Cómo usar las tarjetas de crédito con prudencia ~ Hágase rico lentamente

Cómo usar las tarjetas de crédito con prudencia ~ Hágase rico lentamente
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13 enero, 2021

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¡Ha vuelto a lo básico el mes en Get Rich Slowly! Hoy en día, vamos a tomar un largo vistazo a cómo usar las tarjetas de crédito con prudencia. Lo crea o no, las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta útil, siempre y cuando no se endeude.

Durante mucho tiempo pensé que las tarjetas de crédito eran malas. Comenzando en la universidad, abusé de las tarjetas de crédito. Como resultado, terminé muy endeudado. Esas dos décadas de deuda apestaron y me llevaron a creer que las tarjetas de crédito eran peligrosas.

Bueno, las tarjetas de crédito son peligrosas, pero no son malas. Las tarjetas de crédito son una herramienta. Como cualquier otra herramienta, las tarjetas de crédito se pueden usar para construir o destruir. Así como trataría una motosierra con respeto, debe tener cuidado con el crédito para evitar lastimarse. Si usa las tarjetas de crédito con prudencia, ¡en realidad pueden brindarle una ventaja financiera!

Debido a que este es un artículo largo, he creado una tabla de contenido para que pueda saltar a la sección que necesita. (O puede leer todo, por supuesto).

Cómo funcionan las tarjetas de crédito

Primero, repasemos algunos conceptos básicos.

Cuando compra algo con una tarjeta de crédito, está tomando un pequeño préstamo del emisor de la tarjeta (Bank of America, Capital One, su cooperativa de crédito local) y le debe esa cantidad al emisor. Si paga su saldo en su totalidad cada mes, la tarjeta básicamente le otorga un préstamo a corto plazo sin intereses. Te estás aprovechando de “flotar”.

Esta flotación libre es algo bueno, siempre y cuando pague su saldo todos los meses. Pero si lleva un equilibrio, la ventaja de flotar se desvanece. Todo lo que pueda ganar se pierde debido a las tarifas y las altas tasas de interés.

¿Cuántos estadounidenses tienen saldos y cuánta deuda tiene el tarjetahabiente promedio? Hay muchos datos contradictorios, pero una fuente confiable de información es la Reserva Federal, que cada tres años publica su Encuesta de Finanzas del Consumidor. El último estudio, de 2016, encontró que:

  • El 43,9% de las familias estadounidenses tienen deudas con tarjetas de crédito y
  • la cantidad promedio adeuda es de $ 5700.

Claramente, muchos estadounidenses continúan luchando por usar las tarjetas de crédito de manera inteligente.

Dicho esto, no todos los que usan tarjetas de crédito se endeudan. De hecho, la Encuesta de Finanzas del Consumidor muestra que más de la mitad de los estadounidenses usan tarjetas de crédito sin endeudarse. Los tratan como una conveniencia.

Historia real: el año pasado, fui a un banco para solicitar una nueva tarjeta de crédito para viajes. Durante el proceso de media hora, conversé con el banquero. “A los bancos no nos gustan las personas como tú”, me dijo. “Estoy seguro de que eres un buen tipo, pero pagas tu factura todos los meses. No ganamos dinero contigo. Afortunadamente, ¡el 90% de las personas que usan tarjetas de crédito apestan con el dinero! ” Me dijo que los bancos están dispuestos a perder dinero con un puñado de personas que usan las tarjetas de crédito con prudencia porque ganan mucho dinero con las personas que abusan de ellas.

¿Por qué utilizar una tarjeta de crédito?

Si las tarjetas de crédito son tan peligrosas, ¿por qué usarlas? Seamos claros en una cosa: si te preocupa la autodisciplina, si existe la más mínima posibilidad de que usar tarjetas de crédito te lleve a endeudarte, la decisión inteligente es no usarlas. Sea más listo que usted mismo al no dejarse tentar.

