¿Cuáles son los diferentes rangos de puntaje crediticio? Experian

¿Cuáles son los diferentes rangos de puntaje crediticio? Experian
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13 enero, 2021

Hasta el 20 de abril de 2021, Experian, TransUnion y Equifax ofrecerán a todos los consumidores estadounidenses informes crediticios semanales gratuitos a través de AnnualCreditReport.com para ayudarlo a proteger su salud financiera durante las dificultades repentinas y sin precedentes causadas por COVID-19.

En este articulo:

  • Modelos de puntuación crediticia
  • Rangos de puntaje de crédito
  • ¿Qué es un buen crédito, de todos modos?
  • Cómo se calculan las puntuaciones de crédito
  • Otros factores a considerar
  • Por qué las puntuaciones de crédito pueden diferir entre Experian, TransUnion y Equifax
  • Amplíe su gama

Para interpretar su puntaje crediticio y lo que le dice sobre su poder de endeudamiento, debe comprender dónde se ubica el puntaje en el rango de puntaje entre los números más bajos y más altos generados por su sistema de puntaje.

Todos los puntajes crediticios tienen el mismo objetivo básico: ayudar a los prestamistas (y otros acreedores potenciales, como propietarios y empresas de servicios públicos) a comprender lo riesgoso que puede ser hacer negocios con usted. Los puntajes crediticios altos indican una probabilidad relativamente baja de incumplimiento y un riesgo relativamente bajo para los acreedores. Las puntuaciones más bajas, a su vez, indican un mayor riesgo.

Un puntaje crediticio extremadamente bajo, que sugiere un historial de mala gestión de la deuda, puede hacer que los acreedores decidan no prestarle dinero, alquilarle un apartamento o emitirle equipo de teléfono o cable. Con mayor frecuencia, los prestamistas utilizan las puntuaciones de crédito, junto con otra información, como el historial de empleo y la prueba de ingresos, para decidir cuánto están dispuestos a prestarle ya qué tasa de interés. Los propietarios y las empresas de servicios públicos también pueden usar las calificaciones crediticias para ayudar a decidir si cobrarle un depósito de seguridad y qué tan grande debería ser.

Si todos los demás factores son iguales, un puntaje crediticio más alto generalmente significa que pagará tasas de interés, tarifas y depósitos más bajos. Durante la vigencia de un préstamo, incluso una pequeña reducción en la tasa puede ahorrarle miles de dólares en intereses, por lo que vale la pena tener un puntaje crediticio alto.

Modelos de puntuación crediticia

Las puntuaciones de crédito se calculan mediante programas informáticos conocidos como modelos de puntuación . Los modelos de puntuación realizan un análisis estadístico sofisticado del contenido de su informe crediticio: su historial de préstamos y pago de deudas, según lo registrado por las tres oficinas de crédito nacionales: Experian, Equifax y TransUnion. Los modelos de puntuación buscan patrones en los datos de su informe crediticio que históricamente se han asociado con incumplimientos de pago entre los consumidores. Con base en la prevalencia (o ausencia) de estos patrones, los modelos de puntuación le asignan una puntuación, generalmente en forma de un número de tres dígitos, que refleja su riesgo previsto en relación con otros consumidores.

Los modelos desarrollados por diferentes empresas, como FICO ® Score ☉ y VantageScore ®, difieren en la forma en que calculan e informan las puntuaciones. A menudo, también hay varias versiones de un modelo determinado disponibles de su desarrollador (algo así como diferentes versiones de Windows o Android) y modelos especializados diseñados para industrias específicas. Al comparar un puntaje crediticio con otro, o al hacer un seguimiento de los cambios en los puntajes a lo largo del tiempo, es importante saber lo siguiente para asegurarse de hacer comparaciones de manzanas con manzanas:

  • Qué modelo de puntuación se utilizó para calcular su puntuación
  • El número de versión de ese modelo
  • Las puntuaciones más altas y más bajas que puede obtener con ese modelo (también conocido como rango de puntuación)
  • ¿Qué agencia de crédito proporcionó el informe de crédito del que se obtuvo la puntuación?

