¿Usuario del plan de ahorro de ahorro? Esta es la única hoja de trucos para ti; Necesito – El rodillo de masa

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Category: Tasas De Interés
Author:
13 enero, 2021

Fecha de modificación: 7 de julio de 2020

Disfrutar de una jubilación acogedora es probablemente todos nuestros sueños, ¿verdad? Después de décadas de trabajo continuo, es lo mínimo que podemos pedir.

Es por eso que un 401k es tan increíble. Y al igual que un 401k es para empleados privados, el Thrift Savings Plan es un plan de jubilación para empleados gubernamentales.

Si es un empleado federal o de los servicios uniformados, es probable que ya esté utilizando el Thrift Savings Plan (TSP). Podría ser porque el organismo gubernamental para el que trabaja lo inscribió automáticamente o porque eligió invertir en un TSP usted mismo.

Pero, ¿qué es exactamente un TSP?

En este artículo, haré un análisis profundo del Plan de Ahorros de Ahorro para que comprenda completamente lo que obtiene al inscribirse en uno como empleado del gobierno.

Tabla de contenido:

¿Qué es el Thrift Savings Plan?

En 1986, el Congreso estableció el TSP en la Ley de Jubilación de Empleados Federales. El TSP se compone del mismo modelo que usa el 401k. Ambos se definen como “planes de contribución” y ambos dependen del empleado, lo que significa que usted mismo debe financiarlos. Incluso los límites de contribución son los mismos.

El TSP, como el 401k, tiene impuestos diferidos.

Esto significa que realiza contribuciones a la cuenta utilizando dólares antes de impuestos, pagando impuestos sobre sus ahorros cuando retira fondos del TSP al jubilarse.

También hay una opción Roth TSP, en la que usted contribuye con sus dólares después de impuestos. De esta manera, no incurrirá en impuestos o multas en sus inversiones cuando se retire.

Plan de contribución definida

TSP es un plan de contribución definida. Esto significa que puede depositar una cierta cantidad en su cuenta cada año, y la cantidad debe estar por debajo del límite de contribución anual.

El límite de contribución es actualmente de $ 19,000. Si tiene 50 años o más, su límite de contribución se extiende a $ 26,000 (lo que permite una contribución de “recuperación” como la mayoría de los otros planes de jubilación).

Puede invertir fondos de TSP utilizando varios vehículos de inversión predefinidos (es decir, fondos indexados) y la mayoría de los titulares de TSP son elegibles para igualar las contribuciones.

¿Debería elegir un TSP convencional o Roth?

Ambos TSP operan principalmente de la misma manera. La única diferencia es el momento de sus impuestos.

La mayoría de las personas prefieren optar por el TSP convencional porque estarán en una categoría impositiva más baja cuando se jubilen. Por lo tanto, la cantidad que reciba al jubilarse se gravará mucho menos que ahora.

Pero con Roth TSP, la ventaja es que, dado que usted contribuye con dólares después de impuestos, los intereses y las ganancias que obtenga de sus inversiones también estarán libres de impuestos. Por lo tanto, no paga ningún impuesto sobre los retiros o ganancias que haya obtenido dentro de su TSP Roth (a menos que no cumplan con las regulaciones del IRS, por supuesto).

Consejo: Realice un seguimiento de su TSP y otras inversiones con el panel financiero gratuito de Personal Capital.

Beneficios de un TSP

Hay dos beneficios principales de un TSP:

1. Coincidencia de contribuciones

La equiparación de contribuciones se refiere a la cantidad de dinero que su empleador pondrá en su TSP, en relación con su contribución. Esto significa que si está colocando el 5% de sus ingresos anuales de $ 100,000 ($ 5,000) en su TSP, la agencia gubernamental para la que trabaja también está aportando $ 5,000 (asumiendo una igualación del 100%). Esto es más que la mayoría de los empleadores privados.

Si pertenece al Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS), sus empleadores están obligados a contribuir con el 1% de sus ingresos anuales a su TSP de todos modos. Este 1% viene después de tres años de servicio.

También es importante saber que la contribución total equivalente no puede exceder el 5%. Entonces, incluso si está poniendo más del 5% de sus ingresos en su TSP, no obtendrá más del 5% de la contribución de su empleador.

