Cómo usar una tarjeta de crédito para generar crédito

Cómo usar una tarjeta de crédito para generar crédito
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13 enero, 2021

Puede usar su tarjeta de crédito para más que comprar cosas

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Tara Moore / Taxi / Getty Images

Pero si está reconstruyendo su puntaje crediticio o está comenzando desde cero, puede ser difícil obtener la aprobación de una tarjeta de crédito en primer lugar. Y, una vez que tenga una tarjeta de crédito, es fácil dañar su puntaje crediticio y empeorarlo que antes de comenzar. Eso es especialmente cierto si no conoce las mejores formas de administrar sus tarjetas de crédito.

Afortunadamente, aprender a administrar bien sus tarjetas de crédito no es ciencia espacial. Si sigue unos sencillos pasos, estará en camino hacia una mejor calificación crediticia y un futuro financiero más brillante.

Verifique su puntaje de crédito

Los tipos de tarjetas de crédito que puede solicitar dependerán de su puntaje crediticio. Por lo tanto, antes de comenzar a solicitar tarjetas de crédito, es útil saber cuál es su puntaje crediticio para que pueda solicitar las correctas.

Discover es uno de varios emisores de tarjetas de crédito que ofrecen herramientas gratuitas de monitoreo de crédito a cualquier persona que se registre, sea o no titular de la tarjeta. El servicio de Discover ofrece una versión del puntaje de crédito FICO, que utilizan la mayoría de los prestamistas. Puede utilizar el servicio para ver su puntaje crediticio actual.

Según Experian, una de las tres principales agencias de crédito que recopilan y evalúan información crediticia del consumidor, su puntaje se puede clasificar de la siguiente manera:

  • Excepcional: 800-850
  • Muy bueno: 740-799
  • Bueno: 670-739
  • Regular: 580-669
  • Muy pobre: ​​300-579

Utilice esta información para delimitar qué tarjetas pueden ser mejores para usted. Por ejemplo, si tiene un puntaje de crédito “Justo” (580-669), puede ahorrar tiempo y realizar consultas exhaustivas en su informe crediticio si espera para solicitar mejores tarjetas de crédito hasta que haya acumulado su crédito.

Comprenda lo que entra en una puntuación de crédito

Su puntaje crediticio se compone de varias partes, cada una de las cuales puede afectar su puntaje crediticio de diferentes maneras. Según FICO, esto es lo que se incluye en su puntaje crediticio:

  • Historial de pagos: 35%
  • Cantidades adeudadas: 30%
  • Duración del historial crediticio: 15%
  • Crédito nuevo: 10%
  • Mix de crédito: 10%

Estas son categorías amplias y hay varias formas en que cada una puede afectar su puntaje crediticio. Por ejemplo, mientras que los “montos adeudados” comprenden el 30% de su puntaje general, FICO realmente considerará los tipos de deuda que tiene de manera diferente. Analizará cuánta deuda tiene en general, cuánto de su crédito disponible está utilizando y cuánto aún debe en deuda renovable (tarjetas de crédito) y préstamos a plazos como préstamos estudiantiles e hipotecas cuando calcula su puntaje.

Suena confuso al principio, pero también es una buena noticia para usted: significa que tiene muchas opciones para mejorar su puntaje crediticio.

Considere una tarjeta de crédito asegurada

Si tiene mal crédito, una opción es una tarjeta de crédito asegurada. Están disponibles para casi cualquier persona, pero hay una trampa. Debe realizar un depósito reembolsable para abrir la cuenta, a menudo de varios cientos de dólares. Por lo general, el depósito también es su límite de crédito.

Todos los titulares de tarjetas deben tratar sus cuentas de tarjetas de crédito de manera responsable. Este uso cuidadoso es especialmente cierto para los titulares de tarjetas de crédito garantizadas. Las altas tasas de interés y las elevadas tarifas que a menudo vienen con estas tarjetas significan que los errores o lapsos pueden resultar muy costosos, muy rápido.

Abrir una tarjeta de crédito asegurada y administrarla bien puede ayudar a casi todos los aspectos de su puntaje crediticio. Por ejemplo, si realiza todos sus pagos a tiempo, establecerá un historial de pagos positivos. Y si mantiene su tarjeta abierta el tiempo suficiente, desarrollará un historial crediticio extenso.

Las tarjetas de crédito aseguradas a menudo incluyen tarifas adicionales que las tarjetas de crédito estándar no tienen y tasas de interés más altas. Pero son tarjetas de crédito reales y le ayudarán a generar crédito.

Una vez que su puntaje sea lo suficientemente alto como para ser aprobado para mejores tarjetas, puede considerar cerrar su tarjeta segura si desea ahorrar dinero (su depósito será reembolsado si su cuenta se paga en su totalidad). El emisor de su tarjeta de crédito asegurada puede incluso invitarlo a actualizar su tarjeta a una tarjeta de crédito sin garantía después de un período y reembolsar su depósito.

Evite obtener demasiadas tarjetas de crédito

Puede ser tentador registrarse para obtener muchas tarjetas de crédito, especialmente con las tentadoras recompensas y ofertas especiales de financiamiento en la tienda. Si bien no hay nada de malo en abrir más de una cuenta de tarjeta de crédito, no existen reglas simples sobre cuántas tarjetas son demasiadas. Sin embargo, definitivamente llega el momento en que administrar varias cuentas es más problemático de lo que vale la pena.

