Sus derechos de igualdad de oportunidades crediticias | Información para el consumidor de la FTC

Sus derechos de igualdad de oportunidades crediticias | Información para el consumidor de la FTC
Category: Informe Crediticio
Author:
13 enero, 2021

Comparte esta página

  • Facebook
  • Gorjeo
  • Vinculado

Las personas usan el crédito para pagar la educación o una casa, un trabajo de remodelación o un automóvil, o para financiar un préstamo para mantener su negocio en funcionamiento.

La Comisión Federal de Comercio (FTC), la agencia de protección al consumidor de la nación, hace cumplir la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias (ECOA), que prohíbe la discriminación crediticia por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o porque obtienes asistencia pública. Los acreedores pueden pedirle la mayor parte de esta información en determinadas situaciones, pero es posible que no la utilicen al decidir si le otorgan crédito o al establecer los términos de su crédito. No todas las personas que solicitan crédito lo obtienen o obtienen los mismos términos: factores como ingresos, gastos, deudas e historial crediticio se encuentran entre las consideraciones que los prestamistas utilizan para determinar su solvencia.

La ley proporciona protecciones cuando se trata con organizaciones o personas que otorgan créditos con regularidad, incluidos bancos, pequeñas empresas de préstamos y finanzas, tiendas minoristas y departamentales, empresas de tarjetas de crédito y uniones de crédito. Todo aquel que participe en la decisión de otorgar crédito o en la fijación de los términos de ese crédito, incluidos los corredores inmobiliarios que gestionan el financiamiento, deben cumplir con la ECOA.

Aquí hay un breve resumen de las disposiciones básicas del ECOA.

  • Cuando solicita un crédito, es posible que los acreedores no lo hagan.
  • Al decidir otorgarle crédito o al establecer los términos del crédito, los acreedores pueden no hacerlo.
  • Al evaluar sus ingresos, es posible que los acreedores no lo hagan.
  • También tienes derecho a …
  • Una nota especial para las mujeres
  • Si sospecha que un acreedor lo ha discriminado, tome medidas

Cuando solicita un crédito, es posible que los acreedores no lo hagan.

  • Desalentarlo de presentar o rechazar su solicitud debido a su raza, color, religión, nacionalidad, sexo, estado civil, edad o porque recibe asistencia pública.
  • Tenga en cuenta su raza, sexo u origen nacional, aunque es posible que se le pida que revele esta información si lo desea. Ayuda a las agencias federales a hacer cumplir las leyes contra la discriminación. Un acreedor puede considerar su estado migratorio y si tiene derecho a permanecer en el país el tiempo suficiente para pagar la deuda.
  • Imponga diferentes términos o condiciones, como una tasa de interés más alta o tarifas más altas, sobre un préstamo según su raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o porque recibe asistencia pública.
  • Pregunte si es viudo o divorciado. Un acreedor puede usar solo los términos: casado, soltero o separado.
  • Pregunte sobre su estado civil si está solicitando una cuenta separada sin garantía. Un acreedor puede pedirle que proporcione esta información si vive en estados de “propiedad comunitaria”: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin. Un acreedor en cualquier estado puede solicitar esta información si solicita una cuenta conjunta o una garantizada por propiedad.
  • Solicite información sobre su cónyuge, excepto:
    • si su cónyuge presenta la solicitud con usted;
    • si su cónyuge podrá usar la cuenta;
    • si depende de los ingresos de su cónyuge o de la pensión alimenticia o los ingresos de manutención de los hijos de un excónyuge;
    • si vive en un estado de propiedad comunitaria.
  • Pregunte sobre sus planes para tener o criar hijos, pero ellos pueden hacerle preguntas sobre los gastos relacionados con sus dependientes.
  • Pregunte si recibe pensión alimenticia, manutención de menores o pagos de manutención por separado, a menos que le digan primero que no tiene que proporcionar esta información si no depende de estos pagos para obtener crédito. Un acreedor puede preguntarle si tiene que pagar una pensión alimenticia, manutención de los hijos o pagos separados de manutención.

Al decidir otorgarle crédito o al establecer los términos del crédito, los acreedores pueden no hacerlo.

  • Considere su raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil o si recibe asistencia pública.
  • Considere su edad, a menos que:
    • eres demasiado joven para firmar contratos, generalmente menor de 18 años;
    • tienes al menos 62 años y el acreedor te favorecerá por tu edad;
    • se utiliza para determinar el significado de otros factores importantes para la solvencia. Por ejemplo, un acreedor podría usar su edad para determinar si sus ingresos podrían disminuir porque está a punto de jubilarse;
    • se utiliza en un sistema de calificación crediticia válido que favorece a los solicitantes de 62 años o más. Un sistema de puntuación de crédito asigna puntos a las respuestas que da en las solicitudes de crédito. Por ejemplo, la duración de su empleo puede puntuarse de manera diferente según su edad.
  • Considere si tiene una cuenta de teléfono a su nombre. Un acreedor puede considerar si tiene un teléfono.
  • Considere la composición racial del vecindario donde desea comprar, refinanciar o mejorar una casa con dinero que está pidiendo prestado.

Al evaluar sus ingresos, es posible que los acreedores no lo hagan.

