Relación deuda / ingresos hipotecarios: convencional, FHA, VA, USDA Préstamo DTI

Relación deuda / ingresos hipotecarios: convencional, FHA, VA, USDA Préstamo DTI
Category: Informe Crediticio
Author:
13 enero, 2021

La relación deuda-ingresos, también conocida como “relación DTI”, es simplemente un par de porcentajes que representan la deuda del solicitante en comparación con sus ingresos totales. Los prestamistas utilizan los porcentajes de la relación deuda / ingresos hipotecarios para evaluar la capacidad de los prestatarios para pagarlos según lo acordado. Las proporciones máximas de deuda a ingresos pueden variar según el programa hipotecario y el prestamista.

Cómo determinar los porcentajes de la relación entre la deuda y los ingresos

Hay dos proporciones de deuda a ingresos que se utilizan para la mayoría de los programas hipotecarios. La primera proporción se conoce como su proporción máxima y utiliza el pago de su nueva vivienda como un porcentaje de su ingreso bruto mensual. La segunda proporción, conocida como su ‘proporción inferior’, toma en cuenta todas sus deudas mensuales, incluidos los gastos de vivienda nueva, como un porcentaje de sus ingresos mensuales.

Relación deuda / ingresos de préstamos convencionales

Los índices de DTI de préstamos convencionales son algo flexibles, particularmente si se utiliza un sistema de suscripción automatizado (AUS). Las relaciones de deuda a ingresos convencionales preferidas son:

  • Relación máxima del 28%
  • 36% Relación inferior

Estas proporciones pueden excederse según las calificaciones del prestatario y el AUS. La proporción máxima de deuda / ingresos de préstamos convencionales es del 50% si el solicitante cumple con los requisitos de reserva y calificación crediticia del programa.

Uso de residencia, LTV, reservas
Menos del 36% DTI
36% a 50% DTI
Primario más del 75% LTV, sin reservas Puntuación mínima 680 Puntuación mínima 700
Primario menor al 75% LTV, sin reservas Puntuación mínima 620 Puntuación mínima 640
Primaria más del 75% LTV, reservas de 6 meses Puntuación mínima 660 Puntuación mínima 680
Primario menos del 75% LTV, reservas de 6 meses 75% LTV 65% LTV
1 Unidad Segunda Casa 90% LTV 80% LTV
1 unidad de inversión 85% LTV 75% LTV
Inversión 2 Unidades 75% LTV 65% LTV
Inversión 3 Unidades 75% LTV 65% LTV
Inversión 4 Unidades 75% LTV 65% LTV
  • Requisitos de préstamos más convencionales
  • Programas de préstamos convencionales
  • Pago inicial del préstamo convencional
  • Límites de préstamos convencionales

Relación deuda-ingresos de la FHA

El DTI para préstamos FHA con pago inicial del 3% y el seguro hipotecario FHA pueden incluir cierto grado de flexibilidad si se utiliza un sistema de suscripción automático. Los límites de la relación de deuda a ingresos de la FHA de referencia son:

  • Relación máxima del 31%
  • Relación inferior del 43%

Si un solicitante tiene muy buenos factores de compensación, algunos prestamistas permitirán cualquier cosa que permita la AUS, lo que ocasionalmente ha permitido que el DTI máximo de la FHA suba hasta un 58% o 59% para prestatarios muy calificados.

Relación deuda / ingresos del USDA

Los límites máximos de DTI del USDA funcionan de manera similar a los préstamos FHA. Lo que es diferente acerca de los requisitos de ingresos para préstamos del USDA es que también hay un ingreso máximo que puede obtener un prestatario. Ese límite máximo varía según el área y está relacionado con el ingreso medio del área. Los límites de la relación de deuda / ingresos de préstamos del USDA de referencia son:

  • Relación máxima del 29%
  • Relación inferior del 41%

Al igual que otros programas, esta relación de deuda a ingresos de referencia para los programas de préstamos del USDA se puede superar con la aprobación del ‘Sistema de suscripción garantizado’, que es la versión del AUS del USDA.

Relación deuda-ingresos de VA

Los préstamos VA evalúan los ingresos del prestatario de manera diferente a otras contrapartes hipotecarias populares. Para cumplir con los requisitos de deuda e ingresos de VA, los veteranos calificados o sus cónyuges pueden tener índices mínimos de hasta el 50% o más si son aprobados a través de un sistema de suscripción automatizado. Los préstamos de VA también emplean un enfoque de “ingresos residuales” para evaluar los ingresos de los veteranos. Pautas de ingresos residuales de VA

  • Requisitos de ingresos residuales de VA
  • Relación inferior del 41%

Cómo calcular la relación deuda-ingresos

Proporción superior

  • Sume todos sus ingresos brutos (anuales) de los últimos dos años y divídalos por 24, como se indica en sus declaraciones de impuestos.
  • Sume todos los gastos de vivienda mensuales propuestos, incluidos el capital, los intereses, los impuestos, el seguro, el seguro hipotecario y las cuotas de la HOA.
  • Divida sus gastos mensuales por su ingreso mensual promedio.

Relación de fondo

  1. Sume todos sus ingresos brutos (anuales) de los últimos dos años y divídalos por 24, como se indica en sus declaraciones de impuestos.
  2. Sume todos sus pasivos mensuales, especialmente los que aparecen en su informe crediticio.
  3. Divida sus pasivos mensuales por su ingreso mensual promedio.

Como puede ver, calcular su relación deuda-ingresos es algo bastante simple de hacer. Su informe de crédito muestra cuáles son sus pagos mensuales, lo que los hace fáciles de calcular. Si se está preguntando ‘cuál es mi relación deuda-ingresos’ en este momento, no busque más que una calculadora de deuda-ingresos.