¿Qué es un informe de crédito hipotecario? ¿En qué se diferencia de un informe crediticio normal? Blog de SmartCredit

¿Qué es un informe de crédito hipotecario? ¿En qué se diferencia de un informe crediticio normal? Blog de SmartCredit
Author:
13 enero, 2021

Cuando solicita una hipoteca, el prestamista o corredor no obtiene un informe crediticio normal, como el que obtendría un prestamista de automóviles o un emisor de tarjetas de crédito. En su lugar, obtienen lo que se conoce como “RMCR” o Informe de crédito hipotecario residencial. Entonces, ¿qué es un RMCR y en qué se diferencia de un informe crediticio de variedad de jardín?

¡Un informe de crédito hipotecario es un informe de crédito multiplicado por tres! Dado que un préstamo hipotecario es por una cantidad sustancialmente mayor y por un período de tiempo más largo que la mayoría de los préstamos, existe más riesgo para el prestamista. Por lo tanto, para calificar para una hipoteca se requiere más información en el proceso de suscripción que para una tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil.

Cuando solicita una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil o un préstamo para estudiantes, el prestamista revisa su informe crediticio y su puntaje crediticio de una de las tres agencias de informes crediticios: Equifax, Experian o TransUnion. Se puede verificar otra información personal, como ingresos y activos. Se toma una decisión sobre si califica para el préstamo y esta información también se utiliza para determinar la tasa de interés y los términos del préstamo. El punto es que la evaluación se limita a un informe de crédito.

Solicitar una hipoteca requiere más información y el proceso de aprobación puede llevar varias semanas. Los prestamistas hipotecarios generalmente revisan su informe crediticio de las tres agencias de crédito y obtienen puntajes de cada una. Si presenta la solicitud con su cónyuge, el prestamista solicitará 3 informes de crédito y 3 puntajes para usted y lo mismo para su cónyuge, lo que dará como resultado 6 informes de crédito y 6 puntajes para que el prestamista los revise. Debido a la cantidad de datos involucrados, participan empresas intermediarias o agencias de informes crediticios hipotecarios. Estas empresas obtienen los informes crediticios de las tres agencias de informes crediticios en nombre del prestamista hipotecario.

Para facilitar la revisión de los informes, estas empresas combinan los informes crediticios en un “informe trifusionado”, que es el RMCR mencionado anteriormente. La información crediticia de las tres agencias de informes crediticios se combina en un informe y se divide en secciones. La información del puntaje crediticio se muestra en una sección con un puntaje de cada agencia de crédito (generalmente son puntajes FICO), el historial crediticio en otra, los datos negativos se muestran en otra sección y las consultas y la información de identificación personal se muestran en sus propias secciones . Este informe de crédito combinado es considerablemente más fácil de leer que leer tres o seis informes de crédito individuales separados. El prestamista hipotecario revisa esta información como parte del proceso de suscripción junto con sus ingresos, activos y declaraciones de impuestos.

No puede solicitar este informe de crédito a las compañías de informes de crédito hipotecario, pero puede solicitar una copia a su prestamista hipotecario cuando solicite una hipoteca. Puede solicitar copias de su informe de crédito a cada una de las tres agencias de informes de crédito de forma gratuita en annualcreditreport.com, pero no serán el informe combinado.

En lo que respecta a los puntajes de crédito múltiples obtenidos por el prestamista hipotecario, normalmente usan el número medio numérico en el que basar su decisión. Este es un enfoque no tan conservador ni tan agresivo para la suscripción. Aún así, sus puntajes deben ser bastante similares a menos que un informe de crédito sea considerablemente diferente de los otros dos.