  • Negarse a considerar los ingresos de asistencia pública confiables de la misma manera que otros ingresos.
  • Descuento de ingresos por su sexo o estado civil. Por ejemplo, un acreedor no puede contar el salario de un hombre al 100 por ciento y el de una mujer al 75 por ciento. Un acreedor no puede asumir que una mujer en edad fértil dejará de trabajar para criar hijos.
  • Descuento o rechazo a considerar los ingresos porque provienen de empleos a tiempo parcial, Seguro Social, pensiones o anualidades.
  • Negarse a considerar una pensión alimenticia confiable, manutención de menores o pagos de manutención separados. Un acreedor puede pedirle pruebas de que recibe estos ingresos de manera constante.

También tiene derecho a hacerlo.

  • Tenga crédito en su nombre de nacimiento (Mary Smith), su nombre y el apellido de su cónyuge (Mary Jones), o su nombre y un apellido combinado (Mary Smith Jones).
  • Obtenga crédito sin un aval, si cumple con los estándares del acreedor.
  • Tenga un aval que no sea su cónyuge, si es necesario.
  • Mantenga sus propias cuentas después de cambiar su nombre, estado civil, llegar a cierta edad o jubilarse, a menos que el acreedor tenga evidencia de que usted no está dispuesto o no puede pagar.
  • Sepa si su solicitud fue aceptada o rechazada dentro de los 30 días posteriores a la presentación de la solicitud completa.
  • Sepa por qué se rechazó su solicitud. El acreedor debe informarle el motivo específico del rechazo o que usted tiene derecho a conocer el motivo si lo solicita en un plazo de 60 días. Una razón aceptable podría ser: “sus ingresos eran demasiado bajos” o “no ha estado empleado el tiempo suficiente”. Una razón inaceptable podría ser “no cumplió con nuestros estándares mínimos”. Esa información no es lo suficientemente específica.
  • Conozca la razón específica por la que le ofrecieron términos menos favorables de los que solicitó, pero solo si rechaza estos términos. Por ejemplo, si el prestamista le ofrece un préstamo menor o una tasa de interés más alta y usted no acepta la oferta, tiene derecho a saber por qué se ofrecieron esos términos.
  • Descubra por qué se cerró su cuenta o por qué los términos de la cuenta se hicieron menos favorables, a menos que la cuenta estuviera inactiva o no haya realizado los pagos según lo acordado.

Una nota especial para las mujeres

Un buen historial crediticio, un registro de los pagos de sus facturas, a menudo es necesario para obtener crédito. Esto puede dañar a muchas mujeres casadas, separadas, divorciadas y viudas. Por lo general, hay dos razones por las que las mujeres no tienen historiales crediticios a su nombre: o perdieron sus historiales crediticios cuando se casaron y cambiaron sus nombres, o los acreedores informaron cuentas compartidas por parejas casadas solo a nombre del esposo.

Si está casado, separado, divorciado o viudo, comuníquese con sus compañías de informes crediticios locales para asegurarse de que toda la información relevante sobre el pago de facturas esté en un archivo con su propio nombre. Su informe de crédito incluye información sobre dónde vive, cómo paga sus facturas y si ha sido demandado, arrestado o declarado en quiebra. Las empresas nacionales de informes crediticios venden la información de su informe a acreedores, aseguradoras, empleadores y otras empresas que, a su vez, la utilizan para evaluar sus solicitudes de crédito, seguros, empleo o alquiler de una vivienda.

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) requiere que cada una de las tres compañías de informes crediticios a nivel nacional (Equifax, Experian y TransUnion) le brinden una copia gratuita de su informe crediticio, cuando lo solicite, una vez cada 12 meses. Para solicitar su informe, visite annualcreditreport.com o llame al 1-877-322-8228.

Si sospecha que un acreedor lo ha discriminado, tome medidas

  • Quejarse con el acreedor. A veces puede persuadir al acreedor para que reconsidere su solicitud.
  • Consulte con la oficina del Fiscal General de su estado para ver si el acreedor violó las leyes estatales de igualdad de oportunidades de crédito.
  • Considere demandar al acreedor en un tribunal de distrito federal. Si gana, puede recuperar sus daños reales y recibir daños punitivos si el tribunal determina que la conducta del acreedor fue intencional. También puede recuperar honorarios razonables de abogados y costos judiciales. O podría considerar buscar a otras personas con el mismo reclamo y reunirse para presentar una demanda colectiva. Un abogado puede asesorarlo sobre cómo proceder.
  • Informe las violaciones a la agencia gubernamental correspondiente. Si le han negado el crédito, el acreedor debe proporcionarle el nombre y la dirección de la agencia con la que debe comunicarse.

Varias agencias federales, incluida la FTC, comparten la responsabilidad de hacer cumplir la ECOA. Visite la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o HelpWithMyBank.gov, un sitio mantenido por la Oficina del Contralor de la Moneda, para obtener respuestas a preguntas frecuentes sobre temas como cuentas bancarias, seguro de depósitos, tarjetas de crédito, préstamos al consumidor, seguros, hipotecas, robo de identidad, cajas de seguridad y otra información sobre agencias federales que tienen responsabilidad sobre las instituciones financieras.

Este artículo estaba disponible anteriormente como Igualdad de oportunidades crediticias: comprensión de sus derechos según la ley .