Dicho esto, aquí hay razones por las que la gente usa tarjetas de crédito:

  • Conveniencia. Es más fácil llevar consigo una sola pieza de plástico que lidiar con efectivo y cheques. Además, a mucha gente le gusta el mantenimiento automático de registros que se obtiene al usar una tarjeta.
  • Proteccion. La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen una variedad de funciones que protegen sus compras. Algunos amplían las garantías de los fabricantes. Otros ofrecen seguros para cosas como coches de alquiler. Otros te protegen en el caso de que una compra salga mal. Además de eso, si le roban la billetera, su efectivo se pierde. Pero la Ley de Facturación de Crédito Justa limita su responsabilidad por una tarjeta de crédito robada a $ 50.
  • Construyendo crédito. Su puntaje de crédito tiene un gran impacto en sus finanzas personales. El uso inteligente de las tarjetas de crédito mejora su puntaje crediticio para que pueda obtener las mejores tasas en préstamos para automóviles, hipotecas y otros productos financieros, incluidas, por supuesto, otras tarjetas de crédito.
  • Recompensas. Hoy en día, la mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen beneficios de algún tipo. Algunos ofrecen millas de aire. Otros ofrecen bonificaciones de devolución de efectivo. La nueva tarjeta de crédito para viajes que recogí el año pasado incluye todo tipo de beneficios, incluida la verificación previa de la TSA y el acceso a las salas VIP del aeropuerto.

Nuevamente, estos beneficios no tienen sentido si no usa las tarjetas de crédito con prudencia. Si no realiza un pago o tiene un saldo, ha negado su bono de devolución de efectivo durante los próximos meses (o años ) y ha dañado su puntaje crediticio. Pague su saldo en su totalidad cada mes y las tarjetas de crédito pueden ser una valiosa adición a su caja de herramientas de dinero.

Habilidades esenciales con las tarjetas de crédito

Está bien, lo entiendes. Las tarjetas de crédito son las motosierras de las finanzas personales. Usados ​​sabiamente, pueden ser una herramienta increíble. Usado descuidadamente, es probable que se corte un brazo (metafórico). Dirijamos nuestra atención ahora a algunas habilidades esenciales de tarjetas de crédito.

En primer lugar: para utilizar una tarjeta de crédito sin quemarse, no puede permitir que cambie sus hábitos de gasto. Una tarjeta de crédito no es una licencia para gastar; es solo una forma diferente de pagar. Si usa tarjetas de crédito para gastar más de lo que gana, las está usando incorrectamente.

Estas son las que considero cinco habilidades esenciales para usar las tarjetas de crédito de manera inteligente:

  • Aprenda a leer la letra pequeña . Lea la información legal cuando complete la solicitud, cuando reciba la tarjeta y en cualquier envío futuro. Los términos y condiciones de la tarjeta de crédito pueden resultar confusos. Este glosario de tarjetas de crédito de Wells Fargo puede ayudar. Si no entiende algo, pida ayuda.
  • Del mismo modo, revise su estado de cuenta todos los meses. Las fechas de vencimiento, las tarifas y las tasas de interés están sujetas a cambios. Concilie las transacciones y esté atento a los fraudes. Muchas personas, y yo soy una de ellas, revisan sus estados de cuenta en línea varias veces al mes. Prestando atención, puede evitar que las pequeñas molestias se conviertan en grandes molestias. (Ayer mismo encontré un error de facturación. Me cobraron por dos episodios de Smallville en iTunes. Solo cuesta $ 1.98, pero no son $ 1.98 lo que gasté, así que lo impugné).
  • Como siempre, no tenga miedo de hablar. Si nota algo extraño en su factura, llame al servicio al cliente. Si desea disputar un cargo, llame al servicio al cliente. Si desea una reducción de la tarifa, llame al servicio al cliente. Nunca está de más preguntar.
  • Tenga cuidado con las ofertas especiales que le envía la compañía de su tarjeta de crédito. Comprende las tarifas de los avances. Tenga cuidado con las ofertas para omitir un pago. Sospeche de otros productos que la empresa intenta impulsar: seguros, protección contra fraudes, etc. Muchos de estos son malos negocios para los consumidores.
  • Finalmente, pague su factura a tiempo y en su totalidad todos los meses . Si aún no tiene una deuda de tarjeta de crédito, no comience. No confíe en las tarjetas de crédito para mantener un estilo de vida que no puede pagar. No recurrir a la utilización de una tarjeta de crédito porque no se puede permitirse el lujo de pagar en efectivo por algo – utilizar una tarjeta de crédito, ya que puede .

Todas estas habilidades son bastante académicas. Son importantes, sí, pero no abordan los problemas de comportamiento que conducen a la deuda de la tarjeta de crédito. Una cosa es decir “paga tu factura a tiempo y en su totalidad todos los meses”, pero otra cosa es hacerlo realmente. Lo que la mayoría de la gente necesita son métodos de la vida real para usar tarjetas de crédito sin endeudarse. Permítame mostrarle las cuatro leyes que utilizo para guiar el uso de mi tarjeta de crédito.

