¿Es un préstamo de casa de empeño una buena idea?

¿Es un préstamo de casa de empeño una buena idea?
Category: Préstamo Personal
Author:
13 enero, 2021

Los prestamistas de día de pago, los prestamistas de títulos y las casas de empeño comercializan sus servicios a los prestatarios que carecen de otras opciones para obtener efectivo rápido. De los tres, los préstamos de casas de empeño son los menos tóxicos.

Las tasas de interés de los préstamos de casas de empeño varían y, por lo general, se presentan como tarifas, pero es más útil comparar los préstamos en términos de tasa de porcentaje anual:

  • Los préstamos de casas de empeño pueden llegar a más del 200% APR
  • Los préstamos de día de pago y los préstamos sobre el título del automóvil pueden superar fácilmente el 400% de APR

Para ser claros, no recomendamos préstamos de casas de empeño. Pero si no tiene otras opciones y necesita efectivo de inmediato, un préstamo de casa de empeño es mejor que un préstamo sobre el título de un automóvil o un préstamo de día de pago.

Cómo funcionan los préstamos de casas de empeño

Para obtener un préstamo de empeño, usted va a una casa de empeño con algo que posee y que está dispuesto a dejar allí como garantía. El personal evalúa el valor, la condición y el potencial de reventa del artículo y luego decide si ofrecer un préstamo.

Si no tiene otras opciones y necesita efectivo de inmediato, un préstamo de casa de empeño es mejor que un préstamo sobre el título de su automóvil o un préstamo de día de pago.

Nolo.com estima que los préstamos de empeño se encuentran entre el 25% y el 60% del valor de reventa. Puede resultar rentable darse una vuelta y comparar ofertas de varias casas de empeño; las ofertas pueden variar hasta un 258% en promedio para el mismo artículo, según un análisis de PawnGuru, un mercado en línea.

Si acepta un préstamo, se marcha con el dinero en efectivo y un boleto de empeño, que necesitará para recuperar su artículo. Le sugerimos que tome una foto del boleto y se la envíe por correo electrónico como respaldo.

Debido a que ha dejado una garantía con el prestamista, un préstamo de empeño no requiere una verificación de crédito, una cuenta bancaria o un codeudor. Debe tener 18 años o más y mostrar prueba de su identidad. Y las casas de empeño están en contacto regular con las fuerzas del orden para evitar comerciar con bienes robados, por lo que la tienda puede requerir un comprobante de compra o propiedad del artículo.

Los artículos que puedes empeñar varían según la tienda y la ubicación. Los artículos de alta demanda suelen incluir:

  • Joyería
  • Armas de fuego
  • Instrumentos musicales
  • Electrónica actual
  • Equipo de cámara digital de marca

Luego regresa dentro del tiempo acordado, generalmente de 30 días a algunos meses, para recoger el artículo y liquidar el préstamo (más tarifas e intereses). Las tarifas varían según el estado y pueden incluir tarifas de solicitud y tasación, además de cargos de seguro y almacenamiento.

Las casas de empeño pueden requerir prueba de compra o propiedad del artículo.

Si no puede pagar dentro del plazo original, es posible que pueda extender o renovar el préstamo (según las leyes de su área). Si no puede pagar el préstamo, la casa de empeño vende su artículo para recuperar su dinero.

El préstamo promedio de una casa de empeño es de aproximadamente $ 150, según la Asociación Nacional de Casas de Empeño. En los últimos años, el empeño se ha vuelto online, a veces atrayendo a clientes de alto nivel. Pawngo prestará hasta $ 5 millones por los activos adecuados.

Las ventajas de los préstamos de casas de empeño

Los préstamos de casas de empeño pueden atraer a los consumidores que no pueden calificar para un préstamo convencional. Pueden costar menos que la multa por llegar tarde con un pago con tarjeta de crédito o una tarifa de reconexión para los servicios públicos.

Por lo general, cuestan más que un préstamo tradicional, pero también obtiene el dinero más rápido y sin necesidad de una verificación de crédito.

No existe un requisito legal para pagar, por lo que su puntaje de crédito no se verá afectado si no paga el préstamo, ni los cobradores de deudas lo acosarán o lo demandarán si no paga.

Las desventajas de los préstamos de casas de empeño

Aproximadamente el 15% de los préstamos de empeño nunca se reembolsan, según la Asociación Nacional de Casas de Empeño, y los clientes habituales son comunes.

Si vuelve a pedir prestado o extiende un préstamo de empeño, o empeña y canjea el mismo artículo repetidamente, necesita más que este parche financiero a corto plazo.

Pero el mayor inconveniente es el costo. Los expertos en finanzas personales y los reguladores generalmente aceptan una APR del 36% como el límite superior de asequibilidad para cualquier préstamo. Un préstamo de casa de empeño de $ 100 que cuesta $ 15 en tarifas y vence en 30 días tiene una APR de aproximadamente el 182%.

Si una casa de empeño no divulga una APR, muchas solo hablarán de tarifas o darán intereses por mes en lugar de por año, use esta calculadora para encontrar la APR:

Alternativas al empeño

Si necesita dinero en efectivo hoy (la electricidad está a punto de cortarse o debe pagar el alquiler), considere estas alternativas:

Anticipo de nómina: ¿Su empleador adelantará dinero de su próximo cheque de pago? ¿Puede utilizar un servicio en línea como Earnin, que paga a los trabajadores por horas el mismo día que trabajan?

Tolerancia de facturas: ¿Puede comunicarse con su empresa de servicios públicos u otro acreedor para solicitar otro día o dos de gracia?

Asistencia comunitaria y alternativas de día de pago: ¿Puede obtener un préstamo o asistencia de una agencia local para ayudar con el alquiler, los servicios públicos o la necesidad de emergencia? ¿Su lugar de culto ofrecerá pequeños préstamos o ayuda?

Una vez que se resuelva este déficit de efectivo, planifique con anticipación para la próxima vez.

Venta: si está dispuesto a desprenderse del artículo que está empeñando, considere venderlo a una casa de empeño o un comprador privado. Un comprador privado probablemente pagará más, pero tardará más. Las casas de empeño suelen ofrecer menos porque tienen que cubrir los gastos generales, pero obtendrá el dinero más rápidamente. De cualquier manera, una venta probablemente generará más que un préstamo de empeño.

Relación bancaria existente: vea si es posible obtener un préstamo por un monto reducido de su banco o cooperativa de crédito, porque tienen APR mucho más bajas que un préstamo de empeño.

Préstamos personales: podría considerar un préstamo personal en línea, pero los montos del préstamo generalmente comienzan alrededor de $ 2,000 y tienden a requerir puntajes de crédito de al menos 580.

Prepárese para la próxima crisis de efectivo

Una vez que se resuelva este déficit de efectivo, planifique con anticipación para la próxima vez.

Las investigaciones han demostrado que incluso un pequeño fondo de emergencia, de tan solo $ 250, puede proteger a las familias del desalojo, pagos atrasados ​​y la necesidad de inscribirse en beneficios públicos. Para comenzar, explore formas de encontrar dinero o ahorros adicionales.

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