Siempre que reciba un puntaje de crédito, ya sea de un acreedor que le explica una decisión de préstamo o cuando verifique su propio puntaje con fines informativos, la ley requiere que se incluya esta información.

Rangos de puntaje de crédito

Tratar de interpretar un puntaje crediticio sin conocer su rango de puntaje es un poco como vestirse para salir cuando le dicen que la temperatura es de 30, pero no si está en grados Fahrenheit o Celsius. Saber qué escala aplicar hace una gran diferencia. En ese sentido, considere una puntuación de crédito de 700.

Como verá con más detalle a continuación, un puntaje de 700 en el rango de puntaje FICO ®, que abarca de 300 a 850, indica “buen crédito” y probablemente lo haría elegible para una variedad de ofertas de préstamos. Los FICO ® Scores se utilizan en el 90% de todas las decisiones de préstamos, por lo que un FICO ® Score es un reflejo bastante preciso de su solvencia, tal como lo podría ver un prestamista.

Los modelos de puntaje crediticio actuales del competidor de FICO ® VantageScore Solutions LLC también usan un rango de puntaje de 300 a 850, pero debido a que los modelos de VantageScore están calibrados de manera diferente a los modelos de FICO ®, un puntaje de 700 generado por esos modelos (VantageScore 3.0 o VantageScore 4.0) considerado bueno al borde de la feria.

  • Rango de puntaje automático FICO ®

El FICO ® Auto Score es una variación especial del FICO ® Score diseñado para su uso en la industria de financiamiento de automóviles y diseñado para predecir el riesgo de incumplimiento específicamente en los pagos del automóvil. Los FICO ® Auto Scores se generan haciendo ajustes adicionales a los FICO ® Scores estándar, pero utilizan un rango de puntaje diferente, 250 a 900, y los puntajes más altos indican un riesgo más bajo.

  • Rango de puntuación de la tarjeta bancaria FICO ®

El FICO ® Bankcard Score es otra variación específica de la industria del FICO ® Score, personalizado para ser utilizado por emisores de tarjetas de crédito. Está afinado para predecir el riesgo de incumplimiento específicamente en los pagos con tarjeta de crédito. Al igual que el Auto Score, el FICO ® Bankcard Score utiliza un rango de puntaje de 250 a 900, y los puntajes más altos indican un riesgo más bajo.

  • Puntuaciones e hipotecas FICO ®

La gran mayoría de los prestamistas hipotecarios que emiten nuevos préstamos hipotecarios y refinancian hipotecas existentes utilizan versiones específicas del FICO® Score estándar, con un rango de puntuación de 300 a 850, al evaluar las solicitudes de hipotecas:

  • FICO ® Score 2 basado en datos de Experian (también conocido como Experian / Fair Isaac Risk Model v2)
  • FICO ® Score 5 basado en datos de Equifax (también llamado Equifax Beacon 5.0)
  • FICO ® Score 4 basado en datos de TransUnion (también llamado TransUnion FICO ® Risk Score 04)

Estos modelos de puntuación dominan el mercado hipotecario porque su uso es obligatorio para todas las hipotecas vendidas a Fannie Mae y Freddie Mac, los mayores compradores de préstamos hipotecarios para viviendas residenciales del país. Los prestamistas que desean vender hipotecas a Freddie o Fannie utilizan estos modelos FICO ® para cumplir con los requisitos de Fannie y Freddie.

¿Qué es un buen crédito, de todos modos?

Los prestamistas quieren prestatarios que paguen sus deudas, a tiempo y según lo acordado en un contrato de préstamo. Si un prestamista cree que puede confiar en usted para hacer eso, le dice que tiene “buen crédito” o que es un prestatario de bajo riesgo. Si, con base en un historial de mala gestión de la deuda, un prestamista duda que usted reembolse un préstamo, considerará que usted tiene “mal crédito” y un prestatario de alto riesgo. La mayoría de los consumidores se encuentran en algún punto intermedio de ese espectro, y los puntajes crediticios ayudan a los prestamistas a comprender el nivel de riesgo crediticio de los prestatarios individuales.

