¿Qué relación deuda-ingresos es buena al solicitar una hipoteca?

¿Qué relación deuda-ingresos es buena al solicitar una hipoteca?
Author:
13 enero, 2021

¿Qué es DTI y por qué es importante?

DTI se refiere a su relación ‘deuda-ingresos’ y es una de las formas en que los prestamistas determinan si puede permitirse tomar un nuevo préstamo. Su prestamista hipotecario debe estar seguro de que puede reembolsar el dinero que pidió prestado y de su capacidad para asumir deudas adicionales, como su hipoteca. Su puntaje DTI es una medida de finanzas personales de esa capacidad. Otros incluyen su historial crediticio y el pago inicial que está dispuesto a hacer por la vivienda.

Artículos relacionados

¿Cuáles son los costos de cierre de una hipoteca?

¿Cuánta hipoteca puedo pagar?

¿Qué es una buena relación DTI?

Los prestamistas prefieren una relación deuda-ingresos de menos del 36 por ciento, y no más del 28 por ciento de esa relación se destina a pagos mensuales de la nueva hipoteca. La relación deuda-ingresos más alta para obtener una hipoteca calificada es del 43 por ciento. Si su DTI es demasiado alto, es posible que su solicitud de préstamo sea denegada porque sus deudas son demasiado altas en comparación con sus ingresos.

¿Qué es una hipoteca calificada?

Antes de contratar una hipoteca, su prestamista hará un esfuerzo de buena fe para asegurarse de que pueda hacer los pagos de la hipoteca. Si su prestamista le ofrece una hipoteca calificada, significa que el prestamista cumplió con los requisitos de la regla de capacidad de pago . Estas reglas están diseñadas para proteger tanto al prestamista como a la persona que solicita el préstamo. Su puntaje DTI es un elemento de la regla de capacidad de pago.

¿Cómo calcula su DTI?

La proporción de deuda a ingresos se calcula dividiendo sus pagos mensuales recurrentes de obligaciones de deuda por su ingreso mensual bruto.

Calcule los pagos de su deuda

Incluyendo el pago de su hipoteca, haga una lista de todos sus pagos mensuales recurrentes de los siguientes tipos de deuda y sume el total:

  • Préstamos para auto / barco / RV
  • Préstamos estudiantiles
  • Tarjeta de crédito (pagos mínimos)
  • Pagos de facturas médicas
  • Préstamos de capital
  • Manutención infantil / pensión alimenticia
  • Otras obligaciones de deuda

Si bien esta lista de deudas no incluye los pagos que realiza regularmente, como servicios públicos, comestibles o gasolina; Es una buena idea crear un presupuesto mensual para mantener sus finanzas bajo control. Recuerde que los prestamistas normalmente quieren que el pago mensual de su hipoteca sea menos del 28 por ciento de sus ingresos mensuales.

Calcule sus ingresos

Haga una lista de todas sus fuentes de ingresos mensuales brutos (antes de impuestos) y sume el total:

  • Salario
  • Salario
  • Consejos
  • Bonificaciones
  • Pensión
  • Ingresos de alquiler
  • Dividendos de inversión
  • Seguridad Social
  • Manutención infantil / pensión alimenticia
  • Otros ingresos

Calcule su DTI

Divida el total de sus pagos mensuales de deudas recurrentes por su ingreso mensual bruto total. La cifra será un decimal. Multiplica la cifra por 100 para expresar la relación como porcentaje; este número es tu DTI.

Encontrar una calculadora de la relación deuda-ingresos en línea es fácil. Muchos de los cuales lo ayudarán a determinar el pago de su hipoteca si conoce el precio de la vivienda, el pago inicial, el plazo de su préstamo y la tasa de interés anual de su hipoteca.

¿Cómo puede reducir su DTI?

Básicamente, hay dos formas de reducir su DTI: disminuir sus pagos mensuales de deuda, aumentar sus ingresos mensuales o una combinación de ambos. Por lo general, no existe un método fácil para ninguno de estos, pero puede hacerlo.

Reduce tu deuda

El primer paso para reducir su deuda es detener o ralentizar la creación de una nueva deuda. Si bien este enfoque no reducirá su deuda existente, garantizará que su situación no empeore. Puede guardar sus tarjetas de crédito y comprometerse a no usarlas, o incluso a cortarlas. Si congela sus cuentas de crédito, los prestamistas no podrán obtener su informe de crédito o puntaje de crédito, que necesitan para tomar decisiones crediticias sobre usted.

Si está haciendo solo los pagos mínimos de su deuda, tomará más tiempo reducirla y habrá pagado mucho más de lo que cobró. Una estrategia es elegir la deuda con el interés más alto y hacer pagos mensuales significativamente mayores a esa deuda hasta que se pague completamente. Luego repita la estrategia en la próxima deuda.

Si tiene un buen historial de pagos, puede solicitar que sus acreedores reduzcan su tasa de interés. Esto puede reducir sus pagos mensuales porque gran parte de ellos se destina a intereses. También puede utilizar la estrategia de consolidación de deudas como un momento para negociar una mejor tasa de interés con un acreedor o aprovechar una tasa de interés promocional. También puede investigar un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar deudas.

Quizás pueda descubrir fuentes de dinero que pueda destinar al pago de su deuda. ¿Hay algunos elementos de su presupuesto que pueda reducir o eliminar para pagar la deuda? ¿Tiene algún artículo que pueda vender? ¿Tiene un fondo de jubilación o una póliza de seguro de vida del que pueda pedir prestado para pagar sus deudas?

Haga un esfuerzo consciente para responder esta pregunta cada vez que realice una compra: “¿Necesito comprar este artículo o quiero comprar este artículo?” Hay cosas que necesita para sobrevivir, como comida, refugio, ropa, transporte y atención médica. Hay cosas que quieres tener, pero no son necesarias. Si comprende la diferencia, puede disminuir la cantidad de sus ingresos discrecionales que gasta cada mes en los artículos que desea y gastar más en reducir su deuda.

Incrementa tus ingresos

Hay algunas cosas que puede hacer para aumentar sus ingresos. Puede encontrar un segundo trabajo o trabajar como contratista o autónomo en su tiempo libre. Puede dedicar más horas o aceptar trabajar horas extra en su trabajo principal. Puede pedirle a su empleador un aumento de sueldo o salario. Puede investigar programas de capacitación o licencias que aumentarán su nivel de habilidad y comerciabilidad que podrían calificarlo para un nuevo trabajo o un aumento en su salario.

Si su relación deuda-ingresos es inferior al 36 por ciento, felicitaciones, es posible que esté listo para ser propietario. Si está por encima del 43 por ciento, puede tomar algunas medidas para fortalecer su DTI y lograr su objetivo de ser propietario de una vivienda.