Cómo obtener una línea de crédito comercial: paso a paso | BlueVine

Cómo obtener una línea de crédito comercial: paso a paso | BlueVine
Category: Crédito Comercial
Author:
13 enero, 2021

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Tabla de contenido

Tener efectivo disponible es crucial para empresas de todos los tamaños, y una línea de crédito comercial suele ser una excelente manera de obtener ese efectivo. Una línea de crédito puede ayudar cuando tenga brechas de flujo de efectivo inesperadas o cuando desee aprovechar las oportunidades que surjan. Es por eso que tantos dueños de negocios han optado por una línea de crédito comercial; según un estudio de 2017 de la Reserva Federal, una línea de crédito comercial fue una de las tres opciones de financiamiento más populares entre los dueños de negocios que solicitaron financiamiento.

Pero, ¿qué tan fácil es obtener una línea de crédito comercial? Sus posibilidades de obtener una línea de crédito dependen en gran medida de algunas cosas: sus calificaciones, el prestamista y el tipo de línea de crédito que desea.

La mayoría de los prestamistas de línea de crédito requieren que las empresas tengan al menos algunos años de historia y cifras de ingresos saludables para calificar para una línea de crédito. Las líneas de crédito más grandes pueden requerir requisitos adicionales, como garantías.

Todo esto puede parecer intimidante, especialmente si es un negocio nuevo. Para facilitar el proceso, hemos establecido cinco pasos sencillos para asegurar una línea de crédito comercial.

  1. Revise su puntaje crediticio y sus finanzas. Su puntaje crediticio e historial financiero son una parte importante de su solicitud de línea de crédito comercial. Un puntaje de crédito más alto le dará una mejor oportunidad de ser aprobado.
  2. Compare sus opciones. Compare sus opciones de préstamos para tener una idea de qué tan bien califica para una línea de crédito comercial.
  3. Consulta los requisitos. Los bancos tradicionales tienden a ser más difíciles de calificar que otros tipos de prestamistas.
  4. Conoce el costo. Algunos prestamistas son más costosos que otros. Asegúrese de conocer sus tasas de interés y tarifas por adelantado de su prestamista.
  5. Reúna los documentos y solicite. Cuando esté listo, recopile y envíe sus documentos e información comercial, ¡y listo!

¿Por qué considerar una línea de crédito comercial?

Una línea de crédito comercial es una forma conveniente de financiamiento para las empresas que desean una forma flexible de cubrir los gastos de capital de trabajo o financiar oportunidades de crecimiento. Ya sea que necesite fondos para pagar el alquiler, cubrir la nómina, comprar equipo o asumir un nuevo proyecto, una línea de crédito comercial puede crear un colchón de efectivo cuando tiene brechas de flujo de efectivo y desea que su negocio funcione sin problemas.

Las líneas de crédito comerciales son económicas de mantener, especialmente en comparación con otras formas de financiamiento (piense en préstamos a plazo o adelantos en efectivo para comerciantes). Mantener una abierta no cuesta prácticamente nada y, al igual que funciona una tarjeta de crédito personal, usted solo es responsable de pagar intereses sobre la cantidad que extrae.

Cómo solicitar una línea de crédito comercial

1. Descubra si su empresa está calificada

En última instancia, la forma más precisa de averiguar si califica para una línea de crédito comercial es solicitarla, pero no querrá presentar una solicitud a muchos prestamistas solo para ser rechazado o recibir una oferta decepcionante.

Para saber rápidamente si está calificado para recibir financiamiento, considere los siguientes factores:

Puntaje de crédito La mayoría de los prestamistas verán su puntaje de crédito personal y / o comercial para determinar el riesgo de su negocio. Cuanto más fuerte sea su puntuación (680 suele ser el límite para los bancos), más opciones tiene. Sin embargo, el hecho de que tenga un puntaje crediticio más débil no significa que no podrá calificar para una línea de crédito comercial con otros prestamistas.

