¿Qué es un margen de préstamo hipotecario? | Presupuestar dinero: el nido
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13 enero, 2021

¿El margen afecta la APR de un préstamo?

Cuando obtiene un préstamo con una tasa variable, la tasa generalmente se establece utilizando algún indicador externo de las tasas de interés vigentes. Por lo general, está configurado para ser un poco más alto que la tasa publicada. La diferencia se conoce como margen de préstamo por definición y se puede encontrar en su contrato de préstamo. El margen del préstamo es algo que debe comprender cuando acepta una hipoteca con tasa ajustable, una tarjeta de crédito u otro préstamo con tasa variable.

TL; DR (demasiado tiempo; no se leyó)

El margen del préstamo hipotecario se refiere a la diferencia en las tasas de interés entre el préstamo y la tasa de interés de referencia utilizada para establecerlo. Asegúrese de comprender el margen de un préstamo que solicita.

Comprensión de las hipotecas de tasa ajustable

Cuando pide dinero prestado a través de un préstamo hipotecario para comprar una propiedad, la cantidad que pide prestada inicialmente se conoce como capital . Esto no es todo lo que debes devolver. También debe devolver los intereses , lo que permite al banco u otro prestamista obtener ganancias.

Algunas hipotecas son hipotecas de tasa fija , lo que significa que la tasa sigue siendo la misma durante la vigencia del préstamo. Otras son hipotecas de tasa ajustable , lo que significa que la tasa puede fluctuar durante la vida del préstamo según las tasas de interés vigentes. Exactamente cuándo puede cambiar la tasa y cuánto puede subir o bajar depende de su contrato de préstamo.

Préstamos de tasa fija versus ajustable

Las hipotecas de tasa ajustable pueden ser más riesgosas ya que el aumento de las tasas de interés también puede aumentar su pago mensual. Si no tiene una buena diferencia entre sus ingresos y la cantidad que estaba pagando inicialmente, es posible que tenga dificultades para pagar su vivienda. Para compensar ese riesgo, los préstamos a tasa ajustable generalmente comienzan a cobrar menos interés que los préstamos a tasa fija disponibles al mismo tiempo. Por otro lado, si las tasas de interés bajan después de obtener un ARM, en realidad puede ahorrar dinero en comparación con un préstamo de tasa fija.

Comprensión del significado del margen de préstamo hipotecario

Las tasas hipotecarias ajustables no se eligen de la nada y no solo dependen de la evaluación general de las tasas de interés de un banquero. En cambio, se establecen en función de una tasa de interés pública o de referencia que generalmente calcula un grupo de la industria en función de los datos sobre las tasas de los préstamos. Esa tasa, también conocida como tasa de índice , está disponible públicamente y se publica en periódicos y en sitios de información y noticias financieras.

Sin embargo, los prestamistas hipotecarios no suelen utilizar la tasa publicada como tasa para hipotecas ajustables. Por lo general, agregan un poco para obtener ganancias por encima de los préstamos a la tasa de índice publicada. La diferencia entre la tasa publicada y la tasa real que paga un prestatario se conoce como margen de préstamo . Por lo general, se detalla en su contrato de préstamo, junto con la tasa de referencia que se utiliza.

No todos los márgenes son iguales. Los prestatarios con una mejor calificación crediticia a menudo pueden obtener préstamos con un margen más bajo. También puede comparar precios para encontrar un prestamista que ofrezca un margen más bajo en los términos de su ARM. Esto no solo se aplica a la hipoteca; Los préstamos personales, los préstamos comerciales y las tarjetas de crédito también pueden indicar el interés en términos de una tasa de referencia publicada y un margen.

LIBOR y diferentes puntos de referencia de préstamos

Diferentes hipotecas y otros préstamos pueden utilizar diferentes puntos de referencia. Una de las tasas de referencia más comunes históricamente ha sido la tasa de oferta interbancaria de Londres , que es una medida de las tasas que los bancos cobran entre sí para pedir prestado dinero a corto plazo. La tasa se llama LIBOR, y el margen basado en ella se conoce como margen LIBOR.

Sin embargo, LIBOR se está eliminando debido a un escándalo sobre cómo se calculó. Los prestamistas ahora están buscando otras tasas de referencia para establecer las tasas de interés de sus préstamos.

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¿Qué es un informe de crédito hipotecario? ¿En qué se diferencia de un informe crediticio normal? Blog de SmartCredit

Cuando solicita una hipoteca, el prestamista o corredor no obtiene un informe crediticio normal, como el que obtendría un prestamista de automóviles o un emisor de tarjetas de crédito. En su lugar, obtienen lo que se conoce como “RMCR” o Informe de crédito hipotecario residencial. Entonces, ¿qué es un RMCR y en qué se diferencia de un informe crediticio de variedad de jardín?

¡Un informe de crédito hipotecario es un informe de crédito multiplicado por tres! Dado que un préstamo hipotecario es por una cantidad sustancialmente mayor y por un período de tiempo más largo que la mayoría de los préstamos, existe más riesgo para el prestamista. Por lo tanto, para calificar para una hipoteca se requiere más información en el proceso de suscripción que para una tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil.

Cuando solicita una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil o un préstamo para estudiantes, el prestamista revisa su informe crediticio y su puntaje crediticio de una de las tres agencias de informes crediticios: Equifax, Experian o TransUnion. Se puede verificar otra información personal, como ingresos y activos. Se toma una decisión sobre si califica para el préstamo y esta información también se utiliza para determinar la tasa de interés y los términos del préstamo. El punto es que la evaluación se limita a un informe de crédito.

Solicitar una hipoteca requiere más información y el proceso de aprobación puede llevar varias semanas. Los prestamistas hipotecarios generalmente revisan su informe crediticio de las tres agencias de crédito y obtienen puntajes de cada una. Si presenta la solicitud con su cónyuge, el prestamista solicitará 3 informes de crédito y 3 puntajes para usted y lo mismo para su cónyuge, lo que dará como resultado 6 informes de crédito y 6 puntajes para que el prestamista los revise. Debido a la cantidad de datos involucrados, participan empresas intermediarias o agencias de informes crediticios hipotecarios. Estas empresas obtienen los informes crediticios de las tres agencias de informes crediticios en nombre del prestamista hipotecario.

Para facilitar la revisión de los informes, estas empresas combinan los informes crediticios en un “informe trifusionado”, que es el RMCR mencionado anteriormente. La información crediticia de las tres agencias de informes crediticios se combina en un informe y se divide en secciones. La información del puntaje crediticio se muestra en una sección con un puntaje de cada agencia de crédito (generalmente son puntajes FICO), el historial crediticio en otra, los datos negativos se muestran en otra sección y las consultas y la información de identificación personal se muestran en sus propias secciones . Este informe de crédito combinado es considerablemente más fácil de leer que leer tres o seis informes de crédito individuales separados. El prestamista hipotecario revisa esta información como parte del proceso de suscripción junto con sus ingresos, activos y declaraciones de impuestos.

No puede solicitar este informe de crédito a las compañías de informes de crédito hipotecario, pero puede solicitar una copia a su prestamista hipotecario cuando solicite una hipoteca. Puede solicitar copias de su informe de crédito a cada una de las tres agencias de informes de crédito de forma gratuita en annualcreditreport.com, pero no serán el informe combinado.

En lo que respecta a los puntajes de crédito múltiples obtenidos por el prestamista hipotecario, normalmente usan el número medio numérico en el que basar su decisión. Este es un enfoque no tan conservador ni tan agresivo para la suscripción. Aún así, sus puntajes deben ser bastante similares a menos que un informe de crédito sea considerablemente diferente de los otros dos.

¿Qué es un fondo del mercado monetario? |

Cuando vas de compras al supermercado, hay cosas en la tienda que son buenas para ti, y luego está toda esa comida chatarra que te pudrirá los dientes. Invertir en el mercado de valores es de la misma manera: hay buenas inversiones y malas inversiones. Y un tipo de inversión que puede encontrar en los estantes es algo llamado “fondos del mercado monetario”.

Los fondos del mercado monetario (a veces llamados “fondos mutuos del mercado monetario”) se han vuelto más populares a lo largo de los años, con más de $ 5 billones administrados a través de cientos de fondos del mercado monetario diferentes. 1 ¡Eso es mucho dinero!

Los fondos del mercado monetario se ven en el mundo de las inversiones como un tipo de alternativa de bajo riesgo y baja recompensa a la inversión en acciones, especialmente para los inversores que solo buscan un lugar para aparcar su dinero o proteger sus ahorros para la jubilación a medida que se acercan a la jubilación. Pero, ¿deberían tener un lugar en su plan financiero o es mejor que invierta su dinero ganado en otra parte? ¡Vamos a sumergirnos!

¿Qué son los fondos del mercado monetario?

Un fondo del mercado monetario es básicamente un tipo de fondo mutuo invertido en “valores de deuda a corto plazo”, que es simplemente un término elegante para el dinero prestado a gobiernos, corporaciones y bancos que se debe devolver a los inversores en menos de un año. más intereses. En este caso, usted es el prestamista y él es el prestatario.

Tenga confianza en su jubilación. Encuentre un profesional de inversiones en su área hoy.

Ahora, antes de llegar demasiado lejos en la maleza, aquí hay una nota importante: los fondos del mercado monetario no son lo mismo que las cuentas del mercado monetario . Las cuentas del mercado monetario son básicamente cuentas de ahorro ofrecidas por un banco o una cooperativa de crédito, mientras que los fondos del mercado monetario son inversiones. ¡Gran diferencia!

¿Cómo funcionan los fondos del mercado monetario?

Como la mayoría de los otros fondos mutuos, los inversores juntan su dinero para invertir en algo. Excepto en este caso, estos inversores no están invirtiendo en acciones. En cambio, están invirtiendo en instrumentos de deuda vendidos por gobiernos, empresas y, a veces, bancos que permiten que esas entidades pidan dinero prestado durante un corto período de tiempo.

Los fondos del mercado monetario pertenecen a la familia de las inversiones de renta fija, lo que significa que están diseñados para brindar a los inversores un flujo constante de ingresos de forma regular en forma de pagos de intereses.

Puede comprar fondos del mercado monetario de firmas de corretaje o directamente a través de un banco que los venda. Dependiendo del tipo de fondo, es posible que deba realizar algún tipo de depósito mínimo, desde unos pocos cientos de dólares hasta $ 5,000, solo para comenzar a comprar fondos del mercado monetario. Pero hay algunas firmas de corretaje que le permitirán comenzar sin ningún depósito mínimo.

Estas son algunas de las principales características de los fondos del mercado monetario a tener en cuenta:

  • Los fondos del mercado monetario son inversiones de riesgo relativamente bajo.

Los fondos del mercado monetario se consideran inversiones “seguras” porque estos préstamos vencen en un período de tiempo muy corto, generalmente 90 días o menos. En la escala de riesgo, son menos riesgosos que invertir en acciones, pero más riesgosos que guardar su dinero en una cuenta de ahorros.

  • Los fondos del mercado monetario son muy líquidos.

Eso significa que las inversiones dentro de un fondo del mercado monetario se pueden convertir rápidamente en efectivo al que puede acceder fácilmente para sacarlo de su cuenta.

  • Los fondos del mercado monetario tienen rendimientos ligeramente mejores que las cuentas de ahorro.

¿Pero mi mayor problema con los fondos del mercado monetario? ¡Su desempeño! Probablemente pueda esperar rendimientos de entre el 2% y el 3% de un fondo del mercado monetario. Eso podría ser mejor que los rendimientos que encontrará con una cuenta de ahorros, pero no hay nada que destacar. Además, eso es antes de las tarifas y gastos que vienen con un fondo del mercado monetario, que reducen aún más sus ganancias. Y ese tipo de devoluciones definitivamente no serán suficientes para ayudarlo a ahorrar para la jubilación (más sobre eso en un minuto).

¿Cuáles son los diferentes tipos de fondos del mercado monetario?

Existen muchos tipos diferentes de fondos del mercado monetario, pero básicamente podemos resumirlos en tres categorías: fondos principales, fondos del gobierno y del tesoro, y fondos exentos de impuestos (o municipales). Analicemos cada uno de ellos muy rápido:

  1. Los fondos preferenciales son fondos del mercado monetario que generalmente se invierten en deuda corporativa (a veces esto se denomina “papel comercial”). ¿Traducción? Los inversores prestan dinero a las empresas del fondo y prometen devolverle el dinero rápidamente, más un pequeño interés por el problema.
  1. Los fondos del gobierno y del tesoro generalmente se invierten en cosas como bonos del Tesoro u otros valores de deuda respaldados por el gobierno que se utilizan para recaudar dinero para gastos del gobierno. No se preocupe, ellos también prometen devolverle el dinero.
  1. Los fondos exentos de impuestos, a menudo llamados fondos municipales, son exclusivos de los bonos principales y del gobierno / tesoro porque el dinero que gana está libre del impuesto sobre la renta federal de EE. UU. (Y, en algunos casos, también de los impuestos estatales). Estos fondos generalmente se invierten en bonos municipales que recaudan dinero para los gobiernos locales.

¿Vale la pena invertir en los fondos del mercado monetario?

La respuesta corta: ¡ Absolutamente no! Este es el por qué:

En primer lugar, son terribles para la inversión a largo plazo. ¿Recuerda esos débiles retornos del 2-3%? ¡Eso no es lo suficientemente bueno como para ayudarlo a alcanzar sus metas de jubilación! Este es el por qué. El costo de las cosas siempre está aumentando, por lo general entre un 2% y un 3% cada año. Eso se llama inflación y debe invertir a una tasa superior a la inflación.

La mayoría de los inversores que compran fondos del mercado monetario lo hacen porque quieren obtener un rendimiento ligeramente mejor de su inversión que una cuenta de ahorros de alto rendimiento. . . pero “seguro” no significa que los fondos del mercado monetario sean algo seguro.

Durante la crisis financiera de 2008, uno de los fondos del mercado monetario más populares colapsó y los inversores terminaron perdiendo dinero. 2 Y cuando el coronavirus golpeó a Estados Unidos en 2020, el valor total de los fondos del mercado monetario que compran deuda corporativa se redujo en $ 120 mil millones, lo que significa que el 15% de todo el dinero inmovilizado en los fondos del mercado monetario se eliminó. 3

Entonces, si solo está buscando un lugar para estacionar algo de dinero o si está ahorrando para una meta financiera a corto plazo, piense en menos de cinco años, es mejor que coloque ese dinero en una cuenta del mercado monetario que en un fondo del mercado monetario . Claro, no está obteniendo una gran tasa de rendimiento, pero también está evitando el riesgo de lidiar con ese tipo de volatilidad del mercado a corto plazo.

Hay una mejor manera de invertir

Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, recomiendo invertir el 15% de sus ingresos brutos en fondos mutuos de acciones de buen crecimiento dentro de cuentas de jubilación con ventajas fiscales, como 401 (k) y Roth IRA.

Pero escuche, nunca debe invertir en algo que no comprende. Por eso siempre creo que es una buena idea trabajar con un profesional de inversiones que pueda sentarse con usted y enseñarle todos los entresijos de la inversión. ¡De esa manera, puede tener confianza en las decisiones que está tomando con su dinero!

¿No tienes un profesional de la inversión? Nuestro programa SmartVestor puede ayudarlo a encontrar un profesional calificado que pueda ayudarlo a comenzar.

¿Qué es un préstamo HARP? ¿Puedo obtener uno? | El loco de Motley

El programa puede ser un salvavidas para los consumidores cuyos préstamos hipotecarios están bajo el agua.

Después de que la burbuja inmobiliaria comenzara a estallar en 2006, lo que provocó que los precios cayeran durante varios años, muchas personas se quedaron con hipotecas que estaban bajo el agua, lo que significa que el valor de su casa había caído a menos que el capital social del propietario.

Estar en esa situación provoca una serie de problemas. La primera es que vender una propiedad que vale menos que el saldo de su préstamo requiere que el vendedor ingrese efectivo o que el banco acepte una venta al descubierto, en la que la casa se vende por menos de lo que el prestatario debe, y la hipoteca. titular perdona la diferencia.

El otro problema es que cuando está bajo el agua, es imposible refinanciar su préstamo de manera convencional. Incluso si tiene medios importantes, los prestamistas no refinanciarán una hipoteca cuando el vendedor no tenga (o sea limitado) el capital social. En muchos casos, eso significó que a medida que caían las tasas de interés, se denegaba a las personas que de otro modo hubieran calificado para el refinanciamiento.

Descubrir que tiene poca o ninguna equidad en su casa, generalmente el activo más grande de una persona, puede ser un evento aleccionador, que se ve agravado por el hecho de que viene con el golpe secundario de no poder refinanciar a un menor tasa de interés hipotecario. Afortunadamente, al menos para algunos propietarios, es por eso que la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda creó el Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible, también conocido como HARP.

Un préstamo HARP puede ayudar a mantener a las personas en una casa después de que los vientos económicos cambien en su contra. Fuente de imagen; Imágenes falsas.

¿Qué es HARP?

HARP ha cambiado un poco desde que se introdujo por primera vez en 2009, pero la versión actual del programa permite a los titulares de hipotecas al día refinanciar sus préstamos actuales, incluso si deben más dinero del valor de la casa. Los préstamos HARP no tienen un límite de préstamo a valor (LTV), por lo que no hay una cantidad mínima específica de capital ni una “profundidad” máxima establecida bajo el agua para que una propiedad sea elegible para HARP. Según el sitio web del programa, que explica cómo funcionan los préstamos:

HARP permite a los prestatarios con poco o ningún capital refinanciar en hipotecas más asequibles sin un seguro hipotecario nuevo o adicional. HARP se dirige a los prestatarios con una relación préstamo-valor (LTV) igual o superior al 80 por ciento y que tienen una morosidad limitada durante los 12 meses anteriores al refinanciamiento.

Básicamente, HARP ayuda a las personas que han estado pagando (en su mayoría) de manera constante el refinanciamiento de su hipoteca. En la versión actual del programa, literalmente, no hay límite en cuanto a lo bajo que podrían estar. (La versión inicial lo limitó al 125% de LTV).

¿Quién es elegible para HARP?

Si bien HARP tiene estándares más flexibles que muchos tipos de refinanciamiento, existen algunas reglas. Primero, el prestatario (s) debe (n) estar al día con el préstamo existente sin pagos atrasados ​​en más de 30 días en los últimos seis meses y no más de 12 en el último año. Además, la vivienda debe ser una residencia principal, una segunda vivienda de una sola unidad o una propiedad de inversión de una a cuatro unidades.

Además, su préstamo debe haberse originado el 31 de mayo de 2009 o antes, y debe ser propiedad de Freddie Mac (OTC: FMCC) o Fannie Mae (OTC: FNMA). (Puede buscar los dos últimos aquí para Fannie Mae y aquí para Freddie Mac.) También se requiere que su LTV debe ser superior al 80%, porque si ya tiene un 20% de capital, no necesita HARP y puede refinanciar a través de métodos tradicionales.