Cada prestamista tiene sus propios criterios para gestionar el riesgo del prestatario. Algunos prestamistas evitan a todos los prestatarios excepto a los de menor riesgo, mientras que otros buscan prestatarios de mayor riesgo con el entendimiento de que pueden cobrarles tasas de interés y tarifas más altas como compensación.

Por lo general, los puntajes crediticios que fluctúan en algunos puntos hacia arriba o hacia abajo no tendrán un gran efecto en su capacidad para obtener la aprobación de un préstamo o tarjeta de crédito. Este es especialmente el caso si está muy por encima del requisito de puntaje de un prestamista para los mejores términos de crédito (piense en puntajes superiores a 800). Sin embargo, si un cambio de puntos reduce su puntaje por debajo del requisito mínimo de un prestamista, su solicitud podría ser rechazada.

La buena noticia es que los puntajes de crédito no son para siempre. Son instantáneas de un momento en su historial crediticio, y puede mejorar su puntaje crediticio tomando buenas decisiones crediticias y aprovechando las herramientas que lo ayudarán a elevar su puntaje al siguiente nivel. Experian Boost ™ †, por ejemplo, puede mejorar instantáneamente los puntajes de crédito en función de su informe de crédito de Experian al agregar su teléfono a tiempo y los pagos de servicios públicos a su historial de pagos. Pagar los saldos de las tarjetas de crédito es otra forma de aumentar sus puntajes rápidamente.

Los puntajes crediticios son un reflejo de su historial crediticio, de las decisiones (buenas y malas) que puede haber tomado sobre el manejo de las deudas. Las buenas decisiones crediticias de hoy pueden conducir a un historial crediticio más positivo en el futuro. Eso, a su vez, puede generar puntuaciones crediticias más altas y mejores oportunidades de endeudamiento.

Cómo se calculan las puntuaciones de crédito

Los cálculos específicos que usan FICO ® y VantageScore para generar puntajes de crédito son secretos comerciales, pero todos sus modelos operan con los mismos datos que se encuentran en su informe de crédito, los cuales corresponden directamente a las decisiones que toma sobre pedir prestado y devolver dinero.

  • Historial de pagos. Pagar facturas a tiempo ayuda a su puntaje crediticio. Ese es el factor más importante, que representa hasta el 35% de su puntaje FICO ® Score.
  • Utilización de crédito. Los expertos recomiendan no utilizar más del 30% del límite total de préstamos de su tarjeta de crédito para evitar reducir las calificaciones crediticias. El uso de crédito, también conocido como su tasa de utilización de crédito, es responsable de aproximadamente el 30% de su FICO ® Score.
  • Duración del historial crediticio. Los FICO ® Scores tienden a aumentar con el tiempo. Los nuevos usuarios de crédito no pueden acelerar eso, pero establecer un registro de pagos puntuales ayudará a construir puntajes a medida que se amplía el historial crediticio. La duración del historial crediticio representa hasta el 15% de su FICO ® Score.
  • Mezcla de crédito. Los puntajes de crédito reflejan su deuda pendiente total y los tipos de crédito que utiliza. El FICO® Score tiende a favorecer una variedad de tipos de préstamos, incluyendo tanto el crédito a plazos (préstamos con pagos mensuales fijos) como el crédito renovable (como tarjetas de crédito, con pagos variables y la capacidad de mantener un saldo). La combinación de créditos puede influir hasta en un 10% de su FICO ® Score.
  • Solicitudes de crédito recientes. Solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito desencadena un proceso conocido como una investigación difícil, en la que el prestamista solicita su puntaje crediticio para utilizarlo en su decisión de préstamo. Las consultas difíciles suelen reducir su puntaje crediticio en algunos puntos, pero mientras continúe pagando sus facturas a tiempo, los puntajes generalmente se recuperan en unos pocos meses. (Verificar su propio crédito es una consulta suave y no afecta su puntaje crediticio). Las solicitudes de crédito recientes pueden representar hasta el 10% de su puntaje FICO ® Score.
  • Información despectiva. Ciertas entradas del informe de crédito pueden reducir considerablemente las puntuaciones de crédito durante períodos prolongados, según la naturaleza de la información. Debido a que estas entradas no se encuentran en todos los informes de crédito, FICO ® no les asigna ponderaciones porcentuales, pero cuando aparecen, FICO ® las considera parte del historial de pagos. El impacto negativo de estas entradas disminuye con el tiempo, pero al menos inicialmente, pueden superar a todos los demás factores y reducir considerablemente su puntaje crediticio.