Cómo usar las tarjetas de crédito con prudencia

No puedo hablar por todos, pero sé que para mí , tuve que adoptar un conjunto real de pautas escritas para definir cómo sería el comportamiento aceptable de las tarjetas de crédito. No es broma. Debido a que había estado endeudado con tarjetas de crédito durante veinte años , cuando decidí volver a ingresar al mundo de las tarjetas de crédito en 2007, estaba muy nervioso. Establezco las siguientes reglas básicas:

  • Decidí tomar la decisión de comprar primero y luego decidir cómo pagar. Esto puede parecer de sentido común, pero solía dejar que el hecho de que podía pagar a crédito influyera en mi decisión: “Tengo una tarjeta de crédito, así que puedo cargarla y pagar más tarde”. Ahora, sin embargo, decido si realizar una compra o no, y luego decido qué método de pago tiene más sentido para mí: efectivo, crédito, débito, cheque, etc. (hago esto porque las investigaciones muestran que las personas tienden a gastar más con crédito que con efectivo. Estoy seguro de que no estoy negando completamente este efecto, pero al anteponer la decisión de compra a la decisión de pago, espero mitigar el uso excesivo del crédito).
  • Prometí no comprar nada a menos que tuviera dinero en efectivo en el banco. En otras palabras, si veo un nuevo sistema de videojuegos que quiero, no lo compraré a crédito si hacerlo significa que tengo que esperar a que llegue el efectivo. O si decido hacer un safari a Sudáfrica. , No hago la compra a menos que ya tenga efectivo en el banco para cubrir todos los gastos. Solo uso crédito si realmente puedo pagar en efectivo. (¿Por qué no pagar en efectivo entonces? Porque a menudo el crédito es más conveniente, y porque al pagar con crédito obtengo un 1% de reembolso en efectivo).
  • Prometí pagar mi tarjeta en su totalidad todos los meses. Esto se remonta al último elemento de la lista anterior: nunca llevo saldo. Ésta es mi regla número uno. Todo lo demás es secundario. Cuando decidí volver a intentar usar tarjetas de crédito con tarjetas de recompensas, prometí que si alguna vez tenía saldo, cancelaría la tarjeta. Han pasado más de diez años y nunca he tenido un equilibrio.
  • Me dije a mí mismo que nunca usaría mi tarjeta para una compra impulsiva. Una de las cosas que me metió en problemas con el crédito durante la década de 1990 fue el gasto impulsivo. Y aunque todavía lucho por la compulsión de gastar, al no usar el crédito me limito al dinero que tengo en el bolsillo. (Tampoco trato de usar mi tarjeta de débito para gastos impulsivos).

A pesar de estos cuidadosos pasos, a veces me preocupo por el uso del crédito. Las investigaciones muestran que las personas tienden a gastar más con crédito que con efectivo. Soy yo haciendo eso? ¿Mi uso del crédito está perjudicando a las empresas locales? (No usaré crédito en la librería local, por ejemplo, porque hablé con el propietario y sabemos que las tarifas del comerciante por el uso de la tarjeta perjudican su negocio. Siempre pago en efectivo cuando le compro). crédito, ¿estoy alimentando al monstruo de los préstamos predatorios?

Cómo elegir una tarjeta de crédito

No hay dos tarjetas de crédito iguales. Cada uno tiene sus propias ventajas y desventajas. Durante la última década, he llegado a creer que elegir una tarjeta de crédito es un poco como elegir una pareja. Probablemente suene una tontería, pero no estoy bromeando.

En lugar de simplemente casarte con la primera persona que conoces, te tomas tu tiempo para encontrar una pareja que mejore tu vida. Debería hacer lo mismo cuando busque tarjetas de crédito. Decida qué características son importantes para usted, luego dedique tiempo a buscar hasta encontrar la tarjeta que mejor se adapte a sus necesidades.

El factor más importante a considerar es si actualmente tiene saldo en sus tarjetas o no. Si lo hace, o le preocupa que pueda hacerlo en el futuro, busque tarjetas con tasas de interés bajas. Por otro lado, si paga su saldo en su totalidad cada mes como debería, entonces la tasa de interés de su tarjeta de crédito no importa. En su lugar, busque una tarjeta sin tarifa anual y / o un programa de recompensas sólido. (Mi última tarjeta en realidad tiene una tarifa anual descomunal – ¡$ 300! – pero también viene con un “crédito de viaje” de $ 300, que efectivamente anula ese cargo anual).