También vale la pena señalar que Fannie Mae y Freddie Mac no son prestamistas directos. En cambio, trabajan con varios prestamistas aprobados (tal vez incluso el titular de la hipoteca actual) que se pueden encontrar aquí para Fannie Mae y aquí para Freddie Mac.

¿Quién debe solicitar HARP?

Si cumple con los requisitos de HARP anteriores, antes de refinanciar, deberá aplicar los mismos controles que haría antes de intentar refinanciar cualquier hipoteca. Básicamente, necesita calcular cuánto más baja será su nueva tasa de interés, cuánto le ahorrará cada mes y cuáles son los costos de cierre. Una vez que tenga esos números, debe considerar si es probable que viva en la casa el tiempo suficiente para recuperar la cantidad que tiene que afrontar en los costos de cierre.

Si tiene una hipoteca sobre una casa que tiene la intención de vivir durante mucho tiempo, que cumple con los criterios anteriores, entonces HARP puede ahorrarle dinero, reduciendo sus gastos mensuales mientras vive allí durante mucho tiempo o espera a que el mercado inmobiliario se apague. recuperar.

¿Qué es un buen puntaje crediticio? | Equifax®
Category: Tipo De Préstamo
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Los puntajes crediticios se calculan utilizando la información de sus informes crediticios

Los puntajes crediticios generalmente oscilan entre 300 y 850

Diferentes prestamistas tienen diferentes criterios a la hora de otorgar crédito

Es una pregunta antigua que recibimos, y para responderla es necesario que comencemos con lo básico: ¿Qué es un puntaje de crédito, de todos modos?

En términos generales, una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que va de 300 a 850. Las puntuaciones de crédito se calculan utilizando la información de su informe de crédito, incluido su historial de pagos; la cantidad de deuda que tiene; y la duración de su historial crediticio.

Hay muchos modelos de puntuación diferentes y algunos utilizan otros datos para calcular las puntuaciones de crédito. Los prestamistas y acreedores potenciales, como bancos, compañías de tarjetas de crédito o concesionarios de automóviles, utilizan las puntuaciones de crédito como un factor a la hora de decidir si ofrecerle crédito, como un préstamo o una tarjeta de crédito. Es un factor entre muchos que les ayuda a determinar la probabilidad de que usted pague el dinero que prestan.

Es importante recordar que la situación financiera y crediticia de cada persona es diferente y que no existe un “número mágico” que pueda garantizar mejores tasas y términos de préstamo.

Aunque los rangos varían según el modelo de calificación crediticia, generalmente las calificaciones crediticias de 580 a 669 se consideran justas; 670 a 739 se consideran buenas; 740 a 799 se consideran muy buenos; y 800 y más se consideran excelentes. Los puntajes de crédito más altos significan que ha demostrado un comportamiento crediticio responsable en el pasado, lo que puede hacer que los prestamistas y acreedores potenciales tengan más confianza al evaluar una solicitud de crédito.

Los prestamistas generalmente ven a aquellos con puntajes de crédito de 670 o más como prestatarios aceptables o de menor riesgo. Aquellos con puntajes de crédito de 580 a 669 generalmente se consideran “prestatarios de alto riesgo”, lo que significa que pueden tener más dificultades para calificar para mejores condiciones de préstamo. Aquellos con puntajes más bajos, por debajo de 580, generalmente se encuentran en el rango de crédito “pobre” y pueden tener dificultades para obtener crédito o calificar para mejores condiciones de préstamo.

Los diferentes prestamistas tienen diferentes criterios cuando se trata de otorgar crédito, que puede incluir información como sus ingresos u otros factores. Eso significa que los puntajes de crédito que aceptan pueden variar según ese criterio.

Los puntajes de crédito pueden diferir entre las tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion) ya que no todos los acreedores y prestamistas informan a las tres. Muchos acreedores informan a los tres, pero es posible que usted tenga una cuenta con un acreedor que solo informa a uno, dos o ninguno. Además, hay muchos modelos de calificación diferentes disponibles, y esos modelos de calificación pueden diferir según el tipo de préstamo y la preferencia de los prestamistas por ciertos criterios.

¿Qué factores afectan su puntaje crediticio?

Aquí hay algunos comportamientos probados y verdaderos que debe tener en cuenta al comenzar a establecer, o mantener, comportamientos crediticios responsables:

  • Pague sus facturas a tiempo, siempre . Esto no solo incluye tarjetas de crédito: los pagos atrasados ​​o no realizados en otras cuentas, como teléfonos celulares, pueden informarse a las agencias de crédito, lo que puede afectar su puntaje crediticio. Si tiene problemas para pagar una factura, comuníquese con el prestamista de inmediato. No se salte los pagos, incluso si está disputando una factura.
  • Pague sus deudas lo más rápido que pueda.
  • Mantenga el saldo de su tarjeta de crédito muy por debajo del límite . Un saldo más alto en comparación con su límite de crédito puede afectar su puntaje crediticio.
  • Solicite crédito con moderación . Solicitar varias cuentas de crédito en un período corto de tiempo puede afectar su puntaje crediticio.
  • Revise sus informes de crédito con regularidad . Solicite una copia gratuita de su informe de crédito y revíselo para asegurarse de que su información personal sea correcta y que no haya información de cuenta incorrecta o incompleta. Tiene derecho a una copia gratuita de sus informes crediticios cada 12 meses de cada una de las tres agencias de informes crediticios a nivel nacional al visitar www.annualcreditreport.com. Al solicitar una copia de uno cada cuatro meses, puede vigilar sus informes durante todo el año. Recuerde: verificar su propio informe crediticio o puntaje crediticio no afectará sus puntajes crediticios.

También puede crear una cuenta myEquifax para obtener seis informes crediticios de Equifax gratuitos cada año. Además, puede hacer clic en “Obtener mi puntaje de crédito gratis” en su panel myEquifax para inscribirse en Equifax Core Credit ™ para obtener un informe de crédito mensual gratuito de Equifax y un puntaje de crédito mensual gratuito VantageScore® 3.0, basado en datos de Equifax. Un VantageScore es uno de los muchos tipos de puntajes crediticios.

Si encuentra información que cree que es inexacta o incompleta, comuníquese con el prestamista o acreedor. También puede presentar una disputa con la agencia de crédito que proporcionó el informe. En Equifax, puede crear una cuenta myEquifax para presentar una disputa. Visite nuestra página de disputas para conocer otras formas de enviar una disputa.

¿Qué es un FICO® Score? Experian

En este articulo:

  • ¿Qué se considera un buen puntaje FICO Score?
  • ¿Por qué tengo puntuaciones FICO diferentes?
  • ¿Cómo se calculan las puntuaciones FICO?
  • ¿En qué se diferencia FICO de VantageScore?
  • ¿Dónde puedo obtener mi puntaje FICO Score?
  • Cómo mejorar su puntaje crediticio

Un FICO ® Score ☉ es una métrica que los prestamistas analizan para determinar si es probable que les pague. Su historial financiero, incluida la frecuencia con la que paga las facturas a tiempo y la deuda que tiene, aparece en su informe crediticio, y esa información constituye su puntaje crediticio.

Tiene muchos puntajes de crédito, incluidas versiones especializadas de FICO ® Scores adaptadas a industrias específicas. Pero el FICO ® Score 8 es el más utilizado. Es un número de tres dígitos del 300 al 850, y el puntaje promedio es de alrededor de 700. Cuanto más alto sea su puntaje, más favorables serán las tasas de interés de los prestamistas, lo que hará que sea más barato pedir dinero prestado.

Esto es lo que necesita saber sobre qué es un FICO ® Score, cómo se usa y cómo verificar el suyo para que pueda obtenerlo en la mejor forma posible.

¿Qué se considera un buen puntaje FICO ® Score?

Un buen FICO® Score comienza en 670. Si su puntaje es superior a 740, generalmente puede esperar que los prestamistas le ofrezcan tasas de interés mejores que el promedio. A medida que se acerque al puntaje máximo de 850, es más probable que califique para las tasas de interés más bajas y las ofertas de tarjetas de crédito más premium.

Por otro lado, una puntuación de 570 a 669 se considera aceptable, mientras que de 300 a 569 se considera mala. Aún puede calificar para préstamos y tarjetas de crédito con un FICO® Score más bajo, pero es posible que deba pagar tasas de interés más altas, hacer un pago inicial mayor o pagar tarifas adicionales. Incluso los propietarios pueden requerir una verificación de crédito antes de alquilarle un apartamento. Por lo tanto, un puntaje crediticio más bajo podría ponerlo en riesgo de asegurarse un lugar.

¿Por qué tengo diferentes FICO ® Scores?

FICO, que significa Fair Isaac Corporation, actualiza periódicamente la fórmula que utiliza para calcular los FICO ® Scores.

Actualmente, la mayoría de los prestamistas utilizan la fórmula FICO ® Score 8. Pero existe una versión más nueva, por ejemplo, llamada FICO ® Score 9, que aún no se ha adoptado ampliamente. La calificación FICO ® Score 9 reduce el impacto de la deuda médica en su calificación y agregará los pagos de alquiler a los informes de crédito cuando los propietarios decidan informar esta información. Eso puede ayudar a las personas sin mucho historial crediticio a crear un archivo crediticio.

Además, hay FICO ® Scores dirigidos a diferentes industrias, como préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios y emisión de tarjetas de crédito. Estos miden y ponderan su información financiera de formas ligeramente diferentes.

Por último, es posible que vea diferentes FICO ® Scores dependiendo de la agencia de crédito (Experian, TransUnion o Equifax) de donde su prestamista obtiene su puntaje. Las agencias pueden recibir información de sus acreedores en diferentes momentos durante el transcurso de un mes, lo que afecta, por ejemplo, la cantidad de crédito que informarán que está usando y, por lo tanto, su puntaje crediticio. Un prestamista puede solicitar puntajes crediticios de varias agencias por ese motivo.

¿Cómo se calculan las puntuaciones FICO ®?

Sus FICO ® Scores se basan en cinco factores principales.

  • Historial de pagos : su historial de pagos representa el 35% de su puntaje FICO ® Score, la mayor parte. Es su historial de pagos con tarjetas de crédito y préstamos. Pagar todas sus facturas a tiempo es una de las mejores formas de mejorar su puntaje crediticio.
  • Utilización de crédito : esto representa aproximadamente el 30% de su puntaje FICO ® Score. Se basa en la cantidad de crédito disponible en las líneas de crédito renovables, principalmente tarjetas de crédito, que está utilizando. Los expertos dicen que es mejor no usar más del 30% de su crédito en cualquier momento del mes y, para obtener los mejores puntajes, mantenerse por debajo del 6%. Calcule su tasa de utilización de crédito dividiendo el saldo total pendiente de su tarjeta de crédito por sus límites de crédito totales.
  • Duración del historial crediticio : esto representa aproximadamente el 15% de su puntaje FICO ® Score. Se refiere a la cantidad de tiempo que ha tenido cuentas de crédito abiertas y qué tan recientemente ha utilizado una cuenta. Una historia más larga es una ventaja.
  • Combinación de créditos : su combinación de créditos constituye aproximadamente el 10% de su puntaje FICO ® Score. La combinación de crédito significa tener diferentes tipos de cuentas de crédito, como tarjetas de crédito, un préstamo para un automóvil y una hipoteca. Tener una amplia gama de cuentas juega un papel pequeño en la determinación de sus FICO ® Scores.
  • Crédito nuevo : el crédito nuevo representa aproximadamente el 10% de su puntaje. Los prestamistas generalmente consideran que es una señal de alerta si abre varias cuentas nuevas de tarjetas de crédito o solicita nuevos préstamos en un período corto de tiempo. Puede indicar que puede estar asumiendo demasiadas deudas y no se puede confiar en que pagará las deudas a tiempo.

¿En qué se diferencia FICO de VantageScore?

Aparte de FICO, existe un modelo de calificación crediticia completamente separado, llamado VantageScore®, que las tres principales agencias de informes crediticios publicaron juntas en 2006. El VantageScore promedio, según datos recientes de Experian, es 680.

Existen varias diferencias entre los modelos FICO y VantageScore. Podría tener un VantageScore con solo una línea de crédito a su nombre, incluso si tiene menos de seis meses, por ejemplo. Pero no tendrá un FICO ® Score si no lo tiene. Además, un buen VantageScore comienza en 700, en contraposición a 670 en el rango de FICO ® Score.

Los dos modelos de puntuación también difieren en la forma en que ponderan ciertos comportamientos financieros. La última versión de VantageScore es más similar a FICO ® Score 9 que FICO ® Score 8, que todavía se usa más ampliamente: no tiene en cuenta las cuentas de cobranza pagadas y reduce el impacto de las cobranzas médicas en las puntuaciones de crédito. VantageScore también considera su utilización histórica de crédito, como la frecuencia con la que paga sus saldos en su totalidad, en lugar de capturarlo solo como una instantánea como lo hace un FICO ® Score.

¿Dónde puedo obtener mi puntaje FICO ® Score?

Muchos bancos y emisores de tarjetas de crédito ofrecen a sus clientes FICO ® Scores gratis cada mes. Puede estar incluido en su estado de cuenta o puede iniciar sesión en su cuenta para obtener su puntaje más reciente.

Si no tiene una cuenta financiera con acceso a un FICO® Score gratuito, también puede recibir uno sin costo alguno según su informe crediticio de Experian registrándose para obtener una cuenta en el sitio de Experian.

Cómo mejorar su puntaje crediticio

Puede tomar medidas para mejorar su puntaje crediticio, como configurar el pago automático de facturas para que realice todos los pagos mensuales a tiempo. Puede encontrar que tiene sentido dedicar tiempo a fortalecer sus FICO ® Scores antes de solicitar un préstamo o tarjeta de crédito.

Como primer paso, considere la posibilidad de obtener su informe crediticio gratuito para asegurarse de que toda la información incluida, que contribuye a su puntaje, sea precisa y esté actualizada. También podrá evaluar qué áreas de su historial crediticio, como los saldos de sus deudas o la duración del historial, se beneficiarían de una atención adicional.

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Experian Boost le ayuda al darle crédito por las facturas de servicios públicos y teléfonos móviles que ya está pagando. Hasta ahora, esos pagos no afectaron positivamente su puntaje.

¿Qué significa la cancelación como mala deuda? | Cancelación de la deuda |

¿Sabía que hacer los pagos de la deuda a tiempo juega un papel importante en su puntaje crediticio? No hacer un pago puede hacer que su puntaje baje varios puntos, y cuanto más posponga los pagos, más se resiente su crédito.

Los pagos atrasados ​​traen consigo una serie de sanciones, que incluyen:

  • Cargos por pagos atrasados
  • Aumento de las tasas de interés
  • Niveles de deuda más altos
  • Notas sobre su informe crediticio

También puede llevar a que su deuda sea etiquetada como “cancelada”. Esta pendiente resbaladiza puede provocar acoso llamadas telefónicas de cobradores de deudas, salarios embargados y una notación severa en su informe de crédito.

La mejor manera de evitar tener una deuda cancelada es comprender qué significa cancelar y cómo puede afectar su situación financiera.

¿Qué significa Cargar como deudas incobrables?

Si no realiza los pagos mínimos de su tarjeta de crédito durante 180 días, su compañía de crédito considerará su deuda como un “activo perdido” o un activo incobrable y considerado como una “deuda incobrable”.

Esto significa que la compañía de crédito ya no cree que usted pagará la deuda y considerará la deuda como una pérdida en su estado de pérdidas y ganancias. Su acreedor luego cerrará su cuenta y puede vender su deuda a una agencia de cobranza.

¿Qué es una deuda incobrable?

Deuda incobrable es el término utilizado por los acreedores para los montos de deuda que consideran incobrables. También pueden referirse a estas cantidades incobrables como “cuentas incobrables” o “deudas incobrables”.

Una deuda se vuelve incobrable cuando:

  • No se puede contactar al prestatario durante un período de tiempo
  • El prestatario se niega a pagar
  • El prestatario se declara en quiebra
  • El prestatario no tiene dinero para pagar las deudas.

Existen varios tipos de deuda que pueden considerarse deudas incobrables. Éstas incluyen:

  • Saldos de tarjetas de crédito
  • Préstamos hipotecarios
  • Préstamos personales
  • Cualquier otro préstamo sin garantía

Las empresas entienden que todo préstamo o línea de crédito corre el riesgo de volverse incobrable. Sin embargo, si no tienen los recursos internos para perseguir una cuenta impaga, lo mejor para ellos es etiquetar la cuenta como incobrable.

Las empresas crediticias tienen dos opciones para registrar las deudas incobrables. Una opción es utilizar el método de cancelación directa, que identifica la deuda como incobrable y se puede utilizar para fines del impuesto sobre la renta. La segunda opción es el método de reserva, un método que permite a la empresa colocar el monto de la deuda incobrable en una reserva estimada para cuentas incobrables dentro de sus cuentas por cobrar.

¿Cómo afecta la cancelación de la deuda a su crédito?

Las deudas canceladas pueden afectar su crédito tanto directa como indirectamente. Cuando se cancela su deuda, recibe una notación de “cancelación” en su historial crediticio. Esta anotación permanece en su informe crediticio durante siete años, a partir de la fecha del último pago programado que no realizó.

El pago del monto cancelado no eliminará la anotación de su informe crediticio. En cambio, la notación se cambiará a “cancelado pagado” o “cancelado liquidado”. Esta anotación permanecerá en su informe durante los 7 años restantes después del pago final atrasado.

Cuando su acreedor cancele su deuda, puede venderla a una agencia de cobranza. Si se vende, tendrá una anotación de “cuenta en cobranza” en su informe de crédito. Esto hará que su puntaje crediticio disminuya.

¿Puede eliminar los cargos de su informe crediticio?

El primer paso para eliminar una cuenta cancelada de su informe de crédito es verificar su deuda con una carta de validación. Querrá asegurarse de que:

  • Sabes qué empresa tiene actualmente tu deuda
  • Solo la empresa actual tiene una cuenta abierta a su nombre
  • El saldo pendiente es correcto
  • Las fechas son correctas

Si hay un error, comuníquese con su agencia de crédito para discutir cómo hacer cambios. También debe presentar una disputa con las agencias de informes crediticios para asegurarse de que se completen todas las actualizaciones.

Si no hay ningún error, su anotación cancelada permanecerá en su informe de crédito durante 7 años.

Sin embargo, si su deuda no se ha vendido a un tercero, puede intentar negociar el pago total con su acreedor original a cambio de que se elimine la anotación. Esta no es una solución garantizada, pero es una oportunidad para evitar endeudarse más y arruinar su crédito.

Una vez que se ha vendido la deuda, la notación no se puede eliminar.

¿Tiene que pagar una cuenta cargada?

Tener una deuda cancelada puede tener un efecto negativo enorme en su vida; es posible que tenga problemas para abrir nuevas líneas de crédito y que sus puntajes crediticios sigan cayendo. Su objetivo en este momento debe ser salir rápido de sus deudas.

