¿Qué es un préstamo HARP? ¿Puedo obtener uno? | El loco de Motley

¿Qué es un préstamo HARP? ¿Puedo obtener uno? | El loco de Motley
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13 enero, 2021

El programa puede ser un salvavidas para los consumidores cuyos préstamos hipotecarios están bajo el agua.

Después de que la burbuja inmobiliaria comenzara a estallar en 2006, lo que provocó que los precios cayeran durante varios años, muchas personas se quedaron con hipotecas que estaban bajo el agua, lo que significa que el valor de su casa había caído a menos que el capital social del propietario.

Estar en esa situación provoca una serie de problemas. La primera es que vender una propiedad que vale menos que el saldo de su préstamo requiere que el vendedor ingrese efectivo o que el banco acepte una venta al descubierto, en la que la casa se vende por menos de lo que el prestatario debe, y la hipoteca. titular perdona la diferencia.

El otro problema es que cuando está bajo el agua, es imposible refinanciar su préstamo de manera convencional. Incluso si tiene medios importantes, los prestamistas no refinanciarán una hipoteca cuando el vendedor no tenga (o sea limitado) el capital social. En muchos casos, eso significó que a medida que caían las tasas de interés, se denegaba a las personas que de otro modo hubieran calificado para el refinanciamiento.

Descubrir que tiene poca o ninguna equidad en su casa, generalmente el activo más grande de una persona, puede ser un evento aleccionador, que se ve agravado por el hecho de que viene con el golpe secundario de no poder refinanciar a un menor tasa de interés hipotecario. Afortunadamente, al menos para algunos propietarios, es por eso que la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda creó el Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible, también conocido como HARP.

Un préstamo HARP puede ayudar a mantener a las personas en una casa después de que los vientos económicos cambien en su contra. Fuente de imagen; Imágenes falsas.

¿Qué es HARP?

HARP ha cambiado un poco desde que se introdujo por primera vez en 2009, pero la versión actual del programa permite a los titulares de hipotecas al día refinanciar sus préstamos actuales, incluso si deben más dinero del valor de la casa. Los préstamos HARP no tienen un límite de préstamo a valor (LTV), por lo que no hay una cantidad mínima específica de capital ni una “profundidad” máxima establecida bajo el agua para que una propiedad sea elegible para HARP. Según el sitio web del programa, que explica cómo funcionan los préstamos:

HARP permite a los prestatarios con poco o ningún capital refinanciar en hipotecas más asequibles sin un seguro hipotecario nuevo o adicional. HARP se dirige a los prestatarios con una relación préstamo-valor (LTV) igual o superior al 80 por ciento y que tienen una morosidad limitada durante los 12 meses anteriores al refinanciamiento.

Básicamente, HARP ayuda a las personas que han estado pagando (en su mayoría) de manera constante el refinanciamiento de su hipoteca. En la versión actual del programa, literalmente, no hay límite en cuanto a lo bajo que podrían estar. (La versión inicial lo limitó al 125% de LTV).

¿Quién es elegible para HARP?

Si bien HARP tiene estándares más flexibles que muchos tipos de refinanciamiento, existen algunas reglas. Primero, el prestatario (s) debe (n) estar al día con el préstamo existente sin pagos atrasados ​​en más de 30 días en los últimos seis meses y no más de 12 en el último año. Además, la vivienda debe ser una residencia principal, una segunda vivienda de una sola unidad o una propiedad de inversión de una a cuatro unidades.

Además, su préstamo debe haberse originado el 31 de mayo de 2009 o antes, y debe ser propiedad de Freddie Mac (OTC: FMCC) o Fannie Mae (OTC: FNMA). (Puede buscar los dos últimos aquí para Fannie Mae y aquí para Freddie Mac.) También se requiere que su LTV debe ser superior al 80%, porque si ya tiene un 20% de capital, no necesita HARP y puede refinanciar a través de métodos tradicionales.

También vale la pena señalar que Fannie Mae y Freddie Mac no son prestamistas directos. En cambio, trabajan con varios prestamistas aprobados (tal vez incluso el titular de la hipoteca actual) que se pueden encontrar aquí para Fannie Mae y aquí para Freddie Mac.

¿Quién debe solicitar HARP?

Si cumple con los requisitos de HARP anteriores, antes de refinanciar, deberá aplicar los mismos controles que haría antes de intentar refinanciar cualquier hipoteca. Básicamente, necesita calcular cuánto más baja será su nueva tasa de interés, cuánto le ahorrará cada mes y cuáles son los costos de cierre. Una vez que tenga esos números, debe considerar si es probable que viva en la casa el tiempo suficiente para recuperar la cantidad que tiene que afrontar en los costos de cierre.

Si tiene una hipoteca sobre una casa que tiene la intención de vivir durante mucho tiempo, que cumple con los criterios anteriores, entonces HARP puede ahorrarle dinero, reduciendo sus gastos mensuales mientras vive allí durante mucho tiempo o espera a que el mercado inmobiliario se apague. recuperar.