En cualquier caso, tenga en cuenta lo siguiente cuando busque la tarjeta perfecta:

  • Tómese su tiempo para investigar. Su objetivo es encontrar la tarjeta que mejor se adapte a sus necesidades, así que no se registre para recibir la primera oferta que le llegue por correo. Puede buscar tarjetas en sitios como Consumer Reports, Card Ratings, Index Credit Cards y NerdWallet.
  • Consulte con su cooperativa de crédito. Si pertenece a una cooperativa de crédito, es posible que pueda obtener una gran oferta con una tarjeta. Un estudio de 2009 de Pew Charitable Trusts encontró que “las cooperativas de crédito ofrecían tasas anunciadas significativamente más bajas en comparación con las tarjetas de crédito bancarias, con multas que eran la mitad del costo de las tarifas bancarias comparables y menos peligros asociados con prácticas ‘injustas o engañosas'”.
  • Si busca una tarjeta de recompensas, elija una que ofrezca algo que valora. Algunos ofrecen millas de viajero frecuente u otros “puntos”. Si te atraen, genial. Pero si no es un gran viajero, considere una tarjeta de reembolso. El efectivo es versátil y, a diferencia de las millas aéreas, nunca caduca.
  • Tenga cuidado con las tarifas adicionales. Algunas tarjetas elegantes tienen grandes ventajas, a un precio. Por lo general, es mejor tener una tarjeta sin cargo que pagar $ 50 o $ 100 (o más) por funciones que rara vez usa.
  • Busque algo más que una tasa de interés baja. Aunque pueda parecer un galimatías, el método de una tarjeta de crédito para calcular el saldo de las compras es importante. Busque tarjetas que calculen su interés usando “saldo diario promedio” o “saldo ajustado”.

Una vez que haya elegido una tarjeta de crédito, asegúrese de comprender sus limitaciones. Siempre lea la letra pequeña antes de registrarse. Recuerde: su objetivo es elegir una herramienta útil. No buscas una aventura de una noche, sino una relación a largo plazo con la que puedas vivir.

¿Qué tarjetas de crédito utilizo? En 2007, a instancias de los lectores de Get Rich Slowly, me inscribí en la tarjeta Capital One No-Hassle Cash Back, que no solo me dio un reembolso del uno por ciento en cada compra, sino que también incluía algunos beneficios de viaje ingeniosos. Durante una década, esa fue mi principal tarjeta de crédito personal. (En 2011, me inscribí en una tarjeta de British Airways de Chase, pero eso fue solo para obtener millas. No la uso).

En enero pasado, “> cambié mi tarjeta Capital One a la Reserva Chase Sapphire porque esta última cuenta con toneladas de beneficios de viaje, que uso a menudo. Entonces, ahí lo tienes: tengo tres tarjetas de crédito personales, aunque solo uso activamente una de ellas.

Cómo disputar los cargos de la tarjeta de crédito

Los errores ocurren. De vez en cuando, un restaurante le cobrará dos veces por la misma comida. O te cobrarán por la cena de otra persona. El mes pasado, mi novia notó que la membresía del gimnasio que había cancelado dos meses antes todavía se estaba cargando en su cuenta.

Cuando nota algo extraño en el extracto de su tarjeta de crédito, es importante actuar rápidamente para corregir el problema. Así es cómo:

  • Reúna documentación. Para facilitar las cosas al intentar resolver el problema, dedique tiempo a recopilar información de apoyo, como recibos, garantías y contratos escritos.
  • Empiece por la fuente. Antes de comunicarse con el emisor de su tarjeta de crédito, primero comuníquese con el comerciante que cargó la tarjeta. Explique el problema y pídales que lo resuelvan. Si eso no vale la pena, a continuación, pasar al siguiente paso.
  • Presenta una disputa con el emisor de tu tarjeta. Tan pronto como sea posible, envíe una queja por escrito a la dirección de “consultas de facturación” del emisor (no a la dirección donde envía los pagos). Incluya información sobre su cuenta, una explicación del problema y copias de cualquier documentación de respaldo. La FTC ofrece una descripción detallada del proceso. Además, la mayoría de los emisores de tarjetas ahora tienen un proceso de resolución de disputas en línea, que puede ser más conveniente que presentar una disputa por correo.
  • Lleve su queja a otra parte. Si no está satisfecho con el resultado, comuníquese con agencias como la oficina del Fiscal General de su estado o el Better Business Bureau local.