Las entradas despectivas incluyen cuentas vendidas en colecciones, ejecuciones hipotecarias y quiebras.

Los modelos de puntuación de VantageScore evalúan el crédito utilizando factores similares. VantageScore caracteriza su importancia relativa de la siguiente manera:

  • Más influyente : historial de pagos (pago de facturas a tiempo)
  • Muy influyente : edad y tipo de crédito (estableciendo una buena combinación de cuentas de préstamos); porcentaje del límite de crédito utilizado (evitando tarjetas “maximizadas”)
  • Moderadamente influyente : saldos totales y deuda (limitando la deuda a lo prudente)
  • Menos influyente : comportamiento crediticio reciente y consultas (solicitud de nuevo crédito); crédito disponible (evitando abrir cuentas de crédito innecesarias)

Las entradas despectivas también afectan gravemente las puntuaciones de crédito de VantageScore, pero el último modelo de la compañía, VantageScore 4.0, ignora ciertas cuentas de cobranza relacionadas con la deuda médica.

Si bien FICO ® y VantageScore difieren un poco en los factores que más importan, los modelos de calificación crediticia intentan identificar a los consumidores que manejan el crédito de manera responsable. Si adopta y mantiene buenos hábitos crediticios, todos sus puntajes crediticios tenderán a mejorar.

¿Qué factores influyen en las puntuaciones crediticias?
Factores que afectan las calificaciones crediticias
Factores que no afectan las calificaciones crediticias
Historial de pagos (incluye cuentas de quiebra, ejecución hipotecaria y cobranza) Edad, raza, color, origen nacional, sexo, estado civil o religión
Utilización de crédito Informacion de Empleo
Duración del historial crediticio Ingresos o ahorros
Mezcla de crédito Donde resides
Solicitudes de crédito recientes Pagos de pensión alimenticia o manutención infantil
Información que no aparece en su informe crediticio

Otros factores a considerar

  • Si es un nuevo usuario de crédito, probablemente tenga una puntuación de crédito comparativamente baja. Eso no significa que hayas hecho algo malo. Es solo un reflejo del deseo de los prestamistas de tener prestatarios con un historial de uso responsable del crédito. Siempre que pague sus facturas a tiempo y evite agotar sus tarjetas de crédito, su puntaje debe aumentar constantemente con el tiempo. Una forma de asegurarse de realizar todos los pagos a tiempo y no perder nunca un pago es configurar el pago automático en sus cuentas de crédito. Realmente no hay nada que se pueda hacer para acelerar el proceso, pero puedes descarrilarlo si eres descuidado, así que ten cuidado.
  • Los acreedores casi nunca basan sus decisiones sobre préstamos únicamente en las calificaciones crediticias. Dependiendo del tipo de préstamo y la cantidad que desee pedir prestada, es posible que le pidan prueba de ingresos, antigüedad en el empleo e incluso qué ahorros y otros activos tiene para evaluar su capacidad para pagar la deuda.

Los puntajes de crédito no toman en cuenta los ingresos, los ahorros, la duración del empleo o los pagos de pensión alimenticia o manutención de los hijos, pero los prestamistas pueden tener en cuenta estos factores adicionales al tomar decisiones sobre préstamos.

Por qué las puntuaciones de crédito pueden diferir entre Experian, TransUnion y Equifax

Las tres agencias de crédito reciben información sobre su uso de crédito en informes mensuales de sus prestamistas. El momento de esos informes varía un poco según la oficina y el prestamista, lo que significa que el contenido de sus archivos de crédito en las oficinas rara vez es idéntico. Por esa razón, incluso si se usa el mismo modelo de calificación crediticia en dos o más oficinas al mismo tiempo, es muy probable que haya alguna discrepancia en las calificaciones. Las diferencias de veinte puntos no son inusuales y es posible que existan brechas más amplias.