Ingresos mensuales / anuales Para determinar si puede reembolsar su línea de crédito, los prestamistas verán sus ingresos mensuales o anuales de sus declaraciones de ingresos, así como la trayectoria de sus ingresos durante un período de tiempo. Sus ingresos anuales son una de las métricas más importantes que observan los prestamistas; cuando ven crecer sus ventas mes tras mes, demuestra que sabe cómo administrar su negocio y ejecutar su plan de negocios. Esto no solo aumenta las probabilidades de que los prestamistas le presten, sino que también aumenta la probabilidad de que aumenten gradualmente su línea de crédito para respaldar el crecimiento de su negocio.

Historial comercial Cuando solicita una línea de crédito comercial, los prestamistas le preguntarán cuánto tiempo ha estado en funcionamiento su negocio. Los bancos buscan empresas que hayan existido durante al menos dos años. Si tiene una empresa nueva (entre tres y 12 meses de antigüedad), los prestamistas en línea son una mejor opción porque están más dispuestos a asumir el riesgo de otorgar préstamos a empresas más jóvenes.

Diferentes tipos de líneas de crédito

Hay muchos tipos de líneas de crédito comerciales. Una diferencia importante son las líneas de crédito con plazos de reembolso cortos o largos.

  • Los plazos de reembolso cortos son líneas de crédito con plazos de reembolso de seis a 12 meses. Estos términos son ideales si está buscando liquidar su línea de crédito más rápido y desea potencialmente ahorrar más en intereses.
  • Los plazos de reembolso largos son líneas de crédito con plazos de reembolso superiores a 12 meses. Los plazos de pago más largos tienen sentido si necesita más tiempo para cancelar su línea de crédito o desea pagos mensuales más bajos.
Línea de crédito comercial a corto plazo

Si está buscando una línea de crédito comercial con plazos de pago cortos, vale la pena solicitarla a los prestamistas en línea. Los prestamistas en línea son generalmente una mejor opción para las empresas que buscan ahorrar tiempo en el proceso de solicitud y desean acceder a fondos a pedido. Además, dado que los prestamistas en línea ofrecen plazos de pago más cortos, los requisitos no son tan rígidos.

Cuando presenta una solicitud a un prestamista en línea, generalmente obtendrá una decisión dentro de uno o dos días hábiles. Para postularse a un prestamista en línea, siga estos pasos:

  1. Solicite en línea: para los prestamistas que tienen plazos de pago más cortos, generalmente tienen un proceso de solicitud en línea que tarda como máximo cinco minutos en completarse.
  2. Cargue sus estados de cuenta: los prestamistas en línea no requieren mucha documentación; como máximo, deberá cargar tres meses de extractos bancarios. Si necesitan más información, pueden solicitar sus declaraciones de impuestos y / o un calendario de deudas.
  3. Obtenga una decisión: una vez que haya enviado una solicitud, debe obtener una decisión dentro de uno o dos días hábiles.
Línea de crédito comercial a largo plazo

Si desea obtener una línea de crédito comercial con plazos de reembolso más largos, debe solicitarla en un banco tradicional. Estos son los pasos que deberá seguir:

  1. Verifique su puntaje crediticio y las finanzas comerciales: para calificar para una línea de crédito bancaria, debe esperar tener un puntaje crediticio sólido de al menos 680 y finanzas comerciales estelares (flujo de efectivo estable, altos ingresos y poca o ninguna deuda existente). Es posible que desee consultar con un profesional financiero de antemano para tener una idea clara de la salud financiera de su empresa.
  2. Reúna todos sus documentos: cuando solicite una línea de crédito comercial con plazos de pago más largos, debe estar preparado para enviar mucha documentación. Esto incluye estados financieros históricos, balances generales, declaraciones de impuestos, estados de pérdidas y ganancias y estados de resultados.
  3. Solicite y espere: una vez que haya resuelto sus documentos, todo lo que tiene que hacer es solicitar y esperar. Algunos bancos como Wells Fargo aún requieren que visite una sucursal para enviar su solicitud. Después de presentar la solicitud, espere esperar al menos un par de meses para tomar una decisión.