Realizar pagos a tiempo es la mejor manera de manejar una deuda cancelada. Hay varias formas de pagar esta deuda. Usted puede:

  • Trabaje con el prestamista original estableciendo un plan de pago
  • Realizar pagos a la agencia de cobranzas que posee su deuda.
  • Entrar en un plan de gestión de la deuda
  • Llegue a un acuerdo de deuda con sus prestamistas
  • Declararse en quiebra

Una vez que haya saldado la deuda, debe recibir una carta de pago final de la última persona que poseyó la deuda. Este documento le ayudará si hay algún error en su informe de acreedor o si la notación no se actualiza cuando se paga la deuda.

Obtenga ayuda con su crédito y deuda

Es posible hacerse cargo de su crédito con una deuda cancelada. Nuestros asesores de deuda están aquí para ayudarlo a encontrar soluciones a sus necesidades únicas de deuda y volver a encarrilarse. Comuníquese para aprender cómo puede conquistar su deuda crediticia hoy.

Tome el control de su deuda

Complete el formulario a continuación y uno de nuestros asesores financieros certificados evaluará su situación y trabajará con usted para ayudarlo a identificar sus mejores opciones de solución de deuda. No hay ningún costo ni obligación por nuestros servicios de coaching.

¿Qué aspecto tiene un archivo de Bitcoin? Club de información de CryptoCoins
Category: Cuenta Bancaria
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Bitcoin Core – Wikipedia

(11 de noviembre de 2017; hace 33 días (11/11/2017)) Bitcoin Core es el cliente de referencia de bitcoin. Inicialmente, el software fue publicado por Satoshi Nakamoto con el nombre de Bitcoin, y luego renombrado a Bitcoin Core para distinguirlo de la red. [1] Por esta razón, también se le conoce como el cliente Satoshi. [2] Es la implementación de referencia para los nodos bitcoin, que forman la red bitcoin. Mediante cambios en Bitcoin Core, sus desarrolladores realizan cambios en el protocolo bitcoin subyacente. [3] A partir de 2016 [actualización], Wladimir J. van der Laan mantiene los repositorios de Bitcoin Core. [4] La Iniciativa de Moneda Digital del MIT financia parte del desarrollo de Bitcoin Core. [5] El proyecto también mantiene la biblioteca de criptografía libsecp256k1. [6] Bitcoin Core incluye un motor de verificación de transacciones y se conecta a la red bitcoin como un nodo completo.[2] Además, se incluye de forma predeterminada una billetera de criptomonedas, que se puede usar para transferir fondos. [6] La billetera permite enviar y recibir bitcoins. No facilita la compra o venta de bitcoins. Permite a los usuarios generar códigos QR para recibir el pago. El software valida toda la cadena de bloques, que incluye todas las transacciones de bitcoins. Este libro mayor distribuido que ha alcanzado más de 130 gigabytes de tamaño debe descargarse o sincronizarse antes de que pueda ocurrir la participación total del cliente. [2] Un demonio basado en la línea de comandos con una interfaz JSON-RPC, bitcoind, se incluye con Bitcoin Core. Proporciona acceso a testnet, un entorno de prueba global que imita la red principal de bitcoin o Mainnet. Utiliza una cadena de bloques alternativa en la que no se utilizan bitcoins reales y la cadena de bloques no puede verse afectada negativamente.El modo de prueba Regtest o Regression crea una cadena de bloques privada que se utiliza como una locomotora Continuar leyendo >>

Cómo presentar sus impuestos sobre la renta en Bitcoin en 2018

Cómo presentar sus impuestos sobre la renta sobre bitcoin en 2018 Consejos, trucos y trucos para la tecnología en su vida. Ha sido un año turbulento para Bitcoin, y ahora es el momento de hablar de impuestos. La mayoría de las personas que se aferraron a Bitcoin durante el año pasado ganaron dinero con él, y mientras los estadounidenses se preparan para la temporada de impuestos sobre la renta, el IRS quiere su parte de las ganancias. En medio de ganancias sin precedentes y esfuerzos de aplicación sin precedentes, este parece ser el año en que los recaudadores de impuestos se toman en serio las ganancias de bitcoin, lo que significa que es un muy buen momento para asegurarse de que está haciendo todo bien. Así que veamos lo que está reportando y cómo reportarlo. Para simplificar las cosas, solo estamos hablando de bitcoin aquí, pero tenga en cuenta que estas pautas generales también se aplican a otras criptomonedas. Además, nada de esto es un consejo legal, por lo que si tiene preguntas específicas,lo mejor es consultar con un abogado o contador fiscal. Estamos hablando de impuestos sobre la renta, por lo que su objetivo es calcular sus ingresos de bitcoin en 2017. Para los propósitos del IRS, eso significa activos de bitcoin que se convirtieron en activos que no son de bitcoin como efectivo o bienes y servicios. Sus tenencias de bitcoins no están sujetas a impuestos (al menos no todavía), pero cada vez que vendió bitcoins o lo utilizó para comprar algo, estaba acumulando ingresos imponibles. Ya tiene registros de la mayoría de esas transacciones, ya sea en la cadena de bloques o de su proveedor de billetera, pero convertirlo a dólares puede ser una verdadera molestia ya que deberá comparar el valor de bitcoin con el precio de bitcoin en el momento de la transacción. (Puede buscar el precio histórico de bitcoin aquí). Primero, querrá descargar todos los datos de transacciones de los intercambios que usa,generalmente disponible como archivos CSV, sugiere Vincenzo Villamena, socio gerente de Online Taxman, una firma de contabilidad que se especializa en criptomonedas Continuar leyendo >>

Encontré una vieja copia de seguridad de la billetera de Bitcoin

Acechador por poco tiempo aquí Recientemente decidí revisar mis viejos discos duros y encontré algo bastante interesante: tengo un archivo llamado copia de seguridad de la billetera Bitcoin. A juzgar por las fechas, esto fue de cuando estaba comprando cosas de darkweb. Debido al tamaño del archivo (33kb) y la falta de extensión de archivo, supongo que cifré el archivo de alguna manera. Intenté cambiar la extensión a .dat y abrir con electrum pero no leyó el archivo. Dudo que pueda recuperarlo, pero pensé en ver si tenían alguna idea sobre cómo podría abrir esto. Así es como se ve una parte del archivo en el bloc de notas: ¿tiene alguna idea de qué software creó el archivo? ¿O fue solo un archivo de bloc de notas que guardó? Sí, parece un archivo cifrado. Puedes intentar descifrarlo usando openssl. Intentaría lo siguiente: openssl enc -d -aes-256-cbc -a -in “Copia de seguridad de Bitcoin Wallet “Usé openSSL y no obtuve un error Terminó con un tipo de archivo extraño que comenzó con El resto del archivo, sin embargo, es un galimatías y se ve así: Parece que hay dos tipos de archivos diferentes. Uno es KeePass, que es software que le permite crear y almacenar contraseñas cifradas: el otro que dice Bitcoin Wallet Backup No puedo ver la extensión, así que no estoy seguro de qué tipo de archivo es. Diría que use KeePass primero con los archivos .kdb para obtener su contraseña anterior ya que es un archivo de base de datos que almacena y cifra múltiples contraseñas. Aún tiene que recordar la contraseña para desbloquear la base de datos de contraseñas almacenadas: Use este comando desde el símbolo del sistema para abrir la base de datos KeePass: KeePass.exe C: \ Mis documentos \ MyDatabase .kdb -preselect: C: \ pwsafe.key Esto es independiente del archivo de copia de seguridad de Bitcoin Wallet cifrado.KeePass.exe C: \ Mis documentos \ MyDatabase.kdb -preselect: C: \ pwsafe.key El MyDatabase.kdb es t Continuar leyendo >>

¿Cómo funcionan las transacciones de Bitcoin? – Coindesk

Las transacciones de Bitcoin se envían desde y hacia carteras electrónicas de Bitcoin y se firman digitalmente por seguridad. Todos en la red conocen una transacción, y el historial de una transacción se puede rastrear hasta el punto donde se produjeron los bitcoins. Mantener bitcoins es genial si eres un especulador esperando que suba el precio, pero el objetivo de esta moneda es gastarlo, ¿verdad? Entonces, al gastar bitcoins, ¿cómo funcionan las transacciones? No hay bitcoins, solo registros de transacciones de bitcoins Aquí está lo curioso de los bitcoins: no existen en ninguna parte, ni siquiera en un disco duro. Hablamos de alguien que tiene bitcoins, pero cuando miras una dirección de bitcoin en particular, no hay bitcoins digitales en ella, de la misma manera que podrías tener libras o dólares en una cuenta bancaria. No puedes apuntar a un objeto físico,o incluso un archivo digital, y diga “esto es un bitcoin”. En cambio, solo hay registros de transacciones entre diferentes direcciones, con saldos que aumentan y disminuyen. Cada transacción que alguna vez tuvo lugar se almacena en un vasto libro público llamado cadena de bloques. Si desea calcular el saldo de cualquier dirección de bitcoin, la información no se guarda en esa dirección; debes reconstruirlo mirando la cadena de bloques. Si Alice envía algunos bitcoins a Bob, esa transacción tendrá tres piezas de información: Una entrada. Este es un registro de qué dirección de bitcoin se usó para enviar los bitcoins a Alice en primer lugar (los recibió de su amiga, Eve). Una cantidad. Esta es la cantidad de bitcoins que Alice le envía a Bob. Una salida. Esta es la dirección bitcoin de Bob. Para enviar bitcoins, necesita dos cosas:una dirección bitcoin y una clave privada. Una dirección de bitcoin se genera aleatoriamente y es simplemente una secuencia de lett Continuar leyendo >>

¿Cómo puedo recuperar fondos de un archivo Bitcoin Core Wallet.dat sin tener toda la cadena de bloques descargada?

instale una nueva billetera de su elección, recomendamos billetera BitPay, Electrum o incluso Blockchain.info abra un archivo de texto en blanco (en el Bloc de notas o TextEdit), lo usaremos como un bloc de notas, corte y pegue una dirección de RECEPCIÓN de su nueva billetera . Es esencial que esta dirección sea una dirección de recepción de su NUEVA billetera Así es como se ve una dirección de recepción de BitPays Copay: abra Bitcoin Core (está bien si no está sincronizado) busque la dirección a la que se le enviaron los fondos , es posible que solo tenga algunas direcciones en la sección “Recibir” de Bitcoin Core. Esas direcciones pueden aparecer como “Historial de pagos recientes”. Desea hacer doble clic en cada entrada, luego haga clic en “copiar dirección”. Así es como se ve la sección Recibir de Bitcoin Core: Visite esta dirección web:Pegue cada dirección en Insight para ver si hay transacciones sin gastar. Las transacciones no gastadas son el dinero que se le envió y que no ha vuelto a gastar en otra persona. Tenga en cuenta que “(U)” significa “No gastado” y “(S)” significa “Gastado”. Una salida gastada tiene otra transacción de bitcoin que vino después y que usó esa salida como entrada. La siguiente captura de pantalla le mostrará cómo se ve el resultado de una transacción no gastada: si encontró una dirección en su ventana de recepción que tiene fondos no gastados, continúe. copie y pegue el ID de transacción de la transacción que tiene sus fondos no gastados en su archivo de borrador. También tenga en cuenta qué salida en la transacción tiene sus fondos y la cantidad de bitcoin en el archivo de borrador (vea la captura de pantalla anterior) ahora,necesitamos obtener un dato de Internet sobre su última transacción. Vaya aquí: haga clic en el botón que dice “cargar URL” e ingrese: donde txid es su ID de transacción. Así es como se ve codebeautify.org después de haber pegado la URL de insight.bitpay.com: Continuar leyendo >>

Blockchain: ¿dónde se almacenan realmente los bitcoins del usuario? – Intercambio de pila de Bitcoin

¿Dónde se almacenan realmente los bitcoins del usuario? ¿Dónde reside esa información que nos dice a otros y a mí cuántos bitcoins tengo? Supongo que no puede estar en mi PC porque podría piratear fácilmente el archivo que contiene esos datos y obtener más bitcoins, ¿verdad? Parece que lo que se pide aquí es una explicación básica de dos de los grandes conceptos de Bitcoin: la billetera y la cadena de bloques: una “billetera” es una colección de pares de claves ECDSA. Para aquellos que no están familiarizados con la criptografía, un par de claves consta de una “clave pública” y una “clave privada” que se puede utilizar para cifrar o firmar bits de datos. La clave pública, como su nombre indica, es conocida por todos y se puede utilizar para cifrar mensajes de tal manera que solo el titular de la clave privada pueda descifrarlos.La clave privada también se puede usar para firmar mensajes de tal manera que cualquier persona que tenga la clave pública pueda verificar que el mensaje realmente proviene de usted. Cada dirección de Bitcoin consta de un par de claves: la “dirección” que envía a la gente es la mitad pública y la mitad privada reside en su archivo wallet.dat. La “cadena de bloques” es una base de datos en constante crecimiento de información de transacciones que se envía a todos los nodos de la red Bitcoin. Cuando realiza una transacción, esa transacción se distribuye a la red y, asumiendo que la transacción es válida, se incluirá en el siguiente “bloque”. Aquí es donde se almacenan las monedas. Cuando inicia una transacción, todas las transacciones anteriores hacia o desde esa dirección se escanean y se calcula un saldo. Si su transacción excede este saldo disponible,será rechazado por la red y no se incluirá en un bloque. También es importante tener en cuenta que la cadena de bloques técnicamente no almacena “monedas”, almacena información de transacciones. Las monedas en sí mismas no son cosas discretas que Continuar leyendo >>

Billetera – Bitcoin Wiki

Una billetera Bitcoin es una colección de claves privadas, pero también puede referirse al software de cliente utilizado para administrar esas claves y realizar transacciones en la red Bitcoin. Esta página cubre varios formatos de billetera en uso. El cliente Bitcoin original almacena información de clave privada en un archivo llamado wallet.dat siguiendo el formato llamado “bitkeys”. El archivo wallet.dat se encuentra en el directorio de datos de Bitcoin y puede estar encriptado con una contraseña. Se pretende que un archivo de billetera se use solo en una instalación de Bitcoin a la vez. Intentar clonar un archivo de cartera para usarlo en varias computadoras resultará en un “comportamiento extraño” [1]. El formato de este archivo es Berkeley DB. Las herramientas que pueden manipular archivos de billetera incluyen pywallet. Continuar leyendo >>

Cómo importar y exportar claves privadas de Bitcoin

Cómo importar y exportar claves privadas de Bitcoin Cómo importar y exportar claves privadas de Bitcoin Esta guía se escribió originalmente pensando en Bitcoin (BTC). Los mismos pasos se aplican a las carteras de Bitcoin Cash (BCH). Solo asegúrese de estar manejando las claves de la billetera actual correcta antes de continuar. Antes de comenzar a importar las claves privadas de su billetera, aclaremos tres definiciones importantes. Copia de seguridad: un archivo que contiene la información de la clave privada de una billetera. Las copias de seguridad se pueden exportar desde una billetera o importar a una billetera. Exportar: El proceso de crear un archivo que contiene datos de clave privada de una billetera. Las claves exportadas se pueden importar a una billetera nueva / diferente para dar acceso a los Bitcoins asociados con las claves privadas exportadas. Importar: El proceso de obtener el control de Bitcoins a través de una copia de seguridad exportada.Las billeteras pueden importar claves privadas a través de archivos de texto o escaneo de códigos QR. Los bitcoins no se almacenan localmente en su teléfono o computadora portátil. Se almacenan en la cadena de bloques y usted usa una billetera Bitcoin para acceder a las monedas para enviar / recibir la criptomoneda. Esto significa que si pierde su teléfono o compra una computadora portátil nueva, puede acceder a su bitcoin importando su (s) clave (s) desde una copia de seguridad previamente exportada. Con una copia de seguridad, puede recuperar su bitcoin en cualquier momento importando las claves privadas asociadas con esa billetera desde la copia de seguridad. Es por eso que es imperativo que los usuarios se tomen el tiempo para crear una copia de seguridad de su billetera antes de agregarle bitcoins. Para obtener más información sobre cómo crear una copia de seguridad, consulte nuestra guía de billetera Bitcoin.com. Si aún no lo ha hecho, continúe y haga una copia de seguridad de su billetera.Este proceso se cubre en detalle en la guía sobre cómo usar la billetera Bitcoin.com. Si no hace una copia de seguridad de su billetera y almacena esta información en un lugar seguro, corre el riesgo de perder Continuar leyendo >>

Ayúdame a encontrar Btc en mi disco duro: Bitcoin

No utilice los servicios de acortamiento de URL: envíe siempre el enlace real. Mendigar / pedir bitcoins no está permitido en absoluto, sin importar cuánto necesite los bitcoins. Solo se permiten solicitudes de donaciones a organizaciones benéficas grandes y reconocidas, y solo si hay una buena razón para creer que la persona que acepta bitcoins en nombre de la organización benéfica es confiable. Los artículos de noticias que no contienen la palabra “Bitcoin” suelen estar fuera de tema. Este subreddit no trata sobre noticias financieras generales. Las presentaciones que se refieren principalmente a alguna otra criptomoneda pertenecen a otra parte. Por ejemplo, / r / CryptoCurrency es un buen lugar para discutir todas las criptomonedas. No se permite la promoción de software de cliente que intente alterar el protocolo Bitcoin sin un consenso abrumador. Por lo general, las operaciones no deben anunciarse aquí. Por ejemplo, envíos como “Comprar 100 BTC “o” Vender mi computadora por bitcoins “no pertenecen aquí. / R / Bitcoin es principalmente para noticias y discusión. Evite la repetición / r / bitcoin es un subreddit dedicado a nueva información y discusión sobre Bitcoin y su ecosistema. Los nuevos comerciantes pueden anunciar sus servicios para Bitcoin, pero después de que se hayan anunciado, ya no son noticias y no deben volver a publicarse. Aparte de los anuncios de nuevos comerciantes, aquellos interesados ​​en publicitar a nuestra audiencia deben considerar la publicidad de autoservicio de Reddit. sistema. No publique su dirección de Bitcoin a menos que alguien se lo pida explícitamente. Tenga en cuenta que Twitter, etc. está lleno de suplantación de identidad. Continúe leyendo >>Evite la repetición / r / bitcoin es un subreddit dedicado a nueva información y discusión sobre Bitcoin y su ecosistema. Los nuevos comerciantes pueden anunciar sus servicios para Bitcoin, pero después de que se hayan anunciado, ya no serán noticias y no deberían volver a publicarse. Aparte de los anuncios de nuevos comerciantes, aquellos interesados ​​en publicitar a nuestra audiencia deben considerar el sistema de publicidad de autoservicio de Reddit. No publique su dirección de Bitcoin a menos que alguien se lo pida explícitamente. Tenga en cuenta que Twitter, etc. está lleno de suplantación de identidad. Continuar leyendo >>Evite la repetición / r / bitcoin es un subreddit dedicado a nueva información y discusión sobre Bitcoin y su ecosistema. Los nuevos comerciantes pueden anunciar sus servicios para Bitcoin, pero después de que se hayan anunciado, ya no son noticias y no deben volver a publicarse. Aparte de los anuncios de nuevos comerciantes, aquellos interesados ​​en publicitar a nuestra audiencia deben considerar el sistema de publicidad de autoservicio de Reddit. No publique su dirección de Bitcoin a menos que alguien se lo pida explícitamente. Tenga en cuenta que Twitter, etc. está lleno de suplantación de identidad. Continuar leyendo >>Aparte de los anuncios de nuevos comerciantes, aquellos interesados ​​en publicitar a nuestra audiencia deben considerar el sistema de publicidad de autoservicio de Reddit. No publique su dirección de Bitcoin a menos que alguien se lo pida explícitamente. Tenga en cuenta que Twitter, etc. está lleno de suplantación de identidad. Continuar leyendo >>Aparte de los anuncios de nuevos comerciantes, aquellos interesados ​​en publicitar a nuestra audiencia deben considerar el sistema de publicidad de autoservicio de Reddit. No publique su dirección de Bitcoin a menos que alguien se lo pida explícitamente. Tenga en cuenta que Twitter, etc. está lleno de suplantación de identidad. Continuar leyendo >>

