La paradoja del plástico: cómo construir su puntaje de crédito – NerdWallet

La paradoja del plástico: cómo construir su puntaje de crédito – NerdWallet
Author:
13 enero, 2021

Para algunas personas, tener muchas tarjetas de crédito y cuentas puede resultar en una puntuación de crédito más alta. Para otros, uno más bajo. ¿Cómo puede ser esto? Bienvenido al paradójico mundo de la calificación crediticia.

Tener una variedad de crédito con una buena combinación de tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas, cuentas hipotecarias, préstamos para estudiantes y préstamos / arrendamientos de automóviles durante largos períodos de tiempo puede crear una cartera de crédito sólida y puntajes altos. Cuando un consumidor tiene una cartera de crédito completa con cuentas antiguas que se han mantenido al día, refleja una gran capacidad de administración de crédito, que agrega puntos a las calificaciones crediticias del consumidor. Hacer malabarismos y construir mucho crédito, sin morosidad, muestra a los prestamistas que el titular del crédito es un prestatario responsable y experimentado con un bajo riesgo de incumplimiento.

Por otro lado, si un prestatario ha estado en el juego del crédito durante, digamos, seis años y abrió cuatro cuentas nuevas en los últimos tres a seis meses, se lo consideraría un riesgo mucho mayor y sus puntajes bajarían. Cuando alguien con crédito joven (la edad del crédito se determina por la fecha en que se abrió su primera cuenta) ha duplicado su número de cuentas de crédito en un período corto, puede ser motivo de preocupación. Dado que esta persona tiene experiencia limitada en la administración de crédito y ha duplicado sus cuentas, sus puntajes pueden reflejar su nuevo mayor riesgo de incumplimiento y ser más bajos.

Consideremos dos consumidores y observemos exactamente lo que refleja su crédito:

El consumidor A tiene 53 años y lleva 35 años desarrollando crédito. Su puntaje de crédito FICO es un asombroso 820 y nunca ha tenido una morosidad. Estas son las cuentas de su informe crediticio:

14 tarjetas de crédito abiertas y activas, incluidas tarjetas de tiendas, MasterCard, Visa y American Express

  • Límites de tarjetas de crédito iguales a $ 120,000
  • Tres tarjetas de crédito cerradas que se abrieron hace más de 28 años
  • Una relación saldo-límite en el crédito renovable del 5%.
  • Una hipoteca actual que se abrió hace ocho años
  • Una hipoteca cerrada que todavía se muestra en su informe crediticio que se abrió hace 26 años.
  • Tres préstamos / arrendamientos de automóviles que se pagan y cierran
  • Un préstamo de automóvil actual que se abrió hace tres años
  • Sin revisiones crediticias de terceros en los últimos dos años

El consumidor B tiene 29 años y lleva seis años desarrollando crédito. Su puntaje de crédito FICO es 620 y no tiene morosidad. Las cuentas de su informe de crédito son:

  • Siete tarjetas de crédito abiertas y activas, incluidas tarjetas de tiendas, MasterCard y Visa
  • Tres de las tarjetas se abrieron hace cinco o seis años; cuatro se abrieron en los últimos tres a seis meses
  • Límites de tarjetas de crédito iguales a $ 10,000
  • Una relación saldo-límite sobre crédito renovable del 20%
  • Un préstamo para automóvil se abrió hace cuatro años

Si el Consumidor B hubiera mantenido sus cuentas de crédito en solo tres, y no hubiera sacado las cuatro tarjetas más nuevas, su puntaje habría estado entre 680 y 710. Al solicitar una hipoteca, la diferencia entre 620 y 680-710 podría significar una enorme ahorros en tarifas, primas de seguros y tasas de interés, o la diferencia entre ser rechazado o aprobado según el préstamo. Para este individuo, pasar de tres cuentas a siete en tan poco tiempo significó demasiadas cuentas para su nivel de crédito y redujo drásticamente los puntajes.

Pero para el consumidor A, alguien con muchos años de desarrollo de diversos tipos de crédito, el total de 16 cuentas activas no refleja demasiado crédito. En cambio, han dado lugar a puntajes de crédito asombrosos que muestran un bajo riesgo de incumplimiento. Usar una estrategia para desarrollar puntajes de crédito saludables y variedad de crédito, con un cronograma para sus metas, puede marcar una gran diferencia para su éxito.

Lleva NerdWallet sobre la marcha

La aplicación NerdWallet puede ayudarlo a realizar movimientos de dinero inteligentes, desde su sofá hasta su viaje diario.