¿Qué es un margen de préstamo hipotecario? | Presupuestar dinero: el nido

¿Qué es un margen de préstamo hipotecario? | Presupuestar dinero: el nido
Author:
13 enero, 2021

¿El margen afecta la APR de un préstamo?

Cuando obtiene un préstamo con una tasa variable, la tasa generalmente se establece utilizando algún indicador externo de las tasas de interés vigentes. Por lo general, está configurado para ser un poco más alto que la tasa publicada. La diferencia se conoce como margen de préstamo por definición y se puede encontrar en su contrato de préstamo. El margen del préstamo es algo que debe comprender cuando acepta una hipoteca con tasa ajustable, una tarjeta de crédito u otro préstamo con tasa variable.

TL; DR (demasiado tiempo; no se leyó)

El margen del préstamo hipotecario se refiere a la diferencia en las tasas de interés entre el préstamo y la tasa de interés de referencia utilizada para establecerlo. Asegúrese de comprender el margen de un préstamo que solicita.

Comprensión de las hipotecas de tasa ajustable

Cuando pide dinero prestado a través de un préstamo hipotecario para comprar una propiedad, la cantidad que pide prestada inicialmente se conoce como capital . Esto no es todo lo que debes devolver. También debe devolver los intereses , lo que permite al banco u otro prestamista obtener ganancias.

Algunas hipotecas son hipotecas de tasa fija , lo que significa que la tasa sigue siendo la misma durante la vigencia del préstamo. Otras son hipotecas de tasa ajustable , lo que significa que la tasa puede fluctuar durante la vida del préstamo según las tasas de interés vigentes. Exactamente cuándo puede cambiar la tasa y cuánto puede subir o bajar depende de su contrato de préstamo.

Préstamos de tasa fija versus ajustable

Las hipotecas de tasa ajustable pueden ser más riesgosas ya que el aumento de las tasas de interés también puede aumentar su pago mensual. Si no tiene una buena diferencia entre sus ingresos y la cantidad que estaba pagando inicialmente, es posible que tenga dificultades para pagar su vivienda. Para compensar ese riesgo, los préstamos a tasa ajustable generalmente comienzan a cobrar menos interés que los préstamos a tasa fija disponibles al mismo tiempo. Por otro lado, si las tasas de interés bajan después de obtener un ARM, en realidad puede ahorrar dinero en comparación con un préstamo de tasa fija.

Comprensión del significado del margen de préstamo hipotecario

Las tasas hipotecarias ajustables no se eligen de la nada y no solo dependen de la evaluación general de las tasas de interés de un banquero. En cambio, se establecen en función de una tasa de interés pública o de referencia que generalmente calcula un grupo de la industria en función de los datos sobre las tasas de los préstamos. Esa tasa, también conocida como tasa de índice , está disponible públicamente y se publica en periódicos y en sitios de información y noticias financieras.

Sin embargo, los prestamistas hipotecarios no suelen utilizar la tasa publicada como tasa para hipotecas ajustables. Por lo general, agregan un poco para obtener ganancias por encima de los préstamos a la tasa de índice publicada. La diferencia entre la tasa publicada y la tasa real que paga un prestatario se conoce como margen de préstamo . Por lo general, se detalla en su contrato de préstamo, junto con la tasa de referencia que se utiliza.

No todos los márgenes son iguales. Los prestatarios con una mejor calificación crediticia a menudo pueden obtener préstamos con un margen más bajo. También puede comparar precios para encontrar un prestamista que ofrezca un margen más bajo en los términos de su ARM. Esto no solo se aplica a la hipoteca; Los préstamos personales, los préstamos comerciales y las tarjetas de crédito también pueden indicar el interés en términos de una tasa de referencia publicada y un margen.

LIBOR y diferentes puntos de referencia de préstamos

Diferentes hipotecas y otros préstamos pueden utilizar diferentes puntos de referencia. Una de las tasas de referencia más comunes históricamente ha sido la tasa de oferta interbancaria de Londres , que es una medida de las tasas que los bancos cobran entre sí para pedir prestado dinero a corto plazo. La tasa se llama LIBOR, y el margen basado en ella se conoce como margen LIBOR.

Sin embargo, LIBOR se está eliminando debido a un escándalo sobre cómo se calculó. Los prestamistas ahora están buscando otras tasas de referencia para establecer las tasas de interés de sus préstamos.

Más artículos

Tasa preferencial frente a tasa hipotecaria →

Tasas variables vs ajustables →

¿En qué se basan las tasas de interés de los préstamos hipotecarios? →