Cómo configurar el cliente Bitcoin Core Wallet para principiantes y enviar su primera transacción

¡CoinMeteor.com impacta en las noticias, opiniones y guías de Bitcoin! Cómo configurar el cliente de billetera Bitcoin Core para principiantes y enviar su primera transacción Bitcoin Core se ha convertido en una billetera Bitcoin confiable, rápida y rica en funciones y está obteniendo más funciones con cada lanzamiento. Almacena toda la cadena de bloques en el disco duro de los usuarios, lo que le brinda al usuario Bitcoin cómo fue diseñado de forma gratuita y con un historial de transacciones completamente validado almacenado localmente en lugar de otro servidor de partes. Se conecta directamente a otros nodos. Se la conoce como la primera billetera de Bitcoin, anteriormente conocida como Bitcoin-Qt, que maduró a lo largo de los años. También hay otros clientes que se ven similares con el mismo nombre (consulte el Paso 1 para obtener consejos de seguridad) o un nombre diferente.Algunas tampoco son billeteras maliciosas que no están hechas para robar su Bitcoin, pero están tratando de que los usuarios usen su billetera para presionar por políticas específicas de Bitcoin, aumentando sus estadísticas de uso. Se recomienda que primero se quede con Bitcoin Core si no sabe cuáles son las diferencias. No se deje engañar por publicaciones y comentarios que le dicen lo contrario que otros son más rápidos o mejores. Hay guerras que desacreditan las billeteras en todas partes para que más usuarios usen una billetera nueva y mejor específica. El uso de diferentes clientes similares podría permitir que Bitcoin se mueva en diferentes direcciones sin saberlo, el principal cliente completo de Bitcoin que se utiliza todavía es Bitcoin Core. Por ahora puede que sea mejor no ir en contra de lo que está usando la mayoría y quedarse con esto.Bitcoin Core es la billetera Bitcoin más confiable que existe y lo ha sido desde que es la primera. El aspecto de seguridad se basa en la seguridad del sistema operativo del host, sus dispositivos en red y el comportamiento de uso de los dispositivos en la red local. También hay billetera clien Continuar leyendo >>

Claves privadas de Bitcoin: todo lo que necesita saber

Claves privadas de Bitcoin: todo lo que necesita saber Por: Sudhir Khatwani En: Bitcoin, carteras Última actualización: ¿Qué pasa si pierde todos sus bitcoins mañana? ¿Qué harías? Si no posee su clave privada, no posee sus bitcoins. Incluso el hombre más conocedor de Bitcoin dice: La clave privada debe permanecer secreta en todo momento porque revelarla a terceros es equivalente a darles control sobre los bitcoins asegurados por esa clave. La clave privada también debe estar respaldada y protegida contra pérdidas accidentales, ya que si se pierde, no se puede recuperar y los fondos asegurados por ella también se pierden para siempre. En mi guía anterior sobre carteras de Bitcoin, he utilizado dos términos ampliamente: Dirección privada (o clave) y Dirección pública (o clave). Estas claves son las que hacen de Bitcoin la criptomoneda más segura y más utilizada.Para entender las claves privadas y públicas, veamos un ejemplo. Piense en un buzón donde reciba su correo físico. Tiene un número único y específico (una dirección). Si alguien tiene que entregarle una carta, debe saber el número de su casa / piso para entregarla. Y como receptor, tienes una dirección privada (o llave) para desbloquear el buzón y recoger tus pertenencias. En la vida real, ¿le das tus llaves a alguien desconocido? Siempre realiza un seguimiento de su llave y no pone en peligro el contenido dentro de su buzón. Del mismo modo, al igual que su casa / número de apartamento, cualquier persona en el mundo de Bitcoin puede conocer su dirección pública (dirección de Bitcoin) para enviarle bitcoins. Y para desbloquear (gastar / enviar) esos bitcoins, necesitaría su dirección privada (o clave) de la que debe asumir toda la responsabilidad, al igual que las claves del buzón.Creo que comprender el aspecto técnico subyacente de las claves es importante para que permanezca mejor informado y lo suficientemente educado Continuar leyendo >>

¿Qué hace un consignatario en préstamos para automóviles? | Auto Credit Express
Category: Buen Crédito
Author:
  • 05 de mayo de 2020
  • | Por Bethany HickeyCosigner

Muchos prestatarios con mal crédito le piden a alguien que firme el préstamo de su automóvil. Exploramos lo que hace un cofirmante para ayudarlo a aumentar sus posibilidades de aprobación y cómo funciona.

Agregar un aval a su préstamo para automóvil

Tener un cofirmante es una excelente manera de aumentar sus posibilidades de aprobación de préstamos para automóviles si su puntaje de crédito no es perfecto. Un cofirmante le presta su buen puntaje crediticio y, a menudo, puede ayudarlo a calificar para mejores condiciones de préstamo si es aprobado.

Un cofirmante realmente puede ser cualquier persona, siempre que tenga un buen puntaje crediticio y cumpla con los requisitos de ingresos del prestamista. Por lo general, los prestatarios piden a sus amigos o familiares que firmen conjuntamente un préstamo para automóvil. Si le pide a un cónyuge que firme en su nombre, se convertirá en un coprestatario.

Un cofirmante simplemente ayuda al prestatario principal a obtener la aprobación de un préstamo al ofrecer seguridad adicional al prestamista prometiendo hacer los pagos si el prestatario principal no puede. Ellos firman el contrato de préstamo con usted, pero no obtienen ningún derecho sobre el vehículo.

Si bien aceptan pagar el préstamo en caso de que usted no pueda hacerlo, no están allí para ayudarlo a realizar los pagos cada mes. Aún debe cumplir con los requisitos de ingresos del prestamista y no puede agregar los ingresos de un cofirmante a los suyos para cumplir con los estándares del prestamista.

Riesgos para el cosignatario

Antes de pedirle a alguien que firme un contrato de préstamo para automóvil con usted, infórmele de los riesgos involucrados. El mayor riesgo que conlleva ser un cofirmante es el posible impacto negativo en su buen puntaje crediticio.

Si comienza a perder los pagos, no solo perjudica su puntaje de crédito sino también el del aval. Además, el prestamista puede perseguir al cofirmante para los pagos si comienza a fallar. Si no cumple, puede permanecer en sus informes crediticios y en los de su cofirmante hasta por siete años. Un incumplimiento, y la recuperación que generalmente sigue, pueden afectar realmente sus posibilidades de obtener la aprobación para un nuevo crédito en el futuro y pueden reducir drásticamente sus puntajes crediticios.

Si bien los pagos atrasados ​​pueden afectar sus puntajes, los pagos a tiempo pueden mejorarlos. Dado que su cofirmante arriesgó su buen crédito para ayudarlo a obtener la aprobación del préstamo, asegúrese de mantenerse en contacto con él durante todo el préstamo y asegurarle que su crédito está en buenas manos.

Un cofirmante tampoco puede cancelar un préstamo de automóvil una vez que se firma el contrato. Si su puntaje crediticio ha mejorado desde el inicio del préstamo y desea eliminarlos, puede refinanciar el préstamo para automóviles para eliminarlos del préstamo. La refinanciación es la única forma de eliminar un aval.

Encontrar un concesionario para trabajar

Ya sea que encuentre un cofirmante o no, obtener un préstamo para automóvil con mal crédito puede ser difícil. Muchos prestamistas de automóviles tradicionales pueden echar un vistazo a su puntaje de crédito y rechazarlo; afortunadamente, hay prestamistas de automóviles con mal crédito que pueden ayudar.

Los prestamistas de alto riesgo utilizan más que el puntaje crediticio de un prestatario para tomar una decisión sobre un préstamo y saben que las personas son más de lo que aparece en sus informes crediticios. Si tiene dificultades para encontrar un prestamista que esté dispuesto a trabajar dentro de su situación crediticia única, comience con nosotros en Auto Credit Express .

Emparejamos a los prestatarios con los concesionarios con departamentos financieros especiales con opciones de préstamos para automóviles con mal crédito. Con un prestamista de alto riesgo, es posible que pueda obtener la aprobación de un préstamo de automóvil sin un aval si cumple con sus requisitos. Para comenzar, simplemente complete nuestro formulario de solicitud de préstamo para automóvil gratuito y buscaremos un distribuidor en su área que trabaje con prestamistas de alto riesgo.

  • Pío

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¿Qué relación deuda-ingresos es buena al solicitar una hipoteca?

¿Qué es DTI y por qué es importante?

DTI se refiere a su relación ‘deuda-ingresos’ y es una de las formas en que los prestamistas determinan si puede permitirse tomar un nuevo préstamo. Su prestamista hipotecario debe estar seguro de que puede reembolsar el dinero que pidió prestado y de su capacidad para asumir deudas adicionales, como su hipoteca. Su puntaje DTI es una medida de finanzas personales de esa capacidad. Otros incluyen su historial crediticio y el pago inicial que está dispuesto a hacer por la vivienda.

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¿Cuáles son los costos de cierre de una hipoteca?

¿Cuánta hipoteca puedo pagar?

¿Qué es una buena relación DTI?

Los prestamistas prefieren una relación deuda-ingresos de menos del 36 por ciento, y no más del 28 por ciento de esa relación se destina a pagos mensuales de la nueva hipoteca. La relación deuda-ingresos más alta para obtener una hipoteca calificada es del 43 por ciento. Si su DTI es demasiado alto, es posible que su solicitud de préstamo sea denegada porque sus deudas son demasiado altas en comparación con sus ingresos.

¿Qué es una hipoteca calificada?

Antes de contratar una hipoteca, su prestamista hará un esfuerzo de buena fe para asegurarse de que pueda hacer los pagos de la hipoteca. Si su prestamista le ofrece una hipoteca calificada, significa que el prestamista cumplió con los requisitos de la regla de capacidad de pago . Estas reglas están diseñadas para proteger tanto al prestamista como a la persona que solicita el préstamo. Su puntaje DTI es un elemento de la regla de capacidad de pago.

¿Cómo calcula su DTI?

La proporción de deuda a ingresos se calcula dividiendo sus pagos mensuales recurrentes de obligaciones de deuda por su ingreso mensual bruto.

Calcule los pagos de su deuda

Incluyendo el pago de su hipoteca, haga una lista de todos sus pagos mensuales recurrentes de los siguientes tipos de deuda y sume el total:

  • Préstamos para auto / barco / RV
  • Préstamos estudiantiles
  • Tarjeta de crédito (pagos mínimos)
  • Pagos de facturas médicas
  • Préstamos de capital
  • Manutención infantil / pensión alimenticia
  • Otras obligaciones de deuda

Si bien esta lista de deudas no incluye los pagos que realiza regularmente, como servicios públicos, comestibles o gasolina; Es una buena idea crear un presupuesto mensual para mantener sus finanzas bajo control. Recuerde que los prestamistas normalmente quieren que el pago mensual de su hipoteca sea menos del 28 por ciento de sus ingresos mensuales.

Calcule sus ingresos

Haga una lista de todas sus fuentes de ingresos mensuales brutos (antes de impuestos) y sume el total:

  • Salario
  • Salario
  • Consejos
  • Bonificaciones
  • Pensión
  • Ingresos de alquiler
  • Dividendos de inversión
  • Seguridad Social
  • Manutención infantil / pensión alimenticia
  • Otros ingresos

Calcule su DTI

Divida el total de sus pagos mensuales de deudas recurrentes por su ingreso mensual bruto total. La cifra será un decimal. Multiplica la cifra por 100 para expresar la relación como porcentaje; este número es tu DTI.

Encontrar una calculadora de la relación deuda-ingresos en línea es fácil. Muchos de los cuales lo ayudarán a determinar el pago de su hipoteca si conoce el precio de la vivienda, el pago inicial, el plazo de su préstamo y la tasa de interés anual de su hipoteca.

¿Cómo puede reducir su DTI?

Básicamente, hay dos formas de reducir su DTI: disminuir sus pagos mensuales de deuda, aumentar sus ingresos mensuales o una combinación de ambos. Por lo general, no existe un método fácil para ninguno de estos, pero puede hacerlo.

Reduce tu deuda

El primer paso para reducir su deuda es detener o ralentizar la creación de una nueva deuda. Si bien este enfoque no reducirá su deuda existente, garantizará que su situación no empeore. Puede guardar sus tarjetas de crédito y comprometerse a no usarlas, o incluso a cortarlas. Si congela sus cuentas de crédito, los prestamistas no podrán obtener su informe de crédito o puntaje de crédito, que necesitan para tomar decisiones crediticias sobre usted.

Si está haciendo solo los pagos mínimos de su deuda, tomará más tiempo reducirla y habrá pagado mucho más de lo que cobró. Una estrategia es elegir la deuda con el interés más alto y hacer pagos mensuales significativamente mayores a esa deuda hasta que se pague completamente. Luego repita la estrategia en la próxima deuda.

Si tiene un buen historial de pagos, puede solicitar que sus acreedores reduzcan su tasa de interés. Esto puede reducir sus pagos mensuales porque gran parte de ellos se destina a intereses. También puede utilizar la estrategia de consolidación de deudas como un momento para negociar una mejor tasa de interés con un acreedor o aprovechar una tasa de interés promocional. También puede investigar un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar deudas.

Quizás pueda descubrir fuentes de dinero que pueda destinar al pago de su deuda. ¿Hay algunos elementos de su presupuesto que pueda reducir o eliminar para pagar la deuda? ¿Tiene algún artículo que pueda vender? ¿Tiene un fondo de jubilación o una póliza de seguro de vida del que pueda pedir prestado para pagar sus deudas?

Haga un esfuerzo consciente para responder esta pregunta cada vez que realice una compra: “¿Necesito comprar este artículo o quiero comprar este artículo?” Hay cosas que necesita para sobrevivir, como comida, refugio, ropa, transporte y atención médica. Hay cosas que quieres tener, pero no son necesarias. Si comprende la diferencia, puede disminuir la cantidad de sus ingresos discrecionales que gasta cada mes en los artículos que desea y gastar más en reducir su deuda.

Incrementa tus ingresos

Hay algunas cosas que puede hacer para aumentar sus ingresos. Puede encontrar un segundo trabajo o trabajar como contratista o autónomo en su tiempo libre. Puede dedicar más horas o aceptar trabajar horas extra en su trabajo principal. Puede pedirle a su empleador un aumento de sueldo o salario. Puede investigar programas de capacitación o licencias que aumentarán su nivel de habilidad y comerciabilidad que podrían calificarlo para un nuevo trabajo o un aumento en su salario.

Si su relación deuda-ingresos es inferior al 36 por ciento, felicitaciones, es posible que esté listo para ser propietario. Si está por encima del 43 por ciento, puede tomar algunas medidas para fortalecer su DTI y lograr su objetivo de ser propietario de una vivienda.

¿Qué puntaje crediticio necesita para comprar una casa? Respondido – Finanzas del primer trimestre

Respuesta breve: Para comprar una casa con una hipoteca convencional, un préstamo del USDA o un préstamo VA, normalmente necesitará un puntaje crediticio de al menos 620 a 640. Aquellos con puntajes más bajos pueden ser elegibles para préstamos FHA, que tienen puntajes mínimos de 500 o 580, dependiendo del monto del pago inicial. Para obtener más información sobre el puntaje crediticio que necesita para comprar una casa, consulte a continuación.

Tabla de contenido

¿Qué puntaje crediticio necesita para comprar una casa?

El puntaje de crédito mínimo necesario para comprar una casa varía según el tipo de préstamo. En general, debe tener una calificación crediticia de al menos:

  • Hipoteca convencional: 620
  • Préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA): 500 o 580, según el monto de su pago inicial
  • Préstamo del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA): sin mínimo a nivel nacional; generalmente 640
  • Préstamo del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA): Sin mínimo a nivel nacional; generalmente 620

Debido a que los préstamos de la FHA están asegurados por el gobierno, generalmente son más fáciles de obtener que las hipotecas convencionales. Están diseñados para compradores de vivienda por primera vez y para aquellos con puntajes de crédito más bajos, ahorros para el pago inicial bajo e ingresos moderados.

Los pagos iniciales para préstamos de la FHA comienzan en 3.5%, mientras que los préstamos convencionales generalmente requieren pagos iniciales entre 5% y 20%. (Los préstamos del USDA y VA no requieren pagos iniciales, pero tienen requisitos de elegibilidad adicionales).

Si un prestamista de la FHA lo aprueba con un puntaje de crédito entre 500 y 579, generalmente requerirá un pago inicial mayor del 10%. Sin embargo, solo algunos prestamistas FHA ofrecen esto; Nos pusimos en contacto con varios prestamistas de la FHA, incluidos los préstamos Quicken, y descubrimos que la mayoría requiere una puntuación mínima de 580.

El puntaje crediticio ideal para comprar una casa

Para calificar para las mejores tasas de interés, debe tener un puntaje de crédito de 740 o superior. Todos menos uno de los prestamistas con los que contactamos dijeron 740; el otro dijo 760. Tenga en cuenta que debido a que un puntaje de 740 o más generalmente se considera “Excelente”, un puntaje de crédito de 850 (el mejor que una persona puede obtener) probablemente le dará la misma tasa de interés que alguien con un 740.

Para determinar si tiene el puntaje crediticio ideal para comprar una casa, asegúrese de que el promedio de sus tres puntajes sea de al menos 740. Puede usar herramientas en línea como Credit Karma o CreditWise para monitorear su puntaje usted mismo; si permanece por encima de 740 entre las tres agencias principales (Equifax, Experian y TransUnion) durante unos meses, debería calificar para una tasa de interés baja.

Si no tiene un puntaje crediticio excelente, es posible que pueda reducir su tasa de interés de otras formas, como ofreciendo un pago inicial mayor.