2. Tarifas bajas

Dado que es un plan de jubilación subsidiado por el gobierno, los gastos de TSP en los que incurrirá tienden a ser mucho más bajos que algo como un 401k. A partir de 2018, el índice de gastos promedio fue de 40 centavos por cada $ 1,000 invertidos.

Honestamente, esto es lo más bajo posible. Ninguno de los fondos de inversión privados que tengo se acerca siquiera a esto.

Una de las razones de este generoso subsidio son los fondos no invertidos que dejaron los empleados que dejaron el servicio federal demasiado pronto. Eso, entre otros factores, ayuda a los titulares de TSP a ahorrar mucho dinero a largo plazo en tarifas, lo que realmente marca una diferencia en sus ganancias y intereses compuestos.

Opciones de inversión de TSP

Un TSP ofrece ciertas opciones de inversión preempaquetadas. Al principio, esto puede parecer una restricción, porque no le permite invertir en las acciones o fondos que USTED desea. Pero en el lado positivo, los fondos en los que puede invertir a través de su TSP tienden a ser de bajo costo y relativamente estables.

Los fondos en los que puede invertir dentro de su TSP se dividen en seis partes:

  • GRAMO
  • F
  • C
  • S
  • yo
  • L

Analicemos estos un poco más.

Fondo G

El tío Sam tomó un interés especial en el TSP y permitió la emisión de valores especiales del Tesoro de Estados Unidos a corto plazo. Especial en el sentido de que solo se emiten para TSP. El nombre real del Fondo G es “Fondos de inversión en valores gubernamentales”.

La ventaja de estos fondos es que están protegidos contra la inflación. Dado que funcionan según el principio de interés, si invierte en ellos, su capital está bastante seguro.

La desventaja de estos fondos es que obtendrá rendimientos relativamente bajos, aunque incluso su ‘bajo’ ha sido históricamente más alto que los rendimientos de las letras del tesoro.

Todos los TSP abiertos antes del 5 de septiembre de 2015, automáticamente invirtieron su dinero en G Funds si los titulares de TSP no eligieron específicamente otro fondo, mientras que el rendimiento compuesto a diez años ha sido de alrededor del 2.3%, a partir de 2018.

Fondo F

El Fondo F, o Fondo de Inversión de Índice de Renta Fija, es exactamente lo que su nombre dice: un fondo de índice. Este fondo indexado en particular, el F Fund, sigue el índice Bloomberg Barclays US Aggregate Bond Index.

Este índice se compone principalmente de bonos de agencias del tesoro, valores respaldados por activos y bonos corporativos / no corporativos. Si suena complicado, es porque lo es.

Hay pros y contras de elegir un Fondo F.

Las ventajas son que, a largo plazo, tienes la oportunidad de ganar mucho más dinero que con un simple fondo G.

La estafa es el riesgo. A veces, siguiendo el mercado de bonos, es posible que su inversión no genere suficiente dinero para mantenerse al día con la inflación. O puede incurrir en una pérdida.

Los titulares de TSP, como cualquier otra cartera de inversiones, no deberían poner todos sus huevos en una canasta. Una parte de las inversiones totales de TSP se puede asignar al fondo F.

El rendimiento compuesto a diez años del Fondo F es de alrededor del 3,73% (hasta 2018). En esos diez años, los rendimientos alcanzaron un 7,89% (en 2011) y cayeron hasta un 0,15% (en 2018).

Fondo C

El Common Stock Index Investment Fund (Fondo C) es otro índice y rastrea el desempeño del S&P 500, uno de los índices de mercado más completos. El S&P 500 incluye 500 de las empresas más grandes que cotizan en bolsa, por capitalización de mercado.

Al igual que el Fondo F, el Fondo C tiene el potencial de obtener altos rendimientos, con el riesgo de tocar fondo. Dicho esto, la última caída significativa en el S&P 500 fue durante la recesión de 2008 a 2009.

El Fondo C dio rendimientos compuestos a 10 años de un enorme 13,17% en 2018, con el rendimiento más alto de 32,45% en 2013.

Fondo S

Small Cap Index Investment Fund, o S Fund, sigue el rendimiento del índice Dow Jones US Completion Total Stock Market Index. La pequeña capitalización en el nombre se refiere a la pequeña capitalización de mercado de la empresa. Está compuesto por las empresas que no están incluidas en el S&P 500, por lo que puede considerarlo como la mejor opción.

