pago o hacer otros arreglos. Si no hace nada, el IRS puede incautar legalmente sus activos.

Por ley, las siguientes condiciones deben estar vigentes antes de que el IRS pueda tomar sus activos:

  • El IRS evaluó una obligación tributaria y envió un aviso para exigir el pago.
  • El contribuyente ignoró o se negó a pagar el impuesto adeudado.
  • El IRS envió un “Aviso final de intención de embargo” 30 días antes del embargo.

El IRS envía estos avisos a su última dirección conocida, o la agencia se los da en persona en su casa o en el trabajo. Una vez que reciba la notificación final, el embargo puede ocurrir después de que hayan pasado 30 días.

En casos excepcionales, el IRS puede embargar su cuenta bancaria sin proporcionar un aviso de 30 días sobre su derecho a una audiencia. Estas son algunas de las razones por las que esto puede suceder:

  • El IRS planea tomar un reembolso estatal
  • El IRS siente que la recaudación de impuestos está en peligro
  • Se le entregó un gravamen fiscal por empleo descalificado

¿Cómo funciona un embargo de cuenta bancaria del IRS?

Después del período de gracia de 30 días que finaliza a partir de la carta de Aviso final de intención de embargo, el IRS decide qué tipo de embargo utilizar, incluidos los impuestos a las cuentas bancarias y el embargo de salario.

Si el IRS decide utilizar un impuesto bancario, rastrea su cuenta bancaria. En algunos casos, el IRS tiene sus datos bancarios de declaraciones de impuestos anteriores y, en otros casos, utiliza su número de seguro social para encontrar su cuenta bancaria.

A continuación, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) enviará a su banco un Aviso de embargo de sueldos, sueldos y otros ingresos , generalmente el Formulario 668-A (C) DO . Su banco debe cumplir y congelar los fondos. Mientras su cuenta esté congelada, no podrá retirar el dinero. En este punto, tiene 21 días adicionales para resolver la situación; de lo contrario, el banco remitirá los fondos al IRS el día 22.

Si no se comunica con el IRS durante ese tiempo, los fondos de su cuenta van directamente al IRS. Si el banco no cumple, el IRS los responsabiliza por la deuda. Como resultado, el banco siempre tiende a cumplir con estas demandas de pago.

El IRS solo confisca los fondos en la cuenta cuando se realizó el embargo. Si realiza depósitos adicionales durante ese tiempo, como cheques de pago de depósito directo, el IRS tiene que emitir un nuevo impuesto para obtener esos fondos. Si tiene cheques pendientes o pagos automáticos cuando el congelamiento entre en vigencia, es posible que desee hacer un depósito para cubrir los retiros inminentes.

Un gravamen de cuenta bancaria del IRS es probablemente el mecanismo de cobro más duro utilizado por el IRS. ¿Te imaginas no tener acceso a tu dinero porque el IRS tomó el control de tu cuenta? Es importante tomar medidas lo antes posible para limitar los efectos de la tasa.

El IRS solo usa gravámenes como una solución final para los contribuyentes que no responden. La agencia preferiría trabajar con los contribuyentes para llegar a una solución que funcione para todos. Si se enfrenta a un impuesto, debe obtener ayuda de inmediato. Un profesional de impuestos puede ayudarlo a negociar con éxito un plan de pago, solicitar un acuerdo u obtener alivio por dificultades económicas.