Cómo los prestamistas deciden su puntaje

Hay varios puntajes de crédito diferentes que su prestamista probablemente usará para asignarle una tasa de interés. La mayoría de los prestamistas verifican los puntajes FICO de las tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion), que brindan tres versiones de puntajes diferentes:

  • Equifax Beacon 5.0
  • Modelo de riesgo Experian / Fair Isaac v2
  • Puntaje de riesgo FICO de TransUnion 04

Si los tres puntajes son diferentes, el prestamista utilizará el puntaje medio en lugar del puntaje más alto o más bajo. Si dos de los puntajes son iguales, el prestamista usará ese puntaje, independientemente de si los dos puntajes repetidos son más altos o más bajos que el tercero.

Otros factores de aprobación de hipotecas

Los prestamistas determinarán su elegibilidad para una hipoteca según los siguientes criterios:

  • Puntaje de crédito
  • Historial / perfil crediticio
  • Relación deuda-ingresos
  • Pago inicial
  • Historial de empleo
  • Ingresos
  • Ahorros

Tenga en cuenta que los préstamos de VA y USDA tienen requisitos adicionales; Los préstamos VA son para miembros o veteranos de las fuerzas armadas, y los préstamos del USDA requieren que la casa esté ubicada en un área rural elegible.

Debido a que los prestamistas consideran todos estos factores, un puntaje de crédito bajo no necesariamente lo descalificará para un préstamo, especialmente si elige un prestamista que practica la suscripción manual. Sin embargo, si se aprueba, los puntajes de crédito más bajos recibirán tasas de interés más altas, lo que significa que el costo total de su casa en el momento en que cancele la hipoteca será mayor.

En resumen

El puntaje crediticio mínimo para un préstamo convencional es 620, mientras que los prestamistas de la FHA aprobarán a los solicitantes con puntajes más bajos de 500 o 580 y más. Los miembros militares y los veteranos con puntajes de 620 o más generalmente califican para préstamos VA. Los préstamos del USDA para propiedades rurales generalmente requieren una puntuación de al menos 640. Para obtener la mejor tasa de interés en su hipoteca, necesitará una puntuación de crédito de 740 o más.

¿Quiere evitar una hipoteca por completo? Vea los pros y los contras de comprar una casa con efectivo.

¿Qué puntaje crediticio necesita para arrendar un automóvil? NerdWallet

Un puntaje de crédito de 680 o superior puede obtener buenas ofertas de arrendamiento de automóviles. Los prestamistas también consideran los ingresos y otros factores.

Muchos o todos los productos presentados aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir sobre los productos sobre los que escribimos y dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son nuestras.

Arrendar un automóvil en lugar de comprarlo puede significar pagos más bajos, pero ¿se interpondrá su puntaje de crédito?

Los clientes que iniciaron un nuevo contrato de arrendamiento durante el tercer trimestre de 2019 tuvieron un puntaje crediticio promedio de 725, según la agencia de crédito Experian.

Sin embargo, todavía hay esperanza si su puntaje es más bajo: el informe dijo que alrededor del 22% de los arrendamientos de autos nuevos fueron a clientes con puntajes por debajo de 660.

Sepa dónde está su crédito

Verifique su puntaje de crédito de forma gratuita. Su información se actualiza cada semana para ayudarlo a realizar un seguimiento de su progreso.

Los requisitos de arrendamiento varían

Al igual que con los préstamos para automóviles, las mejores ofertas de arrendamiento son para las personas que presentan el menor riesgo de que no paguen según lo prometido.

Ya sea que se trate de un arrendamiento o un préstamo, su puntaje crediticio ocupa un lugar destacado en la obtención de financiamiento. Pero una oficina de finanzas también considerará sus ingresos, las obligaciones de pago existentes y el historial de manejo de la deuda. Los requisitos de arrendamiento varían según el fabricante de automóviles y cambian según las condiciones del mercado.

Una puntuación de 680 proporciona una buena línea divisoria para comprender qué esperar, dice Scot Hall, vicepresidente ejecutivo de operaciones de Swapalease, un mercado de arrendamiento de automóviles. Otros expertos están de acuerdo.

Muchos prestamistas utilizan puntajes de crédito específicos para automóviles que pesan más los pagos anteriores de préstamos para automóviles.

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Si su puntaje de crédito es 680 o más

Le resultará fácil arrendar en varios lugares y es probable que obtenga la atractiva oferta que se ve en los anuncios. Cuando se apruebe el contrato de arrendamiento, es probable que tenga espacio para personalizar un poco el trato, por ejemplo, solicitando un pago inicial de $ 0 a cambio de pagos mensuales más altos.

El trato básico que se ofrece para una marca y un modelo en particular es generalmente uniforme en todas las regiones, y el prestamista suele ser una rama del fabricante de automóviles (Toyota Financial Services, por ejemplo).

Es posible que encuentre algunas ofertas especiales en modelos particulares al comprar un alquiler de automóvil. Si elige entre ofertas de arrendamiento similares, elija un distribuidor con reputación de buen servicio, aconseja Matt Jones del sitio de compras de automóviles Edmunds.com.

Si su puntaje de crédito es inferior a 680

El arrendamiento se vuelve un poco más desafiante en los niveles de puntuación más bajos.

Es probable que tenga que pagar más al firmar y es posible que también deba pagar más cada mes; Jones dice que podría costar desde $ 10 o hasta $ 125. Aún así, dice, los pagos de arrendamiento suelen ser más bajos que los pagos de préstamos para comprar el mismo automóvil.

Es posible que tampoco pueda arrendar precisamente el modelo que deseaba según los términos para los que califica. Tenga algunas opciones de respaldo con las que estaría satisfecho, en caso de que su primera elección esté fuera de su alcance.

Otra opción que vale la pena explorar puede ser alquilar un automóvil usado, aunque la selección será limitada.

Puede que le resulte más fácil comprar un automóvil usado. El puntaje de crédito necesario para comprar un automóvil tiene un poco más de margen de maniobra. Según Experian, el puntaje promedio para alguien que financia un automóvil usado a fines de septiembre de 2019 fue 662.

¿Arrendar un automóvil genera crédito?

El arrendamiento es otra forma de financiar un automóvil, básicamente comprando la parte de la vida útil del automóvil que utilizará. Alquilar un automóvil puede generar crédito de la misma manera que lo hace la compra de un automóvil:

Historial de pagos: pagar a tiempo es lo más importante que afecta su crédito, y fallar en un pago puede hacer que su puntaje caiga en picado. Por lo tanto, recibir los pagos a tiempo es esencial para obtener una buena puntuación.

Combinación de créditos: si tiene tanto préstamos como tarjetas de crédito, es mejor para su puntaje que tener solo un tipo de crédito. La combinación de crédito es una pequeña parte de su puntaje crediticio, pero si está buscando exprimir todos los puntos posibles, puede ser útil tener un préstamo a plazos, como el arrendamiento de un automóvil, además del crédito renovable (tarjetas de crédito).

Antes de ir de compras

Si le preocupa que su crédito no le otorgue los términos de arrendamiento que desea, trabaje para construir su puntaje.

Un método rápido: reduzca los saldos altos en sus tarjetas de crédito a no más del 30% de su límite de crédito, y cuanto más bajo, mejor. La utilización del crédito tiene un gran efecto en los puntajes y puede ver un cambio tan pronto como reduce un saldo y el emisor lo informa a las agencias de informes crediticios.

Pague cada factura a tiempo, siempre; el historial de pagos es la otra gran influencia en sus puntajes

Verifique sus informes de crédito para ver si hay errores que podrían estar reduciendo su puntaje

Mantenga abiertas las cuentas de crédito a menos que exista una razón de peso para cerrarlas, como una tarifa anual

¿Qué puntaje crediticio necesito para un préstamo hipotecario?
Category: Para Una Hipoteca
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Fuente de la imagen: Getty Images

Hubo un tiempo en el que podía obtener una hipoteca, independientemente de su puntaje crediticio. Había préstamos sin crédito, préstamos para personas sin ingresos ni activos e incluso préstamos hipotecarios para personas que se habían declarado en quiebra recientemente.

Desafortunadamente, estos estándares de préstamos laxos contribuyeron en gran medida al casi colapso del sistema financiero estadounidense en 2008. Los estándares de préstamos se han endurecido considerablemente desde entonces. Para obtener una hipoteca ahora, debe poder documentar su capacidad para devolverla, y los prestamistas hipotecarios quieren ver un historial crediticio razonablemente bueno.

Dicho esto, no necesita un FICO® Score excelente para obtener una hipoteca. De hecho, si su empleo, activos y otras calificaciones justifican el préstamo, es posible que se sorprenda con los requisitos mínimos de FICO® Score para préstamos hipotecarios.

El puntaje de crédito FICO mínimo para una hipoteca convencional

Una hipoteca convencional es el tipo de préstamo hipotecario más común. Este término se refiere a hipotecas que cumplen con los estándares de suscripción de Fannie Mae o Freddie Mac.

La respuesta corta es que el FICO® Score mínimo requerido para una hipoteca convencional es 620. Sin embargo, este es el mínimo indispensable. Dependiendo del pago inicial, las reservas y otras deudas del prestatario, la puntuación mínima puede llegar a 700 según los últimos estándares de suscripción de Fannie Mae.

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9 de cada 10 estadounidenses pueden calificar para refinanciar su hipoteca. Con las tasas hipotecarias cayendo en picado a mínimos de varias décadas, no hay mejor momento para recortar su pago hipotecario mensual.

Las hipotecas de la FHA tienen estándares crediticios aún más bajos

Una “hipoteca FHA” se refiere a una hipoteca que está asegurada por el gobierno federal. Para ser elegible para una hipoteca de la FHA, los prestatarios deben tener al menos dos líneas de crédito establecidas, una relación deuda-ingresos (DTI) del 31% o menos excluyendo el pago hipotecario esperado y sin deudas federales en mora.

Siempre que se cumplan esos requisitos, los prestatarios pueden ser elegibles para préstamos de la FHA con puntajes crediticios bastante bajos. Los préstamos de la FHA con un pago inicial mínimo del 3.5% están disponibles con FICO® Scores tan bajos como 580, que generalmente se considera que está en el extremo superior del crédito “deficiente”. Y si un prestatario puede aportar al menos un 10% de anticipo, el requisito de FICO® Score se reduce a 500.

Es importante mencionar que los prestamistas no necesariamente deben cumplir con estos mínimos y pueden establecer sus propios estándares, siempre que superen los puntajes mencionados aquí. Por ejemplo, un prestamista hipotecario que ofrece préstamos FHA podría potencialmente establecer su propio requisito mínimo de FICO® Score en 600, no 580, para la versión de pago inicial bajo del préstamo FHA.

La advertencia de los préstamos de la FHA es que el seguro hipotecario es caro. Los préstamos de la FHA tienen primas de seguro hipotecario en curso en el rango de 0.45% a 1.05% del saldo del préstamo por año, lo cual es competitivo con el seguro hipotecario privado (PMI) que los prestatarios convencionales pueden esperar con menos del 20% de anticipo. Sin embargo, los préstamos de la FHA también tienen una prima de seguro hipotecario inicial del 1,75% del monto del préstamo. Con un préstamo de $ 250,000, esto se traduce en $ 4,375, no una pequeña cantidad de dinero. Además, mientras que los prestatarios convencionales pueden reducir el PMI una vez que el préstamo se paga hasta el 80% del precio de compra, el seguro hipotecario de la FHA es permanente en la mayoría de los casos.

No se trata solo de su puntaje crediticio

Su puntaje crediticio es ciertamente un factor importante para obtener un préstamo hipotecario, pero es solo una pieza del rompecabezas. Además de su FICO® Score, su prestamista hipotecario considerará:

  • Su pago inicial : si bien el pago inicial mínimo para un préstamo convencional es del 3% para los compradores primerizos, los pagos iniciales más altos pueden aumentar sus posibilidades de aprobación y también pueden reducir su tasa de interés. Además, vale la pena mencionar que un pago inicial de menos del 20% probablemente requerirá que pague un seguro hipotecario privado, o PMI.
  • Sus ingresos : los prestamistas quieren saber que usted gana suficiente dinero para justificar el préstamo. En términos generales, los prestamistas quieren ver que el pago de su nueva vivienda constituirá menos del 28% de sus ingresos antes de impuestos y que sus deudas totales (incluido el pago de su hipoteca) serán menos del 45% de sus ingresos.
  • Sus activos : si tiene una cantidad sustancial de ahorros, muchas inversiones u otros activos, puede ayudar a reforzar su solicitud de hipoteca. De hecho, los prestamistas generalmente requieren que tenga una cierta cantidad de pagos hipotecarios (por ejemplo, el valor de seis meses) en reserva.
  • Su historial de empleo : su prestamista no solo quiere ver suficientes ingresos para justificar el préstamo, sino que también quiere saber que es probable que sus ingresos continúen en el futuro previsible. Como regla general, los prestamistas quieren ver al menos dos años de empleo estable en la misma industria, sin brechas significativas.

Para calificar para una hipoteca con un puntaje de crédito cercano al mínimo, es probable que necesite calificaciones muy sólidas en las otras áreas.

Por ejemplo, de acuerdo con las últimas pautas de suscripción de Fannie Mae, para calificar para una hipoteca con un puntaje FICO® de 620, necesitará:

  • Una relación deuda-ingresos (DTI) total del 36% o menos, y un pago inicial de al menos el 25% del precio de compra.
  • Un DTI del 45% o menos, pero también con un pago inicial de al menos el 25% y dos meses de pagos hipotecarios en reserva.

Los puntajes crediticios y otras calificaciones de los prestatarios hipotecarios reales

La mayoría de los prestatarios hipotecarios tienen puntajes crediticios significativamente más altos que los que requiere su programa de préstamos en particular. En octubre de 2018, el comprador de vivienda promedio que obtuvo una hipoteca convencional tenía un puntaje FICO® de 751, según Ellie Mae, un puntaje que en gran parte se considera un gran crédito.

Además, el comprador medio hizo un pago inicial del 20% y tenía una relación deuda-ingresos general del 37%. Esto es más dinero de lo que requiere un préstamo convencional y también es un DTI significativamente menor.

Incluso para un préstamo de la FHA, el prestatario promedio tiene un puntaje FICO® de 676, que generalmente se considera un buen crédito y muy por encima del requisito mínimo. El prestatario promedio de la FHA solo hizo un pago inicial del 5% y tenía un DTI relativamente alto del 44%, lo cual tiene sentido, ya que los prestatarios generalmente utilizan los préstamos de la FHA con poco efectivo para depositar.

He aquí por qué debe aspirar a un puntaje crediticio más alto de lo que requiere su préstamo

El hecho de que pueda calificar para una hipoteca convencional con un puntaje FICO® de 620, o un préstamo FHA con un puntaje FICO® de 500, no significa que sea la mejor idea. Los préstamos FHA son costosos en general y los prestamistas convencionales basan la tasa de interés de su hipoteca en su FICO® Score, entre otros factores. Con un FICO® Score bajo, podría terminar pagando decenas de miles de dólares en intereses adicionales sobre su préstamo, en relación con un prestatario de primer nivel.

Pongamos algunos números detrás de esto. El precio medio de venta de una vivienda es de $ 225,700 a partir de los últimos datos disponibles, por lo que con un pago inicial del 20% (el promedio de un préstamo convencional), esto implica un monto de hipoteca de $ 180,560. A continuación, se indica a qué tipo de pago de hipoteca esto podría traducirse en una hipoteca convencional de tasa fija a 30 años, según las tasas promedio más recientes por puntaje crediticio:

Rango de puntaje FICO® APR promedio Mensualidad Interés total
760-850 4,376% $ 902 $ 144,022
700-759 4.598% $ 925 $ 152,589
680-699 4,775% $ 945 $ 159.499
660-679 4.989% $ 968 $ 167,946
640-659 5,419% $ 1,016 $ 185,215
620-639 5,965% $ 1,078 $ 207,696

Fuente de datos: myFICO®. Tarifas al 6/12/18.

Este es el punto. Con un puntaje FICO® de 620 como mínimo, es posible calificar para un préstamo hipotecario convencional si el resto de sus calificaciones son sólidas. Sin embargo, por un monto promedio de hipoteca, terminará pagando casi $ 64,000 más en intereses que un prestatario con un excelente FICO® Score superior a 760 por la misma casa exacta . Incluso saltar al siguiente nivel podría ahorrarle mucho dinero. Por lo tanto, si tiene un puntaje de crédito en el límite, podría tener sentido dejar sus planes de compra de vivienda en espera por un tiempo y trabajar para mejorar su puntaje de crédito.

El resultado final de las calificaciones crediticias y los préstamos hipotecarios

En resumen, no es necesario tener un buen puntaje crediticio para obtener un préstamo hipotecario. De lo contrario, los compradores bien calificados pueden obtener una hipoteca convencional con un FICO® Score de 620, mientras que una hipoteca FHA se puede obtener con un FICO® Score de tan solo 500.

Dicho esto, cuanto más sólida sea su solicitud de hipoteca, menor será la tasa de interés que puede esperar. Dado que su puntaje de crédito es una gran pieza del rompecabezas de aprobación de una hipoteca, un mejor puntaje FICO® Score puede traducirse en decenas de miles de dólares en ahorros de intereses a lo largo del tiempo.

Las mejores tasas hipotecarias de hoy

Lo más probable es que las tasas hipotecarias no se mantengan en mínimos de varias décadas por mucho más tiempo. Es por eso que tomar medidas hoy es crucial, ya sea que desee refinanciar y reducir el pago de su hipoteca o esté listo para apretar el gatillo en la compra de una nueva casa. Haga clic aquí para comenzar escaneando el mercado para obtener su mejor tarifa.

¿Qué puede hacer alguien con su número de cuenta corriente? Resuelto – Financiamiento del primer trimestre

En un mundo cada vez más tecnológico, las personas no solo se esfuerzan por ahorrar tiempo y dinero, sino que también les gusta lograr las cosas con mayor rapidez y facilidad que nunca. Al mismo tiempo, estas comodidades pueden generar algunas desventajas. Con la información personal ingresada y distribuida en línea tan fácilmente, puede verse comprometida por violaciones de seguridad. A continuación, tenemos los detalles de lo que otra persona puede hacer con su número de cuenta bancaria y lo que debe hacer si otra persona usa sus números de cuenta.

Tabla de contenido

¿Qué puede hacer alguien con su número de cuenta bancaria?

Afortunadamente, las personas no pueden hacer mucho si solo tienen su número de cuenta bancaria. No pueden, por ejemplo, retirar dinero de su cuenta utilizando solo el número de cuenta. Sin embargo, con un poco más de información obtenible, como su dirección o el número de licencia de conducir, alguien con su número de cuenta puede tener la capacidad de manipular y comprometer su cuenta. A continuación, se muestran algunos ejemplos de lo que pueden hacer.

Pueden usar su número de cuenta para compras en línea si también tienen la información de su licencia de conducir.