Tiene los mismos riesgos que otros fondos indexados. Asimismo, las posibilidades de capitalizar los riesgos también son mayores.

A diciembre de 2018, el Fondo S proporcionó un rendimiento del 10% que asciende a un sorprendente 13,67%, incluso mejor que el Fondo C. El fondo incurrió en tres ciclos de pérdidas en esos diez años, a diferencia del Fondo C, que solo sufrió un ciclo de pérdidas. Aún así, el promedio resultó ser mejor.

Como dicen, sin riesgo no hay recompensa.

Yo financio

Cerrando la lista de los fondos indexados se encuentra el Fondo de Inversión del Índice Bursátil Internacional. Este fondo rastrea (en realidad replica) los números exactos de MSCI EAFE. Aquí, el EAFE pertenece a las diferentes regiones internacionales, que forman parte de mercados desarrollados fuera de los EE. UU. Y Canadá.

Los riesgos asociados con este fondo son un poco diferentes. Es inestable, incluso cuando los fondos indexados locales son sólidos como una roca debido a algunas turbulencias mundiales. Por otro lado, puede funcionar mejor durante las crisis económicas locales.

Al ver los retornos de 10 años, este no ha sido el caso hasta ahora. El Fondo I acumuló retornos de 6.48% hasta 2018, siendo el más alto 30% en 2009.

Fondo L

Ahora, el fondo L es una raza completamente diferente. O mejor dicho, es una raza mixta. La “L” se refiere al ciclo de vida. Si no tiene el tiempo, la experiencia o simplemente la energía para asumir riesgos con sus ahorros de TSP, puede dejar que otra persona lo haga por usted.

Los fondos L son una combinación de los cinco fondos mencionados anteriormente. Están mezclados con volatilidad, rentabilidad y diversificación en mente. Estos fondos están inteligentemente diseñados y divididos según el momento de su jubilación.

El principio es simple; cuanto más tiempo tenga hasta la jubilación, más riesgo podrá tolerar. Además, cuanto más tiempo tenga, más poder de capitalización podrá aprovechar. Actualmente, los Fondos L se dividen en cinco categorías.

  • L 2050
  • L 2040
  • L 2030
  • L 2020
  • Ingresos L

Las proporciones en las que sus ahorros TSP se invierten en fondos G, F, C, S e I cambian según el momento de su jubilación. Cuanto más lejos esté de jubilarse, más riesgosa y potencialmente rentable será la combinación de inversiones. Cuanto más se acerque, más conservador y seguro se volverá.

Es importante comprender que no importa cuánto riesgo conlleven, sus posibilidades de una jubilación cómoda dependen de buenas inversiones, en lugar de depender de la seguridad de G Funds. Si no puede diversificar su cartera por sí mismo, o simplemente no tiene tiempo, los fondos L podrían resultar una gran opción para usted.

Transferencias gratuitas y reinversiones de cuentas

Una vez aclaradas las opciones de inversión, es importante comprender que puede mover cualquier cantidad dentro de su TSP, sin costo alguno. Pero hay dos estipulaciones:

Primero, a través de la opción de transferencia Intrafund, puede realizar dos transferencias de un fondo a otro en un mes. La cantidad que transfiera no será exactamente la cantidad, sino el porcentaje. Si realiza un seguimiento de los índices usted mismo, esta es una gran oportunidad para aprovechar al máximo sus inversiones.

Con la asignación de contribuciones, puede fijar los porcentajes a los que se desviará su dinero tan pronto como ingrese a su TSP. Ambas opciones no cuestan un centavo.

Y segundo, la reinversión de la cuenta es su aliado. Gracias al costo de operación extremadamente bajo, es posible que obtenga más de sus inversiones si transfiere su IRA tradicional a su TSP. Le ayudará a maximizar los beneficios al reducir el costo.

Recurso : Realice un seguimiento de su TSP y otras inversiones con el panel financiero gratuito de Personal Capital.

Próximos pasos

Línea de fondo

Un Thrift Savings Plan es una gran herramienta financiera. Cuánto obtenga de él depende de usted. Si dedica un poco de tiempo cada mes a administrar su TSP de la manera correcta, es posible que haga un cambio suficiente para jubilarse un poco antes de lo esperado.