¿Debería ahorrar su dinero o invertirlo? Depende

¿Debería ahorrar su dinero o invertirlo? Depende
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13 enero, 2021

Opinión: Invertir puede ser un riesgo, pero ahorrar puede significar una pérdida.

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Una vez trabajé con un cliente que tenía 38 años, era soltero y ganaba $ 100,000. Tenía $ 9,000 en su cuenta de ahorros y $ 112,000 en su cuenta de jubilación (401k), con una contribución mensual del 6% y una aportación de la compañía del 4%. Recientemente había saldado la deuda de su préstamo estudiantil, que luego le dejaba $ 800 “adicionales” al final de cada mes.

Vino a verme con la misma pregunta que hacen muchos de mis clientes: ¿debería ahorrar o invertir su dinero adicional? Durante nuestra sesión de planificación financiera para ayudarla a responder esa pregunta, trazamos sus metas financieras y se nos ocurrieron estas:

Cree un colchón de efectivo de $ 15,000 en los próximos dos años

  • Amortiguador de efectivo actual = $ 9,000

Ahorre un presupuesto de viaje anual de $ 3,000 por año

  • Ahorros de viaje actuales = $ 0

Ahorre lo suficiente para jubilarse a los 65 años con $ 60,000 por año hasta los 100 años

  • Ahorros actuales para la jubilación = $ 112,000

Defina sus objetivos para refinar su enfoque

Una vez que escribimos sus objetivos financieros, luego los ahorros, la inversión y el interés necesarios para alcanzarlos, descubrimos la respuesta a su pregunta. Si quisiera alcanzar sus metas, esto es lo que necesitaría ahorrar e invertir todos los meses:

  1. $ 250 por mes para su colchón de efectivo
  2. $ 250 por mes para sus ahorros de viaje
  3. $ 525 por mes en ahorros adicionales para la jubilación, asumiendo:
  • Tasa de crecimiento promedio anual antes de la jubilación = 8%
  • Tasa de crecimiento promedio anual después de la jubilación = 6%
  • Inflación = 3%
  • El seguro social se toma a los 67 años de edad y la cantidad en dólares de hoy es $ 2,630. Se infla al 2%.

Para este cliente, abordamos la cuestión de ahorrar frente a invertir revisando lo que tenía ahora y calculando lo que podría agregar en el futuro. ¿Con qué terminaría ella? ¿Cumpliría eso con sus objetivos en sus plazos?

Priorizar metas

Dado que el monto total mensual en dólares requerido para cumplir con sus metas financieras era mayor que los $ 800 por mes que ahora tenía disponibles, mi cliente tenía que tomar una decisión. ¿Quería ahorrar sus $ 800 para viajar, aumentar su reserva de efectivo o invertir más para su jubilación ahora que podía ver la inversión mensual necesaria para cubrir cada uno?

Es por eso que no existe una respuesta universal a la pregunta de “ahorrar versus invertir”. Lo que necesita, cuándo lo necesita y cuánto puede permitirse contribuir todos los factores en la ecuación. Como guía general, aconsejo a mis clientes que examinen algunas métricas clave para ayudar a determinar si deben ahorrar o invertir su dinero en función de sus circunstancias específicas.

Largo plazo vs corto plazo

Por lo general, optaría por invertir su dinero en objetivos financieros a largo plazo, como la jubilación, porque tiene un plazo más largo para recuperarse de las fluctuaciones del mercado de valores. Pero si el objetivo financiero es a corto plazo, digamos cinco años o menos, como suele ser para los objetivos de viaje, por lo general no es una opción inteligente invertir su dinero, sino mantenerlo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, ya que no tendría mucho. tiempo para recuperarse de una recesión importante. Obviamente, esto también se basa en su propia tolerancia al riesgo y su salud financiera general.

Pros y contras de la inversión

  • Ventaja: un horizonte de tiempo más largo permite intereses compuestos, aumentando su dinero
  • Desventaja: los mercados implican riesgos de forma inherente y las inversiones pueden disminuir
  • Desventaja: puede enfrentar una multa por retirar el dinero demasiado pronto

Por eso, para este cliente, le sugerí que ahorrara una parte de sus ingresos adicionales para sus objetivos a corto plazo y un colchón de efectivo, mientras seguía invirtiendo para su plan de jubilación a largo plazo.

Ahorro de pros y contras

  • Ventaja: su dinero es líquido, por lo que puede acceder a él sin penalización cuando lo necesite
  • Ventaja: no está sujeto a la volatilidad del mercado
  • Desventaja: se perderá las ganancias del mercado y una cantidad potencialmente notable de interés compuesto

Creé una lista de verificación rápida para ayudar a otros a tomar esta decisión, según sus propias necesidades. Por supuesto, siempre es mejor trabajar con su propio planificador financiero calificado que pueda ayudarlo con su plan financiero general y asegurarse de que está tomando las mejores decisiones por sí mismo, pero este es un gran comienzo:

Lista de verificación de ahorro frente a inversión

  1. ¿Tiene un colchón de efectivo adecuado que cubriría de tres a seis meses de gastos fijos? Si no es así, empiece a ahorrar.
  2. ¿Tiene otros objetivos a corto plazo que requieran un acceso rápido a efectivo (como planes de viaje)? Si es así, empieza a ahorrar.
  3. ¿Está en camino de alcanzar su meta de jubilación a la edad deseada? Si no es así, comience a invertir.
  4. ¿Entiende los riesgos que implica invertir este dinero para una meta a largo plazo como la jubilación? Es posible que no pueda acceder a él hasta los 59 ½ años sin impuestos y una multa, se enfrentará al riesgo de volatilidad, etc. ¿Se siente cómodo esperando para acceder a su dinero para aprovechar la capitalización? Si es así, es posible que desee comenzar a invertir .
  5. ¿Se siente cómodo con su división actual de ahorro e inversión cada mes? ¿Dónde se siente que se está quedando corto?

Si bien esta lista de verificación no cubrirá todo, es un gran comienzo para visualizar el futuro que desea, planear cómo llegar allí y prepararse para lo que le costará. Como siempre, trabajar con su propio asesor financiero para revisar su estado financiero actual, sus metas financieras futuras y el plan exacto para alcanzarlas es siempre una ruta inteligente a seguir.