Las cuentas bancarias se pueden utilizar para realizar compras con algunos minoristas en línea. Un ejemplo de un conocido minorista en línea que acepta pagos desde su cuenta bancaria (también conocido como transacciones ACH) es Amazon. Al pagar con esta opción, se le pide al usuario que ingrese un número de ruta y un número de cuenta bancaria. Además, se requiere el nombre y la dirección del titular principal de la cuenta, junto con el número de licencia de conducir.

Para obtener más detalles sobre cómo funciona este pago por ACH, consulte Ayuda y servicio al cliente de Amazon. Para obtener información sobre otros minoristas con opciones de pago similares, consulte nuestro artículo Sitios de compras que aceptan cheques electrónicos + cheques personales.

Pueden retirar dinero de su cuenta si también tienen su información personal.

Si le paga a alguien con un cheque, toda la información pertinente está impresa directamente en el cheque. Alguien con su cheque no solo tiene su cuenta y números de ruta, sino también su nombre, dirección y firma. Toda esta información en su cheque se puede utilizar para retirar dinero de su cuenta. En casos extremos, esta información incluso se puede utilizar para intentar reproducir su cheque y emitir un monto diferente. La reproducción de cheques califica como falsificación y se considera un delito grave según la ley federal. (Afortunadamente, los bancos suelen tener medidas para detectar este tipo de fraude y evitar su procesamiento).

Otro ejemplo de cómo una persona puede retirar dinero de su cuenta es al intentar depositar su cheque más de una vez. Con el aumento de los depósitos móviles, existe el riesgo de que, si le das un cheque a alguien, intente cobrarlo de nuevo más adelante, ya sea intencionalmente o no. Con la copia impresa todavía en posesión, la gente podría simplemente olvidar que ya la depositó en el móvil. Los bancos suelen tener mecanismos de seguridad para captar estas “presentaciones dobles”, pero como existen muchos métodos de depósito como móvil, cajero automático y en persona, junto con diferentes instituciones financieras, las comunicaciones pueden confundirse fácilmente y la posibilidad de perder dinero de su la cuenta sigue ahí. Puede leer más sobre lo que sucede si alguien cobra o deposita el mismo cheque dos veces en nuestro artículo, Penalización por cobrar un cheque dos veces:Tarifas bancarias, reclamaciones legales y más. Ser proactivo en el monitoreo de las actividades de su cuenta bancaria puede ayudarlo a detectar posibles retiros duplicados.

Pagar con cheque sigue siendo seguro y aceptado en muchas empresas. Sin embargo, para las personas en las que no confía o que no están afiliadas a una empresa, pagar en efectivo podría ser una opción un poco más segura.

Pueden depositar dinero en su cuenta.

Si alguien tiene su cuenta bancaria y números de ruta, puede depositar dinero en su cuenta. Obtener dinero en efectivo generalmente se considera algo positivo, pero no saber de dónde proviene puede presentar un problema, especialmente si está asociado con una actividad ilegal.

Si alguien intenta realizar un depósito en su cuenta en persona, es posible que se requiera una forma de identificación, que puede permitir que el dinero se vincule a la persona que realizó el depósito. Sin embargo, tenga en cuenta que cada banco tiene sus propias políticas con respecto a los depósitos. Por ejemplo, es posible que la persona necesite tener una cuenta en su banco para depositar a su nombre. A veces, primero deberán depositar en su cuenta y luego transferir el dinero a su cuenta.

Qué hacer si alguien más usa su número de cuenta

Si ha notado una transacción no autorizada en su extracto bancario o sabe que alguien ha utilizado su número de cuenta bancaria, hay algunos pasos que debe seguir para protegerse. Primero, debe comunicarse con su banco lo antes posible. Legalmente, deberá notificar a su banco dentro de los 60 días posteriores a su estado de cuenta para evitar pagar cualquier transacción ACH no autorizada. El departamento de fraude de su banco puede ayudarlo a revertir los cargos no autorizados y a evitar problemas de robo de identidad en el futuro.

También debe comunicarse con varias agencias para denunciar el fraude:

  • La Comisión Federal de Comercio (FTC) en IdentityTheft.gov
  • Los departamentos de fraude de las agencias de informes crediticios Equifax, Experian y TransUnion
  • Sección de Fraudes del Departamento de Justicia de EE. UU.
  • Su departamento de policía local, para presentar un informe

Además de ponerse en contacto con estas agencias, vigile de cerca su cuenta bancaria a través del portal en línea o la aplicación móvil. Esto lo ayudará a detectar cualquier cargo nuevo y sospechoso que surja. Con muchos bancos, incluso puede configurar mensajes de texto o notificaciones automáticas cada vez que se publica una transacción. Al adquirir el hábito de verificar las actividades recientes de su cuenta bancaria, puede detectar cualquier transacción sospechosa futura más rápido, lo que conducirá a resoluciones más rápidas.

Asegúrese de documentar cuidadosamente todo lo que pueda al lidiar con el fraude bancario. Guarde copias de sus estados de cuenta, imprima su actividad como se muestra en línea, obtenga una copia de su informe policial y solicite una copia de su informe crediticio.

En resumen

¿Qué puede hacer alguien con un número de cuenta bancaria? Con las salvaguardas y políticas bancarias implementadas, la gente generalmente no puede hacer mucho con solo un número de cuenta bancaria y un número de ruta. Sin embargo, en la actualidad, una búsqueda rápida en la web facilita la obtención de otros datos, como la dirección y el número de teléfono de una persona, lo que puede generar problemas potenciales. En el mejor de los casos: alguien puede depositar dinero en su cuenta. En el peor de los casos: pueden usar su información para realizar compras en línea. Tener cuidado al pagar con cheques y al ingresar información personal en sitios web puede ayudar a prevenir dolores de cabeza en el futuro.

¿Cuáles son los diferentes rangos de puntaje crediticio? Experian

Hasta el 20 de abril de 2021, Experian, TransUnion y Equifax ofrecerán a todos los consumidores estadounidenses informes crediticios semanales gratuitos a través de AnnualCreditReport.com para ayudarlo a proteger su salud financiera durante las dificultades repentinas y sin precedentes causadas por COVID-19.

En este articulo:

  • Modelos de puntuación crediticia
  • Rangos de puntaje de crédito
  • ¿Qué es un buen crédito, de todos modos?
  • Cómo se calculan las puntuaciones de crédito
  • Otros factores a considerar
  • Por qué las puntuaciones de crédito pueden diferir entre Experian, TransUnion y Equifax
  • Amplíe su gama

Para interpretar su puntaje crediticio y lo que le dice sobre su poder de endeudamiento, debe comprender dónde se ubica el puntaje en el rango de puntaje entre los números más bajos y más altos generados por su sistema de puntaje.

Todos los puntajes crediticios tienen el mismo objetivo básico: ayudar a los prestamistas (y otros acreedores potenciales, como propietarios y empresas de servicios públicos) a comprender lo riesgoso que puede ser hacer negocios con usted. Los puntajes crediticios altos indican una probabilidad relativamente baja de incumplimiento y un riesgo relativamente bajo para los acreedores. Las puntuaciones más bajas, a su vez, indican un mayor riesgo.

Un puntaje crediticio extremadamente bajo, que sugiere un historial de mala gestión de la deuda, puede hacer que los acreedores decidan no prestarle dinero, alquilarle un apartamento o emitirle equipo de teléfono o cable. Con mayor frecuencia, los prestamistas utilizan las puntuaciones de crédito, junto con otra información, como el historial de empleo y la prueba de ingresos, para decidir cuánto están dispuestos a prestarle ya qué tasa de interés. Los propietarios y las empresas de servicios públicos también pueden usar las calificaciones crediticias para ayudar a decidir si cobrarle un depósito de seguridad y qué tan grande debería ser.

Si todos los demás factores son iguales, un puntaje crediticio más alto generalmente significa que pagará tasas de interés, tarifas y depósitos más bajos. Durante la vigencia de un préstamo, incluso una pequeña reducción en la tasa puede ahorrarle miles de dólares en intereses, por lo que vale la pena tener un puntaje crediticio alto.

Modelos de puntuación crediticia

Las puntuaciones de crédito se calculan mediante programas informáticos conocidos como modelos de puntuación . Los modelos de puntuación realizan un análisis estadístico sofisticado del contenido de su informe crediticio: su historial de préstamos y pago de deudas, según lo registrado por las tres oficinas de crédito nacionales: Experian, Equifax y TransUnion. Los modelos de puntuación buscan patrones en los datos de su informe crediticio que históricamente se han asociado con incumplimientos de pago entre los consumidores. Con base en la prevalencia (o ausencia) de estos patrones, los modelos de puntuación le asignan una puntuación, generalmente en forma de un número de tres dígitos, que refleja su riesgo previsto en relación con otros consumidores.

Los modelos desarrollados por diferentes empresas, como FICO ® Score ☉ y VantageScore ®, difieren en la forma en que calculan e informan las puntuaciones. A menudo, también hay varias versiones de un modelo determinado disponibles de su desarrollador (algo así como diferentes versiones de Windows o Android) y modelos especializados diseñados para industrias específicas. Al comparar un puntaje crediticio con otro, o al hacer un seguimiento de los cambios en los puntajes a lo largo del tiempo, es importante saber lo siguiente para asegurarse de hacer comparaciones de manzanas con manzanas:

  • Qué modelo de puntuación se utilizó para calcular su puntuación
  • El número de versión de ese modelo
  • Las puntuaciones más altas y más bajas que puede obtener con ese modelo (también conocido como rango de puntuación)
  • ¿Qué agencia de crédito proporcionó el informe de crédito del que se obtuvo la puntuación?

Siempre que reciba un puntaje de crédito, ya sea de un acreedor que le explica una decisión de préstamo o cuando verifique su propio puntaje con fines informativos, la ley requiere que se incluya esta información.

Rangos de puntaje de crédito

Tratar de interpretar un puntaje crediticio sin conocer su rango de puntaje es un poco como vestirse para salir cuando le dicen que la temperatura es de 30, pero no si está en grados Fahrenheit o Celsius. Saber qué escala aplicar hace una gran diferencia. En ese sentido, considere una puntuación de crédito de 700.

Como verá con más detalle a continuación, un puntaje de 700 en el rango de puntaje FICO ®, que abarca de 300 a 850, indica “buen crédito” y probablemente lo haría elegible para una variedad de ofertas de préstamos. Los FICO ® Scores se utilizan en el 90% de todas las decisiones de préstamos, por lo que un FICO ® Score es un reflejo bastante preciso de su solvencia, tal como lo podría ver un prestamista.

Los modelos de puntaje crediticio actuales del competidor de FICO ® VantageScore Solutions LLC también usan un rango de puntaje de 300 a 850, pero debido a que los modelos de VantageScore están calibrados de manera diferente a los modelos de FICO ®, un puntaje de 700 generado por esos modelos (VantageScore 3.0 o VantageScore 4.0) considerado bueno al borde de la feria.

  • Rango de puntaje automático FICO ®

El FICO ® Auto Score es una variación especial del FICO ® Score diseñado para su uso en la industria de financiamiento de automóviles y diseñado para predecir el riesgo de incumplimiento específicamente en los pagos del automóvil. Los FICO ® Auto Scores se generan haciendo ajustes adicionales a los FICO ® Scores estándar, pero utilizan un rango de puntaje diferente, 250 a 900, y los puntajes más altos indican un riesgo más bajo.

  • Rango de puntuación de la tarjeta bancaria FICO ®

El FICO ® Bankcard Score es otra variación específica de la industria del FICO ® Score, personalizado para ser utilizado por emisores de tarjetas de crédito. Está afinado para predecir el riesgo de incumplimiento específicamente en los pagos con tarjeta de crédito. Al igual que el Auto Score, el FICO ® Bankcard Score utiliza un rango de puntaje de 250 a 900, y los puntajes más altos indican un riesgo más bajo.

  • Puntuaciones e hipotecas FICO ®

La gran mayoría de los prestamistas hipotecarios que emiten nuevos préstamos hipotecarios y refinancian hipotecas existentes utilizan versiones específicas del FICO® Score estándar, con un rango de puntuación de 300 a 850, al evaluar las solicitudes de hipotecas:

  • FICO ® Score 2 basado en datos de Experian (también conocido como Experian / Fair Isaac Risk Model v2)
  • FICO ® Score 5 basado en datos de Equifax (también llamado Equifax Beacon 5.0)
  • FICO ® Score 4 basado en datos de TransUnion (también llamado TransUnion FICO ® Risk Score 04)

Estos modelos de puntuación dominan el mercado hipotecario porque su uso es obligatorio para todas las hipotecas vendidas a Fannie Mae y Freddie Mac, los mayores compradores de préstamos hipotecarios para viviendas residenciales del país. Los prestamistas que desean vender hipotecas a Freddie o Fannie utilizan estos modelos FICO ® para cumplir con los requisitos de Fannie y Freddie.

¿Qué es un buen crédito, de todos modos?

Los prestamistas quieren prestatarios que paguen sus deudas, a tiempo y según lo acordado en un contrato de préstamo. Si un prestamista cree que puede confiar en usted para hacer eso, le dice que tiene “buen crédito” o que es un prestatario de bajo riesgo. Si, con base en un historial de mala gestión de la deuda, un prestamista duda que usted reembolse un préstamo, considerará que usted tiene “mal crédito” y un prestatario de alto riesgo. La mayoría de los consumidores se encuentran en algún punto intermedio de ese espectro, y los puntajes crediticios ayudan a los prestamistas a comprender el nivel de riesgo crediticio de los prestatarios individuales.

Cada prestamista tiene sus propios criterios para gestionar el riesgo del prestatario. Algunos prestamistas evitan a todos los prestatarios excepto a los de menor riesgo, mientras que otros buscan prestatarios de mayor riesgo con el entendimiento de que pueden cobrarles tasas de interés y tarifas más altas como compensación.

Por lo general, los puntajes crediticios que fluctúan en algunos puntos hacia arriba o hacia abajo no tendrán un gran efecto en su capacidad para obtener la aprobación de un préstamo o tarjeta de crédito. Este es especialmente el caso si está muy por encima del requisito de puntaje de un prestamista para los mejores términos de crédito (piense en puntajes superiores a 800). Sin embargo, si un cambio de puntos reduce su puntaje por debajo del requisito mínimo de un prestamista, su solicitud podría ser rechazada.

La buena noticia es que los puntajes de crédito no son para siempre. Son instantáneas de un momento en su historial crediticio, y puede mejorar su puntaje crediticio tomando buenas decisiones crediticias y aprovechando las herramientas que lo ayudarán a elevar su puntaje al siguiente nivel. Experian Boost ™ †, por ejemplo, puede mejorar instantáneamente los puntajes de crédito en función de su informe de crédito de Experian al agregar su teléfono a tiempo y los pagos de servicios públicos a su historial de pagos. Pagar los saldos de las tarjetas de crédito es otra forma de aumentar sus puntajes rápidamente.

Los puntajes crediticios son un reflejo de su historial crediticio, de las decisiones (buenas y malas) que puede haber tomado sobre el manejo de las deudas. Las buenas decisiones crediticias de hoy pueden conducir a un historial crediticio más positivo en el futuro. Eso, a su vez, puede generar puntuaciones crediticias más altas y mejores oportunidades de endeudamiento.

Cómo se calculan las puntuaciones de crédito

Los cálculos específicos que usan FICO ® y VantageScore para generar puntajes de crédito son secretos comerciales, pero todos sus modelos operan con los mismos datos que se encuentran en su informe de crédito, los cuales corresponden directamente a las decisiones que toma sobre pedir prestado y devolver dinero.

  • Historial de pagos. Pagar facturas a tiempo ayuda a su puntaje crediticio. Ese es el factor más importante, que representa hasta el 35% de su puntaje FICO ® Score.
  • Utilización de crédito. Los expertos recomiendan no utilizar más del 30% del límite total de préstamos de su tarjeta de crédito para evitar reducir las calificaciones crediticias. El uso de crédito, también conocido como su tasa de utilización de crédito, es responsable de aproximadamente el 30% de su FICO ® Score.
  • Duración del historial crediticio. Los FICO ® Scores tienden a aumentar con el tiempo. Los nuevos usuarios de crédito no pueden acelerar eso, pero establecer un registro de pagos puntuales ayudará a construir puntajes a medida que se amplía el historial crediticio. La duración del historial crediticio representa hasta el 15% de su FICO ® Score.
  • Mezcla de crédito. Los puntajes de crédito reflejan su deuda pendiente total y los tipos de crédito que utiliza. El FICO® Score tiende a favorecer una variedad de tipos de préstamos, incluyendo tanto el crédito a plazos (préstamos con pagos mensuales fijos) como el crédito renovable (como tarjetas de crédito, con pagos variables y la capacidad de mantener un saldo). La combinación de créditos puede influir hasta en un 10% de su FICO ® Score.
  • Solicitudes de crédito recientes. Solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito desencadena un proceso conocido como una investigación difícil, en la que el prestamista solicita su puntaje crediticio para utilizarlo en su decisión de préstamo. Las consultas difíciles suelen reducir su puntaje crediticio en algunos puntos, pero mientras continúe pagando sus facturas a tiempo, los puntajes generalmente se recuperan en unos pocos meses. (Verificar su propio crédito es una consulta suave y no afecta su puntaje crediticio). Las solicitudes de crédito recientes pueden representar hasta el 10% de su puntaje FICO ® Score.
  • Información despectiva. Ciertas entradas del informe de crédito pueden reducir considerablemente las puntuaciones de crédito durante períodos prolongados, según la naturaleza de la información. Debido a que estas entradas no se encuentran en todos los informes de crédito, FICO ® no les asigna ponderaciones porcentuales, pero cuando aparecen, FICO ® las considera parte del historial de pagos. El impacto negativo de estas entradas disminuye con el tiempo, pero al menos inicialmente, pueden superar a todos los demás factores y reducir considerablemente su puntaje crediticio.

Las entradas despectivas incluyen cuentas vendidas en colecciones, ejecuciones hipotecarias y quiebras.

Los modelos de puntuación de VantageScore evalúan el crédito utilizando factores similares. VantageScore caracteriza su importancia relativa de la siguiente manera:

  • Más influyente : historial de pagos (pago de facturas a tiempo)
  • Muy influyente : edad y tipo de crédito (estableciendo una buena combinación de cuentas de préstamos); porcentaje del límite de crédito utilizado (evitando tarjetas “maximizadas”)
  • Moderadamente influyente : saldos totales y deuda (limitando la deuda a lo prudente)
  • Menos influyente : comportamiento crediticio reciente y consultas (solicitud de nuevo crédito); crédito disponible (evitando abrir cuentas de crédito innecesarias)

Las entradas despectivas también afectan gravemente las puntuaciones de crédito de VantageScore, pero el último modelo de la compañía, VantageScore 4.0, ignora ciertas cuentas de cobranza relacionadas con la deuda médica.