Tenga en cuenta que estos pasos son para disputar cargos indebidos, no para pelear por mercadería de mala calidad. Su tarjeta de crédito puede ofrecer cierta protección si su nueva computadora es un limón, pero tendrá que leer el contrato de su tarjeta para conocer sus derechos. Guarde el proceso de disputa para los errores de facturación reales.

Cómo cancelar una tarjeta de crédito

Si tiene problemas con el gasto compulsivo, es mejor quitarse la herramienta que hace que sea tan fácil meterse en problemas. No se limite a cortar sus tarjetas de crédito, cancélelas. Si lo hace, obtendrá tiempo para aprender a administrar el crédito de manera responsable sin la tentación constante de gastar. Incluso si no tiene problemas con el crédito, es posible que desee cerrar una cuenta de vez en cuando.

Cancelar una tarjeta de crédito es fácil. Pero si lo vas a hacer, hazlo bien.

  • Cierre solo una cuenta a la vez, incluso si está cerrando varias. Primero, cancele las tarjetas que le cobran tarifas. Además, es mejor cancelar las tarjetas nuevas antes que las antiguas. Y es posible que desee conservar tarjetas con buenos programas de recompensas.
  • Antes de cerrar una cuenta, cancele su saldo o transfiéralo a otra parte. Si intenta cancelar una tarjeta mientras aún tiene saldo, podría terminar pagando tarifas desagradables y altas tasas de interés.
  • Comuníquese con la compañía de su tarjeta de crédito. Puede cancelar algunas cuentas en línea, lo cual es conveniente porque, a menudo, cuando intenta cancelar por teléfono, el representante de ventas hará todo lo posible para convencerlo de que se quede. Si esto sucede, sea firme.
  • Envíe una confirmación por escrito. Haga un seguimiento escribiendo una carta como esta al emisor de la tarjeta.
  • Mire su informe crediticio. Pueden pasar varias semanas hasta que los cambios aparezcan en su informe crediticio. Es su responsabilidad asegurarse de que el informe sea preciso, así que manténgalo controlado. Es posible que también desee ver su puntaje de crédito para ver si cancelar la tarjeta causó algún daño.
  • Cuando esté seguro de que la cuenta está cerrada, corte su tarjeta.

Tenga en cuenta que cancelar una tarjeta de crédito puede afectar su puntaje crediticio. Parte de su puntaje se basa en la cantidad de crédito disponible que realmente usa; este es su índice de utilización de crédito. Cuando cierra una tarjeta, esta proporción aumenta porque está utilizando más de su valioso crédito. Y cuando esta proporción aumenta, su puntaje crediticio disminuye. (También tenga en cuenta que cuanto más tiempo haya tenido una cuenta, más afectará su puntaje crediticio al cerrarla).

Si cree que es importante mantener un puntaje crediticio alto y está seguro de que no abusará de ellos, mantenga las cuentas abiertas. Pero es un error conservar sus tarjetas de crédito si tenerlas lo tentará aún más a endeudarse.

Pensamientos finales

La industria de las tarjetas de crédito ganó $ 163 mil millones a través de tarifas e intereses en 2016. Gran parte de estas ganancias se deben a que han facilitado que la gente gaste más de lo que debería y porque la gente no entiende las reglas del juego. Recuerde: la compañía de su tarjeta de crédito no es su amiga. ¡Esperan que lo arruines porque así es como ganan dinero! De hecho, el término de la industria para alguien que paga sus facturas a tiempo es “inactivo”. Bien, ¿eh?

Pero millones de personas, más de la mitad de los usuarios de tarjetas de crédito en los Estados Unidos, han descubierto que si cumplen las reglas, las tarjetas de crédito pueden hacerles la vida un poco más fácil. (¡Algunas personas valientes incluso intentan vencer a las compañías de tarjetas de crédito en su propio juego!)

Sus tarjetas de crédito nunca lo harán arruinar, pero si se usan sabiamente, pueden cobrarle por concentrarse en las cosas que más importan en su vida y ganar algunas recompensas en el proceso.