Reconociendo esto, algunos prestamistas solicitan calificaciones de dos o incluso de las tres agencias cuando están considerando solicitudes de crédito. No existen reglas estrictas sobre esto, pero los prestamistas que obtienen dos puntajes a menudo usan el más bajo en su toma de decisiones, mientras que los prestamistas que obtienen tres puntajes generalmente consideran el puntaje medio.

¿Qué significan sus calificaciones crediticias?

Debido a que los puntajes de crédito genéricos resumen su historial de uso de crédito y comportamiento de pago de préstamos en un solo punto de referencia, los prestamistas a menudo los usan como un barómetro de la calidad del crédito. Cada prestamista establece sus propios estándares, pero aquí hay un desglose aproximado de cómo los prestamistas ven las distintas agrupaciones de FICO ® Scores:

Excepcional: 800 a 850. FICO ® Scores que van de 800 a 850 se consideran excepcionales. Las personas con puntajes en este rango generalmente experimentan procesos de aprobación fáciles cuando solicitan un nuevo crédito, y es probable que se les ofrezcan los mejores términos de préstamo disponibles, incluidas las tasas de interés y tarifas más bajas.

Muy bueno: 740 a 799. Las calificaciones FICO ® en el rango de 740 a 799 se consideran muy buenas. Las personas con puntajes en este rango pueden calificar para mejores tasas de interés de los prestamistas.

Bueno: 670 a 739. FICO ® Scores en el rango de 670 a 739 se califican como buenos. Este rango incluye el puntaje crediticio promedio de los EE. UU. Y los prestamistas consideran a los consumidores con puntajes en este rango como prestatarios “aceptables”. Es probable que las personas con puntajes en este rango califiquen para una amplia gama de préstamos y tarjetas de crédito, pero es probable que se les cobren tasas de interés algo más altas que las mejores disponibles.

Regular: 580 a 669. Las puntuaciones FICO ® que van de 580 a 669 se consideran razonables. Los prestamistas pueden descalificar a las personas con estos puntajes si solicitan préstamos convencionales. Los consumidores con puntajes en este rango pueden considerarse prestatarios de alto riesgo, elegibles solo para préstamos con tasas de interés significativamente más altas que las mejores disponibles.

Muy deficiente: 300 a 579. Las calificaciones FICO ® que van de 300 a 579 se consideran deficientes. Muchos prestamistas rechazan las solicitudes de crédito de personas con puntajes en este rango, lo que podría ser el resultado de una quiebra u otros problemas crediticios importantes. Los solicitantes de tarjetas de crédito con puntajes en este rango solo pueden calificar para tarjetas aseguradas que requieren realizar un depósito en efectivo equivalente al límite de gasto de la tarjeta. Las empresas de servicios públicos pueden requerir que los clientes con puntajes en este rango depositen depósitos de seguridad considerables.

Amplíe su gama

Comprender dónde se ubica su puntaje de crédito en el rango de puntaje para el modelo que lo generó es esencial para que el puntaje tenga sentido. También es fundamental para cualquier plan que pueda tener para realizar un seguimiento y mejorar su puntaje con el tiempo. Con paciencia y perseverancia, prácticamente cualquier persona puede mejorar sus puntuaciones. Comprometerse a evitar los pagos atrasados ​​puede ser un buen primer paso. Centrarse en mantener los saldos de las tarjetas por debajo del 30% de sus límites es otra. Y otro más es verificar los informes crediticios que subyacen a sus puntajes crediticios.

Puede consultar sus informes de crédito de cada una de las agencias de crédito nacionales de forma gratuita una vez al año en AnnualCreditReport.com. La revisión de su informe de crédito le permitirá saber si hay entradas despectivas en su expediente y le indicará a quién contactar para abordarlas. Además, puede monitorear su crédito de forma gratuita a través de Experian y obtener su puntaje de crédito e informe de crédito gratuitos, así como alertas sobre cualquier actividad crediticia no autorizada que podría ser una señal de robo de identidad.

Una mejor comprensión de los puntajes crediticios y los comportamientos crediticios que los determinan pueden ayudarlo a aumentar su puntaje a lo largo del rango de puntajes, hacia un mejor perfil crediticio y mayores opciones y oportunidades de préstamos.