Si bien FICO ® y VantageScore difieren un poco en los factores que más importan, los modelos de calificación crediticia intentan identificar a los consumidores que manejan el crédito de manera responsable. Si adopta y mantiene buenos hábitos crediticios, todos sus puntajes crediticios tenderán a mejorar.

¿Qué factores influyen en las puntuaciones crediticias?
Factores que afectan las calificaciones crediticias
Factores que no afectan las calificaciones crediticias
Historial de pagos (incluye cuentas de quiebra, ejecución hipotecaria y cobranza) Edad, raza, color, origen nacional, sexo, estado civil o religión
Utilización de crédito Informacion de Empleo
Duración del historial crediticio Ingresos o ahorros
Mezcla de crédito Donde resides
Solicitudes de crédito recientes Pagos de pensión alimenticia o manutención infantil
Información que no aparece en su informe crediticio

Otros factores a considerar

  • Si es un nuevo usuario de crédito, probablemente tenga una puntuación de crédito comparativamente baja. Eso no significa que hayas hecho algo malo. Es solo un reflejo del deseo de los prestamistas de tener prestatarios con un historial de uso responsable del crédito. Siempre que pague sus facturas a tiempo y evite agotar sus tarjetas de crédito, su puntaje debe aumentar constantemente con el tiempo. Una forma de asegurarse de realizar todos los pagos a tiempo y no perder nunca un pago es configurar el pago automático en sus cuentas de crédito. Realmente no hay nada que se pueda hacer para acelerar el proceso, pero puedes descarrilarlo si eres descuidado, así que ten cuidado.
  • Los acreedores casi nunca basan sus decisiones sobre préstamos únicamente en las calificaciones crediticias. Dependiendo del tipo de préstamo y la cantidad que desee pedir prestada, es posible que le pidan prueba de ingresos, antigüedad en el empleo e incluso qué ahorros y otros activos tiene para evaluar su capacidad para pagar la deuda.

Los puntajes de crédito no toman en cuenta los ingresos, los ahorros, la duración del empleo o los pagos de pensión alimenticia o manutención de los hijos, pero los prestamistas pueden tener en cuenta estos factores adicionales al tomar decisiones sobre préstamos.

Por qué las puntuaciones de crédito pueden diferir entre Experian, TransUnion y Equifax

Las tres agencias de crédito reciben información sobre su uso de crédito en informes mensuales de sus prestamistas. El momento de esos informes varía un poco según la oficina y el prestamista, lo que significa que el contenido de sus archivos de crédito en las oficinas rara vez es idéntico. Por esa razón, incluso si se usa el mismo modelo de calificación crediticia en dos o más oficinas al mismo tiempo, es muy probable que haya alguna discrepancia en las calificaciones. Las diferencias de veinte puntos no son inusuales y es posible que existan brechas más amplias.

Reconociendo esto, algunos prestamistas solicitan calificaciones de dos o incluso de las tres agencias cuando están considerando solicitudes de crédito. No existen reglas estrictas sobre esto, pero los prestamistas que obtienen dos puntajes a menudo usan el más bajo en su toma de decisiones, mientras que los prestamistas que obtienen tres puntajes generalmente consideran el puntaje medio.

¿Qué significan sus calificaciones crediticias?

Debido a que los puntajes de crédito genéricos resumen su historial de uso de crédito y comportamiento de pago de préstamos en un solo punto de referencia, los prestamistas a menudo los usan como un barómetro de la calidad del crédito. Cada prestamista establece sus propios estándares, pero aquí hay un desglose aproximado de cómo los prestamistas ven las distintas agrupaciones de FICO ® Scores:

Excepcional: 800 a 850. FICO ® Scores que van de 800 a 850 se consideran excepcionales. Las personas con puntajes en este rango generalmente experimentan procesos de aprobación fáciles cuando solicitan un nuevo crédito, y es probable que se les ofrezcan los mejores términos de préstamo disponibles, incluidas las tasas de interés y tarifas más bajas.

Muy bueno: 740 a 799. Las calificaciones FICO ® en el rango de 740 a 799 se consideran muy buenas. Las personas con puntajes en este rango pueden calificar para mejores tasas de interés de los prestamistas.

Bueno: 670 a 739. FICO ® Scores en el rango de 670 a 739 se califican como buenos. Este rango incluye el puntaje crediticio promedio de los EE. UU. Y los prestamistas consideran a los consumidores con puntajes en este rango como prestatarios “aceptables”. Es probable que las personas con puntajes en este rango califiquen para una amplia gama de préstamos y tarjetas de crédito, pero es probable que se les cobren tasas de interés algo más altas que las mejores disponibles.

Regular: 580 a 669. Las puntuaciones FICO ® que van de 580 a 669 se consideran razonables. Los prestamistas pueden descalificar a las personas con estos puntajes si solicitan préstamos convencionales. Los consumidores con puntajes en este rango pueden considerarse prestatarios de alto riesgo, elegibles solo para préstamos con tasas de interés significativamente más altas que las mejores disponibles.

Muy deficiente: 300 a 579. Las calificaciones FICO ® que van de 300 a 579 se consideran deficientes. Muchos prestamistas rechazan las solicitudes de crédito de personas con puntajes en este rango, lo que podría ser el resultado de una quiebra u otros problemas crediticios importantes. Los solicitantes de tarjetas de crédito con puntajes en este rango solo pueden calificar para tarjetas aseguradas que requieren realizar un depósito en efectivo equivalente al límite de gasto de la tarjeta. Las empresas de servicios públicos pueden requerir que los clientes con puntajes en este rango depositen depósitos de seguridad considerables.

Amplíe su gama

Comprender dónde se ubica su puntaje de crédito en el rango de puntaje para el modelo que lo generó es esencial para que el puntaje tenga sentido. También es fundamental para cualquier plan que pueda tener para realizar un seguimiento y mejorar su puntaje con el tiempo. Con paciencia y perseverancia, prácticamente cualquier persona puede mejorar sus puntuaciones. Comprometerse a evitar los pagos atrasados ​​puede ser un buen primer paso. Centrarse en mantener los saldos de las tarjetas por debajo del 30% de sus límites es otra. Y otro más es verificar los informes crediticios que subyacen a sus puntajes crediticios.

Puede consultar sus informes de crédito de cada una de las agencias de crédito nacionales de forma gratuita una vez al año en AnnualCreditReport.com. La revisión de su informe de crédito le permitirá saber si hay entradas despectivas en su expediente y le indicará a quién contactar para abordarlas. Además, puede monitorear su crédito de forma gratuita a través de Experian y obtener su puntaje de crédito e informe de crédito gratuitos, así como alertas sobre cualquier actividad crediticia no autorizada que podría ser una señal de robo de identidad.

Una mejor comprensión de los puntajes crediticios y los comportamientos crediticios que los determinan pueden ayudarlo a aumentar su puntaje a lo largo del rango de puntajes, hacia un mejor perfil crediticio y mayores opciones y oportunidades de préstamos.

¿Qué son los riesgos de los fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT)?
Category: Tasas De Interés
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Los fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT) son vehículos de inversión populares que generan ingresos para sus inversores. Un REIT es una empresa que posee y opera varios inmuebles en los que el 90% de los ingresos que genera se paga a los accionistas en forma de dividendos.

Como resultado, los REIT pueden ofrecer a los inversores un flujo constante de ingresos que es particularmente atractivo en un entorno de tipos de interés bajos. Aún así, existen riesgos de REIT que debe comprender antes de realizar una inversión.

Conclusiones clave

  • Los fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT) son vehículos de inversión populares que pagan dividendos a los inversores.
  • Un riesgo de los REIT que no cotizan en bolsa (los que no cotizan en bolsa) es que a los inversores les puede resultar difícil investigarlos.
  • Los REIT no negociables tienen poca liquidez, lo que significa que es difícil para los inversores venderlos.
  • Los REIT que cotizan en bolsa tienen el riesgo de perder valor a medida que suben las tasas de interés, lo que normalmente envía capital de inversión a los bonos.

Cómo funcionan los fideicomisos de inversión inmobiliaria

Dado que los REIT devuelven al menos el 90% de sus ingresos imponibles a los accionistas, generalmente ofrecen un rendimiento más alto en comparación con el resto del mercado. Los REIT pagan a sus accionistas a través de dividendos, que son pagos en efectivo de las corporaciones a sus inversores. Aunque muchas empresas también pagan dividendos a sus accionistas, el rendimiento de los dividendos de los REIT supera al de la mayoría de las empresas que pagan dividendos.

Los REIT tienen que pagar el 90% de la renta imponible como dividendos para los accionistas, por lo que normalmente pagan más que la mayoría de las empresas que pagan dividendos.

Algunos REIT se especializan en un sector inmobiliario en particular, mientras que otros son más diversos en sus participaciones. Los REIT pueden contener muchos tipos diferentes de propiedades, que incluyen:

  • Complejos de apartamentos
  • Centros de salud
  • Hoteles
  • Edificios de oficinas
  • Instalaciones de auto-almacenamiento
  • Centros comerciales, como centros comerciales

Los REIT son atractivos para los inversores porque ofrecen la oportunidad de obtener ingresos basados ​​en dividendos de estas propiedades sin poseer ninguna de las propiedades. En otras palabras, los inversores no tienen que invertir dinero y tiempo en comprar una propiedad directamente, lo que puede generar gastos sorpresa y dolores de cabeza interminables.

Si un REIT tiene un buen equipo de gestión, un historial probado y una exposición a buenas propiedades, es tentador pensar que los inversores pueden sentarse y ver crecer su inversión. Desafortunadamente, existen algunas trampas y riesgos para los REIT que los inversores deben conocer antes de tomar decisiones de inversión.

Riesgos de los REIT no negociados

Los REIT no negociados o los REIT no negociados en bolsa no cotizan en una bolsa de valores, lo que abre a los inversores a riesgos especiales.

Valor de la acción

Los REIT no cotizados no cotizan en bolsa, lo que significa que los inversores no pueden investigar su inversión. Como resultado, es difícil determinar el valor del REIT. Algunos REIT no negociables revelarán todos los activos y el valor después de 18 meses de su oferta, pero eso aún no es reconfortante.

Falta de liquidez

Los REIT no negociados también son ilíquidos, lo que significa que es posible que no haya compradores o vendedores en el mercado disponibles cuando un inversor desee realizar una transacción. En muchos casos, los REIT no negociables no se pueden vender durante un mínimo de siete años. Sin embargo, algunos permiten a los inversores recuperar una parte de la inversión después de un año, pero normalmente hay una tarifa.

Distribuciones

Los REIT no negociados necesitan juntar dinero para comprar y administrar propiedades, lo que bloquea el dinero de los inversores. Pero también puede haber un lado más oscuro de este dinero mancomunado. Ese lado más oscuro se refiere a veces al pago de dividendos del dinero de otros inversores, a diferencia de los ingresos generados por una propiedad. Este proceso limita el flujo de caja del REIT y disminuye el valor de las acciones.

Otra desventaja de los REIT no negociados son las tarifas iniciales. La mayoría cobra una tarifa inicial de entre el 9% y el 10%, y algunas veces hasta el 15%. Hay casos en los que los REIT que no cotizan en bolsa tienen una buena gestión y excelentes propiedades, lo que genera rendimientos estelares, pero este también es el caso de los REIT que cotizan en bolsa.

Los REIT no negociados también pueden tener tarifas de administrador externo. Si un REIT no negociado paga a un administrador externo, ese gasto reduce la rentabilidad de los inversores. Si elige invertir en un REIT no negociado, es imperativo hacerle a la gerencia todas las preguntas necesarias relacionadas con los riesgos anteriores. Cuanta más transparencia, mejor.

Riesgos de los REIT que cotizan en bolsa

Los REIT que cotizan en bolsa ofrecen a los inversores una forma de agregar bienes raíces a una cartera de inversiones y obtener un dividendo atractivo. Los REIT que cotizan en bolsa son un juego más seguro que sus contrapartes que no cotizan en bolsa, pero aún existen riesgos.

Riesgo de tipo de interés

El mayor riesgo para los REIT es cuando las tasas de interés suben, lo que reduce la demanda de REIT. En un entorno de tipos en alza, los inversores suelen optar por juegos de ingresos más seguros, como los bonos del Tesoro de EE. UU. Los bonos del Tesoro están garantizados por el gobierno y la mayoría paga una tasa de interés fija. Como resultado, cuando las tasas suben, los REIT se liquidan y el mercado de bonos se recupera a medida que el capital de inversión fluye hacia los bonos.

Sin embargo, se puede argumentar que el aumento de las tasas de interés indica una economía fuerte, lo que significará alquileres y tasas de ocupación más altas. Pero históricamente, los REIT no funcionan bien cuando suben las tasas de interés.

Elegir el REIT incorrecto

El otro riesgo principal es elegir el REIT incorrecto, que puede parecer simplista, pero se trata de lógica. Por ejemplo, los centros comerciales suburbanos han disminuido. Como resultado, es posible que los inversores no quieran invertir en un REIT con exposición a un centro comercial suburbano. Dado que los millennials prefieren la vida urbana por razones de conveniencia y ahorro de costos, los centros comerciales urbanos podrían ser un mejor juego.

Las tendencias cambian, por lo que es importante investigar las propiedades o propiedades dentro del REIT para asegurarse de que sigan siendo relevantes y puedan generar ingresos por alquiler.

Tratamiento fiscal

Aunque no es un riesgo per se, puede ser un factor significativo para algunos inversores que los dividendos REIT se graven como ingresos ordinarios. En otras palabras, la tasa de impuesto a la renta ordinaria es la misma que la tasa de impuesto a la renta de un inversor, que probablemente sea más alta que la tasa de impuesto a los dividendos o los impuestos a las ganancias de capital para las acciones.

La línea de fondo

Invertir en REIT puede ser una alternativa pasiva y generadora de ingresos a la compra directa de una propiedad. Sin embargo, los inversores no deberían dejarse llevar por los grandes pagos de dividendos, ya que los REIT pueden tener un rendimiento inferior al del mercado en un entorno de tasas de interés en aumento.

En cambio, es importante que los inversores elijan REIT que tengan equipos de gestión sólidos, propiedades de calidad basadas en las tendencias actuales y que coticen en bolsa. También es una buena idea trabajar con un contador fiscal de confianza para determinar formas de lograr el tratamiento fiscal más favorable. Por ejemplo, es posible mantener REIT en una cuenta con ventajas fiscales, como una Roth IRA.

¿Qué son los créditos de resort y cómo funcionan?

La cantidad de créditos de resort que gana o para los que es elegible depende de la duración de su estadía y, a veces, de la categoría de su habitación. Dependiendo de la promoción y la cadena del resort, algunos hoteles otorgan $ 400 por estadías de una semana, mientras que otros recompensan más de $ 1800.

A continuación, se muestra un ejemplo de los créditos del resort en Hard Rock Hotels:

Hard Rock Hotels llama a su promoción de crédito de resort un “Crédito de resort ilimitado”, lo que significa que no hay restricciones ni límites sobre la cantidad que puede usar para sus servicios (aunque se aplica una tarifa del 20% al precio final de todas las transacciones que utilizan el Crédito ilimitado del resort). En el caso de Hard Rock Hotels, los créditos del resort se tratan como dinero en efectivo en lugar de cupones . (Usted no está dada en efectivo real – pero tienen un valor en efectivo.)

Los complejos turísticos que ofrecen créditos en forma de cupones significan que hay un crédito máximo que puede utilizar en cada actividad. En el caso de los cupones, cuando una promoción dice algo como “crédito de resort de hasta $ 1000 USD por pareja”, estos créditos de resort se desglosan para diferentes servicios. Solo puede usar una cantidad limitada en un servicio.

Se puede anunciar, por ejemplo, que recibirá un crédito de resort de $ 100 por el spa. Pero observe cómo un hotel desglosa sus cupones de crédito de spa:

2 cupones de US $ 30 para masaje de tejido profundo de 80 minutos 2 cupones de US $ 25 para tratamiento facial 2 cupones de US $ 20 para tratamiento de envoltura corporal 2 cupones de US $ 15 para masaje para curar el estrés 2 cupones de US $ 10 para pedicura spa * Límite de 1 cupón por servicio por persona

Por otro lado, a veces los complejos turísticos le darán un cupón de $ 50 para usar en su totalidad en cualquier servicio de spa que desee. Los huéspedes suelen recibir cupones al hacer el registro de entrada y pueden reservar actividades a su llegada.

Los servicios y tours están sujetos a disponibilidad en el momento de la reserva. Notará que probablemente tendrá que complementar la mayor parte del costo del servicio, pero bueno, ¡un descuento es un descuento!

Cadenas de hoteles que ofrecen créditos de resort:

Incluyendo pero no limitado a:

  • Riu
  • Melia
  • Piedra dura
  • Barceló
  • Palace: si no usa sus créditos en su totalidad, puede usarlos en su próxima estadía dentro del año o pasarlos a un amigo. También publican los precios por adelantado para que pueda presupuestar sus extras.
  • Paladio
  • Iberostar

Los créditos del resort a menudo se pueden usar para servicios de spa, compras en tiendas de regalos, alquiler de autos, cenas románticas, mejoras de habitación, rondas de golf y excursiones. A veces también se pueden usar para cosas más pequeñas como botellas de vino, bebidas premium, salida tardía, lavandería y elementos de menú especiales como langosta. El buceo y otros deportes acuáticos son artículos populares (puede usar $ 50 para inmersiones en aguas abiertas, por ejemplo), así como cupones de casino (generalmente solo dos cupones de un valor pequeño para usar en las máquinas tragamonedas y juegos de mesa como $ 10 o $ 25). Algunos resorts te dan un cupón de casino por noche para que regreses.

Con todo esto en mente, los créditos del resort siguen siendo un valor agregado, especialmente si planeas disfrutar de un masaje o bucear de todos modos.

* Los créditos del resort no se pueden utilizar en estadías futuras y no son transferibles. Es bueno recibir algo para mejoras, tratamientos de spa y cenas románticas. Consulte con su agente de viajes para conocer las promociones vigentes.

Para comprender mejor cómo funcionan los créditos de resort, a continuación se muestra una muestra de elementos en los que puede usar sus créditos de Hard Rock Limitless Resort. *Sujeto a cambios

¿Qué son las estafas con tarjetas de crédito y por qué son importantes en 2019? La calle

9 de enero de 2019 1:04 p.m. EST

En un momento en que cada vez más consumidores financieros están dando la espalda al efectivo en favor de las tarjetas de crédito y débito, el riesgo de fraude con tarjetas de crédito es mayor que nunca.

De hecho, el 47% de los adultos estadounidenses han informado haber sido víctimas de una compra fraudulenta con su tarjeta de crédito o débito .

Además, Experian ( EXPGY ) citó el fraude con tarjetas de crédito como la forma más común de fraude financiero personal .

Sin embargo, los estadounidenses no parecen estar haciendo lo suficiente para protegerse contra las estafas de tarjetas de crédito.

Por ejemplo, mientras que el 47% de los estadounidenses adultos han experimentado una compra fraudulenta con su plástico, solo el 14% de ese número optó por congelar su crédito, un paso necesario cuando es víctima de un fraude con tarjeta.