2. Compare las opciones de su línea de crédito comercial

Ahora que tiene una idea general de cómo solicitar una línea de crédito comercial, el siguiente paso es comprender los principales pros y contras de cada tipo de prestamista popular:

Líneas de crédito bancarias tradicionales

Obtener una línea de crédito de los bancos tradicionales es muy buscado debido a su asequibilidad y sus condiciones. Si logra obtener una línea de crédito de un banco, probablemente debería aceptar la oferta. Pero obtener una línea de crédito de un banco es mucho más fácil de decir que de hacer. Para calificar para una línea de crédito, los bancos tradicionales a menudo requieren al menos dos años de historial comercial y $ 250,000 en ingresos anuales.

Un buen primer paso para asegurar una línea de crédito comercial con un banco es comunicarse con el banco con el que tiene una relación existente. Sin embargo, debe tener en cuenta que la mayoría de los bancos tienen un proceso de solicitud que requiere mucho tiempo. Si tiene dificultades para ser aceptado por los prestamistas tradicionales, pero aún desea tasas y términos razonables (como Bank of America o Chase), es posible que desee considerar una línea de crédito de su cooperativa de crédito local o banco comunitario.

Líneas de crédito comerciales de prestamistas en línea

Para aquellos que no tienen el tiempo o los recursos para completar una solicitud bancaria tradicional, los prestamistas en línea son una mejor opción. Para calificar para una línea de crédito comercial, la mayoría de los prestamistas en línea le pedirán que complete la solicitud completa en línea. La mejor parte es que la mayoría de los prestamistas en línea no requieren puntajes de crédito altísimos ni registros financieros extensos.

Una vez que envíe su solicitud, estos prestamistas utilizan una combinación de automatización y suscripción manual para ofrecerle una oferta. Esto significa que puede obtener una decisión sobre su solicitud en uno o dos días hábiles. Las tasas de interés son ligeramente más altas con los prestamistas en línea porque obtienen los fondos que prestan a las empresas de los mercados de capital, que es más caro. Pero sus procesos de solicitud y aprobación suelen ser mucho más rápidos.

Líneas de crédito comerciales de uniones de crédito

Las uniones de crédito son propiedad de sus miembros y no tienen fines de lucro. Esto significa que cada miembro de una cooperativa de crédito tiene la misma propiedad y que las ganancias obtenidas se destinarán a mejorar sus productos y servicios, lo que significa tarifas más bajas y, en general, mejores productos para sus clientes. Para unirse a una cooperativa de crédito, generalmente debe calificar para su campo de membresía, pagar una pequeña tarifa y usar su cuenta con frecuencia. Los campos de membresía varían según la cooperativa de crédito. Algunas cooperativas de ahorro y crédito se basan en la comunidad, lo que solo requiere que usted viva dentro de un área determinada, y otras se basan en la ocupación.

Un gran inconveniente de las cooperativas de ahorro y crédito es la facilidad de uso. La mayoría de las uniones de crédito tienen menos sucursales y cajeros automáticos, lo que puede hacer que retirar fondos sea una molestia. Además, las uniones de crédito no tienen capacidades sólidas de banca móvil y en línea como los prestamistas y los bancos en línea.

3. Conoce los requisitos mínimos

La siguiente tabla es una descripción general de las calificaciones mínimas de cada prestamista. Como puede ver, los bancos tradicionales son los más difíciles de calificar, seguidos de las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea. Tenga en cuenta que la información aquí no es definitiva; debe utilizarlo como punto de referencia para medir dónde tiene su empresa las mejores posibilidades de obtener una línea de crédito comercial.