Si una nueva tarjeta de crédito lo tentará a comprar más de lo que puedes pagar, o si tienes problemas para recordar hacer los pagos de la nueva tarjeta junto con todos los demás, no la abras. Estas cosas solo dañarán su crédito en lugar de ayudarlo. Además, cada vez que abra una nueva tarjeta, aparecerá como una consulta en su informe, lo que puede reducir su puntaje hasta por un año.

Haga siempre sus pagos a tiempo

El factor más importante que afecta su puntaje crediticio es si realiza sus pagos a tiempo o no. Un solo pago atrasado puede tener un impacto significativo en su puntaje crediticio. Peor aún, la marca permanecerá en su informe crediticio durante siete años, aunque el efecto negativo desaparecerá con el tiempo.

La buena noticia es que puede evitar por completo los pagos atrasados ​​comprometiéndose a hacer esos pagos a tiempo, siempre. Un truco consiste en configurar el pago automático en su cuenta de tarjeta de crédito por al menos el pago mínimo adeudado cada mes.

Mantenga sus saldos bajos o mejor aún, inexistentes

El segundo factor más importante que afecta su puntaje crediticio es la cantidad de deuda que tiene, especialmente en relación con su crédito disponible. Esta cifra se conoce como índice de utilización del crédito y es simplemente una medida de los saldos combinados de sus tarjetas de crédito en comparación con su crédito total disponible.

Por ejemplo, digamos que tiene dos tarjetas de crédito, cada una con un límite de $ 5,000. Si tiene un saldo de $ 1,500 en uno y $ 3,500 en el otro, su índice de utilización de crédito es del 50% porque su saldo combinado es de $ 5,000 y su límite combinado es de $ 10,000.

La mayoría de los expertos en crédito recomiendan mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30%. Cuanto más bajo, mejor, y lo mejor de todo, es si puede pagar sus saldos por completo y no debe ninguna deuda de tarjeta de crédito.

Puede hacer esto cobrando solo lo que pueda pagar cada mes. También puede hacer pagos múltiples y más pequeños cada mes para mantener sus gastos bajo control y evitar facturas monstruosas y sorpresas al final del mes. Si lo hace, mejorará su puntaje crediticio y no deberá intereses si paga el saldo en su totalidad cada mes.

En lugar de realizar un único pago mensual con tarjeta de crédito, considere realizar dos o varios pagos más pequeños. Primero, reducirá el saldo que el banco reporta al buró de crédito, mejorando levemente su índice de utilización. En segundo lugar, como los cargos financieros a menudo se calculan en función del saldo diario promedio, puede reducir el interés que paga reduciendo los saldos diarios al principio del período de facturación.

Mantenga abiertas sus viejas tarjetas de crédito

La duración de su historial crediticio es un factor relativamente menor para determinar su puntaje crediticio, pero de todos modos es importante. Para calcular este factor, los modelos de calificación crediticia tomarán la antigüedad promedio de todas sus cuentas.

Este cálculo de plazo significa que si mantiene abiertas sus tarjetas de crédito más antiguas, puede mantener un historial crediticio extenso que aumentará su puntaje crediticio. Si cierra esas tarjetas de crédito antiguas, su historial crediticio se acortará y, como resultado, su puntaje podría caer.

Por supuesto, también hay ocasiones en las que todavía vale la pena cerrar una tarjeta de crédito antigua. Si tiene una tarifa anual alta y ya no la usa, debe cerrarla. Y si esa vieja tarjeta lo tienta a revivir algunos viejos y malos hábitos de gasto, definitivamente debería cerrarla.

Mantenga un fondo de emergencia

Las personas a menudo se endeudan con las tarjetas de crédito porque surgen las sorpresas de la vida, y es más fácil poner los gastos en una tarjeta de crédito y pagarlos más tarde. Pero para muchas personas, “más tarde” nunca sucede realmente porque siguen apareciendo emergencias y esos nuevos gastos se unen a los viejos en la tarjeta de crédito. Este uso hace que el saldo de su tarjeta de crédito aumente, lo que empeora el índice de utilización y conduce a una puntuación de crédito más baja.

La mejor manera de romper este ciclo es manteniendo un fondo de emergencia separado. De esa manera, puede usar su tarjeta de crédito para cubrir los costos de emergencia si lo desea (especialmente si obtendrá recompensas por ello), pero también puede pagar los cargos de inmediato y mantenerse fuera del ciclo de la deuda.

Puede usar tarjetas de crédito para generar crédito

El uso de tarjetas de crédito para generar crédito es un arma de doble filo. Si lo maneja bien, puede aumentar su crédito y desbloquear puertas que no estaban abiertas para usted anteriormente. Pero si no es tan bueno administrando sus tarjetas de crédito, puede dañar aún más su puntaje crediticio.

Es importante ser honesto consigo mismo sobre si puede usar las tarjetas de crédito de manera responsable. Si es así, estará bien encaminado hacia una mejor calificación crediticia.