Claramente, los consumidores tienen mucho trabajo por hacer para protegerse mejor de las estafas de tarjetas de crédito. Echemos un vistazo al problema y establezcamos un plan de batalla para mantener a raya a los estafadores de tarjetas.

Tipos de estafas de tarjetas de crédito

Cada vez más, el efectivo se está convirtiendo en un método de pago anticuado, y el uso de tarjetas de crédito y débito, ya sea en forma física o digital, está aumentando.

Una encuesta de 2017 muestra que el 77% de los adultos estadounidenses dicen que usarán una tarjeta de crédito, ya sea en forma física o digital, para pagar bienes y servicios. Solo el 12% eligió efectivo.

Sin embargo, es exactamente por eso y donde los estafadores ven una oportunidad para el fraude con tarjetas de crédito y débito: más consumidores están usando tarjetas para pagar y los artistas del fraude financiero lo saben. Cada vez más, los delincuentes con tarjetas actúan siguiendo sus impulsos y se involucran en fraudes con tarjetas.

Aquí hay 10 formas cada vez más comunes en las que podría ser víctima de fraude con tarjetas de crédito y débito:

  • Un ladrón hurga en la basura, encuentra recibos descartados, roba su número de cuenta y acumula miles de dólares en cargos fraudulentos.
  • Un camarero sin escrúpulos copia su número de tarjeta de crédito lejos de miradas indiscretas y lo usa para financiar unas vacaciones en el Caribe, y usted paga la factura.
  • Un ladrón de identidad lo atrae a un sitio web fraudulento, que obtiene su tarjeta de manera fraudulenta y utiliza su tarjeta de crédito para cometer fraude financiero.
  • Un estafador con conocimientos tecnológicos piratea su teléfono inteligente y roba la información de su tarjeta de crédito.
  • Una campaña de phishing basada en correo electrónico puede atraer a los clientes de tarjetas desatentos a hacer clic en un enlace web falso, que en realidad recoge los datos financieros personales del consumidor, incluidos los números de tarjeta, y se lleva los datos.
  • El uso de malware y spyware podría separarlo de su tarjeta de crédito y poner su número de tarjeta directamente en manos de un ladrón de datos de tarjetas de crédito. El software malicioso y el software espía no solo pueden espiar sus hábitos en Internet, incluidas las compras realizadas con tarjetas de crédito y débito, sino que también pueden aprovechar los navegadores y sistemas operativos más antiguos para robar datos personales.
  • El robo por teléfono o correo electrónico puede suceder, a menudo a los titulares de tarjetas de mayor edad que no son tan conocedores de las formas de los estafadores de tarjetas de crédito sofisticados de hoy como los titulares de tarjetas más jóvenes y más dominantes en tecnología. Aquí, los ladrones de tarjetas de crédito pretenden ser de la institución financiera de un consumidor que solicita confirmar los datos de la cuenta de su tarjeta después de una violación de datos falsa, o con el pretexto de “actualizar nuestros registros”.
  • Un pirata informático entra con éxito en el sistema de datos de su institución financiera (esto le ha sucedido a JP Morgan Chase ( JPM ) – Obtener informe y Equifax ( EFX ) – Obtener informe, entre otros) y se lleva los datos de su tarjeta de crédito o débito. Las empresas de servicios financieros generalmente están haciendo un mejor trabajo protegiendo los datos de los usuarios, pero siguen ocurriendo hackeos y violaciones, lo que pone en riesgo los datos de su tarjeta.
  • Una forma de fraude de tarjetas de crédito relativamente común, pero no reportada, es el simple hecho de perder su teléfono o su crédito físico, y un extraño lo encuentra y lo usa.
  • Es víctima de lo que los investigadores antifraude denominan “toma de control de cuenta”. Esto sucede cuando los consumidores de tarjetas de crédito o débito proporcionan sin saberlo sus datos personales a un extraño, como la dirección de su casa o una fecha de nacimiento, que los estafadores de tarjetas inteligentes pueden usar para obtener una nueva tarjeta de crédito.

Estafas con tarjetas de crédito vs. El robo de identidad

Si bien el fraude con tarjetas de crédito y el robo de identidad comparten ciertas similitudes, también tienen su parte justa de diferencias.

Vale la pena conocer esas diferencias si desea construir una defensa sólida contra las estafas de tarjetas de crédito. Esto es lo que necesita saber:

El fraude con tarjetas de crédito es estructuralmente diferente

Hay un nivel diferente (y más grande) que separa las estafas de tarjetas de crédito y el robo de identidad. El fraude con tarjetas de crédito puede tener un alcance extremadamente limitado, limitado a algo tan simple como el robo directo de una tarjeta de crédito o débito real.

El robo de identidad, por otro lado, está mucho más extendido y tiene múltiples capas. Puede incluir múltiples partes de sus datos (como una fecha de nacimiento, una factura de servicios públicos y su tarjeta de Seguro Social, por ejemplo) que un estafador de tarjetas experimentado puede armar para robar los datos de su tarjeta de crédito.

Diferencias en las “soluciones” de las empresas de servicios financieros

La ley federal limita la responsabilidad del consumidor por fraude con tarjetas de crédito a $ 50. Si informa la pérdida antes de que se utilice su tarjeta de crédito, la Ley de Facturación Justa de Crédito establece que usted no es responsable de ningún cargo que no haya autorizado.

Con el robo de identidad, las pérdidas de tarjetas son más difíciles de cuantificar, con múltiples empresas y entidades involucradas (piense en su proveedor de telefonía celular, el gobierno de los EE. UU. Y el proveedor de su tarjeta, cuando su teléfono, su número de seguro social y su tarjeta de crédito están comprometidos).

En ese escenario, los reembolsos tienden a quedar atrapados en la burocracia, y el reembolso demora meses o incluso años.

Resultados más duros

Con el fraude con tarjetas de crédito, la pérdida generalmente se limita a un número de tarjeta de crédito robado. Con el fraude de identidad, un estafador puede asumir más fácilmente la identidad de una persona y causar todo tipo de daño financiero que puede llevar años desenredar.

Cómo prevenir las estafas con tarjetas de crédito

Los estafadores de tarjetas de crédito son cada vez más audaces y están operando en mayor número. Con cientos de millones de transacciones con tarjetas de crédito que se realizan cada día, la cantidad de posibles víctimas de tarjetas de crédito es abundante

Para contraatacar, tome estas medidas para evitar estafas con tarjetas de crédito:

1. Verifique los estados de cuenta de las tarjetas con regularidad

Adquiera el hábito de examinar minuciosamente cada extracto de tarjeta de crédito, ya sea en papel o en formato digital.

Si alguna información o cargos parecen sospechosos, llame inmediatamente a la compañía de su tarjeta y vuelva a verificar el estado de cuenta. Si algún cargo no está autorizado, informe inmediatamente la actividad fraudulenta y cancele la tarjeta de crédito de inmediato.

2. Actúe rápido con una tarjeta perdida o robada

A pesar de la sabiduría convencional, los consumidores no tienen que ser un objetivo activo de un estafador de tarjetas para ser víctimas de un fraude. Una cartera perdida o un teléfono celular con los datos de su tarjeta incrustados en su interior puede caer fácilmente en manos de un ladrón de tarjetas que probablemente continuará y agotará el límite de su tarjeta de crédito si no toma medidas para evitar ese resultado.

Recuerde que al informar cualquier cargo sospechoso o tarjetas perdidas o robadas, eliminará, por ley, cualquier responsabilidad que tenga por cargos adicionales. La pérdida de una tarjeta de débito puede costar más: si espera más de 60 días calendario después de que se le envíe su estado de cuenta para informarlo, podría perder todo el dinero de su cuenta.

3. Sea diligente con su tarjeta

Asegúrese de saber dónde está su tarjeta de crédito o débito de forma permanente.

Nunca deje su tarjeta de crédito o débito al aire libre. En su lugar, guárdelo de forma segura en un lugar seguro en su bolso o billetera, y llévelo solo cuando sea absolutamente necesario.

Además, no guarde su número de tarjeta u otros datos personales relevantes (como un número de Seguro Social) sueltos en su teléfono inteligente, como en la sección de “notas”, o en un mensaje de texto o correo electrónico. Los artistas del fraude pueden extraer de forma fácil y rápida los datos necesarios y utilizarlos para cometer fraudes con tarjetas de crédito.

4. Verifique la seguridad

Cuando esté comprando en línea y planee usar su tarjeta de crédito, asegúrese de que cualquier página que le solicite ingresar la información de la tarjeta de crédito tenga “https” en la barra de direcciones (la “s” significa seguro) y un ícono de candado en la parte inferior. de la pantalla.

5. Evite las estafas por correo electrónico

A los estafadores de tarjetas de crédito en línea les gusta usar esquemas de phishing para obtener los datos de su tarjeta. No se deje engañar por estas estafas. Elimine cualquier correo electrónico sospechoso que sospeche que pretenden ser de su institución financiera o de un minorista favorito. Además, no haga clic en ningún enlace de correo electrónico a menos que sepa exactamente quién lo envía.

6. No ofrezca información personal a extraños

Nunca responda a un extraño en línea, ya sea por mensaje de texto o correo electrónico, o en las redes sociales, y ofrezca información personal. Recuerde, las compañías legítimas no le pedirán su número de tarjeta de crédito sin una razón válida, y casi siempre porque inicialmente se comunicó con ellas primero.

Por encima de todo, aplique una buena dosis de sentido común a su búsqueda de protección de tarjetas de crédito.

Por ejemplo, tome el paso sensato de comunicarse con el emisor de su tarjeta de crédito y preguntarle por qué aparecen cargos sospechosos en la factura de su tarjeta de crédito o en el extracto de su tarjeta de débito.

O nunca comparta la información de su tarjeta con extraños, o solo use una sola contraseña en la cuenta de su tarjeta; los estudios muestran que las tarjetas son más difíciles de robar en línea con una capa adicional de protección por contraseña.

Además, comuníquese con el proveedor de su tarjeta de crédito y pregúntele qué están haciendo para proteger su tarjeta y sus datos; trabajar en equipo aumenta significativamente sus posibilidades de evitar estafas de tarjetas de crédito.

Seamos realistas: si no se toma en serio el fraude con tarjetas de crédito, los estafadores lo harán, ya su costa. En consecuencia, deberá desempeñar un papel importante para detener en seco a los estafadores de tarjetas de crédito.

¿Qué agencias supervisan U

Hay una gran cantidad de agencias asignadas para regular y supervisar las instituciones financieras y los mercados financieros, incluida la Junta de la Reserva Federal (FRB), la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y la Comisión de Bolsa y Valores (SEC). Cada agencia tiene responsabilidades específicas, lo que les permite funcionar de forma independiente.

Aunque a veces se cuestiona la eficacia y eficiencia con la que estas entidades reguladoras administran las instituciones financieras, cada una se formó para ayudar a lograr el objetivo general de proporcionar una regulación sensata de los mercados y protección para los inversores y consumidores.

La Junta de la Reserva Federal

Probablemente la más conocida de todas las agencias reguladoras es la FRB. La Fed es responsable de influir en la liquidez y las condiciones crediticias generales. Su principal herramienta de política monetaria son las operaciones de mercado abierto que controlan la compra y venta de valores del Tesoro de los Estados Unidos y de agencias federales.

Dichas compras y ventas determinan las tasas de fondos federales y alteran el nivel de reservas disponibles. La FRB también es responsable de regular y supervisar el sistema bancario de los EE. UU., Cuyo objetivo es proporcionar estabilidad económica financiera general en los Estados Unidos.

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos

La FDIC es una corporación del gobierno de los EE. UU. Creada por la Ley de Bancos de Emergencia de 1933 a raíz de la Gran Depresión. Esta agencia ofrece un seguro de depósito que garantiza las cuentas de los depositantes de hasta $ 250,000 en cualquiera de sus bancos miembros. A partir de 2018, la FDIC aseguró depósitos en más de 5,600 instituciones.

Esta agencia también es responsable de analizar y supervisar la seguridad y estabilidad de las instituciones financieras, realizar funciones de protección al consumidor y administrar los bancos en quiebra. La FDIC se financia con las primas pagadas por los bancos y las instituciones de ahorro para la cobertura del seguro de depósitos y con las ganancias generadas por las inversiones en títulos de deuda del Tesoro de EE.

La Oficina del Contralor de Moneda

La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) se encuentra entre las más antiguas de todas las agencias reguladoras federales, establecida en 1863 por la Ley de Moneda. La OCC funciona principalmente para regular, supervisar y ofrecer estatutos a los bancos que operan en los EE. UU. Estas funciones ayudan a garantizar la estabilidad y seguridad generales del sistema bancario de EE. UU.

La OCC supervisa varias áreas que incluyen capital, calidad de activos, administración, ganancias, liquidez, sensibilidad al riesgo de mercado, tecnología de la información, cumplimiento y reinversión comunitaria. Están financiados por bancos nacionales y asociaciones de ahorro federales, que pagan los exámenes y el procesamiento de sus solicitudes corporativas. La OCC también recibe ingresos de ingresos por inversiones principalmente en valores del Tesoro de los Estados Unidos.

La Comisión de Comercio de Futuros de Materias Primas

En 1974, se creó la Comisión de Comercio de Futuros de Materias Primas (CFTC) como un regulador independiente de los mercados de opciones y futuros de materias primas. Esta agencia proporciona mercados de futuros eficientes y competitivos y protege a los comerciantes de la manipulación del mercado y otras prácticas comerciales fraudulentas. La CFTC supervisa una variedad de personas y organizaciones, incluidas las instalaciones de ejecución de canjes, las organizaciones de compensación de derivados, los mercados de contratos designados, los operadores de canjes, los operadores de grupos de productos básicos y otras entidades.

A partir de 2000, la agencia se combinó con la SEC, la agencia supervisora ​​general de las operaciones bursátiles, para ayudar a regular los futuros de acciones individuales.

La Comisión de Bolsa y Valores

La SEC fue establecida en 1934 por la Securities Exchange Act y se encuentra entre las agencias reguladoras financieras más poderosas y completas. La SEC hace cumplir las leyes federales de valores y regula una gran parte de la industria de valores, incluidas las bolsas de valores y los mercados de opciones de EE. UU.

La agencia protege a los inversores contra prácticas fraudulentas y manipuladoras en el mercado, promueve la divulgación pública completa y vigila las adquisiciones corporativas en los Estados Unidos. Las empresas de gestión de activos, servicios financieros y asesoría, incluidos sus representantes profesionales, deben registrarse en la SEC para realizar negocios.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) es una agencia reguladora que supervisa todos los productos y servicios relacionados con las finanzas que se brindan a los consumidores. Esta agencia está dividida en varias unidades diferentes, incluida la Oficina de préstamos justos, quejas de los consumidores, investigación, asuntos comunitarios y la Oficina de oportunidades financieras.

El objetivo final de la CFPB es educar a los consumidores sobre los productos y servicios financieros que están disponibles para ellos y brindar otro nivel de protección al consumidor a través de la supervisión de los servicios financieros.

Maneras en que las personas pueden robar su número de tarjeta de débito | Pocketsense

6 consejos para ahorrar usando las aplicaciones de entrega de comida más populares

El robo de su número de tarjeta de débito puede ser devastador. Cuando su tarjeta de crédito se vea comprometida, es posible que no pueda realizar el cargo y que pierda el acceso a la cuenta por un tiempo. Sin embargo, en última instancia, no es su dinero lo que está en juego: el emisor de la tarjeta de crédito está en el apuro. Cuando su tarjeta de débito se ve comprometida, los delincuentes pueden limpiar su cuenta y puede llevar días o semanas recuperar su dinero.

Daño a la base de datos

Almacenar la información de su tarjeta de débito en grandes bases de datos en sus servidores es una práctica diaria en muchas tiendas y minoristas en línea. Estas tecnologías le facilitan la compra con ellas, ya que le evitan tener que volver a ingresar la información de su tarjeta de débito y pueden brindarle descuentos. Sin embargo, si un delincuente roba la base de datos, obtiene acceso a su tarjeta de débito y tal vez incluso a su nombre y dirección de facturación, lo que le facilita estafarlo.

Conseguir desnatado

Los delincuentes pueden conectar pequeños lectores digitales a las bombas de gasolina que le permiten pasar su tarjeta para pagar sin tener que ir a la tienda. Estos dispositivos de lectura leen los datos de la banda magnética de su tarjeta, como un lector de tarjetas normal. El delincuente puede descargar los datos y hacer una copia de su tarjeta de débito que puede usar en cualquier lugar donde pueda deslizarla. Puede ser difícil detectar un dispositivo de rastreo porque los delincuentes los diseñan para que parezcan parte del lector de tarjetas real.

Alerta de cajero automático

Los skimmers de los cajeros automáticos van un paso más allá con sus hermanos de bombas de gasolina. Si bien también usan un dispositivo de rastreo para capturar los datos de su tarjeta, pueden capturarlo ingresando su código PIN. Esto les permite crear una copia de su tarjeta de débito que pueden llevar a otro cajero automático y sacar efectivo directamente de su cuenta. Como un skimmer de bomba, la versión ATM está diseñada para parecer parte de la máquina.

Reel ‘Em In

El phishing es la práctica de intentar engañarlo para que proporcione la información de su tarjeta de débito en línea. Por ejemplo, un correo electrónico de suplantación de identidad se verá como si fuera de su banco e incluso puede tener su insignia. Lo dirigirá a un sitio web que se parece al de su banco. Sin embargo, en realidad está dirigido por una red criminal que capturará la información que ingrese, como el número de su tarjeta de débito, y posiblemente la use para sus propios fines.

Robo físico

Siempre que le da a alguien su tarjeta de débito para una transacción, corre el riesgo de que se la roben. Los carteristas y los ladrones de carteras no solo obtienen su número de tarjeta, también obtienen su tarjeta. Los camareros deshonestos también pueden robar su número de tarjeta de débito. No hay una forma real de estar seguro de lo que están haciendo con su tarjeta cuando paga su factura, así que mantenga su tarjeta a la vista si es posible y asegúrela cuando termine de usarla.

  • Bankrate: Cinco formas en que los ladrones roban datos de tarjetas de crédito
  • CBS News: Cómo los estafadores pueden robar la información de su tarjeta de crédito en la gasolinera
  • Bankrate: Cuatro consejos para protegerte de los ladrones de cajeros automáticos
  • Equipo de preparación para emergencias informáticas: informe de sitios de phishing
  • The New York Times: 28 acusados ​​de robo de datos de tarjetas de crédito de clientes de Steakhouse

Steve Lander es escritor desde 1996, con experiencia en los campos de servicios financieros, bienes raíces y tecnología. Su trabajo ha aparecido en publicaciones comerciales como “Minnesota Real Estate Journal” y “Minnesota Multi-Housing Association Advocate”. Lander tiene una licenciatura en ciencias políticas de la Universidad de Columbia.