Prestador Bancos Prestamistas en línea Las cooperativas de crédito
Puntaje de crédito 680+ 500+ N / A
Años en negocios 2 años 6 meses 3 años
Ingresos anuales $ 250 000 $ 50 000 $ 100,000

4. Comprender el costo total de las tasas de interés y las tarifas.

Tasa de porcentaje anual (APR) Cuando se trata de tasas, a menudo se piensa que la APR es la única tasa a la que hay que estar atento, pero eso simplemente no es cierto. APR, o Tasa de porcentaje anual, es un porcentaje anualizado del monto del préstamo original más los cargos adicionales.

Si bien conocer la APR es importante, en algunos casos conocer la tasa de interés simple (la cantidad de interés que paga como parte del préstamo) tiene más sentido y puede ser más económico. Por ejemplo, si planea pedir dinero prestado por menos de un año, calcular la tasa de interés simple le dará una idea más clara de cuánto le costaría el préstamo que una tasa anualizada.

Tasa de interés simple La tasa de interés simple es el interés que pagará al prestamista además del préstamo que está pidiendo prestado. Puede utilizar esta fórmula para calcular la tasa de interés simple:

Tasa de interés simple = Interés total cobrado / Monto del préstamo

Entonces, si le cobran $ 100 en intereses sobre un préstamo de $ 10,000 a seis meses, pagaría una tasa de interés simple del 1%.

Otras tarifas de los prestamistas A continuación se muestran algunas de las tarifas más comunes que cobran los prestamistas por utilizar una línea de crédito comercial.

  • Tarifas de sorteo: las tarifas de sorteo cuestan entre el uno y el dos por ciento del monto total del sorteo. Se cobran en cada sorteo que realice.
  • Tarifas de procesamiento de pagos: Se incurre en tarifas de procesamiento de pagos según la rapidez con la que desee que los fondos se depositen en su cuenta bancaria. Una transferencia bancaria puede obtener fondos en cuestión de horas, pero generalmente cuesta entre $ 15 y $ 35. El método ACH generalmente es gratuito, pero demora aproximadamente dos o más días hábiles en completarse.
  • Cargos por mora: cuando paga tarde o no realiza un pago, es posible que se le cobren cargos por mora. Los cargos por pagos atrasados ​​generalmente cuestan un porcentaje bajo de su línea de crédito, pero pueden acumularse rápidamente.
  • Cargos por cancelación: si decide cancelar su línea de crédito en cualquier momento antes del plazo completo de su préstamo, es posible que deba pagar un cargo por cancelación del uno al dos por ciento de su línea de crédito.
  • Tarifas por pago anticipado : algunos prestamistas cobrarán tarifas si paga sus retiros antes de tiempo. Estas tarifas oscilan entre el 3 y el 5 por ciento del principal del préstamo. La buena noticia es que muchos prestamistas en línea no ofrecen tarifas por pago anticipado.

5. Reúna sus documentos financieros y solicite

El último paso para obtener una línea de crédito comercial es reunir sus documentos y esperar el momento adecuado para presentar la solicitud. Estos son algunos de los documentos y el tipo de información que se espera que envíe a un prestamista:

  • Información personal: para verificar su identidad, los prestamistas le pedirán que envíe información sobre usted. Esto incluye su nombre legal completo, seguridad social, antecedentes penales y antecedentes educativos.
  • Extractos bancarios: muchos prestamistas requieren al menos un año de extractos bancarios; Los prestamistas alternativos son la excepción a esto y solo necesitan tres meses de declaraciones.
  • Estados financieros: para determinar la solidez financiera de su empresa, deberá presentar estados financieros importantes, como su hoja de pérdidas y ganancias, la hoja de flujo de caja y el balance general.
  • Información sobre otras partes interesadas: si posee menos del 50% del negocio, debe proporcionar información sobre las partes interesadas adicionales.
  • Documentos legales: dependiendo del prestamista al que solicite, se espera que presente uno o más de los siguientes: licencias y registros comerciales, documento de formación comercial, identificación fiscal comercial, contratos con terceros y / o presentaciones de UCC .
  • Cronograma de deuda: si tiene alguna deuda existente, algunos prestamistas esperarán que proporcione un cronograma de deuda. Esto muestra todos los préstamos pendientes, el crédito y el calendario de pagos.
  • Declaraciones de impuestos: los prestamistas le pedirán que presente declaraciones de impuestos sobre la renta personales y comerciales de los últimos tres años.

Una vez que haya presentado la solicitud, todo lo que necesita hacer es esperar. Darse cuenta de que su negocio va bien es una forma inteligente de aumentar sus posibilidades de obtener una línea de crédito comercial, así como de obtener un monto de línea de crédito más alto.

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Errores comunes en la solicitud de línea de crédito comercial

No tener una idea clara de por qué necesita los fondos. Siempre debe tener un plan de acción cuando solicite una línea de crédito comercial o cualquier forma de financiación. Cuando hablamos con clientes potenciales, queremos asegurarnos de que el financiamiento que ofrecemos se ajuste a un plan a más largo plazo para el negocio.

A veces, los dueños de negocios obtienen financiamiento sin una estrategia a largo plazo. Algunas empresas han solicitado financiamiento con nosotros dos meses después de obtener un préstamo a corto plazo con otro prestamista. Eso limita lo que podemos hacer por ellos porque ahora están más apalancados. Afecta a lo que les podemos ofrecer. Cuando hay gravámenes sobre un negocio que podrían limitar nuestra oferta. De lo que podría haber sido un límite de crédito de $ 50,000, ahora estamos viendo $ 20,000.

Rápido a través de la aplicación Si es propietario de una pequeña empresa, es un hecho que usa muchos sombreros y trabaja muchas horas. Entonces, cuando hay una situación desesperada y necesita fondos rápidamente, puede ser tentador apresurar tantas solicitudes de línea de crédito como sea posible. Lamentablemente, esto puede dañar su oportunidad de obtener financiamiento. Los errores simples pueden causarle problemas, como un error tipográfico en el EIN [número de identificación del empleador] o el uso de una dirección comercial incorrecta.

Es por eso que debe reservar al menos una hora de su día para concentrarse realmente en la aplicación. SUGERENCIA: asegúrese de incluir el mejor número o información de contacto. Hay ocasiones en las que los dueños de negocios dejan la línea principal de negocios o el correo electrónico aunque normalmente no responden las llamadas en esa línea. Por lo tanto, los prestamistas terminan sin poder contactarlos, lo que hace que los dueños de negocios se pregunten por qué no han recibido una respuesta.

Ser deshonesto en la solicitud Puede sentirse tentado a exagerar su situación financiera en su solicitud. Mala idea. Los prestamistas saben que a veces las empresas se encuentran en una situación desesperada. Pero no intente manipular los números, porque eso generalmente se expone al final a través de su proceso de suscripción. Y una vez que el prestamista se entera, realmente puede perjudicar sus posibilidades de obtener una línea de crédito. Así que tenga esto en cuenta: nunca comprometa la integridad de su negocio.

¿Listo para obtener una línea de crédito?

Una línea de crédito comercial es una de las formas de financiamiento más convenientes para las empresas. Antes de presentar la solicitud, es importante considerar la salud financiera de su empresa, conocer las tarifas, comprender sus opciones y reunir los documentos apropiados. Asegúrese de que su aplicación se destaque por tener presencia en la web, ingresar la información correcta y ser honesto sobre las finanzas de su empresa.

Este artículo se publicó originalmente el 28 de diciembre de 2016 y se actualizó el 24 de marzo de 2019.

Más del blog empresarial de BlueVine:

Este artículo se publicó por primera vez el 9 de agosto de 2018. Se actualizó el 29 de diciembre de 2019.

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  • línea de crédito
Stuart Blake

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